Maximálna úroková sadzba a efektívna ročná sadzba

Podľa zákona o spotrebiteľskom úvere je od 1. januára 2026 maximum pre hotovostný úver, napríklad osobný úver, efektívna ročná sadzba 10 %. Pre prečerpanie účtu a pre kreditné alebo zákaznícke karty s úverovou možnosťou je to 12 %. Efektívna ročná sadzba vyjadruje celé náklady úveru, úroky a poplatky spolu, ako ročné percento zo sumy, ktorú si požičiate. Zmluva o spotrebiteľskom úvere, ktorá účtuje viac ako maximum, je neplatná: vrátite, čo ste dostali, a nedlhujete žiadne úroky ani náklady.

Maximálne sadzby dnes

Spolkový úrad spravodlivosti oznámil zníženie 31. októbra 2025. Maximum platí bez časového obmedzenia. Spolkový departement spravodlivosti a polície ho preveruje najmenej raz ročne, koncom augusta, a každá zmena nadobúda účinnosť v januári nasledujúceho roka.

Ak sa maximum zmení, na Vašu zmluvu sa naďalej vzťahuje to, ktoré platilo pri podpise (čl. 9a VKKG).

Ako sa maximum stanovuje

Zákon o spotrebiteľskom úvere (KKG) zveruje túto úlohu Spolkovej rade. Musí prihliadať na úrokové sadzby, ktoré určuje Švajčiarska národná banka a ktoré sú rozhodujúce pre financovanie spotrebiteľských úverov, a maximum by spravidla nemalo presiahnuť 15 % (čl. 14 KKG).

Nariadenie (čl. 1 VKKG) z toho robí vzorec:

1. Vezmite trojmesačný zložený SARON (SAR3MC), švajčiarsku referenčnú úrokovú sadzbu.
2. Pripočítajte 10 percentuálnych bodov pre hotovostný úver alebo 12 pre prečerpanie účtu či kartu s úverovou možnosťou.
3. Zaokrúhlite na najbližšie celé číslo.
4. Výsledok nikdy nemôže byť nižší ako 10 % pre hotovostný úver alebo 12 % pre prečerpanie účtu a karty.

Koncom augusta 2025 bol SAR3MC približne 0.0054 %, takže maximum pre hotovostné úvery kleslo na spodnú hranicu 10 %. Nech referenčná sadzba klesne akokoľvek nízko, maximum pod túto hranicu klesnúť nemôže. Ak referenčná sadzba stúpne, maximum môže stúpnuť s ňou.

Čo zahŕňa efektívna ročná sadzba

Efektívna ročná sadzba vyjadruje celkové náklady úveru ako ročné percento z poskytnutej sumy (čl. 6 KKG). Celkovými nákladmi sa rozumejú všetky náklady, ktoré za úver platíte, vrátane úrokov a ostatných nákladov (čl. 5 KKG). Musí ju uvádzať každá zmluva o spotrebiteľskom úvere (čl. 9 KKG) a práve na túto sadzbu sa vzťahuje zákonné maximum (čl. 14 KKG).

Veriteľ ju vypočíta pri podpise zmluvy podľa vzorca uvedeného v prílohe zákona. Výpočet predpokladá, že zmluva trvá dohodnutú dobu a obe strany platia včas (čl. 33 KKG).

Zákon uvádza, čo sa započítava a čo nie (čl. 34 a 35 KKG):

Ak veriteľ účtuje viac ako maximum

Zmluva je neplatná (čl. 15 KKG). Prijatú sumu aj tak vrátite do konca dohodnutej doby splácania v rovnakých splátkach, jednu mesačne, ak zmluva nestanovila dlhšie intervaly. Nedlhujete z nej žiadne úroky ani náklady.

Chránia Vás ešte dve hranice:

• Úroky z omeškania nikdy nesmú byť vyššie ako sadzba dohodnutá vo Vašej zmluve (čl. 18 KKG).
• Sprostredkovateľ, ktorý Vám sprostredkuje spotrebiteľský úver, Vám za to nesmie nič účtovať. To, čo veriteľ platí sprostredkovateľovi, je súčasťou celkových nákladov a nesmie sa Vám účtovať osobitne (čl. 35 KKG).

Ak si myslíte, že Vaša zmluva je nad maximom, neprestávajte jednoducho platiť, pretože prijatú sumu stále dlhujete. Najprv vyhľadajte radu, napríklad v dlhovej poradni: pozrite si Pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku.

Na ktoré úvery sa maximum vzťahuje

Maximum vyplýva zo zákona o spotrebiteľskom úvere, preto sa vzťahuje na úvery, na ktoré sa vzťahuje tento zákon. Patria k nim:

• pôžičky a podobné úvery súkromnej osobe na súkromné účely
• lízing tovaru na súkromné použitie, pri ktorom sa platby zvýšia, ak zmluva skončí predčasne
• prečerpanie účtu a kreditné alebo zákaznícke karty s úverovou možnosťou, teda ak môžete zostatok splácať v splátkach

Na niektoré úvery sa zákon nevzťahuje, okrem iného na tieto (čl. 7 KKG):

• úvery pod CHF 500 alebo nad CHF 80’000
• úvery zabezpečené hypotékou alebo kryté obvyklým bankovým zabezpečením, ktoré ste zložili, alebo dostatočným majetkom, ktorý máte u veriteľa
• úvery bez úrokov a poplatkov
• úvery, ktoré musíte splatiť najneskôr do troch mesiacov

Porovnávajte efektívnu sadzbu, nie úrokovú sadzbu

Dve ponuky môžu uvádzať rovnakú úrokovú sadzbu, a predsa stáť rôzne sumy, pretože poplatky sa započítavajú do efektívnej ročnej sadzby, nie do úrokovej sadzby. Pri porovnávaní použite:

1. Efektívnu ročnú sadzbu. Je v každej zmluve o spotrebiteľskom úvere a zahŕňa poplatky.
2. Celkové náklady v CHF pri rovnakej sume a rovnakej dobe splácania. Sadzba Vám povie cenu za rok; celková suma Vám povie, koľko Vás úver stojí spolu.
3. Mesačnú splátku, aby ste overili, či sa zmestí do Vášho rozpočtu.

Dlhšia doba splácania znižuje mesačnú splátku a zvyšuje celkové náklady. Viac o porovnávaní ponúk nájdete v článku Ako porovnať úvery a o nákladoch úveru ako celku v článku Sadzby a náklady. Ak ponuka zdôrazňuje rýchlosť viac ako náklady, prečítajte si článok „Okamžité“ úvery: čo v skutočnosti znamená rýchlo.

Sadzba Swizeo

Úroková sadzba Swizeo je 3 % ročne, pevná počas celej doby splácania a rovnaká pre každý úver, od CHF 1’000 do CHF 1’000’000. Jej efektívna ročná sadzba je približne 3.04 %, teda pod dnešným maximom 10 %.

Napríklad pri CHF 10’000 na 12 mesiacov je mesačná splátka CHF 846.94 a úroky spolu CHF 163.25.

Ďalší krok

Vyskúšajte sumu a dobu splácania v kalkulačke úveru. Ukáže mesačnú splátku a celkové náklady ešte pred žiadosťou, bez mena a bez dokladu totožnosti.