Podmienky úveru vo Švajčiarsku

Ak chcete dostať osobný úver vo Švajčiarsku, musíte prejsť úverovou kontrolou veriteľa. Zákon ukladá každému veriteľovi, ktorý požičiava ako podnikateľ, overiť, či dokážete úver splácať bez toho, aby ste klesli pod svoje existenčné minimum. Okrem toho si každý veriteľ určuje vlastné pravidlá týkajúce sa veku, povolenia na pobyt, príjmu a úverových záznamov. Tento článok prechádza každý bod, čo o ňom hovorí zákon a čo veritelia žiadajú.

Čo vyžaduje zákon

Spolkový zákon o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG) stanovuje jednu pevnú požiadavku: pred podpisom musí veriteľ preveriť Vašu bonitu (čl. 27a KKG). Cieľom je podľa slov zákona zabrániť nadmernému zadlženiu (čl. 22 KKG).

Zákon sa vzťahuje na spotrebiteľské úvery od CHF 500 do CHF 80’000 (čl. 7 KKG). Nad touto sumou sa KKG ani jeho pravidlá kontroly schopnosti splácať nepoužijú. Opýtajte sa veriteľa, ktorými pravidlami sa riadi.

Rovnako užitočné je vedieť, čo KKG nestanovuje. Nemá žiadne pravidlo o štátnej príslušnosti, žiadny zoznam prijímaných povolení na pobyt ani minimálny príjem. Tieto pravidlá si určuje každý veriteľ sám. Preto jeden veriteľ môže povedať áno tam, kde iný povie nie.

Kontrola schopnosti splácať, krok za krokom

Zákon stanovuje, ako kontrola funguje (čl. 28 KKG):

• Test. Úver musíte dokázať splácať bez toho, aby ste použili tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť. Táto časť je Vaše existenčné minimum (Existenzminimum).
• Ako sa počíta. Veriteľ na výpočet existenčného minima použije smernice kantónu, v ktorom bývate.
• Čo musí vždy započítať. Vaše skutočné nájomné, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a záväzky, ktoré sú už zaznamenané v IKO, informačnom stredisku pre spotrebiteľské úvery.
• Pravidlo 36 mesiacov. Veriteľ musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď Vaša zmluva trvá dlhšie. To isté platí pre skoršie spotrebiteľské úvery, ktoré ešte splácate.

Pravidlo 36 mesiacov je dôležité, ak chcete dlhú dobu splácania. Dlhšia doba znižuje Vašu mesačnú splátku, ale kontrola sa stále pozerá na to, čo by ste dokázali splatiť za 36 mesiacov. Dlhá doba splácania Vám teda sama osebe nedovolí požičať si viac.

Veriteľ sa môže spoľahnúť na to, čo mu o svojich financiách uvediete, pokiaľ to nie je zjavne nesprávne alebo to neodporuje záznamom v IKO. Ak o Vašich údajoch pochybuje, musí ich overiť podľa úradných alebo súkromných dokladov (čl. 31 KKG). Uvádzajte presné čísla od začiatku.

Článok Koľko si môžem požičať? ukazuje, ako ešte pred žiadosťou vypočítať mesačnú splátku, ktorá sa zmestí do Vášho rozpočtu.

Vek

Plnoletosť vo Švajčiarsku nastáva v 18 rokoch (čl. 14 švajčiarskeho Občianskeho zákonníka). Ak máte menej ako 18 rokov, zmluva o spotrebiteľskom úvere je platná iba s písomným súhlasom Vášho zákonného zástupcu, udeleným najneskôr pri podpise (čl. 13 KKG).

KKG nestanovuje žiadne ďalšie pravidlo o veku, takže vekové hranice si určuje každý veriteľ sám. Opýtajte sa skôr, ako požiadate.

Kde bývate a Vaše povolenie na pobyt

Ak nemáte švajčiarske občianstvo, veritelia sa budú pýtať na Vaše povolenie na pobyt. KKG nemá žiadne pravidlo o povoleniach, takže každý veriteľ si určuje vlastné: ktoré povolenia prijíma a ako dlho musíte povolenie mať.

Štátny sekretariát pre migráciu (SEM) opisuje hlavné povolenia takto:

Swizeo požičiava ľuďom, ktorí bývajú vo Švajčiarsku, v štáte Európskej únie, na Islande, v Lichtenštajnsku alebo v Nórsku.

Článok o úveroch s povolením na pobyt sa venuje každému povoleniu a tomu, na čo sa veritelia pozerajú.

Príjem a rozpočet

Zákonný minimálny príjem neexistuje. Rozhoduje, či sa mesačná splátka zmestí po zaplatení Vašich fixných nákladov a pri zachovaní Vášho existenčného minima, ako je opísané vyššie. Veriteľ môže pridať vlastné minimum.

Váš príjem môže pochádzať zo zamestnania, zo samostatnej zárobkovej činnosti alebo z iného zdroja. Zákon dovoľuje veriteľovi požiadať o potvrdenie o mzde, alebo ak nemáte zamestnanie, o iné doklady, ktoré preukazujú Váš príjem (čl. 31 KKG). Ak pracujete na vlastnú päsť, článok o úveroch pre samostatne zárobkovo činné osoby vysvetľuje, čo to znamená v praxi.

Pred žiadosťou si spíšte, čo každý mesiac príde a čo odíde: nájomné, zdravotné poistenie, dane, doprava, iné úvery a lízing a ľudia, ktorých podporujete. To, čo zostane, je najviac, čo môže nová splátka zobrať, a je rozumné nechať si rezervu na nečakané výdavky.

Prečo sa pýtame: splátka sa musí zmestiť do Vášho rozpočtu.

Vaše úverové záznamy

Švajčiarsko nemá jedno úverové skóre. Veritelia sa pozerajú na viacero záznamov a každý z nich si môžete pozrieť aj sami.

• IKO, Informationsstelle für Konsumkredit (informačné stredisko pre spotrebiteľské úvery). Stredisko, ktoré predpisuje KKG. Veritelia mu musia hlásiť každý spotrebiteľský úver, ktorý poskytnú, a nedoplatky, keď nezaplatené splátky dosiahnu 10 % čistej sumy úveru (čl. 23 a 25 KKG). Záväzky, ktoré sú tam zaznamenané, sa musia započítať do kontroly schopnosti splácať (čl. 28 KKG). Vlastný výpis si môžete bezplatne objednať cez online formulár na iko-info.ch; príde listovou poštou.
• ZEK, Zentralstelle für Kreditinformation (centrálne stredisko pre úverové informácie). Obsahuje pozitívne aj negatívne informácie o úveroch, lízingu a kartách, neuhradené platby a úradné informácie, napríklad konkurzy. Vlastný výpis je bezplatný a príde listovou poštou (zek.ch).
• Register vymáhania dlhov (Betreibung). Ukazuje, či sa proti Vám za posledných 5 rokov začalo konanie o vymáhaní dlhov, v obvode, v ktorom si výpis objednáte (ch.ch).

Zákon nehovorí, že záznam Vás vylučuje. Každý veriteľ rozhoduje, ako posúdi otvorené alebo zaplatené vymáhanie dlhov (Betreibung) či negatívny záznam v ZEK, takže ten istý záznam môže u jedného veriteľa znamenať nie a u iného podrobnejšie preverenie. Pred žiadosťou sa opýtajte na pravidlo veriteľa.

V Swizeo:

• Prečo sa pýtame: otvorené vymáhanie dlhov ovplyvňuje, čo si môžete dovoliť.
• Prečo sa pýtame: ukazujú úvery, ktoré už splácate.

Prečítajte si článok o tom, čo preverujú veritelia, kde nájdete podrobnosti o každom zázname, článok ZEK a IKO vysvetlené o týchto dvoch strediskách a článok o úvere so záznamom o vymáhaní dlhov, ak máte záznam.

Doklady

KKG uvádza dva doklady, o ktoré môže veriteľ požiadať: výpis z registra vymáhania dlhov a potvrdenie o mzde alebo iný doklad o príjme (čl. 31 KKG). Okrem nich veritelia žiadajú to, čo potrebujú na Vašu identifikáciu a na uplatnenie svojich vlastných pravidiel.

Výpis z registra vymáhania dlhov si objednáte na úrade pre vymáhanie dlhov (Betreibungsamt) v mieste, kde bývate. Stojí CHF 17 plus poštovné (ch.ch). Ak ste sa za posledných 5 rokov presťahovali, na úplný obraz potrebujete výpis z každého obvodu, v ktorom ste bývali. Článok o objednaní výpisu z registra vymáhania dlhov ukazuje ako.

V Swizeo majte pripravený doklad totožnosti alebo pas a povolenie na pobyt, ak ho máte. Keď žiadosť požaduje doklad, uvádza aj prečo.

Samostatne zárobkovo činní, dôchodcovia a mladí ľudia

Zákon stanovuje rovnakú kontrolu schopnosti splácať pre všetkých. Pravidlo 36 mesiacov a existenčné minimum platia bez ohľadu na Vašu situáciu. Mení sa to, ako preukazujete svoj príjem a aké pravidlá pridáva veriteľ.

• Samostatne zárobkovo činní. Nemáte potvrdenie o mzde, preto môže veriteľ požiadať o iné doklady, ktoré preukazujú Váš príjem (čl. 31 KKG). Pozrite si článok o úveroch pre samostatne zárobkovo činné osoby.
• Dôchodcovia. KKG nemá osobitné pravidlo pre dôchodcov. Bez potvrdenia o mzde preukazujete svoj príjem inými dokladmi (čl. 31 KKG). Veritelia si môžu určiť vlastnú hornú vekovú hranicu.
• Mladší ako 18 rokov. Zmluva potrebuje písomný súhlas Vášho zákonného zástupcu (čl. 13 KKG).

Ak niektorú podmienku nespĺňate

• Opýtajte sa prečo. Jasný dôvod Vám pomôže rozhodnúť sa, čo ďalej. Ak Swizeo povie nie, uvedieme Vám dôvod, nakoľko to pravidlá dovoľujú, a čo môžete urobiť. Článok Zamietnutý úver: čo teraz sa venuje Vašim možnostiam.
• Skontrolujte svoje záznamy. Objednajte si výpisy z IKO, ZEK a registra vymáhania dlhov, aby ste videli to, čo vidí veriteľ. Ak je záznam nesprávny, obráťte sa na stredisko alebo úrad, ktorý ho vedie.
• Dávajte si pozor na ľahké sľuby. Každý veriteľ, ktorý požičiava ako podnikateľ, musí preveriť Vašu bonitu (čl. 27a KKG). Ponuka „bez kontroly bonity“ alebo ponuka, pri ktorej sa pred vyplatením žiada poplatok, je varovný signál. Pozrite si články o úveroch bez kontroly bonity a o tom, ako rozpoznať podvody s úvermi.
• Ak už peniaze nestačia, najprv vyhľadajte bezplatnú pomoc. Nový úver môže situáciu ešte sťažiť. Schuldenberatung Schweiz, strešná organizácia neziskových dlhových poradní, uvádza poradne podľa kantónov a prevádzkuje bezplatnú linku 0800 708 708 (schulden.ch). Pozrite si článok o pomoci pri dlhoch vo Švajčiarsku.

Podmienky Swizeo v skratke

O každej žiadosti rozhoduje človek z nášho úverového tímu. Každý úver má rovnakú pevnú úrokovú sadzbu 3 % ročne, efektívnu ročnú sadzbu približne 3.04 %.

Ďalší krok

Skôr než požiadate, pozrite si naše podmienky aj s dôvodom pre každú z nich na stránke osobný úver. Ak Vás niektorá z nich vylučuje, je lepšie to vedieť hneď.