Koľko si môžem požičať?

Koľko si môžete požičať, závisí od toho, koľko Vám rozpočet každý mesiac nechá voľné, nielen od Vášho príjmu. Pri spotrebiteľských úveroch od CHF 500 do CHF 80’000 stanovuje test švajčiarsky zákon. Úver musíte dokázať splácať bez toho, aby ste siahli na svoje Existenzminimum (existenčné minimum), teda na časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť. Veriteľ musí navyše predpokladať, že úver splatíte do 36 mesiacov, aj keď Vaša zmluva trvá dlhšie. Každý veriteľ uplatňuje tento test na Vaše vlastné čísla, preto neexistuje jedna suma pre určitú mzdu. Ak chcete vidieť, koľko suma stojí mesačne, použite kalkulačku úveru.

Test v zákone

Zákon o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG) uvádza cieľ kontroly schopnosti splácať jednou vetou: predchádzať nadmernému zadlženiu v dôsledku spotrebiteľského úveru (čl. 22 KKG). Článok 28 potom stanovuje, ako kontrola funguje.

• Test. Bonitu máte vtedy, ak dokážete úver splatiť bez toho, aby ste použili časť príjmu, ktorú podľa práva o vymáhaní dlhov nemožno zabaviť (čl. 28 KKG; čl. 93 DEBA).
• Pravidlá Vášho kantónu. Táto časť sa vypočíta podľa smerníc Vášho kantónu bydliska na výpočet existenčného minima (čl. 28 KKG).
• Čo sa započítava vždy. Vaše skutočné nájomné, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a záväzky už zaznamenané v IKO, informačnom stredisku pre spotrebiteľské úvery (čl. 28 KKG).
• Pravidlo 36 mesiacov. Veriteľ musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď je Vaša zmluva dlhšia. To isté platí pre skoršie spotrebiteľské úvery, ktoré ste ešte nesplatili (čl. 28 KKG).

IKO smie veriteľom poskytnúť len údaje, ktoré na túto kontrolu potrebujú, a tí ich smú použiť len na tento účel (čl. 3 VKKG). Vaša zmluva potom musí uvádzať časť Vášho príjmu, z ktorej kontrola vychádzala (čl. 9 KKG).

Nad CHF 80’000 sa KKG neuplatňuje (čl. 7 KKG), a teda ani jeho kontrola schopnosti splácať. Článok o tom, ako si vziať osobný úver, opisuje zvyšok zákona.

Čo zahŕňa Vaše Existenzminimum

Každý kantón si stanovuje vlastné smernice a úrad, ktorý ich uplatňuje, má určitý priestor na posúdenie (Caritas). Smernice kantónu Zürich ukazujú, ako sa minimum zostavuje. Vychádzajú z mesačnej základnej sumy na stravu, oblečenie a pranie, osobnú hygienu a zdravotnú starostlivosť, údržbu domácnosti, kultúru a všetku energiu okrem kúrenia:

K základnej sume pripočítavajú zürišské smernice Vaše skutočné náklady na:

• nájomné vrátane poplatkov za služby spojené s bývaním a kúrenie
• príspevky na sociálne poistenie, ktoré Vám ešte neboli zrazené zo mzdy, a poistné na zdravotné poistenie
• cestu do práce a stravovanie mimo domu, ak preukážete, že Vás stojí viac
• výživné, ktoré platíte osobám mimo Vašej domácnosti
• školské vzdelávanie Vašich detí

Toto sú čísla kantónu Zürich. Vo Vašom kantóne sa môžu líšiť, preto si pozrite jeho smernice alebo sa opýtajte dlhovej poradne.

Čo pridáva kontrola schopnosti splácať. KKG započítava aj Vaše dane, ktoré existenčné minimum používané pri vymáhaní dlhov nezahŕňa (Caritas), a úvery už zaznamenané v IKO (čl. 28 KKG). Caritas dodáva, že veriteľ musí pracovať s realistickým rozpočtom, ktorý vychádza z Vašich skutočných výdavkov: zdravotné náklady vrátane franšízy a spoluúčasti, cesta do práce, poistenie a daň z auta, splátky lízingu a úvery zaznamenané v IKO a ZEK.

Od testu k sume

Zjednodušene funguje kontrola takto:

1. Vezmite svoj čistý mesačný príjem.
2. Odpočítajte svoje existenčné minimum, zostavené ako vyššie pre Vašu domácnosť a Váš kantón.
3. Odpočítajte svoje dane podľa tabuľky zrážkovej dane.
4. Odpočítajte mesačné splátky úverov už zaznamenaných v IKO, započítané tak, akoby sa každý splatil do 36 mesiacov.
5. To, čo zostane, je najviac, koľko môže nový úver mesačne zobrať. Musí sa doň zmestiť suma potrebná na splatenie nového úveru za 36 mesiacov.

Tento posledný krok vysvetľuje častý údiv. Dlhšia doba splácania znižuje mesačnú splátku, ale nezvyšuje sumu, ktorú kontrola pripustí, pretože kontrola stále počíta s 36 mesiacmi. U Swizeo napríklad CHF 10’000 stojí CHF 846.94 mesačne pri 12 mesiacoch a CHF 290.81 mesačne pri 36 mesiacoch. V kalkulačke úveru nastavte dobu splácania na 36 mesiacov a uvidíte mesačnú splátku pre sumu, ktorú potrebujete.

Zákon stanovuje minimálny test. Veriteľ Vám aj tak môže požičať menej, ako žiadate, alebo Vás odmietnuť. Keď viete, aká suma sa Vám zmestí, porovnajte ponuky na ňu vedľa seba: pozrite si, ako porovnať úvery.

Najprv si vypočítajte vlastnú sumu

Na prvú predstavu veriteľa nepotrebujete. Venujte jeden večer výpisom z účtu.

1. Čo Vám príde. Váš čistý príjem tak, ako prichádza na účet, a akýkoľvek iný pravidelný príjem.
2. Fixné náklady. Nájomné a poplatky za služby spojené s bývaním, zdravotné poistenie, dane, cesta do práce, výživné, starostlivosť o deti a každý úver, lízingová zmluva alebo karta, ktorú splácate.
3. Životné náklady. Čo skutočne míňate na jedlo, oblečenie a ostatné, nielen základná suma Vášho kantónu.
4. Rezerva. Keď dlhoví poradcovia zostavujú rozpočet, pridávajú sumu na nečakané výdavky (Caritas). Urobte to isté.

To, čo zostane, je najviac, koľko by mala mesačná splátka zobrať. Potom skúšajte sumy a doby splácania v kalkulačke, kým sa splátka nezmestí, a to s rezervou.

Uvádzajte pravdivé čísla, vo vlastných výpočtoch aj v žiadosti. Veriteľ sa môže spoliehať na to, čo mu o svojich financiách uvediete, pokiaľ Vaše údaje nie sú zjavne nesprávne alebo v rozpore s údajmi v IKO. Môže žiadať Váš výpis z registra vymáhania dlhov a výplatnú pásku, alebo iné doklady, ktoré preukazujú Váš príjem, ak nemáte zamestnanie (čl. 31 KKG). Článok Ako požiadať uvádza, čo si pripraviť.

Ak je odpoveď nula

Ak Vám rozpočet po zaplatení nákladov nenechá žiadny priestor, veriteľ, ktorý dodržiava zákon, Vám požičať nemôže. Táto kontrola Vás chráni. Ak už teraz ťažko platíte účty, nový úver môže situáciu ešte sťažiť: bezplatné dlhové poradenstvo sa s Vami môže pozrieť na celý Váš rozpočet. Pozrite si pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku.

Dávajte si pozor na ponuky, ktoré sľubujú úver bez pohľadu na Váš rozpočet. Článok o úveroch „bez overenia bonity“ vysvetľuje prečo.

Koľko si môžete požičať u Swizeo

Swizeo požičiava CHF 1’000 až CHF 1’000’000 na 6 až 84 mesiacov, s pevnou úrokovou sadzbou 3 % ročne pre každý úver, efektívna ročná sadzba je približne 3.04 %.

V kroku 4 žiadosti sa pýtame na Vaše príjmy a výdavky a rozhoduje človek z nášho úverového tímu.

Ďalší krok

Vyskúšajte svoju sumu a rôzne doby splácania v kalkulačke úveru. Nepotrebuje meno ani doklad totožnosti.