Úver s povolením na pobyt (B, C, L)

Povolenie na pobyt úver nevylučuje: zákon o spotrebiteľskom úvere, švajčiarsky zákon o osobných úveroch, nespomína povolenia ani štátnu príslušnosť. Jeho kontrola bonity je rovnaká pre všetkých: mesačná splátka sa musí zmestiť do Vášho rozpočtu po započítaní nájomného, daní a úverov, ktoré už máte. Ktoré povolenia veriteľ prijíma, je jeho vlastné rozhodnutie, preto sa opýtajte skôr, ako požiadate.

Povolenia v skratke

Cudzinci, ktorí zostávajú vo Švajčiarsku dlhšie ako tri mesiace, potrebujú povolenie. Pravidlá sú jednoduchšie pre občanov krajín EÚ a EZVO ako pre ľudí z ostatných krajín (tretích krajín). Takto opisujú tri hlavné povolenia Štátny sekretariát pre migráciu (SEM) a zákon o cudzincoch a integrácii (čl. 32 až 34 AIG):

Tento článok sa týka povolení L, B a C. Cezhraniční pracovníci (povolenie G) žijú v zahraničí a pracujú tu; tento článok sa ich netýka.

Čo zákon žiada od každého dlžníka

Pred podpisom zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí veriteľ overiť, že si úver môžete dovoliť (čl. 27a KKG). Zákon stanovuje rovnaký test pre všetkých, so švajčiarskym pasom aj bez neho:

• Bonitu máte vtedy, ak dokážete splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú nemožno zabaviť. Veriteľ ju vypočíta podľa pravidiel o existenčnom minime v kantóne, v ktorom bývate (čl. 28 KKG).
• Výpočet musí zahŕňať nájomné, ktoré skutočne platíte, Vaše dane podľa tabuliek zrážkovej dane a úvery, ktoré už máte, ako sú nahlásené v IKO.
• Veriteľ musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď Vaša zmluva trvá dlhšie.
• Môže Vás požiadať o výpis z registra vymáhania dlhov a doklad o mzde, alebo o iný doklad o príjme, ak nepracujete ako zamestnanec (čl. 31 KKG).

Nič z toho nezávisí od Vášho povolenia. Od neho závisí vlastná politika veriteľa a niekoľko praktických bodov nižšie.

Čo sa mení, keď máte povolenie

Vlastné pravidlo veriteľa pre povolenia

Veritelia sami rozhodujú, ktoré povolenia prijímajú. Opýtajte sa na to ako prvé, skôr ako vyplníte akýkoľvek formulár, a opýtajte sa aj, či sa počíta, ako dlho povolenie máte. O ostatných podmienkach, na ktoré sa veriteľ pozerá, si prečítajte článok Podmienky úveru.

Vaše povolenie a doba splácania úveru

Úver môže trvať dlhšie ako Vaše povolenie. Povolenie B pre občanov EÚ/EZVO platí 5 rokov a povolenie L zvyčajne menej ako rok, kým osobný úver môže trvať niekoľko rokov: u Swizeo 6 až 84 mesiacov. Opýtajte sa veriteľa, ako postupuje, keď doba splácania presahuje dátum platnosti Vášho povolenia.

Ak sa platnosť Vášho povolenia blíži ku koncu, o jeho obnovenie môžete požiadať najskôr tri mesiace a najneskôr dva týždne pred jej uplynutím.

Zrážková daň

Ak vo Švajčiarsku pracujete a žijete a nemáte povolenie C, zvyčajne platíte zrážkovú daň (Quellensteuer). Výnimkou sú ľudia, ktorých manžel alebo manželka má švajčiarske občianstvo alebo povolenie C. Váš zamestnávateľ Vám daň každý mesiac zrazí zo mzdy a odvedie ju kantónu. Pokrýva spolkovú, kantonálnu aj obecnú daň z príjmu.

Kontrola rozpočtu Vaše dane započíta v každom prípade: zákon ukladá veriteľovi použiť tabuľky zrážkovej dane (čl. 28 KKG). Ak sa Vám daň zráža zo mzdy, prineste výplatné pásky, na ktorých je zrážka vidieť.

Krátka história vo Švajčiarsku

IKO vedie záznamy iba o ľuďoch, ktorí mali spotrebiteľský úver podľa švajčiarskeho práva, napríklad úver, lízingovú zmluvu alebo kartu či povolené prečerpanie účtu s úverovou funkciou. ZEK zaznamenáva žiadosti o úver a zmluvy, ktoré nahlásia jeho členovia. Ak ste sem prišli nedávno a nič z toho ste nikdy nemali, možno o Vás nie je žiadny záznam. Náš článok ZEK a IKO vysvetlené ukazuje, čo každý z nich obsahuje a ako si objednať bezplatný výpis.

Váš výpis z registra vymáhania dlhov

Veriteľ môže požiadať o výpis z registra vymáhania dlhov (Betreibungsregisterauszug). Každý výpis pokrýva jeden obvod, takže na úplný obraz potrebujete výpis z každého obvodu, v ktorom ste za posledných 5 rokov bývali. Ak ste v niektorom obvode bývali iba časť tohto obdobia, výpis to môže uviesť: mesto Zürich napríklad uvádza, ako dlho ste v jeho obvode bývali. Objednáte si ho s kópiou úradného dokladu totožnosti a Zürich uvádza preukaz o povolení na pobyt medzi dokladmi, ktoré prijíma. Štandardný výpis stojí CHF 17, alebo CHF 18, ak Vám ho pošlú (čl. 12a GebV SchKG). Náš článok Ako si objednať výpis z registra vymáhania dlhov vysvetľuje postup.

Ak môžete počas splácania Švajčiarsko opustiť

Naplánujte to pred podpisom. Zákon o spotrebiteľskom úvere Vám dáva právo splatiť spotrebiteľský úver predčasne a za zostávajúci čas potom nedlhujete žiadne úroky (čl. 17 KKG). U Swizeo môžete úver splatiť predčasne, celý alebo čiastočne.

Žiadosť u Swizeo s povolením

Potrebujete doklad totožnosti alebo pas a povolenie na pobyt, ak ho máte.

Každý úver má rovnakú úrokovú sadzbu 3 % ročne, pevnú počas celej doby splácania, s efektívnou ročnou sadzbou približne 3.04 %. Vaše povolenie ju nemení.

Ak zároveň podnikáte ako samostatne zárobkovo činná osoba, prečítajte si článok Úver pre samostatne zárobkovo činných. Ako švajčiarski veritelia preverujú bonitu vo všeobecnosti, sa dočítate v článku Čo preverujú veritelia.

Ďalší krok

Pred podaním žiadosti si na stránke o osobnom úvere pozrite naše podmienky a dôvod každej z nich.