Zamietnutý úver: čo ďalej

Zamietnutie je rozhodnutie jedného veriteľa o jednej žiadosti. Začnite tým, že zistíte prečo, potom skontrolujte, čo o Vás hovoria Vaše záznamy, a opravte všetko, čo je nesprávne. Až potom sa rozhodnite, či to skúsite znova, požičiate si menej, alebo sa najprv porozprávate s dlhovou poradňou. Neposielajte žiadosti viacerým veriteľom naraz v nádeji, že niektorý povie áno: členovia ZEK hlásia žiadosti o úver a žiadosť zamietnutá z dôvodov, ktoré sa týkajú Vás, zostáva v databáze ZEK 2 roky.

Prečo veritelia odmietajú

Každý veriteľ, ktorý poskytuje spotrebiteľské úvery ako podnikanie, musí pred Vaším podpisom overiť, že si úver môžete dovoliť (čl. 27a KKG). Test stanovuje zákon (čl. 28 KKG):

• Úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť, teda na svoje Existenzminimum (existenčné minimum), vypočítané podľa smerníc Vášho kantónu.
• Veriteľ musí započítať Vaše skutočné nájomné, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a úvery, ktoré už máte a ktoré sú evidované v IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, informačné stredisko pre spotrebiteľské úvery).
• Musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď Vaša zmluva trvá dlhšie.

Jeden dôvod zamietnutia teda stanovuje samotný zákon: splátka by sa podľa týchto pravidiel nezmestila do Vášho rozpočtu. Pre pravidlo 36 mesiacov to samotná žiadosť o dlhšiu dobu splácania nezmení.

Okrem zákona si veritelia určujú vlastné pravidlá. Zákon nehovorí nič o povoleniach na pobyt ani o minimálnom príjme a k veku stanovuje iba jedno pravidlo: pred dovŕšením 18 rokov potrebuje zmluva písomný súhlas Vášho zákonného zástupcu (čl. 13 KKG). Hranice sa preto u jednotlivých veriteľov líšia a tá istá žiadosť môže u jedného dostať nie a u iného áno.

Veriteľ sa môže pozrieť aj na Vaše záznamy: Vaše záznamy v ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, centrálne stredisko pre úverové informácie), Váš záznam o vymáhaní dlhov a niekedy údaje súkromných úverových agentúr. Spolkový splnomocnenec pre ochranu údajov a informácií (FDPIC) vysvetľuje, že ak Vás takáto agentúra eviduje ako osobu bez bonity alebo Vám pridelí nízke skóre, firma Vám môže zmluvu odmietnuť.

Opýtajte sa na dôvod

Zákon o spotrebiteľskom úvere nemá pravidlo, ktoré by veriteľovi ukladalo povedať Vám, prečo odmietol. Zákon o ochrane údajov Vám dáva dve práva, ktoré pomáhajú:

• Vaše právo na prístup. Môžete sa veriteľa opýtať, či spracúva Vaše osobné údaje, a dostať tieto údaje, ich účel, informáciu, odkiaľ pochádzajú, a či bolo prijaté automatizované individuálne rozhodnutie a na akej logike je založené. Odpoveď je až na niektoré výnimky bezplatná a vo všeobecnosti sa poskytuje do 30 dní (čl. 25 FADP).
• Rozhodnutie stroja môže preskúmať človek. Ak bolo rozhodnutie prijaté výlučne automatizovaným spracovaním a má na Vás značne nepriaznivý vplyv, veriteľ Vám to musí oznámiť. Potom môžete vyjadriť svoj názor a požiadať, aby rozhodnutie preskúmal človek (čl. 21 FADP). Neplatí to, ak ste s automatizovaným rozhodnutím výslovne súhlasili.

Opýtajte sa písomne a ponechajte si kópiu. Aj krátka odpoveď, napríklad „príliš vysoké existujúce záväzky“ alebo „záznam v registri vymáhania dlhov“, Vám povie, kde hľadať ďalej.

Skontrolujte svoje záznamy

Objednajte si vlastné záznamy, aby ste videli, čo vidí veriteľ. Každý z nich ľahko získate.

FDPIC dodáva, že ak Vás agentúra hodnotí skóre, musí Vám v zásade povedať aj logiku, na ktorej je založené. Náš článok ZEK a IKO vysvetlené ukazuje, ako si objednať oba výpisy, a článok čo preverujú veritelia vysvetľuje každý záznam.

Ak je záznam nesprávny. V ZEK a IKO zodpovedá za záznam člen, ktorý ho nahlásil. Obe strediská uvádzajú, že najjednoduchšie je obrátiť sa na tohto člena a požiadať o opravu; Váš výpis ho uvádza. Ak sa nedohodnete, napíšte stredisku poštou a priložte svoje doklady. Záznam sa predčasne vymaže iba vtedy, ak je nesprávny. Pri súkromnej úverovej agentúre môžete žiadať opravu nesprávnych údajov a môžete postupovať proti agentúre, proti firme, ktorá údaje poskytla, alebo proti obom (FDPIC).

Ako dlho zostáva zamietnutie v evidencii

Záznamy v ZEK sa automaticky vymažú cez víkend po uplynutí ich lehoty (ZEK). Pri súkromných úverových agentúrach FDPIC vysvetľuje, že údaje, ktoré používajú na posúdenie bonity, nesmú byť staršie ako desať rokov.

Skôr ako znova požiadate

• Najprv odstráňte príčinu. Opravte nesprávny záznam, vyrovnajte, čo môžete, alebo počkajte, kým sa zostatok úveru, ktorý splácate, zníži. Ak sa splátka nezmestila, menšia suma sa zmestiť môže, samotná dlhšia doba splácania nie.
• Uvádzajte presné čísla. Veriteľ sa môže spoľahnúť na to, čo mu uvediete, ale ak o Vašich číslach pochybuje, musí ich overiť podľa dokladov (čl. 31 KKG).
• Nežiadajte všade naraz. Členovia ZEK hlásia žiadosti o úver a keď tak urobia, dostanú záznamy, ktoré už o Vás existujú. Rad nedávnych žiadostí a zamietnutí je to, čo uvidí ďalší veriteľ.
• Opýtajte sa veriteľa, kedy to skúsiť znova. Každý veriteľ to vidí inak.
• Dávajte si pozor na ponuky zamerané na ľudí, ktorých odmietli. Švajčiarska prevencia kriminality (SKP) varuje, že ľudia, ktorých odmietnu seriózni veritelia, často skončia pri firmách, ktoré ľudí oberajú o peniaze, alebo pri podvodníkoch, ktorí ponúkajú úvery bez akejkoľvek kontroly bonity a pýtajú peniaze vopred. Prečítajte si články úver „bez kontroly bonity“: čo je pravda a ako rozpoznať podvody s úvermi. Ak máte Betreibung, článok úver so záznamom o vymáhaní dlhov vysvetľuje, na čo sa veritelia pozerajú.

Keď je zamietnutie signálom

Kontrola bonity existuje na to, aby ste sa nepredlžili (čl. 22 KKG). Ak bola odpoveď nie, pretože sa splátka nezmestí do Vášho rozpočtu, oplatí sa to brať vážne, najmä ak sa Vám už teraz ťažko platia účty.

Neziskové dlhové poradne radia ľuďom, ktorým hrozí, že sa zadlžia, alebo ktorí sú už predlžení. Schuldenberatung Schweiz ich uvádza podľa kantónov a prevádzkuje bezplatnú linku 0800 708 708, od pondelka do štvrtka od 10.00 do 13.00 (schulden.ch). S Vaším súhlasom môže Vaše údaje v IKO pre Váš prípad vidieť aj služba na sanáciu dlhov určená Vaším kantónom (čl. 24 KKG). Náš článok pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje možnosti.

Ak Swizeo povie nie

O každom úvere rozhoduje človek z nášho úverového tímu. Zamietnutie príde s dôvodom, nakoľko to pravidlá dovoľujú, a s ďalším krokom.

Ďalší krok

Skôr ako znova požiadate, pozrite si na stránke o osobnom úvere naše podmienky a dôvod každej z nich. Ak Vás niektorá z nich vylučuje, je lepšie to vedieť hneď.