Čo preverujú veritelia: úverové záznamy, ZEK a Betreibung

Švajčiarsko nemá jedno úverové skóre stanovené zákonom. Skôr než veriteľ poskytne osobný úver, preverí Váš rozpočet a vyhľadá Vás v IKO, informačnom stredisku pre spotrebiteľské úvery, ktoré predpisuje zákon. Môže sa pozrieť aj do ZEK, úverovej databázy, ktorú spoločne vedú jej členovia z finančného sektora, a požiadať o Váš výpis z registra vymáhania dlhov (Betreibung). Súkromné úverové agentúry tiež zhromažďujú údaje o ľuďoch a počítajú vlastné skóre. Každý z týchto záznamov si môžete pozrieť sami a výpisy z IKO a ZEK sú bezplatné.

Existuje vo Švajčiarsku úverové skóre?

Nie jedno oficiálne skóre. Zákon o spotrebiteľskom úvere (KKG, vo francúzštine a taliančine LCC) žiadne skóre nevytvára. Namiesto toho stanovuje kontrolu: pred podpisom zmluvy o spotrebiteľskom úvere musí veriteľ preveriť, či si úver môžete dovoliť (čl. 27a KKG). Cieľom je podľa slov zákona zabrániť tomu, aby ste sa kvôli úveru nadmerne zadlžili (čl. 22 KKG).

Existujú však skóre súkromných úverových agentúr (Wirtschaftsauskunfteien). Sú to súkromné firmy, ktoré zhromažďujú údaje o ľuďoch a podnikoch a predávajú hodnotenia bonity, spravidla za poplatok. Správa Spolkovej rady opisuje, ako fungujú: podľa štúdie, z ktorej vychádzala, všetky počítajú skóre, najmä zo skúseností s platbami, ktoré zaznamenali. Správa ZEK a IKO do tejto skupiny nezaraďuje a zaoberá sa nimi osobitne.

Podľa spolkového zákona o ochrane údajov sa môžete ktorejkoľvek firmy opýtať, či o Vás spracúva údaje a aké údaje to sú (čl. 25). Odpoveď musí byť až na niektoré výnimky bezplatná a spravidla príde do 30 dní.

Štyri záznamy v skratke

V rámci zákona každý veriteľ rozhoduje, ktoré záznamy prijme.

Kontrola, ktorú vyžaduje zákon

Pri úvere podľa zákona o spotrebiteľskom úvere sa kontrola veriteľa riadi stanovenými pravidlami (čl. 28 KKG):

• Test. Bonitu máte, ak dokážete úver splácať bez toho, aby ste použili tú časť príjmu, ktorú nemožno zabaviť. Táto chránená časť je Vaše minimum na živobytie, ako ho vymedzuje zákon o vymáhaní dlhov (čl. 93 SchKG).
• Pravidlá Vášho kantónu. Veriteľ toto minimum vypočíta podľa smerníc kantónu, v ktorom bývate.
• Čo musí započítať. Nájomné, ktoré skutočne platíte, Vaše dane podľa tabuliek zrážkovej dane a úvery, ktoré už boli nahlásené do IKO.
• 36 mesiacov. Veriteľ musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď Vaša zmluva trvá dlhšie. To isté platí pre úvery, ktoré ešte splácate.

Veriteľ sa môže spoľahnúť na to, čo mu o svojich financiách uvediete. Môže tiež požiadať o Váš výpis z registra vymáhania dlhov a doklad o mzde, alebo o iný doklad o príjme, ak nemáte zamestnanie. Nemôže sa spoliehať na informácie, ktoré sú zjavne nesprávne alebo odporujú údajom IKO, a ak o Vašich údajoch pochybuje, musí ich overiť podľa úradných alebo súkromných dokladov (čl. 31 KKG).

Vaša zmluva musí uvádzať zabaviteľnú časť Vášho príjmu, z ktorej kontrola vychádzala (čl. 9 KKG). Za porušenie pravidiel hrozia skutočné sankcie: veriteľ, ktorý ich závažne poruší, stratí celú požičanú sumu aj s úrokmi a nákladmi a pri menšom porušení prichádza o úroky a náklady (čl. 32 KKG).

Tieto pravidlá platia pre úvery, na ktoré sa zákon vzťahuje, medzi ktoré patria úvery od CHF 500 do CHF 80’000 súkromným osobám na súkromné účely (čl. 7 KKG).

IKO

IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, informačné stredisko pre spotrebiteľské úvery) existuje preto, lebo ho vyžaduje zákon o spotrebiteľskom úvere. Veritelia mu musia hlásiť každý spotrebiteľský úver, ktorý poskytnú, a nedoplatky vo výške najmenej 10 % čistej sumy úveru (čl. 25 KKG). Lízingové zmluvy a zostatky na kartách sa hlásia podľa vlastných pravidiel (čl. 26 a 27 KKG).

Pred poskytnutím spotrebiteľského úveru sa veriteľ musí na Vás opýtať v IKO, a znova, keď sa úver obnovuje alebo nahrádza. IKO uchováva iba bežiace zmluvy: keď zmluva skončí, vymaže sa do 14 dní od odhlásenia. Prístup k nemu majú iba veritelia, ktorí pôsobia podľa zákona, a iba na účely kontroly schopnosti splácať.

ZEK

ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, centrálne stredisko pre úverové informácie) je nezárobkové združenie založené v roku 1968. Prehľadávať ho môžu iba jeho oprávnení členovia z finančného sektora. Zaznamenáva:

• Vaše meno, dátum narodenia a adresu
• žiadosti o úver a zmluvy, ktoré z nich vzniknú
• úvery, lízingové zmluvy a karty vrátane blokovaní kariet
• úradné informácie, napríklad konkurzy

Obsahuje pozitívne aj negatívne informácie. Ak splácate podľa dohody, ZEK to ukazuje a záznam hovorí vo Váš prospech. Členovia Vás musia informovať a požiadať o súhlas skôr, ako Vás nahlásia do ZEK alebo Vás v ňom vyhľadajú.

Ako dlho záznam zostane, závisí od jeho druhu. Napríklad zamietnutá žiadosť o úver zostáva 2 roky, pokiaľ sa dôvod netýkal Vás. Ukončená zmluva zostáva 3 roky od dátumu jej hodnotenia alebo 5 rokov, ak skončila čiastočnou alebo úplnou stratou.

Náš článok ZEK a IKO vysvetlené obsahuje všetky podrobnosti vrátane toho, ako si objednať oba výpisy a ako opraviť nesprávny záznam.

Register vymáhania dlhov (Betreibung)

Betreibung (vymáhanie dlhov) je spôsob, akým veriteľ vo Švajčiarsku využíva štát na vymoženie dlhu. Vaše meno sa do registra dostane hneď, ako veriteľ podá návrh na úrade pre vymáhanie dlhov, ešte predtým, ako niekto rozhodne, či peniaze naozaj dlhujete.

Čo výpis ukazuje. Konania o vymáhaní dlhov (Betreibungen) začaté proti Vám za posledných 5 rokov a osvedčenia o nevymožiteľnosti pohľadávky (Verlustscheine), ktoré zostávajú na výpise, kým sa nevymažú alebo nepremlčia.

Vždy jeden obvod. Každý úrad pokrýva svoj vlastný obvod. Na úplný obraz si objednajte výpis z každého obvodu, v ktorom ste za posledných 5 rokov bývali.

Ako si ho objednať. Online, poštou alebo na prepážke úradu, s kópiou úradného dokladu totožnosti. Štandardný výpis stojí CHF 17, alebo CHF 18, ak Vám ho pošlú (čl. 12a GebV SchKG).

Kto ho môže vidieť. Svoj vlastný si môžete objednať vždy. Niekto iný si môže objednať Váš bez toho, aby Vám to oznámil, ak preukáže skutočný záujem, napríklad písomnú ponuku na požičanie peňazí (čl. 8a SchKG). Veriteľ Vás tiež môže požiadať, aby ste ho priniesli (čl. 31 KKG).

Ako záznamy zmiznú. Záznam sa automaticky vymaže 5 rokov po skončení konania. Zaplatenie dlhu ho samo osebe neodstráni. Ak ste zaplatili, požiadajte veriteľa, aby vymáhanie stiahol: po stiahnutí ho úrad už iným neukazuje. Úrad tiež opraví nesprávne záznamy, sám alebo na Vašu žiadosť (čl. 8 SchKG).

Všetky podrobnosti nájdete v článkoch Úver so záznamom o vymáhaní dlhov a Objednanie výpisu z registra vymáhania dlhov.

Váš rozpočet

Záznamy ukazujú, čo už dlhujete. Rozpočet ukazuje, či sa nová splátka zmestí. Veriteľ ho vypočíta podľa vyššie uvedených pravidiel, ale rovnakú kontrolu si môžete urobiť aj sami vopred: spíšte svoje príjmy, potom nájomné, zdravotné poistenie, dane, úvery a lízing, ktoré už splácate, a to, čo potrebujete na živobytie. To, čo zostane, je najviac, čo by mohla zobrať mesačná splátka; nechajte si rezervu na náklady, s ktorými ste nepočítali.

Viac nájdete v článku Koľko si môžem požičať?. Kalkulačka úveru ukáže mesačnú splátku pre sumu a dobu splácania.

Čo preveruje Swizeo

Keď požiadate, a iba s Vaším súhlasom, overíme si údaje v úverových registroch a preveríme, či sa mesačná splátka zmestí do Vášho rozpočtu.

Rozhodnutie urobí človek z nášho úverového tímu. Ak je odpoveď nie, povieme Vám prečo, nakoľko to pravidlá dovoľujú, a čo môžete urobiť ďalej.

Naše pravidlá pre záznamy:

Naša kalkulačka úveru nepotrebuje meno ani doklad totožnosti, iba sumu a dobu splácania.

Ak máte záznam

Záznam je jedna časť obrazu. Zákon sa pýta aj na to, či sa nová splátka zmestí do Vášho rozpočtu dnes.

1. Pozrite sa, čo je zaznamenané. Skôr než kdekoľvek požiadate, objednajte si výpisy z IKO a ZEK a výpis z registra vymáhania dlhov, aby ste vedeli, čo uvidí veriteľ.
2. Opravte, čo je nesprávne. Pri zázname v ZEK alebo IKO sa obráťte na člena, ktorý ho nahlásil; Váš výpis ho uvádza. Pri vymáhaní dlhov opraví chybný záznam na Vašu žiadosť úrad pre vymáhanie dlhov.
3. Uzavrite, čo ste zaplatili. Pri vymáhaní dlhov, ktoré ste zaplatili, požiadajte veriteľa, aby ho stiahol, a potom skontrolujte svoj ďalší výpis.
4. Hovorte s veriteľom otvorene. Vysvetlite, čo sa stalo a čo sa odvtedy zmenilo.
5. Opýtajte sa skôr, ako požiadate znova. Ak Vás odmietli, opýtajte sa veriteľa prečo a kedy má zmysel skúsiť to znova. Venuje sa tomu náš článok Zamietnutý úver: čo teraz.

ZEK ani IKO nevymažú správny záznam predčasne. Zostáva, kým neuplynie jeho lehota.

Ponuky, ktoré sľubujú úver bez kontroly

Niektoré ponuky sľubujú úver „bez kontroly bonity“, „bez ZEK“ alebo „napriek Betreibung“. Pri spotrebiteľskom úvere podľa zákona musí veriteľ pred podpisom preveriť Vašu bonitu a musí sa opýtať v IKO, takže seriózny veriteľ taký sľub dať nemôže. A ak Vám spotrebiteľský úver sprostredkuje sprostredkovateľ, nedlhujete mu za to nič (čl. 35 KKG).

Skôr než na takú ponuku odpoviete, prečítajte si články Úvery „bez kontroly bonity“: čo je pravda a Ako rozpoznať podvody s úvermi.

Ak už peniaze nestačia

Ak proti Vám prebiehajú konania o vymáhaní dlhov (Betreibungen) alebo už teraz ťažko platíte účty, nový úver pridá ďalšiu splátku. Môže situáciu ešte sťažiť. Dlhová poradňa s Vami môže prejsť všetky možnosti vrátane tých, ktoré nie sú úverom.

Schuldenberatung Schweiz, strešné združenie neziskových dlhových poradní, ich uvádza podľa regiónov na schulden.ch a prevádzkuje bezplatnú poradenskú linku 0800 708 708, od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00. Náš článok Pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje možnosti.

Otázky o úverových kontrolách vo Švajčiarsku

Zanechá žiadosť o úver stopu? V ZEK áno, ak je veriteľ jeho členom. Členovia hlásia žiadosti o úver, nielen zmluvy. Otvorená žiadosť zostáva do dátumu „platné do“. Zamietnutá žiadosť zostáva 2 roky, pokiaľ sa dôvod netýkal Vás.

Je zaplatené vymáhanie dlhov stále vidieť? Áno, pokiaľ ho veriteľ nestiahne. Zaplatenie ho samo osebe neodstráni. Z výpisu zmizne 5 rokov po skončení konania.

Môže veriteľ vidieť môj výpis z registra vymáhania dlhov bez toho, aby sa ma opýtal? Môže si ho objednať, ak preukáže skutočný záujem, napríklad písomnú ponuku úveru. Môže Vás tiež požiadať, aby ste ho priniesli (čl. 31 KKG).

Ako dlho trvá vystavenie výpisu zo ZEK alebo IKO? Obe strediská ho zvyčajne pripravia v deň, keď príde Vaša objednávka, a pošlú ho listovou poštou.

Žijem vo Švajčiarsku krátko. Mám nejaký záznam? Možno nie. IKO obsahuje záznamy iba o ľuďoch, ktorí mali spotrebiteľský úver podľa švajčiarskeho práva, a ZEK obsahuje to, čo nahlásia jeho členovia. Prečítajte si článok Úvery s povolením na pobyt (B, C, L).

Požičia mi Swizeo, ak mám záznam v ZEK?

Ďalší krok

Skôr než požiadate, pozrite sa, čo žiadame a prečo: naše podmienky nájdete na stránke osobného úveru.