Cum contractați un credit personal în Elveția

Un credit personal în Elveția este un credit de consum: un creditor vă plătește o sumă fixă, iar dumneavoastră o rambursați în rate lunare egale, cu dobândă. Pentru creditele de la CHF 500 la CHF 80’000, Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) stabilește regulile pe care fiecare creditor trebuie să le respecte. Legea plafonează dobânda, în 2026 la 10 % pe an pentru creditele în numerar, îl obligă pe creditor să verifice că vă puteți permite ratele și vă dă 14 zile pentru retragere, precum și dreptul de a rambursa anticipat.

Cum funcționează un credit personal

Împrumutați o sumă stabilită pe o durată stabilită, de exemplu CHF 10’000 pe 12 luni. În fiecare lună plătiți aceeași rată. Ea acoperă o parte din sumă și dobânda. După ultima rată, creditul este achitat.

Veți întâlni mai multe cuvinte pentru același lucru. Privatkredit înseamnă credit personal, Barkredit înseamnă credit în numerar, iar Konsumkredit înseamnă credit de consum. Legea folosește termenul credit de consum, care acoperă mai mult decât creditele în numerar. Cardurile de credit și de client și descoperirile de cont cu opțiune de credit (posibilitatea de a plăti un sold în rate) sunt și ele credite de consum, la fel ca unele contracte de leasing pentru uz privat (KKG, art. 1).

Un credit personal nu are nicio garanție în spate. Nu vă gajați locuința sau economiile. Creditele garantate cu o ipotecă sau acoperite de garanții bancare obișnuite pe care le-ați depus ori de active suficiente pe care le dețineți la creditor nu intră sub regulile creditului de consum (KKG, art. 7).

Ce credite acoperă Legea federală privind creditul de consum

KKG acoperă creditele de consum de la CHF 500 la CHF 80’000. Printre creditele cărora nu li se aplică (KKG, art. 7):

• creditele sub CHF 500 sau peste CHF 80’000
• creditele garantate, direct sau indirect, cu o ipotecă pe un imobil
• creditele acoperite de garanții bancare obișnuite pe care le-ați depus sau de active suficiente pe care le dețineți la creditor
• creditele fără dobândă și fără taxe
• creditele pe care trebuie să le rambursați în trei luni

Consiliul Federal poate ajusta cele două sume. În acest cadru, legea spune că un contract nu se poate abate de la regulile ei în defavoarea dumneavoastră (KKG, art. 37).

Peste CHF 80’000, KKG nu se aplică. Dacă împrumutați mai mult, întrebați creditorul ce reguli se aplică contractului dumneavoastră înainte să semnați. Swizeo acordă credite de până la CHF 1’000’000.

Cât costă un credit

Cifra la care trebuie să vă uitați este dobânda anuală efectivă (effektiver Jahreszins). Ea exprimă toate costurile creditului, dobânda și orice alte costuri, ca procent anual din suma împrumutată (KKG, art. 5 și 6). De aceea este cea mai bună cifră unică pentru a compara oferte cu aceeași sumă și aceeași durată.

Legea o plafonează. Dobânda maximă (Höchstzinssatz) urmează o dobândă de piață: SARON compus pe trei luni plus 10 puncte procentuale, rotunjit la un număr întreg, și niciodată sub 10 % (VKKG, art. 1). Departamentul Federal de Justiție și Poliție o revizuiește cel puțin o dată pe an. De la 1 ianuarie 2026, maximul este de 10 % pentru creditele în numerar și de 12 % pentru descoperirile de cont și cardurile cu opțiune de credit (Oficiul Federal de Justiție, comunicatul din 31 octombrie 2025; VKKG, art. 1).

Un contract de credit de consum peste maxim este nul. Rambursați suma primită în rate egale pe durata convenită și nu datorați nici dobândă, nici costuri (KKG, art. 14 și 15).

Ce înseamnă asta în franci: la Swizeo, CHF 10’000 pe 12 luni costă CHF 846.94 pe lună, cu o dobândă de 3 % pe an, o dobândă anuală efectivă de 3.04 %. Dobânda ajunge în total la CHF 163.25.

O durată mai lungă scade rata lunară și crește totalul pe care îl plătiți. Ghidul despre dobânzi și costuri arată cum funcționează fiecare parte a prețului, iar ghidul despre dobânda maximă explică plafonul în detaliu.

Pașii, de la prima idee la ultima rată

1. Calculați ce vă puteți permite. Faceți o listă cu venitul și cu costurile fixe: chirie, asigurare de sănătate, impozite, alte credite și leasing. Ce rămâne în fiecare lună stabilește o rată pe care o puteți duce. Ghidul cât pot împrumuta vă arată cum.
2. Comparați ofertele. Puneți alături aceeași sumă și aceeași durată și comparați dobânda anuală efectivă și costul total în franci. Vedeți cum comparați creditele.
3. Solicitați. Îi dați creditorului datele și documentele dumneavoastră: un act de identitate sau un pașaport, permisul de ședere dacă aveți unul și dovada venitului, dacă o cere creditorul. Pașii sunt în cum solicitați un credit.
4. Verificarea de credit. Creditorul vă verifică înregistrările și bugetul. Mai multe despre asta mai jos.
5. Oferta și contractul. Dacă răspunsul este da, primiți un contract scris și un exemplar al lui.
6. Termenul de retragere. Aveți 14 zile să vă răzgândiți.
7. Plata. Creditorul vă virează banii în cont.
8. Ratele lunare. Plătiți aceeași rată în fiecare lună până când creditul este rambursat. Puteți rambursa anticipat oricând.

Ce verifică creditorul înainte să spună da

Înainte de semnarea unui contract de credit de consum, un creditor care acordă credite ca activitate profesională trebuie să verifice că vi-l puteți permite (KKG, art. 27a). Legea spune scopul direct: evitarea supraîndatorării (KKG, art. 22).

Testul este stabilit în lege. Trebuie să puteți rambursa creditul fără să atingeți partea din venit care nu poate fi poprită într-o urmărire pentru datorii, adică Existenzminimum (minimul de existență). Creditorul o calculează după directivele cantonului în care locuiți. Trebuie să țină cont cel puțin de chiria reală, de impozite conform baremului impozitului reținut la sursă și de angajamentele deja înregistrate la IKO. Și trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult (KKG, art. 28).

Ultima regulă contează pentru duratele lungi. Un credit pe 84 de luni are o rată lunară mai mică, dar verificarea se uită la ce ați putea rambursa în 36 de luni.

Pentru a verifica ce îi spuneți, creditorul vă poate cere un extras din registrul de urmăriri și o adeverință de salariu. Dacă nu aveți un contract de muncă, vă poate cere alte documente care vă arată venitul (KKG, art. 31).

Creditorii se uită și la înregistrările dumneavoastră de credit. Elveția nu are un scor de credit unic. Principalele înregistrări sunt acestea:

Ghidul despre ce verifică creditorii explică fiecare înregistrare, iar cum comandați un extras din registrul de urmăriri vă arată cum îl obțineți pe al dumneavoastră.

Un creditor care încalcă grav regulile privind verificarea de credit pierde întreaga sumă împrumutată, cu dobândă și costuri. Pentru încălcări mai mici, pierde dobânda și costurile (KKG, art. 32). Așadar, tratați cu prudență ofertele de credit „fără verificare de credit”. Ghidul despre creditele fără verificare explică ce este adevărat.

Drepturile dumneavoastră după semnare

• Un contract scris. Primiți un exemplar. Contractul trebuie să indice suma netă, dobânda anuală efectivă, condițiile în care dobânda sau costurile se pot schimba, planul de rambursare și, dacă se poate, totalul tuturor plăților. Trebuie să indice și dreptul de a rambursa anticipat, dreptul de retragere, orice garanție cerută și partea din venit pe care s-a bazat verificarea de credit (KKG, art. 9).
• 14 zile pentru retragere. Vă puteți retrage în scris în 14 zile. Termenul începe când primiți exemplarul dumneavoastră din contract, iar predarea scrisorii la poștă în ultima zi este suficientă (KKG, art. 16). Dacă banii au fost deja plătiți, rambursați suma în rate egale pe durata convenită, fără dobândă și fără costuri (KKG, art. 15 și 16).
• Rambursarea anticipată. Puteți rambursa anticipat oricând. Nu mai plătiți dobânda pentru timpul în care nu mai folosiți creditul, iar costurile pentru acea perioadă se reduc în mod echitabil (KKG, art. 17).
• Limite dacă plătiți cu întârziere. Dobânda pentru plățile întârziate nu poate fi mai mare decât dobânda din contract. Dacă ratele neplătite ajung la 10 % din suma netă, creditorul poate rezilia contractul (KKG, art. 18) și trebuie să raporteze restanțele la IKO (KKG, art. 25).
• Nimic de plătit unui intermediar. Nu datorați nimic unui intermediar de credit. Ce plătește un creditor unui intermediar face parte din costul total și nu vă poate fi facturat separat (KKG, art. 35).

Înainte să împrumutați

Un credit costă bani și rambursați întotdeauna mai mult decât împrumutați. Dacă facturile sunt deja greu de plătit, un credit nou vă poate îngreuna situația.

Există ajutor gratuit. Schuldenberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ, publică lista acestor servicii pe cantoane și are o linie telefonică gratuită la 0800 708 708 (schulden.ch). Ghidul despre ajutorul pentru datorii în Elveția începe de acolo.

Feriți-vă de oricine vă cere o taxă înainte ca un credit să fie plătit. Vedeți cum recunoașteți fraudele cu credite.

Cum funcționează un credit Swizeo

Swizeo împrumută din fonduri proprii, iar decizia asupra creditului dumneavoastră o luăm noi. Numele nostru apare în contract.

Ghidul despre condițiile pentru un credit arată ce cer creditorii, iar pagina credit personal vă arată regulile noastre.

Întrebări frecvente

Pot obține străinii un credit în Elveția?

KKG nu stabilește nicio regulă privind cetățenia sau permisele de ședere. Fiecare creditor decide ce permise acceptă și de cât timp trebuie să aveți unul. Ghidul despre creditele cu permis de ședere explică permisele și la ce se uită creditorii.

Cât durează până primesc banii?

KKG nu stabilește un termen pentru decizie sau pentru plată. Depinde de creditor și de cât de repede îi trimiteți ce îi trebuie. Ghidul despre creditele „pe loc” explică ce înseamnă de fapt rapid.

Ce se întâmplă dacă nu pot plăti?

Vorbiți cu creditorul înainte de scadență. Dacă ratele neplătite ajung la 10 % din suma netă, creditorul poate rezilia contractul și trebuie să raporteze restanțele la IKO (KKG, art. 18 și 25). Un serviciu de consiliere pentru datorii vă poate ajuta să analizați fiecare opțiune.

Pasul următor

Vedeți rata lunară și costul total pentru suma și durata dumneavoastră în calculatorul de credit. Nu are nevoie de nume sau de act de identitate.