Dobânda maximă și dobânda anuală efectivă

Conform Legii federale privind creditul de consum, maximul pentru un credit în numerar, cum ar fi un credit personal, este o dobândă anuală efectivă de 10 % din 1 ianuarie 2026. Pentru descoperitul de cont și pentru cardurile de credit sau de client cu opțiune de credit, maximul este de 12 %. Dobânda anuală efectivă este costul complet al creditului, dobânda și taxele împreună, ca procent anual din suma pe care o împrumutați. Un contract de credit de consum care percepe mai mult decât maximul este nul: rambursați ce ați primit și nu datorați dobândă sau costuri.

Dobânzile maxime de astăzi

Oficiul Federal de Justiție a anunțat reducerea la 31 octombrie 2025. Maximul rămâne în vigoare fără o dată de încheiere. Departamentul Federal de Justiție și Poliție îl revizuiește cel puțin o dată pe an, la sfârșitul lunii august, iar orice modificare intră în vigoare în ianuarie anul următor.

Dacă maximul se schimbă, contractului dumneavoastră i se aplică în continuare maximul în vigoare la data semnării (VKKG, art. 9a).

Cum se stabilește maximul

Legea federală privind creditul de consum (KKG) dă această sarcină Consiliului Federal. Acesta trebuie să țină seama de dobânzile determinate de Banca Națională Elvețiană care contează pentru finanțarea creditului de consum, iar maximul nu ar trebui, de regulă, să depășească 15 % (KKG, art. 14).

Ordonanța (VKKG, art. 1) transformă acest lucru într-o formulă:

1. Se ia SARON compus pe trei luni (SAR3MC), o dobândă de referință elvețiană.
2. Se adaugă 10 puncte procentuale pentru un credit în numerar sau 12 pentru un descoperit de cont ori un card cu opțiune de credit.
3. Se rotunjește la cel mai apropiat număr întreg.
4. Rezultatul nu poate fi niciodată mai mic de 10 % pentru un credit în numerar sau de 12 % pentru descoperitul de cont și carduri.

La sfârșitul lunii august 2025, SAR3MC era de aproximativ 0.0054 %, așa că maximul pentru creditele în numerar a coborât la pragul minim de 10 %. Oricât de jos ar coborî dobânda de referință, maximul nu poate scădea sub acest prag. Dacă dobânda de referință crește, maximul poate crește odată cu ea.

Ce include dobânda anuală efectivă

Dobânda anuală efectivă exprimă costul total al creditului ca procent anual din suma acordată (KKG, art. 6). Costul total înseamnă toate costurile pe care le plătiți pentru credit, inclusiv dobânda și celelalte costuri (KKG, art. 5). Orice contract de credit de consum trebuie să o precizeze (KKG, art. 9), iar maximul legal se aplică acestei dobânzi (KKG, art. 14).

Creditorul o calculează la semnarea contractului, cu formula din anexa legii. Calculul presupune că contractul durează pe toată perioada convenită și că ambele părți plătesc la timp (KKG, art. 33).

Legea enumeră ce se ia în calcul și ce nu (KKG, art. 34 și 35):

Dacă un creditor percepe mai mult decât maximul

Contractul este nul (KKG, art. 15). Rambursați totuși suma primită, până la sfârșitul duratei convenite, în rate egale, câte una pe lună, dacă în contract nu s-au stabilit intervale mai lungi. Nu datorați nici dobândă, nici costuri pentru ea.

Încă două limite vă protejează:

• Dobânda de întârziere nu poate fi niciodată mai mare decât dobânda convenită în contract (KKG, art. 18).
• Un intermediar care vă intermediază un credit de consum nu vă poate cere bani pentru asta. Ce îi plătește creditorul intermediarului face parte din costul total și nu vă poate fi facturat separat (KKG, art. 35).

Dacă credeți că dobânda din contract depășește maximul, nu încetați pur și simplu să plătiți, pentru că suma primită este în continuare datorată. Cereți mai întâi un sfat, de exemplu de la un serviciu de consiliere pentru datorii: vedeți Ajutor pentru datorii în Elveția.

Ce credite acoperă maximul

Maximul vine din Legea federală privind creditul de consum, deci acoperă creditele acoperite de această lege. Printre ele:

• creditele și finanțările similare acordate unei persoane private în scopuri private
• leasingul de bunuri pentru uz privat, la care plățile cresc dacă contractul se încheie mai devreme
• descoperitul de cont și cardurile de credit sau de client cu opțiune de credit, adică puteți plăti soldul în rate

Legea nu se aplică unor credite, printre care (KKG, art. 7):

• creditele sub CHF 500 sau peste CHF 80’000
• creditele garantate cu o ipotecă sau acoperite de garanții bancare obișnuite pe care le-ați depus ori de suficiente active pe care le dețineți la creditor
• creditele fără dobândă și fără taxe
• creditele pe care trebuie să le rambursați în cel mult trei luni

Comparați dobânda efectivă, nu dobânda nominală

Două oferte pot anunța aceeași dobândă și totuși costa sume diferite, pentru că taxele intră în dobânda anuală efectivă, nu și în dobânda nominală. Când comparați, folosiți:

1. Dobânda anuală efectivă. Apare în orice contract de credit de consum și include taxele.
2. Costul total în CHF pentru aceeași sumă și aceeași durată. Dobânda vă arată prețul pe an; totalul vă arată cât vă costă creditul cu totul.
3. Rata lunară, pentru a verifica dacă încape în buget.

O durată mai lungă scade rata lunară și crește costul total. Pentru mai multe despre compararea ofertelor, citiți Cum comparați creditele, iar pentru costurile unui credit în ansamblu, Dobânzi și costuri. Dacă o ofertă pune viteza înaintea costului, citiți Creditele „instant”: ce înseamnă de fapt rapid.

Dobânda Swizeo

Dobânda Swizeo este de 3 % pe an, fixă pe toată durata și aceeași pentru fiecare credit, de la CHF 1’000 la CHF 1’000’000. Dobânda anuală efectivă este de aproximativ 3.04 %, sub maximul actual de 10 %.

De exemplu, CHF 10’000 pe 12 luni înseamnă o rată lunară de CHF 846.94 și o dobândă totală de CHF 163.25.

Pasul următor

Încercați o sumă și o durată în calculatorul de credit. Vă arată rata lunară și costul total înainte să solicitați, fără să fie nevoie de nume sau de act de identitate.