Tasso massimo e tasso annuo effettivo

In base alla legge federale sul credito al consumo, dal 1° gennaio 2026 il massimo per un credito in contanti, come un credito privato, è un tasso annuo effettivo del 10 %. Per gli scoperti di conto e per le carte di credito o carte cliente con opzione di credito è del 12 %. Il tasso annuo effettivo è il costo totale del credito, interessi e spese insieme, in percentuale annua dell’importo che prende in prestito. Un contratto di credito al consumo che applica più del massimo è nullo: Lei rimborsa ciò che ha ricevuto, e non deve né interessi né spese.

I tassi massimi oggi

L’Ufficio federale di giustizia ha annunciato la riduzione il 31 ottobre 2025. Il massimo resta in vigore senza una data di scadenza. Il Dipartimento federale di giustizia e polizia lo verifica almeno una volta all’anno, a fine agosto, e ogni modifica entra in vigore nel gennaio dell’anno successivo.

Se il massimo cambia, al Suo contratto si applica ancora quello in vigore quando ha firmato (OLCC, art. 9a).

Come viene fissato il massimo

La legge federale sul credito al consumo (LCC) affida il compito al Consiglio federale. Deve tenere conto dei tassi d’interesse, fissati dalla Banca nazionale svizzera, che sono determinanti per il rifinanziamento dei crediti al consumo, e il massimo non dovrebbe di regola superare il 15 % (LCC, art. 14).

L’ordinanza (OLCC, art. 1) lo traduce in una formula:

1. Si prende il SARON composto a tre mesi (SAR3MC), un tasso d’interesse di riferimento svizzero.
2. Si aggiungono 10 punti percentuali per un credito in contanti, o 12 per uno scoperto di conto o una carta con opzione di credito.
3. Si arrotonda al numero intero più vicino.
4. Il risultato non può mai essere inferiore al 10 % per un credito in contanti, o al 12 % per gli scoperti di conto e le carte.

A fine agosto 2025 il SAR3MC era di circa lo 0.0054 %, quindi il massimo per i crediti in contanti è sceso alla soglia minima del 10 %. Per quanto scenda il tasso di riferimento, il massimo non può andare sotto questa soglia. Se il tasso di riferimento sale, il massimo può salire con esso.

Cosa comprende il tasso annuo effettivo

Il tasso annuo effettivo esprime il costo totale del credito in percentuale annua dell’importo concesso (LCC, art. 6). Il costo totale comprende tutti i costi che paga per il credito, compresi gli interessi e le altre spese (LCC, art. 5). Ogni contratto di credito al consumo deve indicarlo (LCC, art. 9), ed è a questo tasso che si applica il massimo legale (LCC, art. 14).

Il finanziatore lo calcola alla firma del contratto, con la formula fissata nell’allegato della legge. Il calcolo parte dall’ipotesi che il contratto resti in vigore per la durata concordata e che entrambe le parti paghino puntualmente (LCC, art. 33).

La legge elenca cosa conta e cosa no (LCC, art. 34 e 35):

Se un finanziatore applica più del massimo

Il contratto è nullo (LCC, art. 15). Lei rimborsa comunque l’importo ricevuto, entro la fine della durata concordata, a rate uguali, una al mese salvo che il contratto preveda intervalli più lunghi. Su questo importo non deve né interessi né spese.

Altri due limiti La proteggono:

• Gli interessi di mora non possono mai superare il tasso concordato nel Suo contratto (LCC, art. 18).
• Un intermediario che Le procura un credito al consumo non può farLe pagare nulla per questo. Ciò che il finanziatore paga all’intermediario fa parte del costo totale e non può esserLe addebitato a parte (LCC, art. 35).

Se pensa che il Suo contratto superi il massimo, non smetta semplicemente di pagare, perché l’importo che ha ricevuto resta dovuto. Chieda prima consiglio, per esempio a un servizio di consulenza sui debiti: veda Aiuto in caso di debiti in Svizzera.

Quali crediti copre il massimo

Il massimo deriva dalla legge sul credito al consumo, quindi copre i crediti coperti da questa legge. Tra questi:

• i prestiti e i crediti simili concessi a una persona privata per scopi privati
• il leasing di beni per uso privato, se le rate aumentano quando il contratto termina in anticipo
• gli scoperti di conto e le carte di credito o carte cliente con opzione di credito, cioè con la possibilità di pagare il saldo a rate

La legge non si applica ad alcuni crediti, tra cui (LCC, art. 7):

• i crediti inferiori a CHF 500 o superiori a CHF 80’000
• i crediti garantiti da un pegno immobiliare, o coperti da garanzie bancarie usuali depositate o da averi sufficienti che ha depositato presso il finanziatore
• i crediti senza interessi e senza spese
• i crediti da rimborsare entro tre mesi al massimo

Confronti il tasso effettivo, non il tasso d’interesse

Due offerte possono indicare lo stesso tasso d’interesse e costare comunque importi diversi, perché le commissioni rientrano nel tasso annuo effettivo e non nel tasso d’interesse. Quando confronta, usi:

1. Il tasso annuo effettivo. Figura in ogni contratto di credito al consumo e comprende le commissioni.
2. Il costo totale in franchi per lo stesso importo e la stessa durata. Il tasso Le dice il prezzo all’anno; il totale Le dice quanto Le costa il credito nel complesso.
3. La rata mensile, per verificare che rientri nel Suo budget.

Una durata più lunga abbassa la rata mensile e aumenta il costo totale. Per saperne di più sul confronto delle offerte, legga Come confrontare i crediti, e per i costi di un credito nel loro insieme, Tassi e costi. Se un’offerta punta sulla rapidità più che sul costo, legga Crediti «immediati»: cosa significa davvero veloce.

Il tasso di Swizeo

Il tasso d’interesse di Swizeo è del 3 % annuo, fisso per tutta la durata e uguale per ogni credito, da CHF 1’000 a CHF 1’000’000. Il suo tasso annuo effettivo è di circa il 3.04 %, sotto il massimo attuale del 10 %.

Per esempio, CHF 10’000 in 12 mesi significano una rata mensile di CHF 846.94, e CHF 163.25 di interessi in totale.

Il passo successivo

Provi un importo e una durata nel calcolatore di credito. Mostra la rata mensile e il costo totale prima di fare richiesta, senza bisogno di nome o documento d’identità.