Quanto credito posso ottenere?

Quanto può prendere in prestito dipende da ciò che il Suo budget lascia libero ogni mese, non solo dal Suo reddito. Per i crediti al consumo da CHF 500 a CHF 80’000, il criterio lo fissa la legge svizzera. Deve poter rimborsare il credito senza intaccare il Suo minimo esistenziale, la parte del reddito che non può essere pignorata in un’esecuzione. E il finanziatore deve presupporre che Lei rimborsi il credito entro 36 mesi, anche se il Suo contratto dura di più. Ogni finanziatore applica questo criterio alle Sue cifre, quindi non esiste un importo fisso per ogni salario. Per vedere quanto costa un importo ogni mese, usi il calcolatore di credito.

Il criterio della legge

La legge federale sul credito al consumo (LCC) indica in una riga lo scopo dell’esame della capacità creditizia: impedire un eccessivo indebitamento a causa di un credito al consumo (LCC, art. 22). L’articolo 28 stabilisce poi come funziona l’esame.

• Il criterio. È considerato capace di credito se può rimborsare il credito senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata secondo la legge sull’esecuzione e sul fallimento (LCC, art. 28; LEF, art. 93).
• Le regole del Suo Cantone. Questa parte si calcola con le direttive del Suo Cantone di domicilio per il calcolo del minimo esistenziale (LCC, art. 28).
• Cosa si considera sempre. Il Suo affitto effettivo, le imposte secondo la tabella dell’imposta alla fonte e gli impegni già registrati presso l’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo (LCC, art. 28).
• La regola dei 36 mesi. Il finanziatore deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi, anche se il Suo contratto è più lungo. Lo stesso vale per i crediti al consumo precedenti che non ha ancora rimborsato (LCC, art. 28).

L’IKO può dare ai finanziatori solo i dati che servono per questo esame, e loro possono usarli solo a questo scopo (OLCC, art. 3). Il Suo contratto deve poi indicare la parte del reddito su cui si è basato l’esame (LCC, art. 9).

Sopra CHF 80’000 la LCC non si applica (LCC, art. 7), e nemmeno il suo esame della capacità creditizia. La guida su come ottenere un credito privato tratta il resto della legge.

Cosa comprende il Suo minimo esistenziale

Ogni Cantone fissa le proprie direttive, e l’ufficio che le applica ha un certo margine di valutazione (Caritas). Le direttive del Cantone di Zurigo mostrano come è costruito. Partono da un importo di base mensile per vitto, vestiti e biancheria, cura personale e della salute, manutenzione dell’abitazione, cultura e tutta l’energia tranne il riscaldamento:

All’importo di base, le direttive zurighesi aggiungono i Suoi costi effettivi per:

• l’affitto, comprese le spese accessorie, e il riscaldamento
• i contributi alle assicurazioni sociali non già dedotti dal salario, e i premi della cassa malati
• il tragitto per il lavoro, e i pasti fuori casa quando può dimostrare che Le costano di più
• i contributi di mantenimento che versa a persone che non vivono con Lei
• la scuola dei Suoi figli

Queste sono le cifre di Zurigo. Quelle del Suo Cantone possono essere diverse, quindi consulti le sue direttive o chieda a un servizio di consulenza sui debiti.

Cosa aggiunge l’esame della capacità creditizia. La LCC considera anche le Sue imposte, che il minimo esistenziale usato nelle esecuzioni non comprende (Caritas), e i crediti già registrati presso l’IKO (LCC, art. 28). La Caritas aggiunge che un finanziatore deve lavorare con un budget realistico basato sulle Sue spese effettive: spese sanitarie compresi franchigia e aliquota percentuale, tragitto per il lavoro, assicurazione e imposta di circolazione dell’auto, rate di leasing, e i crediti registrati presso l’IKO e la ZEK.

Dal criterio a un importo

In parole semplici, l’esame funziona così:

1. Prenda il Suo reddito netto mensile.
2. Sottragga il Suo minimo esistenziale, calcolato come sopra per la Sua economia domestica e il Suo Cantone.
3. Sottragga le imposte, secondo la tabella dell’imposta alla fonte.
4. Sottragga le rate mensili dei crediti già registrati presso l’IKO, calcolate come se ciascuno venisse rimborsato entro 36 mesi.
5. Ciò che resta è il massimo che un nuovo credito può assorbire ogni mese. L’importo necessario per rimborsare il nuovo credito in 36 mesi deve rientrarvi.

Quest’ultimo punto spiega una sorpresa frequente. Una durata più lunga abbassa la rata mensile, ma non aumenta l’importo che l’esame consente, perché l’esame presuppone comunque 36 mesi. Da Swizeo, per esempio, CHF 10’000 costano CHF 846.94 al mese in 12 mesi, e CHF 290.81 al mese in 36 mesi. Imposti la durata a 36 mesi nel calcolatore di credito per vedere la cifra mensile per il Suo importo.

La legge fissa il criterio minimo. Un finanziatore può comunque prestarLe meno di quanto chiede, o dire no. Una volta che conosce l’importo adatto, metta a confronto le offerte per quell’importo: veda come confrontare i crediti.

Calcoli prima la Sua cifra

Non Le serve un finanziatore per farsi una prima idea. Si prenda una serata con i Suoi estratti conto.

1. Ciò che entra. Il Suo reddito netto come arriva sul conto, e ogni altra entrata regolare.
2. Spese fisse. Affitto e spese accessorie, cassa malati, imposte, tragitto per il lavoro, contributi di mantenimento, custodia dei figli, e ogni credito, leasing o carta che sta rimborsando.
3. Spese per vivere. Ciò che spende davvero per cibo, vestiti e il resto, non solo l’importo di base del Suo Cantone.
4. Una riserva. Quando i consulenti sui debiti preparano un budget, aggiungono un importo per le spese impreviste (Caritas). Faccia lo stesso.

Ciò che resta è il massimo che una rata mensile dovrebbe assorbire. Poi provi importi e durate nel calcolatore finché la rata ci sta, con un buon margine.

Usi cifre veritiere, nei Suoi calcoli e in una richiesta. Un finanziatore può fare affidamento su ciò che Lei dichiara sulle Sue finanze, a meno che le Sue cifre siano palesemente errate o in contraddizione con i dati dell’IKO. Può chiederLe l’estratto del registro delle esecuzioni e un’attestazione del salario, o altri documenti che mostrino il Suo reddito se non lavora come dipendente (LCC, art. 31). La guida come fare richiesta elenca cosa tenere pronto.

Se la risposta è zero

Se il Suo budget non ha margine una volta pagate le spese, un finanziatore che rispetta la legge non può prestarLe denaro. Questo esame La protegge. Se fa già fatica a pagare le fatture, un nuovo credito può peggiorare le cose: una consulenza gratuita sui debiti può esaminare con Lei tutto il Suo budget. Veda aiuto in caso di debiti in Svizzera.

Diffidi delle offerte che promettono un credito senza guardare il Suo budget. La guida sui crediti «senza verifica della solvibilità» spiega perché.

Quanto può prendere in prestito da Swizeo

Swizeo presta da CHF 1’000 a CHF 1’000’000, da 6 a 84 mesi, a un tasso d’interesse fisso del 3 % annuo per ogni credito, cioè un tasso annuo effettivo di circa il 3.04 %.

La fase 4 della richiesta chiede il Suo reddito e le Sue spese, e una persona del nostro team crediti decide.

Il passo successivo

Provi il Suo importo e diverse durate nel calcolatore di credito. Non servono né nome né documento d’identità.