Tassi e costi di un credito privato in Svizzera

Il costo di un credito privato in Svizzera è espresso dal tasso annuo effettivo, che per legge comprende gli interessi e le altre spese del credito. Per i crediti al consumo fino a CHF 80’000, nel 2026 non può superare il 10 % annuo. Quanto paga in franchi dipende poi dal tasso che Le viene offerto, dall’importo e dalla durata.

Il tasso annuo effettivo e cosa comprende

Il tasso annuo effettivo esprime il costo totale del credito in percentuale annua dell’importo preso in prestito (LCC, art. 6). Il costo totale comprende tutti i costi che paga per il credito, gli interessi e le altre spese (LCC, art. 5). Il finanziatore lo calcola alla firma, con una formula fissata dalla legge, partendo dall’ipotesi che il contratto si svolga come concordato (LCC, art. 33).

La legge indica quali costi contano (LCC, art. 34 e 35):

Da questa tabella derivano due punti. Un’assicurazione facoltativa non è compresa nel tasso, quindi verifichi quanto aggiunge. E nemmeno le spese per i ritardi di pagamento sono comprese nel tasso, quindi chieda quali sono prima di firmare.

Alcune offerte indicano anche un tasso d’interesse nominale. Il tasso annuo effettivo è quello che comprende tutti i costi, ed è quello che il Suo contratto deve indicare (LCC, art. 9). Usi questo per confrontare.

Il tasso massimo legale

La legge limita il tasso annuo effettivo dei crediti al consumo (LCC, art. 14). L’ordinanza lega il limite a un tasso di mercato: il SARON composto a tre mesi più 10 punti percentuali, arrotondato a un numero intero. Non può mai essere inferiore al 10 %. Per gli scoperti di conto e le carte con opzione di credito, il margine è di 12 punti e il minimo è del 12 % (OLCC, art. 1).

Il Dipartimento federale di giustizia e polizia verifica il limite almeno una volta all’anno, a fine agosto, e lo modifica per gennaio dell’anno seguente se la formula lo richiede. Le cifre attuali, dal 1° gennaio 2026:

Nel 2025 il limite per i crediti in contanti era dell’11 %. Il tasso di riferimento SARON è sceso a circa lo 0.0054 % a fine agosto 2025, quindi il limite è sceso di un punto. Secondo l’Ufficio federale di giustizia, ora si trova al livello più basso consentito dalla formula (comunicato del 31 ottobre 2025).

Un contratto di credito al consumo che supera il massimo è nullo. Lei rimborsa l’importo ricevuto a rate uguali entro la durata concordata, ma non deve né interessi né spese (LCC, art. 15).

Il limite si applica ai crediti coperti dalla LCC, da CHF 500 a CHF 80’000 (LCC, art. 7). La guida sul tasso massimo spiega come viene fissato e cosa significa per Lei.

Cosa determina il Suo tasso

Un finanziatore può pubblicare una forchetta di tassi e fissare il Suo tasso al suo interno dopo aver verificato la Sua situazione. Il valore più basso della forchetta non è una promessa: la Sua offerta indica il tasso che si applica a Lei. Confronti le offerte in base al tasso che Le viene effettivamente offerto.

Da Swizeo ogni credito ha lo stesso tasso d’interesse: il 3 % annuo, fisso per tutta la durata. L’importo, la durata e la nostra verifica non lo cambiano. La nostra verifica decide se concediamo il credito, non il tasso. Il tasso annuo effettivo è di circa il 3.04 %. La Sua offerta indica il costo totale, e niente è definitivo prima della firma.

Come il tasso e la durata cambiano il totale

Tre elementi determinano quanto paga in franchi: il tasso, l’importo e la durata. Ecco gli stessi CHF 10’000 al tasso di Swizeo, il 3 % annuo, su due durate:

Cosa mostra la tabella:

• Una durata più lunga abbassa la rata e aumenta il totale. Al 3 %, allungare il credito da 12 a 36 mesi riduce la rata mensile di CHF 556.13 e aggiunge CHF 306.00 di interessi.
• L’importo fa crescere il costo. Il doppio dell’importo, allo stesso tasso e per la stessa durata, significa circa il doppio degli interessi.

La durata migliore è di solito la più breve la cui rata rientra ancora nel Suo budget con un buon margine. Il calcolatore di credito mostra le cifre per il Suo importo e la Sua durata.

Fisso o variabile

Un tasso fisso resta uguale fino all’ultima rata, e così anche la Sua rata mensile. Se un contratto permette al finanziatore di modificare il tasso o le spese, deve indicare le condizioni alle quali può succedere (LCC, art. 9). Il tasso annuo effettivo di un contratto simile è calcolato come se il tasso iniziale non cambiasse mai (LCC, art. 33), quindi non può dirLe quanto pagherà se il tasso sale.

Ogni credito Swizeo ha un tasso d’interesse fisso del 3 % annuo, cioè un tasso annuo effettivo di circa il 3.04 %, e la stessa rata ogni mese.

Altre spese da verificare prima di firmare

• Commissioni. Le spese di richiesta e di elaborazione sono costi del credito, quindi rientrano nel tasso annuo effettivo. Le spese di conto e di trasferimento contano solo se non ha una reale libertà di scelta e sono insolitamente elevate (LCC, art. 34). Chieda l’elenco di tutte le spese, così sa a cosa serve ciascuna.
• Assicurazione sul debito residuo. Se è facoltativa, non è compresa nel tasso annuo effettivo (LCC, art. 34). Verifichi il costo mensile e cosa copre prima di accettarla. Swizeo non la offre.
• Ritardi di pagamento. Gli interessi su un pagamento in ritardo non possono superare il tasso del Suo contratto (LCC, art. 18). Le altre spese di un ritardo, come le spese di sollecito, non sono comprese nel tasso annuo effettivo (LCC, art. 34).
• Rimborso anticipato. Ha il diritto di rimborsare in anticipo. Gli interessi per il periodo in cui non usa più il credito decadono, e le spese per quel periodo vengono equamente ridotte (LCC, art. 17). Da Swizeo può rimborsare il credito in tutto o in parte in qualsiasi momento, e paga gli interessi solo fino al giorno del rimborso.
• Intermediari di credito. Non deve nulla a un intermediario che Le procura un credito al consumo. Ciò che il finanziatore paga a un intermediario fa parte del costo totale e non può esserLe addebitato a parte (LCC, art. 35).

Dove trovare il costo nel Suo contratto

Per un credito coperto dalla LCC, il contratto deve indicare il costo per scritto (LCC, art. 9). Prima di firmare, cerchi questi punti:

Riceve una copia del contratto e, da quando la riceve, ha 14 giorni per revocarlo per scritto (LCC, art. 16). Usi questo tempo per ricontrollare le cifre.

Come contenere il costo

• Prenda in prestito solo ciò che Le serve. Ogni franco in più costa interessi.
• Scelga la durata più breve la cui rata rientra nel Suo budget.
• Confronti il tasso annuo effettivo e il totale in franchi per lo stesso importo e la stessa durata. La guida su come confrontare i crediti contiene una lista di controllo.
• Rinunci alle aggiunte che non Le servono, e verifichi quanto costa ciascuna.
• Rimborsi in anticipo quando può.

Se un’offerta mette la velocità sopra ogni cosa, legga prima crediti «immediati»: cosa significa davvero veloce.

Domande frequenti

Quale finanziatore è il più economico?

Non c’è una risposta unica. Un finanziatore che pubblica una forchetta fissa il Suo tasso al suo interno dopo la propria verifica, e due persone possono ottenere tassi diversi dallo stesso finanziatore. Da Swizeo ogni credito ha lo stesso tasso, il 3 % annuo, cioè un tasso annuo effettivo di circa il 3.04 %. Chieda offerte per lo stesso importo e la stessa durata, e confronti il tasso annuo effettivo e il totale da rimborsare.

Il 3 % rientra nel limite legale?

Sì. Dal 1° gennaio 2026 il massimo per i crediti in contanti è del 10 % (Ufficio federale di giustizia, comunicato del 31 ottobre 2025). Il limite si applica ai crediti da CHF 500 a CHF 80’000. Il tasso d’interesse di Swizeo è del 3 % annuo per qualsiasi importo, cioè un tasso annuo effettivo di circa il 3.04 %.

Il mio tasso cambia quando cambia il massimo?

Un tasso fisso nel Suo contratto resta com’è. Una modifica del massimo legale riguarda il limite, non il tasso concordato in un contratto a tasso fisso già in corso. Se il Suo contratto ha un tasso variabile, le condizioni di modifica sono indicate nel contratto (LCC, art. 9).

Il passo successivo

Veda la rata mensile, gli interessi totali e il totale da rimborsare per il Suo importo e la Sua durata nel calcolatore di credito. Non servono né nome né documento d’identità.