Taux et coûts d’un crédit privé en Suisse

En Suisse, le coût d’un crédit privé s’exprime par le taux annuel effectif global, qui comprend selon la loi les intérêts et les autres frais du crédit. Pour les crédits à la consommation jusqu’à CHF 80’000, il ne peut pas dépasser 10 % par an en 2026. Ce que vous payez en francs dépend ensuite du taux qui vous est proposé, du montant et de la durée.

Le taux annuel effectif global et ce qu’il comprend

Le taux annuel effectif global exprime le coût total du crédit en pourcentage annuel du montant emprunté (LCC, art. 6). Le coût total comprend tous les coûts que vous payez pour le crédit, les intérêts comme les autres frais (LCC, art. 5). Le prêteur le calcule à la conclusion du contrat, avec une formule fixée par la loi, en supposant que le contrat se déroule comme convenu (LCC, art. 33).

La loi précise quels frais comptent (LCC, art. 34 et 35) :

Ce tableau a deux conséquences. Une assurance facultative n’est pas comprise dans le taux, alors vérifiez ce qu’elle ajoute. Les frais de retard n’y sont pas non plus, alors demandez lesquels s’appliquent avant de signer.

Certaines offres indiquent aussi un taux d’intérêt annuel nominal. Le taux annuel effectif global est celui qui inclut tous les frais, et c’est celui que votre contrat doit indiquer (LCC, art. 9). Comparez avec lui.

Le taux maximal légal

La loi plafonne le taux annuel effectif global des crédits à la consommation (LCC, art. 14). L’ordonnance lie ce plafond à un taux du marché : le SARON composé à trois mois plus 10 points de pourcentage, arrondi au nombre entier. Il ne peut jamais être inférieur à 10 %. Pour les découverts et les cartes avec option de crédit, la marge est de 12 points et le plancher de 12 % (OLCC, art. 1).

Le Département fédéral de justice et police vérifie le plafond au moins une fois par an, à la fin août, et le modifie pour janvier de l’année suivante si la formule l’exige. Les chiffres actuels, depuis le 1er janvier 2026 :

En 2025, le plafond des crédits au comptant était de 11 %. Le taux de référence SARON était descendu à environ 0.0054 % à la fin août 2025, si bien que le plafond a baissé d’un point. Selon l’Office fédéral de la justice, il se trouve désormais au niveau le plus bas que permet la formule (communiqué du 31 octobre 2025).

Un contrat de crédit à la consommation qui dépasse le taux maximal est nul. Vous remboursez le montant reçu par versements égaux sur la durée convenue, mais vous ne devez ni intérêts ni frais (LCC, art. 15).

Le plafond s’applique aux crédits soumis à la LCC, de CHF 500 à CHF 80’000 (LCC, art. 7). Le guide sur le taux maximal explique comment il est fixé et ce qu’il signifie pour vous.

Ce qui détermine votre taux

Un prêteur peut publier une fourchette de taux et fixer votre propre taux à l’intérieur, après avoir examiné votre situation. Le bas de la fourchette n’est pas une promesse : votre offre indique le taux qui s’applique à vous. Comparez les offres sur le taux qui vous est réellement proposé.

Chez Swizeo, chaque crédit a le même taux d’intérêt : 3 % par an, fixe pour toute la durée. Le montant, la durée et notre examen ne le changent pas. Notre examen décide si nous prêtons, pas du taux. Le taux annuel effectif global est d’environ 3.04 %. Votre offre indique le coût total, et rien n’est définitif avant votre signature.

Comment le taux et la durée changent le total

Trois éléments fixent ce que vous payez en francs : le taux, le montant et la durée. Voici les mêmes CHF 10’000 au taux de Swizeo, 3 % par an, sur deux durées :

Ce que montre le tableau :

• Une durée plus longue réduit la mensualité et augmente le total. À 3 %, passer de 12 à 36 mois réduit la mensualité de CHF 556.13 et ajoute CHF 306.00 d’intérêts.
• Le montant fait varier le coût. Le double du montant, au même taux et sur la même durée, donne environ le double d’intérêts.

La meilleure durée est en général la plus courte dont la mensualité tient encore dans votre budget, avec de la marge. Le calculateur de crédit affiche les chiffres pour votre montant et votre durée.

Taux fixe ou variable

Un taux fixe reste le même jusqu’à la dernière mensualité, et votre mensualité aussi. Si un contrat permet au prêteur de modifier le taux ou les frais, il doit indiquer à quelles conditions (LCC, art. 9). Dans un tel contrat, le taux annuel effectif global est calculé comme si le taux de départ ne changeait jamais (LCC, art. 33). Il ne peut donc pas vous dire ce que vous paierez si le taux augmente.

Chaque crédit Swizeo a un taux d’intérêt fixe de 3 % par an, soit un taux annuel effectif global d’environ 3.04 %, et la même mensualité chaque mois.

Les autres frais à vérifier avant de signer

• Les frais. Les frais de dossier et de traitement sont des frais du crédit : ils font donc partie du taux annuel effectif global. Les frais de compte et de virement ne comptent que si vous n’avez pas de liberté de choix raisonnable et qu’ils sont anormalement élevés (LCC, art. 34). Demandez la liste de tous les frais, pour savoir à quoi correspond chacun.
• L’assurance solde de dette. Si elle est facultative, elle n’est pas comprise dans le taux annuel effectif global (LCC, art. 34). Vérifiez son coût mensuel et ce qu’elle couvre avant de l’accepter. Swizeo ne la propose pas.
• Les retards de paiement. Les intérêts de retard ne peuvent pas dépasser le taux de votre contrat (LCC, art. 18). Les autres frais d’un retard, comme les frais de rappel, ne sont pas compris dans le taux annuel effectif global (LCC, art. 34).
• Le remboursement anticipé. Vous avez le droit de rembourser par anticipation. Les intérêts de la période dont vous n’avez plus l’usage tombent, et les frais de cette période sont réduits équitablement (LCC, art. 17). Chez Swizeo, vous pouvez rembourser tout ou partie de votre crédit à tout moment, et vous ne payez des intérêts que jusqu’au jour du remboursement.
• Les courtiers en crédit. Vous ne devez rien à un courtier pour l’obtention d’un crédit à la consommation. Ce que le prêteur paie à un courtier fait partie du coût total et ne peut pas vous être facturé à part (LCC, art. 35).

Où trouver le coût dans votre contrat

Pour un crédit soumis à la LCC, le contrat doit présenter le coût par écrit (LCC, art. 9). Vérifiez ces points avant de signer :

Vous recevez un exemplaire du contrat, et vous avez 14 jours après sa réception pour révoquer par écrit (LCC, art. 16). Profitez de ce délai pour vérifier à nouveau les chiffres.

Comment limiter le coût

• N’empruntez que ce dont vous avez besoin. Chaque franc de plus coûte des intérêts.
• Choisissez la durée la plus courte dont la mensualité tient dans votre budget.
• Comparez le taux annuel effectif global et le total en francs pour le même montant et la même durée. Le guide comment comparer des crédits propose une liste de contrôle.
• Renoncez aux options dont vous n’avez pas besoin, et vérifiez ce que coûte chacune.
• Remboursez par anticipation quand vous le pouvez.

Si une offre met la rapidité avant tout, lisez d’abord crédits « instantanés » : ce que rapide veut vraiment dire.

Questions fréquentes

Quel prêteur est le moins cher ?

Il n’y a pas de réponse unique. Un prêteur qui publie une fourchette fixe votre taux à l’intérieur après son propre examen, et deux personnes peuvent obtenir des taux différents chez le même prêteur. Chez Swizeo, chaque crédit a le même taux, 3 % par an, soit un taux annuel effectif global d’environ 3.04 %. Demandez des offres pour le même montant et la même durée, puis comparez le taux annuel effectif global et le total à rembourser.

Un taux de 3 % respecte-t-il la limite légale ?

Oui. Depuis le 1er janvier 2026, le taux maximal pour les crédits au comptant est de 10 % (Office fédéral de la justice, communiqué du 31 octobre 2025). Le plafond s’applique aux crédits de CHF 500 à CHF 80’000. Le taux d’intérêt de Swizeo est de 3 % par an, quel que soit le montant, soit un taux annuel effectif global d’environ 3.04 %.

Mon taux change-t-il quand le taux maximal change ?

Un taux fixe inscrit dans votre contrat reste tel quel. Une modification du taux maximal légal s’applique au plafond, pas au taux convenu dans un contrat à taux fixe existant. Si votre contrat prévoit un taux variable, les conditions de modification y figurent (LCC, art. 9).

Prochaine étape

Voyez la mensualité, les intérêts totaux et le total à rembourser pour votre montant et votre durée dans le calculateur de crédit. Il ne demande ni nom ni pièce d’identité.