Rembourser un crédit par anticipation en Suisse

En Suisse, vous pouvez rembourser un crédit à la consommation, comme un crédit privé, avant la fin de sa durée. Vous avez alors droit à la remise des intérêts et à une réduction équitable des frais afférents à la durée non utilisée du crédit (LCC art. 17). Votre contrat doit mentionner ce droit, et aucun contrat ne peut vous l’enlever (LCC art. 9 et 37). Plus vous remboursez tôt, plus vous économisez d’intérêts. Avant de payer, demandez à votre prêteur le montant exact pour le jour où vous prévoyez de payer, et gardez assez d’argent pour les factures qui arriveront encore. Chez Swizeo, vous pouvez rembourser tout ou partie de votre crédit à tout moment, et vous ne payez les intérêts que jusqu’au jour du remboursement.

Ce que dit la loi

La loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC ; en allemand Konsumkreditgesetz, KKG) couvre les crédits à la consommation de CHF 500 à CHF 80’000 (LCC art. 7). Pour un crédit privé, elle fixe quatre règles sur le remboursement anticipé.

• Vous pouvez rembourser par anticipation. Vous avez le droit de vous acquitter par anticipation des obligations qui découlent pour vous du contrat de crédit (LCC art. 17).
• Les intérêts de la durée restante ne sont plus dus. Vous avez droit à la remise des intérêts et à une réduction équitable des frais afférents à la durée non utilisée du crédit (LCC art. 17).
• Votre contrat doit le dire. Un contrat de crédit à la consommation doit mentionner ce droit (LCC art. 9). Un contrat auquel manque une indication exigée par la loi est nul : vous remboursez alors le montant reçu jusqu’à l’expiration de la durée du crédit, par paiements partiels égaux, et vous ne devez ni intérêts ni frais (LCC art. 15).
• Aucun contrat ne peut vous l’enlever. Il ne peut être dérogé aux dispositions de la loi à votre détriment (LCC art. 37).

La loi ne fixe ni délai de préavis ni montant minimum pour un remboursement anticipé, et elle ne dit pas comment un remboursement partiel modifie votre plan. C’est votre contrat qui règle ces points : lisez-le avant de payer.

Ce que vous économisez

Avec un crédit remboursé par mensualités égales, chaque mensualité couvre d’abord les intérêts sur ce que vous devez encore, et le reste rembourse le crédit. Les intérêts sont donc les plus élevés les premiers mois et diminuent avec votre dette. Rembourser par anticipation vous fait économiser les intérêts des mois pendant lesquels vous n’empruntez plus.

Prenons l’exemple de notre page du crédit privé : CHF 10’000 sur 12 mois à un taux d’intérêt de 3 % par an, soit un taux annuel effectif global de 3.04 %, une mensualité de CHF 846.94 et CHF 163.25 d’intérêts au total. Si vous remboursez tout juste après l’une de vos mensualités, vous payez ce que vous devez encore au lieu des mensualités restantes :

La dernière des 12 mensualités est de CHF 846.91, parce que les intérêts sont arrondis chaque mois. Après trois mensualités, plus de la moitié des intérêts du crédit restent à venir. Après neuf, l’économie est faible.

Si vous remboursez entre deux échéances, demandez à votre prêteur comment il compte les intérêts des jours écoulés depuis votre dernier paiement. Pour voir les chiffres de votre propre montant et de votre durée, ouvrez le plan de remboursement du calculateur de crédit. Chaque ligne montre ce que vous devez encore après le mois en question.

Rembourser une partie du crédit

Vous pouvez aussi ne rembourser qu’une partie de ce que vous devez. Après un remboursement partiel, votre plan peut changer de deux façons :

• Une mensualité plus basse, la même date de fin. Votre mensualité baisse, et le crédit se termine à la date prévue.
• La même mensualité, une date de fin plus proche. Vous continuez à payer le même montant et vous terminez plus tôt.

La seconde fait économiser plus d’intérêts, parce que ce que vous devez baisse plus vite. La première laisse plus de marge dans votre budget chaque mois. Demandez à votre prêteur laquelle il applique, ou si vous pouvez choisir, et obtenez le nouveau plan par écrit avant de payer.

Faut-il rembourser par anticipation ?

Rembourser par anticipation fait toujours économiser les intérêts de la durée non utilisée, parce que la loi vous donne droit à leur remise (LCC art. 17). Que ce soit le bon choix dépend de ce à quoi cet argent doit encore servir.

• Gardez une réserve. Si le remboursement vide votre épargne, une seule grosse facture peut vous mettre en difficulté. Emprunter à nouveau signifie alors un nouvel examen de solvabilité, et peut-être un taux plus élevé.
• Remboursez d’abord le crédit le plus cher. Si vous avez d’autres crédits, comme un solde de carte que vous payez par acomptes, comparez le taux annuel effectif global de chacun. Il exprime le coût total d’un crédit, intérêts et autres frais compris, en pourcentage annuel (LCC art. 5 et 6).
• En fin de durée, le gain est faible. Dans l’exemple ci-dessus, rembourser après neuf mensualités sur douze fait économiser CHF 12.65.
• Vous venez de signer ? Vous pouvez encore révoquer le contrat dans un délai de 14 jours, qui court dès la réception de votre exemplaire du contrat (LCC art. 16). Si l’argent a déjà été versé, vous le remboursez alors sans intérêts ni frais (LCC art. 15 et 16). Voyez le droit de révocation d’un crédit.
• Vous avez trouvé un crédit moins cher ? Remplacer votre crédit par un nouveau est une façon de le rembourser par anticipation. Voyez le rachat d’un crédit existant.

Rembourser par anticipation, étape par étape

1. Lisez votre contrat. Il doit mentionner votre droit au remboursement anticipé (LCC art. 9). Cherchez comment prévenir le prêteur, où payer et comment un remboursement partiel est imputé.
2. Demandez le montant exact, par écrit. Demandez le montant qui solde le crédit au jour où vous prévoyez de payer, la durée de validité de ce chiffre, ainsi que le compte et la référence pour le paiement.
3. Vérifiez le chiffre. Il ne doit compter aucun intérêt pour la période qui suit ce jour, et les autres frais de cette période doivent être réduits équitablement (LCC art. 17). Si une ligne n’est pas claire, demandez au prêteur de l’expliquer.
4. Payez le montant exact à temps, avec la référence que le prêteur vous a donnée. Si le chiffre n’est plus valable, demandez-en d’abord un nouveau.
5. Demandez une confirmation écrite que le crédit est soldé et que le contrat a pris fin. Gardez-la avec votre contrat.

Ce qui se passe dans vos données de crédit

Quand un prêteur consent un crédit à la consommation, il l’annonce à l’IKO, le centre de renseignements sur le crédit à la consommation (LCC art. 25). La banque de données de l’IKO contient uniquement des contrats en cours. Quand un contrat a pris fin, l’IKO l’efface au plus tard 14 jours après sa résiliation.

Si votre prêteur est membre de la ZEK, la centrale d’information de crédit, le contrat soldé y reste 3 ans à compter de la date de solvabilité. Un contrat avec le code perte partielle ou totale, ou doute juridique, y reste 5 ans.

Les deux organismes indiquent qu’une entrée vous concernant n’est pas négative, dans la mesure où vous respectez vos obligations. Un crédit payé comme convenu montre que vous êtes un bon payeur. Vous pouvez commander gratuitement votre propre extrait auprès de chacun d’eux, et il vous parvient par courrier postal. Voyez la ZEK et l’IKO expliquées.

Leasing, cartes et avances sur compte courant

• Le leasing. Un contrat de leasing destiné à un usage privé suit sa propre règle. Vous pouvez le résilier en observant un délai minimum de 30 jours pour la fin d’un trimestre de contrat. Ce que vous devez alors en plus des redevances déjà versées découle du tableau de votre contrat (LCC art. 11 et 17). Le guide crédit voiture ou leasing explique ce tableau.
• Les cartes et les avances sur compte courant avec option de crédit. Le même droit au remboursement anticipé s’applique, avec la remise des intérêts pour la durée non utilisée (LCC art. 8 et 17).

Le remboursement anticipé chez Swizeo

• Vous pouvez rembourser tout ou partie de votre crédit à tout moment.
• Vous ne payez les intérêts que jusqu’au jour du remboursement.
• Pour un remboursement partiel, vous choisissez une mensualité plus basse ou une durée plus courte, et vous voyez les deux côte à côte avant de confirmer.

Ces conditions s’appliquent à chaque crédit Swizeo, de CHF 1’000 à CHF 1’000’000.

Prochaine étape

Voyez ce que vous devriez encore, mois après mois : saisissez votre montant et votre durée dans le calculateur de crédit et ouvrez son plan de remboursement.