Rimborsare un credito in anticipo in Svizzera

In Svizzera può rimborsare un credito al consumo, come un credito privato, prima della fine della sua durata. Ha allora diritto alla remissione degli interessi e a un’equa riduzione delle spese corrispondenti alla durata del credito rimasta inutilizzata (LCC, art. 17). Il Suo contratto deve indicare questo diritto, e nessun contratto può toglierLe questo diritto (LCC, art. 9 e 37). Prima rimborsa, più interessi risparmia. Prima di pagare, chieda al Suo finanziatore l’importo esatto per il giorno in cui intende pagare, e tenga da parte abbastanza denaro per le fatture che arriveranno ancora. Da Swizeo può rimborsare tutto il credito o una parte in qualsiasi momento, e paga gli interessi solo fino al giorno del rimborso.

Cosa dice la legge

La legge federale sul credito al consumo (LCC; in tedesco Konsumkreditgesetz, KKG) copre i crediti al consumo da CHF 500 a CHF 80’000 (LCC, art. 7). Per un credito privato fissa quattro regole sul rimborso anticipato.

• Può rimborsare in anticipo. Ha facoltà di adempiere in via anticipata gli obblighi che Le derivano dal contratto di credito (LCC, art. 17).
• Gli interessi per il tempo restante non sono dovuti. Ha diritto alla remissione degli interessi e a un’equa riduzione delle spese corrispondenti alla durata del credito rimasta inutilizzata (LCC, art. 17).
• Il Suo contratto deve dirlo. Un contratto di credito al consumo deve indicare questo diritto (LCC, art. 9). Un contratto a cui manca un’indicazione richiesta dalla legge è nullo: rimborsa allora l’importo ricevuto entro la scadenza della durata del credito, a rate d’importo identico, e non deve né interessi né spese (LCC, art. 15).
• Nessun contratto può privarLa di questo diritto. Non si può derogare alle disposizioni della legge a Suo svantaggio (LCC, art. 37).

La legge non fissa né un preavviso né un importo minimo per il rimborso anticipato, e non dice come un rimborso parziale cambia il Suo piano. Questi punti li regola il Suo contratto: lo legga prima di pagare.

Quanto risparmia

In un credito rimborsato a rate mensili uguali, ogni rata copre prima gli interessi su quanto deve ancora, e il resto rimborsa il credito. Gli interessi sono quindi più alti nei primi mesi e diminuiscono man mano che il debito scende. Rimborsando in anticipo, risparmia gli interessi dei mesi per i quali non prende più in prestito.

Prendiamo l’esempio della nostra pagina del credito privato: CHF 10’000 su 12 mesi a un tasso d’interesse del 3 % annuo, cioè un tasso annuo effettivo del 3.04 %, una rata mensile di CHF 846.94 e CHF 163.25 di interessi in totale. Se rimborsa tutto subito dopo una delle Sue rate mensili, paga quanto deve ancora invece delle rate rimanenti:

L’ultima delle 12 rate è di CHF 846.91, perché gli interessi vengono arrotondati ogni mese. Dopo tre rate, più della metà degli interessi del credito deve ancora arrivare. Dopo nove, il risparmio è piccolo.

Se rimborsa tra due date di pagamento, chieda al finanziatore come calcola gli interessi per i giorni trascorsi dall’ultimo pagamento. Per vedere le cifre del Suo importo e della Sua durata, apra il piano di rimborso del calcolatore di credito. Ogni riga mostra quanto deve ancora dopo quel mese.

Rimborsare una parte del credito

Può anche rimborsare solo una parte di quanto deve. Dopo un rimborso parziale, il Suo piano può cambiare in due modi:

• Una rata più bassa, la stessa scadenza. La rata mensile scende, e il credito finisce quando era previsto.
• La stessa rata, una scadenza anticipata. Continua a pagare lo stesso importo e finisce prima.

Il secondo modo fa risparmiare più interessi, perché il debito scende più in fretta. Il primo lascia più margine nel budget ogni mese. Chieda al finanziatore quale dei due applica, o se può scegliere, e si faccia dare il nuovo piano per scritto prima di pagare.

Conviene rimborsare in anticipo?

Rimborsare in anticipo fa sempre risparmiare gli interessi per la durata rimasta inutilizzata, perché la legge Le dà diritto alla loro remissione (LCC, art. 17). Se sia la scelta giusta dipende da cos’altro deve coprire quel denaro.

• Tenga una riserva. Se il rimborso svuota i Suoi risparmi, una sola fattura importante può metterLa in difficoltà. Chiedere un nuovo prestito significa allora un nuovo esame della solvibilità, e forse un tasso più alto.
• Estingua prima il credito più caro. Se ha altri crediti, come il saldo di una carta che paga a rate, confronti il tasso annuo effettivo di ciascuno. Esprime il costo totale di un credito, interessi e altre spese compresi, in percentuale annua (LCC, art. 5 e 6).
• Verso la fine della durata, il guadagno è piccolo. Nell’esempio qui sopra, rimborsare dopo nove rate su dodici fa risparmiare CHF 12.65.
• Ha appena firmato? Può ancora revocare il contratto entro 14 giorni da quando riceve il Suo esemplare del contratto (LCC, art. 16). Se il denaro è già stato versato, lo rimborsa allora senza interessi né spese (LCC, art. 15 e 16). Veda il diritto di revoca di un credito.
• Ha trovato un credito meno caro? Sostituire il Suo credito con uno nuovo è un modo di rimborsarlo in anticipo. Veda sostituire un credito esistente.

Rimborsare in anticipo, passo per passo

1. Legga il Suo contratto. Deve indicare il Suo diritto al rimborso anticipato (LCC, art. 9). Cerchi come avvisare il finanziatore, dove pagare e come viene imputato un rimborso parziale.
2. Chieda l’importo esatto, per scritto. Chieda l’importo che estingue il credito nel giorno in cui intende pagare, fino a quando vale questa cifra, e il conto e il riferimento per il pagamento.
3. Controlli la cifra. Non deve contenere interessi per il periodo dopo quel giorno, e le altre spese per quel periodo devono essere equamente ridotte (LCC, art. 17). Se una voce non è chiara, chieda al finanziatore di spiegarla.
4. Paghi l’importo esatto in tempo, con il riferimento che il finanziatore Le ha dato. Se la cifra non è più valida, ne chieda prima una nuova.
5. Chieda una conferma scritta che il credito è estinto e che il contratto è terminato. La conservi insieme al Suo contratto.

Cosa succede alle Sue registrazioni creditizie

Quando un finanziatore concede un credito al consumo, lo notifica all’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo (LCC, art. 25). L’IKO conserva solo i contratti in corso. Quando il finanziatore notifica la chiusura di un contratto terminato, l’IKO lo cancella al più tardi 14 giorni dopo.

Se il Suo finanziatore è membro della ZEK, la centrale per le informazioni sul credito, il contratto terminato vi resta per 3 anni dalla data della sua valutazione. Un contratto valutato come perdita parziale o totale, o con incertezze giuridiche, vi resta per 5 anni.

Entrambi gli uffici dicono che una registrazione che La riguarda non è negativa finché rispetta i Suoi obblighi come previsto dal contratto. Un credito pagato come concordato mostra che paga correttamente. Può ordinare gratuitamente il Suo estratto presso ciascuno dei due uffici, e arriva per posta. Veda ZEK e IKO spiegate.

Leasing, carte e scoperti di conto

• Leasing. Un contratto di leasing per uso privato segue una regola propria. Può disdirlo con preavviso di 30 giorni per la fine di un trimestre del contratto. Quanto deve allora, oltre alle rate già versate, risulta dalla tabella del Suo contratto (LCC, art. 11 e 17). La guida credito auto o leasing spiega questa tabella.
• Carte e scoperti di conto con opzione di credito. Vale lo stesso diritto al rimborso anticipato, con la remissione degli interessi per il periodo non utilizzato (LCC, art. 8 e 17).

Il rimborso anticipato da Swizeo

• Può rimborsare tutto il credito o una parte in qualsiasi momento.
• Paga gli interessi solo fino al giorno del rimborso.
• Per un rimborso parziale sceglie una rata mensile più bassa o una durata più breve, e vede le due possibilità una accanto all’altra prima di confermare.

Queste condizioni valgono per ogni credito Swizeo, da CHF 1’000 a CHF 1’000’000.

Il passo successivo

Veda quanto dovrebbe ancora, mese per mese: inserisca il Suo importo e la Sua durata nel calcolatore di credito e apra il suo piano di rimborso.