Rambursarea anticipată a unui credit în Elveția

În Elveția puteți rambursa un credit de consum, cum ar fi un credit personal, înainte de sfârșitul duratei. Nu mai datorați atunci dobândă pentru perioada în care nu mai folosiți creditul, iar celelalte costuri pentru această perioadă trebuie reduse în mod echitabil (KKG, art. 17). Contractul trebuie să menționeze acest drept și niciun contract nu vi-l poate lua (KKG, art. 9 și 37). Cu cât rambursați mai devreme, cu atât economisiți mai multă dobândă. Înainte să plătiți, cereți creditorului suma exactă pentru ziua în care plănuiți să plătiți și păstrați destui bani deoparte pentru facturile care vor mai veni. La Swizeo puteți rambursa creditul integral sau parțial oricând și plătiți dobândă doar până în ziua rambursării.

Ce spune legea

Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG; în franceză și italiană LCC) se aplică creditelor de consum între CHF 500 și CHF 80’000 (KKG, art. 7). Pentru un credit personal, ea stabilește patru reguli privind rambursarea anticipată.

• Puteți rambursa anticipat. Vă puteți îndeplini obligațiile dintr-un contract de credit de consum înainte de scadență (KKG, art. 17).
• Dobânda pentru timpul rămas dispare. Aveți dreptul să vi se anuleze dobânda pentru partea din durată pe care nu o mai folosiți și la o reducere echitabilă a costurilor pentru această parte (KKG, art. 17).
• Contractul trebuie să o spună. Un contract de credit de consum trebuie să menționeze acest drept (KKG, art. 9). Un contract care omite un punct cerut de lege este nul: rambursați atunci suma primită până la sfârșitul duratei, în rate egale, și nu datorați dobândă sau costuri (KKG, art. 15).
• Niciun contract nu vi-l poate lua. Regulile legii nu pot fi modificate în defavoarea dumneavoastră (KKG, art. 37).

Legea nu stabilește un termen de preaviz și nici o sumă minimă pentru rambursarea anticipată și nu spune cum schimbă o plată parțială planul de rambursare. Contractul reglementează aceste puncte, așa că citiți-l înainte să plătiți.

Cât economisiți

La un credit rambursat în rate lunare egale, fiecare rată acoperă mai întâi dobânda pentru ce mai datorați, iar restul rambursează creditul. Astfel, dobânda este cea mai mare în primele luni și scade pe măsură ce scade datoria. Rambursarea anticipată vă scutește de dobânda lunilor pentru care nu mai împrumutați.

Luați exemplul de pe pagina creditului personal: CHF 10’000 pe 12 luni cu o dobândă de 3 % pe an, o dobândă anuală efectivă de 3.04 %, o rată lunară de CHF 846.94 și o dobândă totală de CHF 163.25. Dacă rambursați totul imediat după una dintre ratele lunare, plătiți ce mai datorați în locul ratelor rămase:

Ultima dintre cele 12 rate este de CHF 846.91, pentru că dobânda se rotunjește în fiecare lună. După trei rate, mai mult de jumătate din dobânda creditului urmează încă. După nouă, economia este mică.

Dacă rambursați între două date de plată, întrebați creditorul cum calculează dobânda pentru zilele de la ultima plată. Pentru a vedea cifrele pentru suma și durata dumneavoastră, deschideți tabelul de rambursare al calculatorului de credit. Fiecare rând arată ce mai datorați după luna respectivă.

Rambursarea unei părți din credit

Puteți rambursa și doar o parte din ce datorați. După o plată parțială, planul se poate schimba în unul din două moduri:

• O rată mai mică, aceeași dată de încheiere. Rata lunară scade, iar creditul se încheie când era prevăzut.
• Aceeași rată, o dată de încheiere mai apropiată. Continuați să plătiți aceeași sumă și terminați mai repede.

A doua variantă economisește mai multă dobândă, pentru că datoria scade mai repede. Prima vă lasă mai mult loc în buget în fiecare lună. Întrebați creditorul pe care o aplică sau dacă puteți alege și cereți noul plan în scris înainte să plătiți.

Merită să rambursați anticipat?

Rambursarea anticipată vă scutește întotdeauna de dobânda pentru partea nefolosită din durată, pentru că legea vă dă dreptul să vi se anuleze (KKG, art. 17). Dacă este pasul potrivit depinde de ce altceva aveți de făcut cu banii.

• Păstrați o rezervă. Dacă rambursarea vă golește economiile, o singură factură mare vă poate lăsa fără bani. Un nou împrumut înseamnă atunci o nouă verificare de credit și poate o dobândă mai mare.
• Achitați mai întâi creditul cel mai scump. Dacă aveți alte credite, de exemplu soldul unui card pe care îl plătiți în rate, comparați dobânda anuală efectivă a fiecăruia. Ea exprimă întregul cost al unui credit, dobânda și celelalte costuri, ca procent anual (KKG, art. 5 și 6).
• Spre sfârșitul duratei, câștigul este mic. În exemplul de mai sus, rambursarea după nouă din douăsprezece rate economisește CHF 12.65.
• Abia ați semnat? Vă mai puteți retrage în 14 zile de la primirea copiei contractului (KKG, art. 16). Dacă banii au fost deja plătiți, îi rambursați atunci fără dobândă sau costuri (KKG, art. 15 și 16). Vedeți dreptul de retragere dintr-un credit.
• Ați găsit un credit mai ieftin? Înlocuirea creditului cu unul nou este un mod de a-l rambursa anticipat. Vedeți înlocuirea unui credit existent.

Cum rambursați anticipat, pas cu pas

1. Citiți contractul. Trebuie să menționeze dreptul de a rambursa anticipat (KKG, art. 9). Căutați cum îl anunțați pe creditor, unde plătiți și cum se aplică o plată parțială.
2. Cereți suma exactă, în scris. Cereți suma care achită creditul în ziua în care plănuiți să plătiți, cât timp este valabilă această cifră, precum și contul și referința pentru plată.
3. Verificați cifra. Nu trebuie să includă dobândă pentru perioada de după acea zi, iar celelalte costuri pentru această perioadă trebuie reduse în mod echitabil (KKG, art. 17). Dacă un rând nu este clar, cereți creditorului să vi-l explice.
4. Plătiți la timp suma exactă, cu referința primită de la creditor. Dacă cifra nu mai este valabilă, cereți mai întâi una nouă.
5. Cereți o confirmare scrisă că creditul este achitat și contractul s-a încheiat. Păstrați-o împreună cu contractul.

Ce se întâmplă cu înregistrările dumneavoastră de credit

Când acordă un credit de consum, creditorul îl raportează la IKO, oficiul de informații pentru creditul de consum (KKG, art. 25). IKO păstrează doar contractele în curs. Când creditorul radiază un contract încheiat, IKO îl șterge cel târziu după 14 zile.

Dacă creditorul este membru al ZEK, oficiul central de informații de credit, contractul încheiat rămâne acolo 3 ani de la data evaluării lui. Un contract evaluat ca pierdere parțială sau totală ori cu incertitudini juridice rămâne 5 ani.

Ambele oficii spun că o înregistrare despre dumneavoastră nu este negativă cât timp vă îndepliniți obligațiile. Un credit plătit conform înțelegerii arată că plătiți corect. Puteți comanda gratuit propriul extras de la fiecare oficiu, iar acesta vine prin poștă. Vedeți ZEK și IKO pe înțeles.

Leasing, carduri și descoperit de cont

• Leasing. Un contract de leasing pentru uz privat urmează o regulă proprie. Îl puteți rezilia cu un preaviz de cel puțin 30 de zile, la sfârșitul unei perioade de leasing de trei luni. Ce datorați atunci în plus față de ratele deja plătite rezultă din tabelul din contract (KKG, art. 11 și 17). Ghidul credit auto sau leasing explică acest tabel.
• Carduri și descoperit de cont cu opțiune de credit. Se aplică același drept de rambursare anticipată, cu anularea dobânzii pentru perioada nefolosită (KKG, art. 8 și 17).

Rambursarea anticipată la Swizeo

• Puteți rambursa creditul integral sau parțial oricând.
• Plătiți dobândă doar până în ziua rambursării.
• Pentru o plată parțială, alegeți o rată lunară mai mică sau o durată mai scurtă și le vedeți pe amândouă una lângă alta înainte să confirmați.

Aceste condiții se aplică fiecărui credit Swizeo, de la CHF 1’000 la CHF 1’000’000.

Pasul următor

Vedeți ce ați mai datora lună de lună: introduceți suma și durata în calculatorul de credit și deschideți tabelul de rambursare.