Predčasné splatenie úveru vo Švajčiarsku

Vo Švajčiarsku môžete spotrebiteľský úver, napríklad osobný úver, splatiť pred koncom doby splácania. Potom nedlhujete úroky za čas, keď už úver nevyužívate, a ostatné náklady za tento čas sa musia primerane znížiť (čl. 17 KKG). Vaša zmluva musí toto právo uvádzať a žiadna zmluva Vám ho nemôže odňať (čl. 9 a 37 KKG). Čím skôr splatíte, tým viac na úrokoch ušetríte. Skôr ako zaplatíte, vypýtajte si od veriteľa presnú sumu ku dňu, keď plánujete platiť, a odložte si dosť peňazí na účty, ktoré ešte prídu. U Swizeo môžete splatiť celý úver alebo jeho časť kedykoľvek a úroky platíte len do dňa splatenia.

Čo hovorí zákon

Zákon o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG; po francúzsky a taliansky LCC) sa vzťahuje na spotrebiteľské úvery od CHF 500 do CHF 80’000 (čl. 7 KKG). Pre osobný úver stanovuje štyri pravidlá predčasného splatenia.

• Úver môžete splatiť predčasne. Svoje záväzky zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžete splniť ešte pred ich splatnosťou (čl. 17 KKG).
• Úroky za zvyšný čas odpadnú. Máte právo na odpustenie úrokov za časť doby splácania, ktorú už nevyužijete, a na primerané zníženie nákladov za túto časť (čl. 17 KKG).
• Vaša zmluva to musí uvádzať. Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí toto právo uvádzať (čl. 9 KKG). Zmluva, v ktorej chýba bod vyžadovaný zákonom, je neplatná: prijatú sumu potom splácate do konca doby splácania v rovnakých splátkach a nedlhujete žiadne úroky ani náklady (čl. 15 KKG).
• Žiadna zmluva Vám ho nemôže odňať. Pravidlá zákona sa nesmú meniť na Váš neprospech (čl. 37 KKG).

Zákon nestanovuje žiadnu výpovednú lehotu ani minimálnu sumu pre predčasné splatenie a neuvádza, ako čiastočná platba mení Váš plán. Tieto body upravuje Vaša zmluva, preto si ju pred platbou prečítajte.

Koľko ušetríte

Pri úvere splácanom rovnakými mesačnými splátkami pokryje každá splátka najprv úroky z toho, čo ešte dlhujete, a zvyšok spláca úver. Úroky sú preto najvyššie v prvých mesiacoch a klesajú spolu s Vaším dlhom. Predčasným splatením ušetríte úroky za mesiace, počas ktorých si už nepožičiavate.

Vezmite si príklad z našej stránky osobného úveru: CHF 10’000 na 12 mesiacov s úrokovou sadzbou 3 % ročne, efektívna ročná sadzba 3.04 %, mesačná splátka CHF 846.94 a úroky spolu CHF 163.25. Ak všetko splatíte hneď po niektorej mesačnej splátke, zaplatíte to, čo ešte dlhujete, namiesto zostávajúcich splátok:

Posledná z 12 splátok je CHF 846.91, pretože úroky sa každý mesiac zaokrúhľujú. Po troch splátkach je ešte pred Vami viac ako polovica úrokov z úveru. Po deviatich je úspora malá.

Ak splácate medzi dvoma dátumami splátok, opýtajte sa veriteľa, ako počíta úroky za dni od poslednej splátky. Čísla pre svoju sumu a dobu splácania uvidíte v splátkovom kalendári kalkulačky úveru. Každý riadok ukazuje, koľko ešte dlhujete po danom mesiaci.

Čiastočné splatenie úveru

Môžete splatiť aj len časť toho, čo dlhujete. Po čiastočnej platbe sa Váš plán môže zmeniť jedným z dvoch spôsobov:

• Nižšia splátka, rovnaký koniec. Vaša mesačná splátka klesne a úver skončí v pôvodnom termíne.
• Rovnaká splátka, skorší koniec. Platíte ďalej rovnakú sumu a skončíte skôr.

Druhý spôsob ušetrí viac úrokov, pretože Váš dlh klesá rýchlejšie. Prvý Vám nechá každý mesiac viac priestoru v rozpočte. Opýtajte sa veriteľa, ktorý spôsob uplatňuje, alebo či si môžete vybrať, a nový plán si vyžiadajte písomne ešte pred platbou.

Oplatí sa splatiť úver predčasne?

Predčasné splatenie vždy ušetrí úroky za nevyužitú časť doby splácania, pretože zákon Vám dáva právo na ich odpustenie (čl. 17 KKG). Či je to správny krok, závisí od toho, na čo ešte peniaze potrebujete.

• Ponechajte si rezervu. Ak splatenie vyprázdni Vaše úspory, jeden veľký účet Vás môže dostať do finančnej tiesne. Nová pôžička potom znamená novú kontrolu schopnosti splácať a možno aj vyššiu sadzbu.
• Najprv splaťte najdrahší úver. Ak máte iné úvery, napríklad zostatok na karte, ktorý splácate v splátkach, porovnajte efektívnu ročnú sadzbu každého z nich. Vyjadruje celkové náklady úveru, teda úroky a ostatné náklady, ako ročné percento (čl. 5 a 6 KKG).
• Ku koncu doby splácania je zisk malý. V príklade vyššie ušetrí splatenie po deviatich z dvanástich splátok CHF 12.65.
• Práve ste podpísali? Do 14 dní od doručenia Vašej kópie zmluvy môžete ešte odstúpiť (čl. 16 KKG). Ak už boli peniaze vyplatené, vrátite ich bez úrokov a nákladov (čl. 15 a 16 KKG). Pozrite si právo na odstúpenie od úverovej zmluvy.
• Našli ste lacnejší úver? Nahradenie úveru novým je jeden zo spôsobov predčasného splatenia. Pozrite si nahradenie existujúceho úveru.

Ako splatiť predčasne, krok za krokom

1. Prečítajte si zmluvu. Musí uvádzať Vaše právo na predčasné splatenie (čl. 9 KKG). Nájdite v nej, ako to máte veriteľovi oznámiť, kam platiť a ako sa započíta čiastočná platba.
2. Vypýtajte si presnú sumu písomne. Vypýtajte si sumu, ktorá úver vyrovná ku dňu, keď plánujete platiť, ako dlho táto suma platí, a číslo účtu a referenciu pre platbu.
3. Skontrolujte sumu. Nesmie obsahovať žiadne úroky za čas po tomto dni a ostatné náklady za tento čas musia byť primerane znížené (čl. 17 KKG). Ak je niektorý riadok nejasný, požiadajte veriteľa o vysvetlenie.
4. Zaplaťte presnú sumu včas, s referenciou, ktorú Vám veriteľ dal. Ak suma už neplatí, najprv si vypýtajte novú.
5. Vypýtajte si písomné potvrdenie, že úver je vyrovnaný a zmluva skončila. Uschovajte si ho spolu so zmluvou.

Čo sa stane s Vašimi úverovými záznamami

Keď veriteľ poskytne spotrebiteľský úver, nahlási ho do IKO, informačného strediska pre spotrebiteľské úvery (čl. 25 KKG). IKO uchováva len bežiace zmluvy. Keď veriteľ odhlási zmluvu, ktorá skončila, IKO ju vymaže najneskôr o 14 dní.

Ak je Váš veriteľ členom ZEK, centrálneho strediska úverových informácií, skončená zmluva tam zostane 3 roky od dátumu jej hodnotenia. Zmluva hodnotená ako čiastočná alebo úplná strata alebo s právnymi nejasnosťami tam zostane 5 rokov.

Obe strediská uvádzajú, že záznam o Vás nie je negatívny, kým plníte svoje záväzky. Úver splatený podľa dohody ukazuje, že platíte riadne. Vlastný výpis si môžete objednať v každom stredisku bezplatne a príde Vám poštou. Pozrite si ZEK a IKO vysvetlené.

Lízing, karty a prečerpanie účtu

• Lízing. Zmluva o lízingu na súkromné použitie sa riadi vlastným pravidlom. Môžete ju vypovedať s výpovednou lehotou najmenej 30 dní ku koncu trojmesačného obdobia lízingu. Čo potom dlhujete navyše k už zaplateným splátkam, sa riadi tabuľkou vo Vašej zmluve (čl. 11 a 17 KKG). Článok Úver na auto alebo lízing túto tabuľku vysvetľuje.
• Karty a prečerpanie účtu s úverovou možnosťou. Platí rovnaké právo na predčasné splatenie s odpustením úrokov za nevyužitý čas (čl. 8 a 17 KKG).

Predčasné splatenie u Swizeo

• Celý úver alebo jeho časť môžete splatiť kedykoľvek.
• Úroky platíte len do dňa splatenia.
• Pri čiastočnom splatení si vyberiete nižšiu mesačnú splátku alebo kratšiu dobu splácania a pred potvrdením uvidíte obe možnosti vedľa seba.

Tieto podmienky platia pre každý úver Swizeo, od CHF 1’000 do CHF 1’000’000.

Ďalší krok

Pozrite si, koľko by ste ešte dlhovali mesiac po mesiaci: zadajte svoju sumu a dobu splácania do kalkulačky úveru a otvorte jej splátkový kalendár.