Crédit voiture ou leasing en Suisse

Pour étaler le coût d’une voiture, vous pouvez emprunter de l’argent et acheter la voiture (un crédit voiture, qui est en général un crédit privé), ou la prendre en leasing. Avec un leasing, vous utilisez la voiture et payez des redevances mensuelles, souvent sans jamais en devenir propriétaire. La loi sur le crédit à la consommation couvre les deux, mais fixe des règles différentes pour chacun : sur l’examen, sur la fin anticipée du contrat et sur ce que le contrat doit indiquer. Comparez le total que vous paierez, ce que coûterait une fin anticipée et ce que vous avez à la fin.

Crédit voiture et leasing côte à côte

LCC est l’abréviation de la loi fédérale sur le crédit à la consommation. Les numéros d’article de ce guide renvoient à cette loi.

Comment fonctionne un crédit voiture

Un crédit voiture est un crédit au comptant : le prêteur vous prête une somme d’argent, et vous la remboursez par mensualités. En Suisse, on parle souvent de crédit privé ou de crédit auto. Vous payez le vendeur, et la voiture est achetée à votre nom, comme tout autre achat.

Ce que le contrat doit indiquer. Un contrat de crédit à la consommation doit être écrit, et vous en recevez un exemplaire. Il doit notamment indiquer (LCC art. 9) :

• le montant net du crédit et le taux annuel effectif global
• les conditions de remboursement : le montant, le nombre et la périodicité des versements et, si possible, leur total
• votre droit de rembourser par anticipation et votre droit de révocation
• les garanties éventuellement demandées par le prêteur
• la part saisissable de votre revenu sur laquelle l’examen s’est fondé

Si le contrat omet ces points, il est nul. Vous remboursez alors le montant reçu, par versements égaux sur la durée convenue, et vous ne devez ni intérêts ni frais (LCC art. 15).

Une garantie sur la voiture. Un prêteur peut demander une garantie, et le contrat doit le mentionner. Une forme que vous pouvez rencontrer dans le financement automobile est le code 178 inscrit dans le permis de circulation. Il signifie « changement de détenteur interdit » : sans le consentement de la personne qu’il protège, la voiture ne peut pas être immatriculée au nom d’un nouveau détenteur. Les membres de la ZEK (centrale d’information de crédit) peuvent le faire inscrire par le bureau de clearing de la ZEK, et l’autorité d’immatriculation le met en vigueur (ZEK, décret 178).

Le financement par le garage. Si le crédit est lié à l’achat de la voiture, par exemple conclu chez le concessionnaire, le contrat doit aussi décrire la voiture, indiquer le prix au comptant et le prix à payer en vertu du crédit, l’acompte, ainsi que le nombre et le montant des versements. Si la voiture ne vous appartient pas tout de suite, le contrat doit nommer le propriétaire et indiquer quand la propriété vous est transférée (LCC art. 10).

Le remboursement anticipé. Vous pouvez rembourser un crédit à la consommation par anticipation. Vous ne devez alors pas d’intérêts pour la période où vous n’utilisez plus le crédit, et les autres frais de cette période doivent être réduits équitablement (LCC art. 17).

Comment fonctionne un leasing

Avec un leasing, vous prenez la voiture et l’utilisez avant qu’elle soit payée, en échange de versements mensuels, et souvent sans jamais en devenir propriétaire. Le service de conseil en dettes de Caritas relève que les voitures sont l’objet typique du leasing à usage privé.

Quand la loi s’applique. Un contrat de leasing compte comme crédit à la consommation quand il porte sur une chose mobilière destinée à votre usage privé et que les redevances convenues augmentent si le contrat prend fin de manière anticipée (LCC art. 1). Seule une partie de la loi s’applique alors, selon une liste (LCC art. 8). Les règles ci-dessous viennent toutes de cette liste.

Ce que le contrat doit indiquer. Il doit être écrit, et vous en recevez une copie. Il doit indiquer (LCC art. 11) :

• une description de la voiture et son prix au comptant à la signature
• le nombre, le montant et les échéances des redevances
• la caution, s’il y en a une
• toute assurance exigée par la société de leasing, et son coût si vous ne pouvez pas choisir l’assureur
• le taux annuel effectif global
• votre droit de révocation, et le délai pour l’exercer
• un tableau indiquant ce que vous devez payer, en plus des redevances déjà versées, si le contrat prend fin de manière anticipée, et la valeur résiduelle de la voiture à ce moment
• les éléments sur lesquels l’examen s’est fondé

Si un contrat de leasing omet ces points, il est nul. Vous rendez la voiture et payez les redevances dues jusque-là, et la société de leasing supporte la perte de valeur que ces redevances ne couvrent pas (LCC art. 15).

Le calcul du taux. Pour un leasing, le taux annuel effectif global se calcule à partir du prix au comptant de la voiture au départ, de sa valeur résiduelle à la fin et des redevances (LCC art. 33). La valeur résiduelle inscrite dans le contrat influe donc sur le taux affiché.

Mettre fin à un leasing de manière anticipée. Vous pouvez le résilier avec un préavis d’au moins 30 jours, pour la fin d’un trimestre de contrat. L’indemnité due à la société de leasing suit le tableau du contrat (LCC art. 17). Le service de conseil en dettes de Caritas avertit que cette indemnité cache souvent une pénalité en pratique, et estime qu’elle ne doit pas dépasser la perte de valeur réelle de la voiture. Si vous doutez des montants du tableau, il recommande de faire vérifier le contrat par un professionnel.

L’examen pour un leasing. La société de leasing doit vérifier avant la signature que vous pouvez payer les redevances sans toucher à la part insaisissable de votre revenu, votre minimum vital. Elle peut aussi accepter des valeurs patrimoniales vous appartenant qui garantissent les paiements (LCC art. 29). Contrairement à un crédit au comptant, l’examen ne part pas d’un remboursement en 36 mois, comme le relève aussi Caritas.

Ce qui est enregistré. La société de leasing annonce à l’IKO (centre de renseignements sur le crédit à la consommation) le montant du leasing, la durée et la redevance mensuelle. Elle annonce aussi quand trois redevances sont impayées (LCC art. 26). Les membres de la ZEK annoncent ou consultent toujours les contrats de leasing dont les redevances atteignent au moins CHF 40 par mois (FAQ de la ZEK).

Ce qu’il faut comparer

La mensualité est le premier chiffre que vous voyez. Elle ne suffit pas pour décider.

1. Le total que vous payez. Pour un crédit voiture, c’est le montant emprunté plus tous les intérêts et frais : le total à rembourser. Pour un leasing, additionnez toutes les redevances, la caution si elle ne vous est pas rendue, les assurances exigées par le contrat et tout paiement dû à la fin du contrat. Demandez à la société de leasing comment se passe la fin : si vous rendez la voiture, si vous pouvez l’acheter, et à quel prix.

2. Le taux annuel effectif global. Les deux contrats doivent en indiquer un (LCC art. 9 et 11). Il exprime le coût du crédit en pourcentage annuel (LCC art. 6). Pour un leasing, n’oubliez pas qu’il repose sur la valeur résiduelle que suppose le contrat.

3. Ce que vous avez à la fin. Avec un crédit, vous avez une voiture entièrement payée. Avec un leasing, la fin dépend du contrat, et souvent la voiture ne vous appartient pas. Renseignez-vous avant de signer.

4. Le coût d’un changement de projet. Un crédit peut être remboursé par anticipation, et les intérêts de la période restante tombent (LCC art. 17). Un leasing peut aussi prendre fin de manière anticipée, mais vous payez l’indemnité du tableau. Si vos projets risquent de changer dans les prochaines années, ce point peut compter plus que le taux.

5. Votre prochain crédit. Les crédits et les contrats de leasing soumis à la loi sont tous deux annoncés à l’IKO (LCC art. 25 et 26), et un prêteur doit tenir compte des engagements qui y figurent quand il examine un nouveau crédit (LCC art. 28). Caritas ajoute que l’examen du budget par un prêteur doit inclure les redevances de leasing et les frais d’une voiture, comme les assurances et la taxe annuelle sur les véhicules. Un leasing réduit ce que vous pourrez emprunter plus tard, tout comme un crédit.

6. Les frais courants. Les assurances et la taxe sur les véhicules s’ajoutent dans les deux cas, tout comme l’entretien de la voiture. Inscrivez-les dans votre budget avant de décider quelle mensualité vous pouvez assumer. Notre guide combien puis-je emprunter vous accompagne pas à pas.

Lequel vous convient

Aucun n’est meilleur pour tout le monde. Les faits ci-dessus penchent d’un côté ou de l’autre selon ce qui compte pour vous.

Un crédit vous convient plutôt si vous voulez posséder la voiture, la garder longtemps, ou rester libre de la vendre ou de rembourser par anticipation sans tableau d’indemnités. La règle des 36 mois de l’examen limite ce que vous pouvez emprunter, quelle que soit la durée : vérifiez d’abord votre budget.

Un leasing vous convient plutôt si vous voulez surtout utiliser une voiture pendant une période donnée et êtes sûr de garder le contrat jusqu’à son terme. Lisez attentivement le tableau de résiliation anticipée et la valeur résiduelle, et demandez ce qui se passe à la fin du contrat.

Dans les deux cas, n’empruntez que ce que coûte la voiture, pas davantage. Et si l’argent manque déjà, une voiture à crédit peut aggraver la situation : notre guide aide en cas de dettes en Suisse indique où trouver une aide gratuite.

Les questions à poser avant de signer

Pour un crédit voiture :

• Quel est le taux annuel effectif global, et quel est le total à rembourser ?
• Le prêteur demande-t-il une garantie sur la voiture, comme le code 178 ?
• Si le garage organise le crédit : quel est le prix au comptant, et quel est le prix à payer avec le crédit ?
• Combien coûte un remboursement anticipé ?

Pour un leasing :

• Quel est le prix au comptant de la voiture, et quelle valeur résiduelle le contrat suppose-t-il ?
• Combien vais-je payer au total : redevances, caution, assurances exigées et éventuel paiement final ?
• Combien devrais-je si je mettais fin au contrat après un an, ou après deux ? Montrez-le-moi dans le tableau.
• Que se passe-t-il à la fin du contrat ?
• Quelles assurances le contrat exige-t-il ?

Nos guides sur les taux et coûts et sur comment comparer des crédits expliquent chaque chiffre d’une offre de crédit. Si vous avez déjà un leasing et voulez le remplacer par un crédit, lisez d’abord regroupement et rachat de crédits.

Un crédit voiture chez Swizeo

Swizeo propose un crédit privé aux particuliers en Suisse.

Nos conditions sont les mêmes pour chaque crédit que nous accordons :

• Un taux d’intérêt de 3 % par an, fixe pour toute la durée et identique pour chaque crédit. Le taux annuel effectif global est d’environ 3.04 %.
• De CHF 1’000 à CHF 1’000’000, sur 6 à 84 mois.
• Vous pouvez rembourser par anticipation à tout moment, en totalité ou en partie, avec des intérêts payés seulement jusqu’au jour du remboursement.
• Pas d’assurance solde de dette.

Pour CHF 10’000 sur 36 mois, la mensualité est de CHF 290.81, et les intérêts totaux de CHF 469.25. Votre offre indique le coût total avant la signature.

Lisez contracter un crédit privé en Suisse pour tout le processus, des premiers chiffres au versement.

Prochaine étape

Saisissez le prix de la voiture et la durée envisagée dans le calculateur de crédit. Il affiche la mensualité et le total à rembourser, pour que vous puissiez les comparer à une offre de leasing.