Úver na auto alebo lízing vo Švajčiarsku

Ak chcete rozložiť náklady na auto, môžete si požičať peniaze a auto kúpiť (úver na auto, čo je zvyčajne osobný úver), alebo si ho môžete vziať na lízing. Pri lízingu auto používate a platíte mesačné lízingové splátky, často bez toho, aby ste ho niekedy vlastnili. Zákon o spotrebiteľskom úvere sa vzťahuje na obe možnosti, ale pre každú stanovuje iné pravidlá: pre kontrolu schopnosti splácať, pre predčasné ukončenie zmluvy a pre to, čo musí zmluva uvádzať. Porovnajte sumu, ktorú zaplatíte spolu, koľko by stálo predčasné ukončenie a čo budete mať na konci.

Úver na auto a lízing vedľa seba

KKG je skratka názvu Bundesgesetz über den Konsumkredit, spolkového zákona o spotrebiteľskom úvere. Všetky uvedené čísla článkov sa vzťahujú naň.

Ako funguje úver na auto

Úver na auto je hotovostný úver: veriteľ Vám požičia sumu peňazí a Vy ju splácate v mesačných splátkach. Vo Švajčiarsku sa mu často hovorí Privatkredit (osobný úver) alebo Autokredit (úver na auto). Predajcovi zaplatíte a auto sa kúpi na Vaše meno ako akýkoľvek iný nákup.

Čo musí zmluva uvádzať. Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí byť písomná a dostanete jej kópiu. Okrem iného musí uvádzať (čl. 9 KKG):

• čistú sumu úveru a efektívnu ročnú sadzbu
• podmienky splácania: výšku, počet a splatnosť splátok a podľa možnosti ich celkovú sumu
• Vaše právo na predčasné splatenie a Vaše právo na odstúpenie
• zabezpečenie, ktoré veriteľ požaduje
• časť Vášho príjmu zabaviteľnú pri vymáhaní dlhov, z ktorej vychádzala kontrola schopnosti splácať

Ak zmluva tieto body neobsahuje, je neplatná. Potom vrátite sumu, ktorú ste dostali, v rovnakých splátkach počas dohodnutej doby a nedlhujete žiadne úroky ani náklady (čl. 15 KKG).

Zabezpečenie autom. Veriteľ môže požadovať zabezpečenie a zmluva to musí uvádzať. Jednou z foriem, s ktorou sa pri financovaní auta môžete stretnúť, je kód 178 v osvedčení o evidencii vozidla (Fahrzeugausweis). Znamená „zmena držiteľa zakázaná“: bez súhlasu osoby, ktorú chráni, nemožno auto prihlásiť na nového držiteľa. Členovia ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, centrálne stredisko pre úverové informácie) ho môžu dať zapísať cez zúčtovacie stredisko ZEK a úrad pre evidenciu vozidiel ho uvedie do platnosti (ZEK, Verfügung 178).

Financovanie cez predajcu. Ak je úver viazaný na kúpu auta, napríklad dohodnutý u predajcu, zmluva musí okrem toho opisovať auto, uvádzať cenu v hotovosti a cenu pri kúpe na úver, akontáciu a počet a výšku splátok. Ak sa auto nestane Vaším hneď, zmluva musí uvádzať vlastníka a kedy vlastníctvo prejde na Vás (čl. 10 KKG).

Predčasné splatenie. Spotrebiteľský úver môžete splatiť predčasne. Potom nedlhujete úroky za čas, keď úver už nevyužívate, a ostatné náklady za tento čas sa musia primerane znížiť (čl. 17 KKG).

Ako funguje lízing

Pri lízingu si auto vezmete a používate ho skôr, ako je zaplatené, za mesačné platby a často bez toho, aby ste ho niekedy vlastnili. Dlhové poradenstvo Caritas uvádza, že autá sú typickým predmetom lízingu na súkromné účely.

Kedy sa zákon vzťahuje. Lízingová zmluva sa považuje za spotrebiteľský úver, keď sa týka hnuteľnej veci na Vaše súkromné použitie a dohodnuté splátky sa pri predčasnom ukončení zmluvy zvýšia (čl. 1 KKG). Potom sa na ňu vzťahuje iba časť zákona, vymenovaná v zozname (čl. 8 KKG). Všetky nasledujúce pravidlá pochádzajú z tohto zoznamu.

Čo musí zmluva uvádzať. Musí byť písomná a dostanete jej kópiu. Musí uvádzať (čl. 11 KKG):

• opis auta a jeho cenu v hotovosti pri podpise
• počet, výšku a termíny splatnosti lízingových splátok
• zálohu (Kaution), ak sa požaduje
• poistenie, ktoré lízingová spoločnosť vyžaduje, a jeho náklady, ak si poisťovňu nemôžete vybrať
• efektívnu ročnú sadzbu
• Vaše právo na odstúpenie a lehotu naň
• tabuľku, ktorá ukazuje, čo musíte pri predčasnom ukončení zmluvy zaplatiť navyše k už zaplateným splátkam, a zostatkovú hodnotu (Restwert) auta v tom okamihu
• z čoho vychádzala kontrola schopnosti splácať

Ak lízingová zmluva tieto body neobsahuje, je neplatná. Auto vrátite a zaplatíte splátky dlžné do tohto okamihu a lízingová spoločnosť znáša prípadnú stratu hodnoty, ktorú tieto splátky nepokryjú (čl. 15 KKG).

Ako sa počíta sadzba. Pri lízingu sa efektívna ročná sadzba počíta z ceny auta v hotovosti na začiatku, z jeho zostatkovej hodnoty na konci a z lízingových splátok (čl. 33 KKG). Zostatková hodnota zapísaná v zmluve preto ovplyvňuje sadzbu, ktorú vidíte.

Predčasné ukončenie lízingovej zmluvy. Môžete ju vypovedať s lehotou najmenej 30 dní ku koncu trojmesačného obdobia lízingu. Nárok lízingovej spoločnosti na náhradu sa riadi tabuľkou v zmluve (čl. 17 KKG). Dlhové poradenstvo Caritas upozorňuje, že táto náhrada v praxi často skrýva pokutu, a zastáva názor, že nesmie prekročiť skutočnú stratu hodnoty auta. Ak máte o sumách v tabuľke pochybnosti, odporúča dať zmluvu skontrolovať odborníkovi.

Kontrola schopnosti splácať pri lízingu. Lízingová spoločnosť musí pred podpisom preveriť, či dokážete platiť lízingové splátky bez toho, aby ste použili tú časť príjmu, ktorú nemožno zabaviť, teda svoje existenčné minimum (Existenzminimum). Môže tiež prijať Váš majetok, ktorý platby zabezpečí (čl. 29 KKG). Na rozdiel od hotovostného úveru kontrola nepredpokladá splatenie do 36 mesiacov, na čo upozorňuje aj Caritas.

Čo sa zaznamenáva. Lízingová spoločnosť hlási do IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, informačné stredisko pre spotrebiteľské úvery) sumu lízingu, dobu trvania a mesačnú splátku. Hlási aj to, keď sú nezaplatené tri splátky (čl. 26 KKG). Členovia ZEK vždy hlásia alebo overujú lízingové zmluvy so splátkami najmenej CHF 40 mesačne (ZEK FAQ).

Čo porovnať

Mesačná splátka je číslo, ktoré uvidíte ako prvé. Na rozhodnutie nestačí.

1. Suma, ktorú zaplatíte spolu. Pri úvere na auto je to požičaná suma plus všetky úroky a náklady: suma spolu na splatenie. Pri lízingu spočítajte všetky lízingové splátky, zálohu, ak ju nedostanete späť, poistenie, ktoré zmluva vyžaduje, a prípadnú platbu splatnú na konci zmluvy. Opýtajte sa lízingovej spoločnosti, ako vyzerá koniec: či auto vrátite, či ho môžete kúpiť a za akú cenu.

2. Efektívna ročná sadzba. Obe zmluvy ju musia uvádzať (čl. 9 a 11 KKG). Vyjadruje náklady úveru ako ročné percento (čl. 6 KKG). Pri lízingu nezabudnite, že vychádza zo zostatkovej hodnoty, s ktorou zmluva počíta.

3. Čo budete mať na konci. Pri úvere máte splatené auto. Pri lízingu závisí koniec od zmluvy a auto často nevlastníte. Opýtajte sa pred podpisom.

4. Cena zmeny plánov. Úver možno splatiť predčasne a úroky za zostávajúci čas odpadnú (čl. 17 KKG). Aj lízing možno ukončiť predčasne, ale zaplatíte náhradu podľa tabuľky. Ak sa Vaše plány môžu v najbližších rokoch zmeniť, tento bod môže byť dôležitejší ako sadzba.

5. Váš ďalší úver. Úvery aj lízingové zmluvy podľa zákona sa hlásia do IKO (čl. 25 a 26 KKG) a veriteľ musí pri kontrole nového úveru započítať záväzky, ktoré sú tam zaznamenané (čl. 28 KKG). Caritas dodáva, že kontrola rozpočtu u veriteľa musí zahŕňať lízingové splátky a náklady na auto, napríklad poistenie a ročnú daň z vozidla. Lízingová zmluva znižuje, koľko si budete môcť požičať neskôr, rovnako ako úver.

6. Prevádzkové náklady. Poistenie a daň z vozidla sa pripočítavajú pri oboch možnostiach, rovnako ako údržba auta. Zahrňte ich do rozpočtu skôr, ako sa rozhodnete, akú mesačnú splátku unesiete. Náš článok Koľko si môžem požičať? Vás tým prevedie.

Ktorá možnosť sa Vám hodí

Žiadna nie je lepšia pre každého. Fakty vyššie ukazujú jedným alebo druhým smerom podľa toho, na čom Vám záleží.

Úver Vám zvyčajne vyhovuje, ak chcete auto vlastniť, ponechať si ho dlho alebo ho môcť slobodne predať či splatiť predčasne bez tabuľky náhrad. Pravidlo 36 mesiacov v kontrole schopnosti splácať obmedzuje, koľko si môžete požičať, bez ohľadu na dobu splácania, preto si najprv preverte rozpočet.

Lízing Vám zvyčajne vyhovuje, ak chcete auto hlavne používať počas určeného obdobia a máte istotu, že zmluvu dodržíte až do konca. Tabuľku predčasného ukončenia a zostatkovú hodnotu si prečítajte pozorne a opýtajte sa, čo sa stane na konci zmluvy.

V oboch prípadoch si požičajte iba toľko, koľko auto stojí, nie viac. A ak už peniaze nestačia, auto na úver môže situáciu ešte zhoršiť: náš článok Pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje, kde nájsť bezplatnú pomoc.

Otázky, ktoré si položiť pred podpisom

Pri úvere na auto:

• Aká je efektívna ročná sadzba a aká je suma spolu na splatenie?
• Požaduje veriteľ zabezpečenie autom, napríklad kód 178?
• Ak úver dohodne predajca: aká je cena v hotovosti a aká je cena pri kúpe na úver?
• Koľko stojí predčasné splatenie?

Pri lízingu:

• Aká je cena auta v hotovosti a s akou zostatkovou hodnotou zmluva počíta?
• Koľko zaplatím spolu: splátky, zálohu, povinné poistenie a prípadnú platbu na konci?
• Aká by bola dlžná suma pri ukončení zmluvy po jednom roku alebo po dvoch? Ukážte mi to v tabuľke.
• Čo sa stane na konci zmluvy?
• Aké poistenie zmluva vyžaduje?

Naše články o sadzbách a nákladoch a o tom, ako porovnať úvery, vysvetľujú každé číslo v ponuke úveru. Ak už máte lízingovú zmluvu a chcete ju nahradiť úverom, prečítajte si najprv článok o refinancovaní a konsolidácii.

Úver na auto v Swizeo

Swizeo ponúka osobný úver pre súkromné osoby vo Švajčiarsku.

Naše podmienky sú rovnaké pre každý úver, ktorý poskytneme:

• Úroková sadzba 3 % ročne, pevná počas celej doby splácania a rovnaká pre každý úver. Efektívna ročná sadzba je približne 3.04 %.
• CHF 1’000 až CHF 1’000’000 na 6 až 84 mesiacov.
• Úver môžete kedykoľvek splatiť predčasne, celý alebo jeho časť, s úrokmi iba do dňa splatenia.
• Žiadne poistenie schopnosti splácať.

Pri CHF 10’000 na 36 mesiacov je mesačná splátka CHF 290.81 a úroky spolu CHF 469.25. Vaša ponuka ukáže Vaše celkové náklady skôr, ako podpíšete.

Celý postup od prvých čísel až po vyplatenie nájdete v článku Ako si vziať osobný úver vo Švajčiarsku.

Ďalší krok

Zadajte cenu auta a dobu splácania, ktorú zvažujete, do kalkulačky úveru. Ukáže mesačnú splátku a sumu spolu na splatenie, aby ste ich mohli porovnať s lízingovou ponukou.