Regroupement et rachat de crédits en Suisse

Racheter un crédit, c’est contracter un nouveau crédit pour rembourser ceux que vous avez déjà. Les regrouper, c’est le faire pour plusieurs crédits à la fois, afin qu’il ne vous reste qu’un crédit et une seule mensualité. Cela peut réduire votre mensualité, votre coût total, ou les deux, mais pas toujours. Une durée plus longue réduit presque toujours la mensualité et augmente le total. Comparez donc ce que vous devez encore aujourd’hui avec le coût total du nouveau crédit, et si les mensualités sont déjà difficiles à payer, parlez à un service de conseil en dettes à but non lucratif avant de vous engager à nouveau.

Ce que veulent dire regrouper et racheter des crédits

En allemand, vous verrez Umschuldung (refinancement) et Kreditablösung (remplacement d’un crédit). En français, on parle en général de regroupement de crédits (réunir plusieurs crédits) et de rachat de crédit (racheter un crédit). Tous ces mots décrivent la même opération : le nouveau crédit rembourse les anciens, et vous ne remboursez ensuite plus que le nouveau.

Les crédits concernés ne sont souvent pas que des crédits au comptant. Selon la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC), les cartes de crédit et de client avec option de crédit (la possibilité de payer le solde par acomptes), les avances sur compte courant avec option de crédit et certains contrats de leasing destinés à un usage privé sont aussi des crédits à la consommation (LCC art. 1). Un nouveau crédit peut rembourser chacun d’eux, mais chacun prend fin selon ses propres conditions, comme expliqué plus bas.

Il vaut la peine de distinguer deux types de rachat :

• À l’identique. Le nouveau crédit rembourse exactement ce que vous devez, sur à peu près la même durée. Le but est un taux plus bas, ou une seule date de paiement au lieu de plusieurs.
• Plus long ou plus élevé. Le nouveau crédit dure plus longtemps, ou ajoute de l’argent en plus (on parle d’augmenter le crédit). La mensualité peut baisser, mais vous payez des intérêts plus longtemps, ou sur un montant plus élevé.

Le premier type peut faire économiser de l’argent. Le second coûte souvent plus au total, même s’il paraît plus léger chaque mois.

Quand un rachat peut avoir du sens

Un rachat aide en général dans quelques situations claires :

• Vos crédits actuels coûtent plus que ne coûterait le nouveau crédit. Comparez le taux annuel effectif global de chaque crédit. Il exprime le coût total d’un crédit, intérêts et autres frais compris, en pourcentage annuel du montant (LCC art. 5 et 6).
• Un ancien crédit a été signé quand le taux maximal légal était plus élevé. Le taux maximal pour les crédits au comptant est de 10 % depuis le 1er janvier 2026 (Office fédéral de la justice, communiqué du 31 octobre 2025). Un contrat garde le taux maximal en vigueur lors de sa signature (OLCC art. 9a). Un ancien crédit peut donc coûter plus que ce qu’un nouveau crédit au comptant a le droit de coûter aujourd’hui.
• Des soldes de carte que vous payez par acomptes. Pour les cartes et les découverts avec option de crédit, le taux maximal est plus élevé : 12 % depuis le 1er janvier 2026 (même communiqué). Transférer un tel solde sur un crédit au comptant à un taux plus bas peut réduire le coût, si vous n’ajoutez plus de dépenses sur la carte.
• Plusieurs dates de paiement sont difficiles à suivre. Une seule mensualité est plus facile à planifier. C’est une raison valable en soi, tant que le total n’augmente pas beaucoup.

Un rachat n’aide pas quand le nouveau crédit coûte autant ou plus, ou quand le seul gain est une mensualité plus basse obtenue au prix d’une durée beaucoup plus longue.

Le revers : une durée plus longue coûte plus

La mensualité d’un crédit baisse quand vous l’étalez sur plus de mois. Les intérêts augmentent, parce que vous les payez plus longtemps. L’exemple de Swizeo sur sa page de crédit privé montre l’effet pour CHF 10’000 à un taux d’intérêt de 3 % par an, soit un taux annuel effectif global de 3.04 % :

La mensualité sur 36 mois représente environ un tiers de la mensualité sur 12 mois. Les intérêts sont près de trois fois plus élevés. Il en va de même quand vous rachetez des crédits : si le nouveau crédit dure plus longtemps que n’auraient duré vos crédits actuels, vous pouvez payer plus au total, même à un taux plus bas.

Trois autres coûts passent facilement inaperçus :

• Augmenter le crédit. Emprunter davantage en plus de ce que vous devez augmente votre dette, et les intérêts avec elle. Le service de conseil en dettes de Caritas décrit un schéma qu’il appelle les crédits en chaîne : chaque nouveau crédit rachète le précédent et ajoute un peu plus. Chaque nouveau crédit exige un nouvel examen de votre budget, et la dette peut continuer à croître.
• Mettre fin aux anciens crédits. Pour un crédit à la consommation soumis à la loi, vous pouvez rembourser par anticipation. Vous ne devez alors pas d’intérêts pour la période où vous n’utilisez plus le crédit, et les autres frais de cette période doivent être réduits équitablement (LCC art. 17). Un contrat de leasing est différent : vous pouvez le résilier avec un préavis d’au moins 30 jours, pour la fin d’un trimestre de contrat, et la société de leasing peut réclamer une indemnité selon le tableau de votre contrat (LCC art. 17). Demandez à chaque prêteur le montant exact pour solder le crédit avant de décider.
• Réutiliser l’ancien crédit. Si le nouveau crédit rembourse une carte ou un découvert et que vous continuez à l’utiliser, vous pouvez vous retrouver avec le nouveau crédit et un nouveau solde.

Comment comparer vos crédits avec un seul nouveau crédit

Mettez les chiffres côte à côte avant de faire votre demande. Vos contrats et vos relevés en contiennent la plupart, et chaque prêteur peut vous donner le reste.

1. Listez ce que vous devez aujourd’hui. Pour chaque crédit, notez :

2. Calculez le nouveau crédit. Il doit couvrir les montants de solde de tous les crédits que vous voulez rembourser, plus le coût éventuel de leur fin anticipée. Utilisez le calculateur de crédit pour voir la mensualité et le total à rembourser pour ce montant, sur la durée que vous envisagez.

3. Comparez deux chiffres, pas un seul. Mettez le total que vous paieriez encore sur vos crédits actuels en regard du total à rembourser sur le nouveau crédit. Comparez ensuite les mensualités. Le meilleur cas est un total plus bas et une mensualité que vous pouvez assumer. Une mensualité plus basse avec un total plus élevé est un échange : vous gagnez de la marge maintenant et vous la payez plus tard. Décidez-le en connaissance de cause, pas par hasard.

4. Essayez une durée plus courte. Si le total du nouveau crédit est plus élevé, regardez quelle serait la mensualité sur moins de mois. Une durée proche du temps qui reste sur vos crédits actuels garde la comparaison équitable.

Nos guides sur les taux et coûts et sur comment comparer des crédits expliquent chaque chiffre d’une offre de crédit.

Ce que vérifie le nouveau prêteur

Un nouveau crédit qui rembourse les anciens est un nouveau crédit à la consommation : l’examen complet s’applique. Avant la signature, le prêteur doit examiner votre capacité de contracter un crédit (LCC art. 27a), et il doit consulter l’IKO (centre de renseignements sur le crédit à la consommation) à votre sujet. Selon l’IKO, cette obligation s’applique à nouveau chaque fois qu’un crédit à la consommation est renouvelé ou racheté.

Le critère lui-même est fixé dans la loi (LCC art. 28) :

• Vous devez pouvoir rembourser le crédit sans entamer la part de votre revenu qui ne peut pas être saisie dans une poursuite, votre minimum vital. Le prêteur le calcule selon les directives de votre canton de domicile.
• Il doit tenir compte de votre loyer effectif, de vos impôts selon le barème de l’impôt à la source et des engagements annoncés à l’IKO.
• Il doit partir d’un remboursement du crédit en 36 mois, même si votre contrat dure plus longtemps. Il en va de même pour les crédits à la consommation antérieurs que vous n’avez pas encore remboursés.

La règle des 36 mois compte pour un rachat. Une durée plus longue réduit votre mensualité, mais elle ne vous permet pas, à elle seule, d’emprunter davantage. Si les crédits que vous voulez regrouper dépassent ce que vous pourriez rembourser en 36 mois, l’examen peut aboutir à un refus, quelle que soit la durée demandée.

Le prêteur peut se fier à ce que vous lui dites de vos finances, sauf si c’est manifestement faux ou contraire aux données de l’IKO. Il peut demander un extrait du registre des poursuites et une attestation de salaire, ou une autre preuve de revenu si vous n’êtes pas salarié (LCC art. 31). Notre guide ce que vérifient les prêteurs explique chaque registre, et le guide la ZEK et l’IKO expliquées montre ce que contiennent ces deux bases de données de crédit.

Deux autres règles de la loi s’appliquent au nouveau crédit comme à tout autre :

• Le montant. La loi couvre les crédits de CHF 500 à CHF 80’000 (LCC art. 7). Si vos crédits ensemble dépassent ce montant, demandez au prêteur quelles règles s’appliquent.
• La révocation. Vous pouvez révoquer un contrat de crédit à la consommation par écrit dans un délai de 14 jours. Le délai commence quand vous recevez votre exemplaire du contrat (LCC art. 16).

Quand un rachat n’est pas la solution

Un nouveau crédit déplace une dette d’un prêteur à un autre. Il ne la rend pas plus petite. Si votre budget ne couvre pas vos mensualités aujourd’hui, un crédit avec une mensualité plus basse et une durée plus longue risque seulement de repousser le problème.

Le service de conseil en dettes de Caritas indique, selon son expérience, qu’un crédit ne devrait être contracté qu’après mûre réflexion, et jamais pour faire face à des difficultés financières. Soyez particulièrement prudent si l’un de ces points vous concerne :

• Vous avez déjà du retard sur une ou plusieurs mensualités.
• Vous avez des poursuites en cours ou recevez des rappels de plusieurs créanciers.
• Vous utilisez un crédit pour en payer un autre, ou une carte pour les dépenses courantes.
• Il vous faudrait augmenter le crédit pour que le calcul tienne.

Dans ces cas, parlez d’abord à un service de conseil en dettes à but non lucratif. Ses conseils s’adressent aux personnes qui risquent de s’endetter ou qui sont déjà surendettées. S’il y a assez d’argent pour faire une offre à vos créanciers, grâce à une épargne ou à ce que votre budget laisse, un assainissement de dettes peut être possible : un accord avec tous vos créanciers pour rembourser les dettes en totalité par acomptes, ou seulement une partie. Il faut l’accord des créanciers, et Caritas recommande de passer par un service de conseil en dettes reconnu, membre de Dettes Conseils Suisse, l’association faîtière des services à but non lucratif.

Dettes Conseils Suisse présente les services par canton et propose une ligne téléphonique gratuite au 0800 708 708, du lundi au jeudi de 10 h à 13 h (dettes.ch). Avec votre accord, un service d’assainissement de dettes désigné par votre canton peut aussi consulter vos données IKO pour votre dossier (LCC art. 24).

Notre guide aide en cas de dettes en Suisse explique les options plus en détail. Si vous ne savez pas ce que vous pouvez payer, le guide combien puis-je emprunter vous aide à établir un budget. Si des prêteurs vous ont déjà refusé un crédit, lisez crédit refusé : que faire avant de refaire une demande.

Les questions à poser avant de signer

• Quel est le taux annuel effectif global du nouveau crédit, et de chaque crédit qu’il remplace ?
• Quel est le total à rembourser sur le nouveau crédit, et que paierais-je encore sur mes crédits actuels ?
• La nouvelle durée est-elle plus longue que le temps qui reste sur mes crédits actuels ? De combien cela augmente-t-il le total ?
• Est-ce que j’emprunte plus qu’il ne faut pour rembourser les anciens crédits ? Pourquoi ?
• Combien coûte la fin anticipée de chaque ancien crédit, y compris d’un contrat de leasing ?
• Qui paie les anciens prêteurs, et quand ? Avant ou après le délai de révocation de 14 jours ?
• Vais-je fermer les cartes ou les découverts que le crédit rembourse ?

Si un prêteur vous pousse à emprunter plus que ce que vous avez demandé, ou à décider sur-le-champ, voyez-y une raison de ralentir.

Le rachat de crédits chez Swizeo

Nos conditions sont les mêmes pour chaque crédit que nous accordons :

• Un taux d’intérêt de 3 % par an, fixe pour toute la durée et identique pour chaque crédit. Le taux annuel effectif global est d’environ 3.04 %.
• De CHF 1’000 à CHF 1’000’000, sur 6 à 84 mois.
• Vous pouvez rembourser par anticipation à tout moment, en totalité ou en partie.
• Pas d’assurance solde de dette.

Nous le disons aussi sur notre page de crédit privé : regrouper des crédits peut allonger le remboursement et coûter plus cher, alors comparez les deux totaux. Et si vous avez déjà du mal à payer vos factures, un nouveau crédit peut aggraver la situation, alors qu’un conseil en dettes gratuit peut vous aider.

Prochaine étape

Additionnez les montants de solde des crédits que vous voulez remplacer. Saisissez ce montant et une durée dans le calculateur de crédit, puis comparez le total à rembourser avec ce que vous paieriez encore sur vos crédits actuels.