Repérer les arnaques au crédit

Si quelqu’un vous demande de payer quelque chose avant d’obtenir un crédit, considérez l’offre comme une arnaque. Prévention Suisse de la Criminalité indique qu’une entreprise qui demande un acompte sur une promesse de crédit commet très probablement une fraude à la commission. Autres signes : une demande de vos accès bancaires, ou d’ouvrir un compte « pour le versement », la promesse d’un crédit sans vérification de solvabilité, et la pression pour décider vite.

Les signaux d’alarme

1. Vous devez payer avant le versement. Des frais, une taxe, des honoraires d’avocat, des frais administratifs : le nom change, le schéma reste. L’Office fédéral de la cybersécurité (OFCS) décrit la fraude au paiement anticipé comme des demandes de prétendus frais, impôts, honoraires juridiques ou coûts administratifs, payés d’avance pour débloquer un argent qui n’arrive jamais. Pour un vrai crédit à la consommation, les coûts font partie du crédit : le taux annuel effectif global en exprime le coût total, intérêts et autres frais compris, en pourcentage annuel (LCC art. 5 et 6). Et si un courtier vous procure un crédit à la consommation, vous ne lui devez rien pour cela (LCC art. 35).

2. On veut accéder à votre compte bancaire. Vos identifiants d’e-banking, un code de sécurité, un logiciel d’accès à distance pour votre ordinateur, ou un nouveau compte que vous devez ouvrir et partager. La police cantonale zurichoise décrit de faux prêteurs qui demandent exactement cela. Prévention Suisse de la Criminalité (PSC) en fait aussi un signal d’alarme : une entreprise qui veut accéder à votre compte, ou obtenir le pouvoir d’agir dessus en votre nom.

3. Un crédit sans vérification de solvabilité, ou des conditions trop belles. Tout prêteur qui accorde des crédits à la consommation par métier doit examiner votre capacité de contracter un crédit avant la signature (LCC art. 27a). La PSC met en garde contre les entreprises qui proposent des crédits malgré des poursuites en cours, sans aucune vérification de solvabilité, et parfois à des taux très bas au premier abord. Notre guide crédits « sans vérification de solvabilité » : ce qui est vrai explique la loi.

4. Le contact passe par des publicités et des messageries. Dans les cas que décrit la police cantonale zurichoise, les offres apparaissent sur les réseaux sociaux avec de faux avis et des publicités payantes. La conversation passe vite sur une messagerie comme WhatsApp, on vous demande des photos de votre pièce d’identité et des documents, et l’« approbation » arrive rapidement.

5. On vous pousse à décider tout de suite. La PSC relève que les arnaqueurs cherchent à déstabiliser leurs victimes, à les isoler et à les presser. Un crédit à la consommation soumis à la loi vous laisse 14 jours pour révoquer le contrat par écrit après réception de votre exemplaire (LCC art. 16). Notre guide sur les crédits « instantanés » explique ce que rapide veut vraiment dire.

6. Vous ne trouvez pas l’entreprise. La PSC conseille de vérifier si le prêteur est inscrit au registre du commerce, grâce à l’Index central des raisons de commerce, Zefix. S’il ne l’est pas, ce n’est très probablement pas une entreprise sérieuse. Une inscription seule n’est pas une preuve : vérifiez donc que le nom, l’adresse et les coordonnées qu’on vous a donnés correspondent au registre.

Deux arnaques au crédit décrites par les autorités

Le crédit à paiement anticipé. Vous demandez un crédit, ou une offre vous trouve. Le « prêteur » gagne d’abord votre confiance. Puis vient un paiement que vous devez faire avant tout versement. L’OFCS décrit la suite dans la fraude au paiement anticipé : après le premier paiement, de nouveaux obstacles apparaissent, chacun avec une nouvelle demande. L’argent promis s’éloigne, et les demandes ne s’arrêtent pas. Les gens continuent de payer parce qu’ils ont déjà payé et ne veulent pas le perdre. Le crédit n’arrive jamais.

Le compte qui fait de vous une mule financière. La police cantonale zurichoise décrit quatre phases :

1. De faux prêteurs vantent sur les réseaux sociaux des crédits faciles sans vérification de solvabilité. Les personnes dans le besoin les trouvent en cherchant un crédit d’urgence ou un crédit instantané.
2. Le contact passe sur une messagerie. Vous envoyez des données personnelles, des photos de votre pièce d’identité et des documents, et votre crédit est « approuvé », sous réserve de quelques formalités.
3. On vous dit d’ouvrir un ou plusieurs comptes bancaires pour le versement ou le remboursement, et de communiquer au « prêteur » les identifiants, les codes de sécurité ou l’accès à distance.
4. Les escrocs utilisent votre compte pour blanchir de l’argent. Le crédit n’arrive jamais, et vous pouvez faire l’objet d’une procédure pénale pour blanchiment d’argent.

Comment vérifier une offre avant de répondre

• Recherchez l’entreprise. Vérifiez son inscription au registre du commerce sur Zefix, comme le conseille la PSC, et comparez les données avec ce qu’on vous a envoyé.
• Consultez les listes d’alerte. La FINMA, l’autorité suisse de surveillance des marchés financiers, publie une liste d’alerte des entreprises et des personnes susceptibles d’exercer sans l’autorisation nécessaire. La police cantonale zurichoise tient une liste d’alerte sur cybercrimepolice.ch. La FINMA précise que sa liste n’est pas exhaustive et recommande de consulter aussi d’autres listes : un nom absent ne prouve donc rien.
• Demandez le contrat. Un contrat de crédit à la consommation doit être écrit, et vous en recevez un exemplaire. Il doit indiquer le montant net du crédit, le taux annuel effectif global, les remboursements et votre droit de révocation (LCC art. 9). Une offre qui n’aboutit jamais à un contrat écrit, mais qui vous demande déjà de l’argent, n’est pas un crédit.
• Gardez vos accès bancaires pour vous. Le conseil de la police est clair : ne donnez jamais votre compte bancaire ni vos identifiants à quelqu’un d’autre.

Si vous avez déjà payé ou communiqué des données

Agissez vite. L’OFCS indique que la rapidité peut être décisive pour éviter d’autres dommages.

1. Cessez tout contact et ne payez plus rien (OFCS).
2. Appelez votre banque immédiatement. Elle pourra peut-être encore bloquer un paiement (OFCS). Si vous avez communiqué des données de compte ou des identifiants, faites bloquer tous les comptes et toutes les cartes concernés (police cantonale zurichoise).
3. Signalez l’offre sur cybercrimepolice.ch, la plateforme de signalement de la police cantonale zurichoise.
4. Déposez une plainte pénale auprès de votre police locale si vous avez perdu de l’argent (OFCS). La plateforme cybercrimepolice.ch ne peut pas recevoir de plaintes. La police zurichoise conseille d’appeler d’abord votre poste de police cantonale local pour convenir d’un rendez-vous. L’OFCS renvoie à Suisse ePolice, le guichet de police en ligne, pour trouver un poste de police près de chez vous.
5. Surveillez l’utilisation de vos données. L’OFCS avertit que les données personnelles que vous avez communiquées peuvent servir à d’autres fraudes.

Si des soucis d’argent vous ont mené vers l’offre, la police cantonale zurichoise conseille de contacter un service officiel de conseil en dettes dans votre région. Dettes Conseils Suisse présente les services à but non lucratif par canton et propose une ligne gratuite, le 0800 708 708, du lundi au jeudi de 10 h à 13 h (dettes.ch). Notre guide aide en cas de dettes en Suisse explique les options, et ce que vérifient les prêteurs montre ce qu’examine un vrai prêteur.

La promesse de Swizeo

Le seul code est celui que nous vous envoyons par e-mail. Personne chez Swizeo ne vous le demandera jamais. Si quelqu’un vous en demande au nom de Swizeo, ce n’est pas nous : ne payez pas, et signalez-le comme décrit plus haut.

Chez nous, les étapes sont présentées avant votre demande. Vous voyez votre taux, le coût total et le contrat en bref avant de signer. Après la signature, il y a un délai de révocation, et nous versons l’argent une fois qu’il a pris fin.

Prochaine étape

Voyez tous les coûts d’un crédit Swizeo, et ce que nous vérifions, sur la page du crédit privé avant de donner votre nom.