Cómo detectar estafas de préstamos

Si alguien le pide que pague algo antes de recibir un préstamo, trate la oferta como una estafa. La Prevención Suiza de la Delincuencia afirma que una empresa que pide un anticipo por la aprobación de un préstamo está cometiendo, muy probablemente, un fraude del pago por adelantado. Otras señales son que le pidan sus datos de acceso a la banca en línea o que abra una cuenta «para el desembolso», la promesa de un préstamo sin evaluación de solvencia y la presión para decidir deprisa.

Las señales de alarma

1. Tiene que pagar antes del desembolso. Una comisión, un impuesto, unos honorarios de abogado, unos gastos administrativos: el nombre cambia, el patrón no. La Oficina Federal de Ciberseguridad (BACS) describe el fraude del pago por adelantado (Vorschussbetrug) como la exigencia de supuestas comisiones, impuestos, honorarios de abogado o gastos administrativos, pagados por adelantado para liberar un dinero que nunca llega. En un crédito al consumo auténtico, los costes forman parte del crédito: el tipo anual efectivo expresa su coste total, intereses y otros costes juntos, como porcentaje anual (KKG, arts. 5 y 6). Y si un intermediario le consigue un crédito al consumo, usted no le debe nada por ello (KKG, art. 35).

2. Quieren acceder a su cuenta bancaria. Sus datos de acceso a la banca en línea, un código de seguridad, un programa de acceso remoto a su ordenador, o una cuenta nueva que debe abrir y compartir. La policía cantonal de Zúrich describe a falsos prestamistas que piden exactamente esto. La Prevención Suiza de la Delincuencia (SKP) también lo cita como señal de alarma: una empresa que quiere acceder a su cuenta, o poder operar con ella en su nombre.

3. Un préstamo sin evaluación de solvencia, o condiciones que parecen demasiado buenas. Todo prestamista que concede créditos al consumo de forma profesional debe evaluar su solvencia antes de que usted firme (KKG, art. 27a). La SKP advierte sobre empresas que ofrecen préstamos aunque haya Betreibungen (procedimientos de cobro de deudas) en curso, sin ninguna evaluación de solvencia y, a veces, con tipos muy bajos a primera vista. Nuestra guía préstamos «sin evaluación de solvencia»: lo que hay de cierto explica la ley.

4. El contacto pasa por anuncios y aplicaciones de mensajería. En los casos que describe la policía cantonal de Zúrich, las ofertas aparecen en las redes sociales con reseñas falsas y anuncios pagados. La conversación pasa enseguida a una aplicación de mensajería como WhatsApp, le piden fotos de su documento de identidad y otros documentos, y la «aprobación» llega rápido.

5. Le presionan para decidir ya. La SKP señala que quienes estafan a otras personas intentan inquietarlas, aislarlas y meterles prisa. Un crédito al consumo sujeto a la ley le da 14 días para desistir por escrito después de recibir su copia del contrato (KKG, art. 16). Nuestra guía sobre los préstamos «inmediatos» explica lo que significa de verdad «rápido».

6. No encuentra la empresa. La SKP aconseja comprobar si el prestamista está inscrito en el registro mercantil, a través del índice central de razones sociales, Zefix. Si no lo está, es muy probable que no sea una empresa seria. La inscripción por sí sola no es una prueba, así que compruebe que el nombre, la dirección y los datos de contacto que le dieron coinciden con el registro.

Dos estafas de préstamos que describen las autoridades

El préstamo con pago por adelantado. Usted pide un préstamo, o una oferta le llega sin buscarla. El «prestamista» se gana primero su confianza. Después llega un pago que debe hacer antes de que se desembolse nada. La BACS describe lo que sigue en el fraude del pago por adelantado: tras el primer pago, surgen nuevos obstáculos, cada uno con una nueva exigencia. El dinero prometido se aleja cada vez más, y las exigencias no paran. La gente sigue pagando porque ya ha pagado y no quiere perderlo. El préstamo nunca llega.

La cuenta que le convierte en mula de dinero. La policía cantonal de Zúrich describe cuatro fases:

1. Falsos prestamistas anuncian en las redes sociales préstamos fáciles sin evaluación de solvencia. Las personas en apuros los encuentran al buscar un préstamo urgente o un préstamo inmediato.
2. El contacto pasa a una aplicación de mensajería. Usted envía datos personales, fotos de su documento de identidad y otros documentos, y su préstamo queda «aprobado», a falta de unos trámites.
3. Le dicen que abra una o varias cuentas bancarias para el desembolso o la devolución, y que comparta con el «prestamista» los datos de acceso, los códigos de seguridad o el acceso remoto.
4. Los estafadores usan su cuenta para blanquear dinero. El préstamo nunca llega, y usted puede enfrentarse a un proceso penal por blanqueo de capitales.

Cómo comprobar una oferta antes de responder

• Busque la empresa. Compruebe su inscripción en el registro mercantil en Zefix, como aconseja la SKP, y compare los datos con los que le enviaron.
• Consulte las listas de advertencias. La FINMA, la autoridad suiza de supervisión de los mercados financieros, publica una lista de advertencias de empresas y personas que podrían estar prestando servicios sin la autorización que necesitan. La policía cantonal de Zúrich mantiene una lista de advertencias en cybercrimepolice.ch. La FINMA indica que su lista no es exhaustiva y recomienda consultar también otras listas, así que un nombre que no aparece no demuestra nada.
• Pida el contrato. Un contrato de crédito al consumo debe hacerse por escrito, y usted recibe una copia. Debe indicar el importe neto, el tipo anual efectivo, los pagos y su derecho de desistimiento (KKG, art. 9). Una oferta que nunca llega a un contrato escrito, pero que ya le pide dinero, no es un préstamo.
• Guarde para usted sus datos bancarios. El consejo de la policía es claro: no dé nunca a nadie su cuenta bancaria ni sus datos de acceso.

Si ya ha pagado o ha compartido datos

Actúe deprisa. La BACS señala que la rapidez puede ser decisiva para evitar más daños.

1. Corte todo contacto y no pague nada más (BACS).
2. Llame enseguida a su banco. Quizá aún pueda detener un pago (BACS). Si compartió datos de su cuenta o de acceso, haga bloquear todas las cuentas y tarjetas afectadas (policía cantonal de Zúrich).
3. Comunique la oferta en cybercrimepolice.ch, la plataforma de avisos de la policía cantonal de Zúrich.
4. Presente una denuncia penal (Strafanzeige) ante la policía local si ha perdido dinero (BACS). La plataforma cybercrimepolice.ch no puede recibir denuncias. La policía de Zúrich aconseja llamar primero a la comisaría de la policía cantonal de su zona para concertar una visita. La BACS remite a Suisse ePolice, el servicio policial en línea, para encontrar una comisaría cerca de usted.
5. Vigile el uso indebido de sus datos. La BACS advierte que los datos personales que entregó pueden usarse para otros fraudes.

Si fueron las preocupaciones económicas las que le llevaron a la oferta, la policía cantonal de Zúrich aconseja ponerse en contacto con un servicio oficial de asesoramiento sobre deudas de su región. Schuldenberatung Schweiz enumera las oficinas sin ánimo de lucro por cantón y ofrece una línea gratuita, el 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00 (schulden.ch). Nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica las opciones, y lo que comprueban los prestamistas muestra lo que mira un prestamista auténtico.

El compromiso de Swizeo

El único código es el que le enviamos por correo electrónico. Nadie de Swizeo se lo pedirá nunca. Si alguien le pide uno en nombre de Swizeo, no somos nosotros: no pague y denúncielo como se explica más arriba.

Con nosotros, los pasos están claros antes de que solicite. Ve su tipo de interés, el coste total y un resumen del contrato antes de firmar. Después de firmar, hay un plazo de desistimiento, y desembolsamos el dinero cuando termina.

Siguiente paso

Consulte todos los costes de un préstamo de Swizeo, y lo que comprobamos, en la página del préstamo personal antes de darnos su nombre.