Requisitos para un préstamo en Suiza

Para obtener un préstamo personal en Suiza, tiene que superar la evaluación de solvencia del prestamista. La ley obliga a todo prestamista que presta de forma profesional a comprobar que usted puede devolver el préstamo sin quedar por debajo de su mínimo vital. Más allá de eso, cada prestamista fija sus propias normas sobre la edad, el permiso de residencia, los ingresos y los registros de crédito. Esta guía repasa cada punto, lo que dice la ley al respecto y lo que piden los prestamistas.

Lo que exige la ley

La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) fija un requisito firme: antes de firmar, el prestamista debe evaluar su solvencia (KKG, art. 27a). El objetivo, con las palabras de la ley, es evitar el sobreendeudamiento (KKG, art. 22).

La ley cubre los créditos al consumo de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7). Por encima de ese importe, la KKG y sus normas sobre la evaluación de solvencia no se aplican. Pregunte al prestamista qué normas sigue.

Lo que la KKG no fija es igual de útil saberlo. No tiene ninguna norma sobre la nacionalidad, ninguna lista de permisos de residencia aceptados y ningún ingreso mínimo. Esas normas las pone cada prestamista. Por eso un prestamista puede decir que sí donde otro dice que no.

La evaluación de solvencia, paso a paso

La ley fija cómo funciona la evaluación (KKG, art. 28):

• La prueba. Debe poder devolver el crédito sin usar la parte de sus ingresos que no se puede embargar en un procedimiento de cobro de deudas. Esa parte es su Existenzminimum (mínimo vital).
• Cómo se calcula. El prestamista usa las directrices de su cantón de residencia para calcular el mínimo vital.
• Lo que siempre debe contar. Su alquiler real, sus impuestos según la tabla de la retención en la fuente y los compromisos ya registrados en la IKO, la oficina de información sobre el crédito al consumo.
• La norma de los 36 meses. El prestamista debe suponer que el préstamo se devuelve en 36 meses, aunque su contrato dure más. Lo mismo se aplica a los créditos al consumo anteriores que aún está devolviendo.

La norma de los 36 meses es importante si quiere un plazo largo. Un plazo más largo reduce su cuota mensual, pero la evaluación sigue mirando lo que podría devolver en 36 meses. Así que un plazo largo no le permite, por sí solo, pedir más.

El prestamista puede basarse en lo que usted le dice sobre sus finanzas, salvo que sea claramente falso o contradiga los registros de la IKO. Si duda de lo que dice, debe comprobarlo con documentos oficiales o privados (KKG, art. 31). Dé cifras exactas desde el principio.

La guía cuánto puedo pedir muestra cómo calcular una cuota mensual que quepa en su presupuesto antes de solicitar.

Edad

En Suiza se alcanza la mayoría de edad a los 18 años (Código Civil suizo, art. 14). Si tiene menos de 18 años, un contrato de crédito al consumo solo es válido con el consentimiento por escrito de su representante legal, dado como muy tarde cuando usted firma (KKG, art. 13).

La KKG no fija ninguna otra norma sobre la edad, así que cada prestamista decide sus propios límites de edad. Pregunte antes de solicitar.

Dónde vive y su permiso de residencia

Si no es suizo, los prestamistas le preguntarán por su permiso de residencia. La KKG no tiene ninguna norma sobre los permisos, así que cada prestamista fija la suya: qué permisos acepta y durante cuánto tiempo debe haber tenido uno.

La Secretaría de Estado de Migración (SEM) describe así los principales permisos:

Swizeo presta a personas que viven en Suiza, en un Estado de la Unión Europea, en Islandia, en Liechtenstein o en Noruega.

La guía sobre los préstamos con permiso de residencia explica cada permiso y en qué se fijan los prestamistas.

Ingresos y presupuesto

No existe un ingreso mínimo legal. Lo que cuenta es si la cuota mensual cabe después de sus gastos fijos y de su mínimo vital, como se explica más arriba. Un prestamista puede añadir un mínimo propio.

Sus ingresos pueden venir de un empleo, de una actividad por cuenta propia o de otra fuente. La ley permite al prestamista pedirle un certificado de salario o, si no trabaja por cuenta ajena, otros documentos que muestren sus ingresos (KKG, art. 31). Si trabaja por cuenta propia, la guía sobre los préstamos para autónomos explica lo que eso significa en la práctica.

Antes de solicitar, anote lo que entra y lo que sale cada mes: alquiler, seguro médico, impuestos, transporte, otros préstamos y leasing, y las personas a las que mantiene. Lo que queda es lo máximo que puede asumir una cuota nueva, y es prudente dejar margen para los imprevistos.

El motivo por el que lo preguntamos: la cuota debe caber en su presupuesto.

Sus registros de crédito

Suiza no tiene una puntuación de crédito única. Los prestamistas miran varios registros, y usted puede ver cada uno de ellos.

• IKO, Informationsstelle für Konsumkredit (oficina de información sobre el crédito al consumo). La oficina que exige la KKG. Los prestamistas deben comunicarle cada crédito al consumo que conceden, y los impagos cuando las cuotas impagadas alcanzan el 10 % del importe neto (KKG, arts. 23 y 25). Los compromisos que figuran allí deben contarse en su evaluación de solvencia (KKG, art. 28). Puede pedir su propio extracto gratis con el formulario en línea de iko-info.ch; llega por carta.
• ZEK, Zentralstelle für Kreditinformation (central de información crediticia). Contiene información positiva y negativa sobre créditos, leasing y tarjetas, impagos e información oficial, como las quiebras. Su propio extracto es gratuito y llega por carta (zek.ch).
• El registro de Betreibung (cobro de deudas). Muestra si se abrieron procedimientos de cobro de deudas contra usted en los últimos 5 años, en el distrito donde pide el extracto (ch.ch).

La ley no dice que una inscripción le excluya. Cada prestamista decide cómo trata una Betreibung abierta o pagada, o una inscripción negativa en la ZEK, así que la misma inscripción puede significar un no en un prestamista y un examen más detenido en otro. Pregunte por la norma del prestamista antes de solicitar.

En Swizeo:

• El motivo por el que lo preguntamos: un cobro de deudas abierto afecta a lo que puede permitirse.
• El motivo por el que lo preguntamos: muestran los créditos que ya está devolviendo.

Lea lo que comprueban los prestamistas para ver cada registro en detalle, la ZEK y la IKO, explicadas para esas dos oficinas, y obtener un préstamo con una Betreibung si tiene una inscripción.

Documentos

La KKG menciona dos documentos que un prestamista puede pedir: un extracto del registro de cobro de deudas y un certificado de salario u otro justificante de ingresos (KKG, art. 31). Aparte de esos, los prestamistas piden lo que necesitan para identificarle y aplicar sus propias normas.

El extracto del registro de cobro de deudas se pide a la oficina de cobro de deudas (Betreibungsamt) del lugar donde vive. Cuesta CHF 17 más el franqueo (ch.ch). Si se ha mudado en los últimos 5 años, necesita uno de cada distrito en el que haya vivido para tener la imagen completa. La guía sobre cómo pedir un extracto del registro de cobro de deudas le muestra cómo.

En Swizeo, tenga a mano su documento de identidad o su pasaporte, y su permiso de residencia si tiene uno. Cuando la solicitud pide un documento, indica por qué.

Si trabaja por cuenta propia, está jubilado o es joven

La ley fija la misma evaluación de solvencia para todos. La norma de los 36 meses y el mínimo vital se aplican sea cual sea su situación. Lo que cambia es cómo demuestra sus ingresos y qué normas añade un prestamista.

• Autónomos. No hay certificado de salario, así que el prestamista puede pedirle otros documentos que muestren sus ingresos (KKG, art. 31). Consulte préstamos para autónomos.
• Jubilados. La KKG no tiene una norma específica para los jubilados. Sin certificado de salario, demuestra sus ingresos con otros documentos (KKG, art. 31). Los prestamistas pueden fijar un límite de edad máximo propio.
• Menores de 18 años. Un contrato necesita el consentimiento por escrito de su representante legal (KKG, art. 13).

Si no cumple un requisito

• Pregunte por qué. Un motivo claro le ayuda a decidir qué hacer a continuación. Si Swizeo dice que no, le indicamos el motivo, en la medida en que lo permiten las normas, y lo que puede hacer. La guía préstamo denegado: y ahora qué repasa sus opciones.
• Compruebe sus registros. Pida sus extractos de la IKO, de la ZEK y del registro de cobro de deudas, para ver lo que ve un prestamista. Si una inscripción es errónea, póngase en contacto con la oficina que la tiene.
• Desconfíe de las promesas fáciles. Todo prestamista que presta de forma profesional debe evaluar su solvencia (KKG, art. 27a). Una oferta «sin evaluación de solvencia», o una que pide una comisión antes del desembolso, es una señal de alarma. Consulte préstamos sin evaluación de solvencia y cómo detectar estafas con préstamos.
• Si el dinero ya no alcanza, busque primero ayuda gratuita. Un préstamo nuevo puede ponérselo más difícil. Schuldenberatung Schweiz, la organización que agrupa a los servicios de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro, publica la lista de esos servicios por cantón y ofrece una línea gratuita en el 0800 708 708 (schulden.ch). Consulte ayuda con las deudas en Suiza.

Los requisitos de Swizeo de un vistazo

Una persona de nuestro equipo de crédito decide sobre cada solicitud. Todos los préstamos tienen el mismo tipo de interés fijo del 3 % anual, un tipo anual efectivo de aproximadamente 3.04 %.

Siguiente paso

Consulte nuestros requisitos, con el motivo de cada uno, en la página del préstamo personal antes de solicitar. Si alguno le excluye, es mejor saberlo ahora.