Préstamo denegado: qué hacer ahora

Una denegación es la decisión de un prestamista sobre una solicitud. Empiece por averiguar el motivo, después compruebe lo que dicen de usted sus registros y corrija lo que sea erróneo. Solo entonces decida si vuelve a intentarlo, pide menos o habla antes con un servicio de asesoramiento sobre deudas. No envíe solicitudes a varios prestamistas a la vez con la esperanza de que alguno diga que sí: los miembros de la ZEK comunican las solicitudes de crédito, y una solicitud rechazada por motivos relacionados con usted se queda 2 años en la base de datos de la ZEK.

Por qué dicen que no los prestamistas

Todo prestamista que concede créditos al consumo de forma profesional debe comprobar, antes de que usted firme, que puede permitirse el crédito (KKG, art. 27a). La prueba está fijada en la ley (KKG, art. 28):

• Debe poder devolver el crédito sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse en un procedimiento de cobro de deudas, su Existenzminimum (mínimo vital), calculado con las directrices de su cantón.
• El prestamista debe contar su alquiler real, sus impuestos según la tabla del impuesto retenido en la fuente y los créditos que ya tiene registrados en la IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, la oficina de información sobre crédito al consumo).
• Debe suponer que el crédito se devuelve en 36 meses, aunque su contrato dure más.

Así que uno de los motivos de un no lo fija la propia ley: la cuota no cabría en su presupuesto según estas reglas. Por la regla de los 36 meses, pedir un plazo más largo no cambia eso por sí solo.

Más allá de la ley, los prestamistas fijan sus propias reglas. La ley no dice nada sobre los permisos de residencia ni sobre unos ingresos mínimos, y sobre la edad solo fija una regla: antes de los 18 años, un contrato necesita el consentimiento por escrito de su representante legal (KKG, art. 13). Por eso los límites varían de un prestamista a otro, y la misma solicitud puede recibir un no en uno y un sí en otro.

Un prestamista también puede mirar sus registros: sus anotaciones en la ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, la central de información crediticia), su registro de cobro de deudas y, a veces, datos de agencias privadas de información crediticia. El Comisionado Federal de Protección de Datos y Transparencia (FDPIC) explica que, si una de esas agencias le registra como persona no solvente o le da una puntuación baja, una empresa puede negarle un contrato.

Pregunte el motivo

La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo no tiene ninguna norma que obligue al prestamista a decirle por qué le ha dicho que no. La ley de protección de datos le da dos derechos que ayudan:

• Su derecho de acceso. Puede preguntar al prestamista si trata datos personales sobre usted y recibir esos datos, la finalidad, de dónde proceden los datos y si se tomó una decisión individual automatizada, así como la lógica en que se basa. La respuesta es gratuita, con algunas excepciones, y en general se da en un plazo de 30 días (FADP, art. 25).
• Una persona puede revisar la decisión de una máquina. Si la decisión se tomó únicamente mediante un tratamiento automatizado y tiene un efecto negativo considerable para usted, el prestamista debe informarle. Usted puede entonces exponer su punto de vista y pedir que una persona revise la decisión (FADP, art. 21). Esto no se aplica si usted aceptó expresamente una decisión automatizada.

Pídalo por escrito y guarde una copia. Incluso una respuesta breve, como «compromisos actuales demasiado altos» o «anotación en el registro de cobro de deudas», le indica dónde mirar a continuación.

Compruebe sus registros

Pida sus propios registros, para ver lo que ve un prestamista. Todos son fáciles de conseguir.

El FDPIC añade que, si una agencia le asigna una puntuación, en principio también debe explicarle la lógica en que se basa. Nuestra guía la ZEK y la IKO, explicadas explica cómo pedir ambos extractos, y lo que comprueban los prestamistas explica cada registro.

Si una anotación es errónea. En la ZEK y en la IKO, el miembro que comunicó la anotación es responsable de ella. Ambas oficinas dicen que la vía más sencilla es ponerse en contacto con ese miembro y pedir una corrección; su extracto indica cuál es. Si no llegan a un acuerdo, escriba a la oficina por correo postal y adjunte sus documentos. Una anotación solo se borra antes de tiempo si es errónea. En el caso de una agencia privada de información crediticia, puede pedir que se corrijan los datos erróneos, y puede actuar contra la agencia, contra la empresa que facilitó los datos o contra ambas (FDPIC).

Cuánto tiempo queda registrada una denegación

Las anotaciones de la ZEK se borran automáticamente el fin de semana siguiente al final de su plazo (ZEK). En cuanto a las agencias privadas de información crediticia, el FDPIC explica que los datos que usan para evaluar la solvencia no pueden tener más de diez años.

Antes de volver a solicitar

• Corrija primero la causa. Corrija una anotación errónea, pague lo que pueda o espere a que un crédito que está devolviendo se haya reducido. Si la cuota no cabía, puede que quepa un importe menor; un plazo más largo, por sí solo, no lo conseguirá.
• Dé cifras exactas. El prestamista puede fiarse de lo que usted le dice, pero si duda de sus cifras, debe comprobarlas con documentos (KKG, art. 31).
• No solicite en todas partes a la vez. Los miembros de la ZEK comunican las solicitudes de crédito y, cuando lo hacen, reciben las anotaciones que ya existen sobre usted. Una serie de solicitudes y denegaciones recientes es lo que ve el siguiente prestamista.
• Pregunte al prestamista cuándo volver a intentarlo. Cada prestamista tiene su propio criterio.
• Tenga cuidado con las ofertas dirigidas a las personas que han recibido un no. La Prevención Suiza de la Delincuencia (SKP) advierte que las personas rechazadas por prestamistas serios suelen acabar en manos de empresas abusivas o de estafadores que ofrecen préstamos sin ninguna evaluación de solvencia y piden dinero por adelantado. Lea préstamos «sin evaluación de solvencia»: lo que hay de cierto y cómo detectar estafas de préstamos. Si tiene una Betreibung, obtener un préstamo con una Betreibung explica lo que miran los prestamistas.

Cuando un no es una señal

La evaluación de solvencia existe para evitar que usted se sobreendeude (KKG, art. 22). Si la respuesta fue no porque la cuota no cabe en su presupuesto, conviene tomárselo en serio, sobre todo si ya le cuesta pagar las facturas.

Los servicios de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro asesoran a las personas en riesgo de endeudarse o que ya están sobreendeudadas. Schuldenberatung Schweiz los enumera por cantón y ofrece una línea gratuita, el 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00 (schulden.ch). Con su consentimiento, un servicio de reestructuración de deudas designado por su cantón también puede ver sus datos de la IKO para su caso (KKG, art. 24). Nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica las opciones.

Si Swizeo le dice que no

Una persona de nuestro equipo de crédito toma cada decisión sobre un préstamo. Una respuesta negativa llega con su motivo, en la medida en que las normas lo permiten, y con un paso siguiente.

Siguiente paso

Consulte nuestros requisitos, con el motivo de cada uno, en la página del préstamo personal antes de volver a solicitar. Si alguno le excluye, es mejor saberlo ahora.