Préstamos «sin evaluación de solvencia»: lo que hay de cierto

Ningún prestamista que conceda créditos al consumo de forma profesional en Suiza puede saltarse la evaluación de solvencia. Antes de que usted firme, debe comprobar que puede permitirse el crédito (KKG, art. 27a) y debe consultar sus datos en la IKO, la oficina de información sobre crédito al consumo. Por tanto, un prestamista auténtico que opera conforme a la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo no puede ofrecerle un préstamo «sin evaluación de solvencia». La Prevención Suiza de la Delincuencia y la policía advierten que las empresas dudosas y fraudulentas usan esta promesa para captar clientes.

Lo que exige la ley

La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) explica por qué existe la evaluación: para evitar que usted se sobreendeude por un crédito al consumo (KKG, art. 22). La obligación recae sobre todo prestamista que concede créditos al consumo de forma profesional, y sobre las plataformas de crowdlending (KKG, art. 27a).

La prueba es la misma para todos los prestamistas (KKG, art. 28):

• Debe poder devolver el crédito sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse en un procedimiento de cobro de deudas, su Existenzminimum (mínimo vital). Se calcula con las directrices de su cantón de residencia.
• El prestamista debe contar su alquiler real, sus impuestos según la tabla del impuesto retenido en la fuente y los compromisos registrados en la IKO.
• Debe suponer que el crédito se devuelve en 36 meses, aunque el contrato dure más, y hacer lo mismo con los créditos al consumo anteriores que usted aún esté devolviendo.

El leasing y las tarjetas de crédito tienen sus propias versiones de la evaluación (KKG, arts. 29 y 30). Para una tarjeta o un descubierto con opción de crédito, la evaluación es somera, basada en lo que usted indica sobre sus ingresos y su patrimonio, pero el límite de crédito debe seguir ajustándose a ellos.

El prestamista puede fiarse de lo que usted le dice sobre sus finanzas, salvo que sea claramente erróneo o contradiga los datos de la IKO. Puede pedirle un extracto del registro de cobro de deudas y una nómina u otro justificante de ingresos. Si duda de sus cifras, debe comprobarlas con documentos (KKG, art. 31).

Por qué los prestamistas auténticos no se la saltan. Un prestamista que incumple gravemente las normas sobre la evaluación pierde todo el importe prestado, con los intereses y los costes, y usted puede reclamar lo que ya haya pagado. Si el incumplimiento es leve, pierde los intereses y los costes (KKG, art. 32).

Lo que pueden significar las ofertas «sin ZEK» y similares

En estas ofertas aparecen dos bases de datos de crédito, y no son lo mismo:

• La IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) existe porque la ley la exige. Los prestamistas deben comunicarle los créditos al consumo que conceden y deben consultar sus datos en ella antes de conceder uno. La IKO indica que esto se aplica de nuevo cuando un crédito se renueva o se sustituye.
• La ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) es una asociación privada de miembros del sector financiero. Sus miembros deben informarle, y pedir su consentimiento, antes de comunicar sus datos o de consultarlos.

Así que una oferta «sin ZEK» no significa un préstamo sin la IKO, ni un préstamo sin evaluación. El Comisionado Federal de Protección de Datos y Transparencia lo resume así: antes de conceder un crédito al consumo, debe evaluarse la solvencia, y para ello debe consultarse la IKO. Nuestra guía la ZEK y la IKO, explicadas muestra lo que contiene cada una.

«Sin documentos.» La ley permite al prestamista fiarse de sus propias cifras, así que un prestamista que no le pide un extracto del registro de cobro de deudas no incumple la ley solo por eso (KKG, art. 31). Aun así, tiene que hacer la evaluación.

Créditos fuera de la ley. La ley no se aplica a todos los créditos. Excluye, entre otros, los créditos de menos de CHF 500 o de más de CHF 80’000, los créditos que deben devolverse en un plazo de tres meses y los créditos sin intereses ni comisiones (KKG, art. 7). Una oferta fuera de la ley también queda fuera de sus protecciones, desde la evaluación de solvencia hasta el derecho de desistimiento de 14 días (KKG, art. 16). Pregunte a cualquier prestamista qué normas sigue su oferta.

Por qué estas ofertas merecen cautela

La Prevención Suiza de la Delincuencia (Schweizerische Kriminalprävention, SKP) describe el patrón. Los prestamistas serios no prestan al azar: comprueban que la devolución sea realista. Las personas a las que rechazan suelen acabar en manos de empresas abusivas o de estafadores. Esas empresas ofrecen préstamos aunque haya Betreibungen (procedimientos de cobro de deudas) en curso, sin ninguna evaluación de solvencia y, a veces, con tipos que a primera vista parecen muy bajos. La SKP cita en particular dos señales de alarma:

• Tiene que pagar algo para obtener el préstamo. Cualquier importe antes del desembolso, se llame como se llame. La SKP lo llama fraude del pago por adelantado (Vorschussbetrug): una empresa que pide un anticipo por la aprobación de un préstamo es muy probablemente un fraude. Y si un intermediario le consigue un crédito al consumo, usted no le debe nada por ello (KKG, art. 35).
• La empresa quiere acceder a su cuenta bancaria, o poder operar con ella en su nombre. Estas cuentas se usan para mover dinero de origen delictivo, y el titular de la cuenta se convierte en lo que la policía llama una mula de dinero.

La policía cantonal de Zúrich describe cómo funciona el segundo patrón. En las redes sociales aparecen falsas ofertas de préstamos sin evaluación de solvencia, con reseñas falsas y anuncios pagados, y las personas en apuros las encuentran al buscar un préstamo urgente o un préstamo inmediato. La conversación pasa a una aplicación de mensajería, y a la persona se le piden fotos de su documento de identidad y otros documentos. Después se le dice que abra una cuenta bancaria «para el desembolso» y que comparta sus datos de acceso o sus códigos de seguridad. El préstamo nunca llega. La cuenta se usa para blanquear dinero, y su titular puede enfrentarse a un proceso penal.

El consejo de la policía es breve: no dé nunca a nadie su cuenta bancaria ni sus datos de acceso, desconfíe de las ofertas de crédito sin evaluación de solvencia o con condiciones que parecen demasiado buenas, y denuncie las ofertas sospechosas en cybercrimepolice.ch. Nuestra guía cómo detectar estafas de préstamos repasa cada señal de alarma y qué hacer si ya ha pagado o ha compartido datos.

Por qué la evaluación está de su lado

Una evaluación de solvencia puede parecer un obstáculo. Su finalidad en la ley es protegerle: un préstamo que solo puede devolver recortando su mínimo vital es precisamente el tipo de préstamo que la ley quiere evitar (KKG, arts. 22 y 28). Si una evaluación dice que no, la cuota no habría cabido en su presupuesto según las normas de la ley, y un prestamista que ignora esas normas se arriesga a perder el dinero prestado (KKG, art. 32).

Puede ver gran parte de lo que verá un prestamista antes de solicitar:

• Pida sus propios extractos. Sus extractos de la IKO y de la ZEK son gratuitos y llegan por correo postal. Nuestra guía la ZEK y la IKO, explicadas explica cómo.
• Compruebe su registro de cobro de deudas. La guía pedir un extracto del registro de cobro de deudas explica cómo conseguir el suyo.
• Calcule su presupuesto. Anote sus ingresos y sus gastos fijos, y vea qué cuota queda. La guía cuánto puedo pedir prestado lo explica paso a paso.
• Pregunte al prestamista por sus reglas. Cada prestamista añade sus propias reglas a la ley. Lo que comprueban los prestamistas explica cada registro, y obtener un préstamo con una Betreibung trata las anotaciones de cobro de deudas.

Si ya le han dicho que no, préstamo denegado: qué hacer ahora explica sus próximos pasos.

Si el dinero ya no llega

Si los prestamistas le siguen diciendo que no porque la cuota no cabe en su presupuesto, un préstamo sin evaluación no haría que cupiera. La policía cantonal de Zúrich aconseja a quien tenga dificultades económicas que se ponga en contacto con un servicio oficial de asesoramiento sobre deudas de su región. Schuldenberatung Schweiz, la organización que agrupa a las oficinas de asesoramiento sobre deudas sin ánimo de lucro, las enumera por cantón y ofrece una línea gratuita, el 0800 708 708, de lunes a jueves de 10:00 a 13:00 (schulden.ch). Con su consentimiento, un servicio de reestructuración de deudas designado por su cantón también puede ver sus datos de la IKO para su caso (KKG, art. 24). Nuestra guía ayuda con las deudas en Suiza explica las opciones.

Cómo evalúa Swizeo

Con su consentimiento, consultamos las oficinas de información crediticia que indicamos y comprobamos si la cuota cabe en su presupuesto.

Una persona de nuestro equipo de crédito toma cada decisión sobre un préstamo. Una respuesta negativa llega con su motivo, en la medida en que las normas lo permiten, y con un paso siguiente.

Siguiente paso

Consulte lo que comprobamos, con el motivo de cada requisito, en la página del préstamo personal antes de darnos su nombre.