Einen Kredit in der Schweiz vorzeitig zurückzahlen

In der Schweiz können Sie einen Konsumkredit, etwa einen Privatkredit, vor dem Ende seiner Laufzeit zurückzahlen. Sie haben dann Anspruch auf Erlass der Zinsen und auf eine angemessene Ermässigung der Kosten, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen (Art. 17 KKG). Ihr Vertrag muss dieses Recht nennen, und kein Vertrag kann es Ihnen nehmen (Art. 9 und 37 KKG). Je früher Sie zurückzahlen, desto mehr Zinsen sparen Sie. Fragen Sie Ihre Kreditgeberin vor der Zahlung nach dem genauen Betrag für den Tag, an dem Sie zahlen wollen, und behalten Sie genug Geld für die Rechnungen, die noch kommen. Bei Swizeo können Sie Ihren Kredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen, und Sie zahlen Zinsen nur bis zum Tag der Rückzahlung.

Was das Gesetz sagt

Das Bundesgesetz über den Konsumkredit (Konsumkreditgesetz, KKG; auf Französisch und Italienisch LCC) gilt für Konsumkredite von CHF 500 bis CHF 80’000 (Art. 7 KKG). Für einen Privatkredit legt es vier Regeln zur vorzeitigen Rückzahlung fest.

• Sie dürfen vorzeitig zurückzahlen. Sie können die Pflichten aus dem Konsumkreditvertrag vorzeitig erfüllen (Art. 17 KKG).
• Die Zinsen für die Restzeit entfallen. Sie haben Anspruch auf Erlass der Zinsen und auf eine angemessene Ermässigung der Kosten, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen (Art. 17 KKG).
• Ihr Vertrag muss es sagen. Ein Konsumkreditvertrag muss dieses Recht angeben (Art. 9 KKG). Ein Vertrag, dem ein vom Gesetz verlangter Punkt fehlt, ist nichtig: Sie zahlen dann den erhaltenen Betrag bis zum Ablauf der Kreditdauer in gleich hohen Teilzahlungen zurück und schulden weder Zinsen noch Kosten (Art. 15 KKG).
• Kein Vertrag kann es Ihnen nehmen. Von den Bestimmungen des Gesetzes darf nicht zu Ihren Ungunsten abgewichen werden (Art. 37 KKG).

Das Gesetz legt für die vorzeitige Rückzahlung weder eine Frist für die Ankündigung noch einen Mindestbetrag fest, und es sagt nicht, wie eine Teilzahlung Ihren Plan verändert. Diese Punkte regelt Ihr Vertrag. Lesen Sie ihn also, bevor Sie zahlen.

Wie viel Sie sparen

Bei einem Kredit mit gleich hohen Monatsraten deckt jede Rate zuerst die Zinsen auf dem Betrag, den Sie noch schulden, und der Rest zahlt den Kredit zurück. Die Zinsen sind deshalb in den ersten Monaten am höchsten und sinken mit Ihrer Schuld. Wenn Sie vorzeitig zurückzahlen, sparen Sie die Zinsen der Monate, für die Sie nicht mehr leihen.

Nehmen Sie das Beispiel auf unserer Seite zum Privatkredit: CHF 10’000 über 12 Monate zu einem Zinssatz von 3 % pro Jahr, einem effektiven Jahreszins von 3.04 %, eine Monatsrate von CHF 846.94 und insgesamt CHF 163.25 Zinsen. Zahlen Sie alles direkt nach einer Ihrer Monatsraten zurück, zahlen Sie anstelle der restlichen Raten, was Sie noch schulden:

Die letzte der 12 Raten beträgt CHF 846.91, weil die Zinsen jeden Monat gerundet werden. Nach drei Raten steht mehr als die Hälfte der Zinsen des Kredits noch aus. Nach neun ist die Ersparnis klein.

Zahlen Sie zwischen zwei Zahlungsterminen zurück, fragen Sie Ihre Kreditgeberin, wie sie die Zinsen für die Tage seit Ihrer letzten Zahlung berechnet. Die Zahlen für Ihren eigenen Betrag und Ihre Laufzeit sehen Sie im Rückzahlungsplan des Kreditrechners. Jede Zeile zeigt, was Sie nach diesem Monat noch schulden.

Einen Teil des Kredits zurückzahlen

Sie können auch nur einen Teil dessen zurückzahlen, was Sie schulden. Nach einer Teilzahlung kann sich Ihr Plan auf eine von zwei Arten ändern:

• Eine tiefere Rate, dasselbe Enddatum. Ihre Monatsrate sinkt, und der Kredit endet wie geplant.
• Dieselbe Rate, ein früheres Enddatum. Sie zahlen weiter denselben Betrag und sind früher fertig.

Die zweite Art spart mehr Zinsen, weil Ihre Schuld schneller sinkt. Die erste lässt Ihnen jeden Monat mehr Spielraum im Budget. Fragen Sie Ihre Kreditgeberin, welche Art sie anwendet oder ob Sie wählen können, und lassen Sie sich den neuen Plan schriftlich geben, bevor Sie zahlen.

Lohnt sich die vorzeitige Rückzahlung?

Eine vorzeitige Rückzahlung spart immer die Zinsen für die nicht beanspruchte Kreditdauer, weil das Gesetz Ihnen einen Anspruch auf deren Erlass gibt (Art. 17 KKG). Ob sie der richtige Schritt ist, hängt davon ab, wofür Sie das Geld sonst brauchen.

• Behalten Sie eine Reserve. Leert die Rückzahlung Ihr Erspartes, kann eine einzige grosse Rechnung Sie in Schwierigkeiten bringen. Wieder zu leihen bedeutet dann eine neue Kreditprüfung und vielleicht einen höheren Zinssatz.
• Zahlen Sie zuerst den teuersten Kredit ab. Haben Sie weitere Kredite, etwa einen Kartensaldo, den Sie in Raten begleichen, vergleichen Sie den effektiven Jahreszins jedes Kredits. Er drückt die Gesamtkosten eines Kredits, Zinsen und sonstige Kosten, in Jahresprozenten aus (Art. 5 und 6 KKG).
• Spät in der Laufzeit ist der Gewinn klein. Im Beispiel oben spart die Rückzahlung nach neun von zwölf Raten CHF 12.65.
• Gerade unterschrieben? Sie können noch innerhalb von 14 Tagen widerrufen, ab Erhalt Ihrer Kopie des Vertrags (Art. 16 KKG). Wurde das Geld bereits ausbezahlt, zahlen Sie es dann ohne Zinsen und Kosten zurück (Art. 15 und 16 KKG). Siehe Einen Kredit widerrufen.
• Einen günstigeren Kredit gefunden? Ihren Kredit durch einen neuen abzulösen, ist eine Form der vorzeitigen Rückzahlung. Siehe Einen bestehenden Kredit ablösen.

Schritt für Schritt vorzeitig zurückzahlen

1. Lesen Sie Ihren Vertrag. Er muss Ihr Recht auf vorzeitige Rückzahlung nennen (Art. 9 KKG). Achten Sie darauf, wie Sie die Kreditgeberin informieren, wohin Sie zahlen und wie eine Teilzahlung angerechnet wird.
2. Verlangen Sie den genauen Betrag, schriftlich. Fragen Sie nach dem Betrag, der den Kredit an dem Tag tilgt, an dem Sie zahlen wollen, wie lange dieser Betrag gilt, und nach dem Konto und der Referenz für die Zahlung.
3. Prüfen Sie den Betrag. Er darf keine Zinsen für die Zeit nach diesem Tag enthalten, und die übrigen Kosten für diese Zeit müssen angemessen ermässigt sein (Art. 17 KKG). Ist eine Position unklar, lassen Sie sie sich von der Kreditgeberin erklären.
4. Zahlen Sie den genauen Betrag rechtzeitig, mit der Referenz, die Ihnen die Kreditgeberin gegeben hat. Gilt der Betrag nicht mehr, verlangen Sie zuerst einen neuen.
5. Verlangen Sie eine schriftliche Bestätigung, dass der Kredit getilgt und der Vertrag beendet ist. Bewahren Sie sie zusammen mit Ihrem Vertrag auf.

Was mit Ihren Krediteinträgen geschieht

Gewährt eine Kreditgeberin einen Konsumkredit, meldet sie ihn der IKO, der Informationsstelle für Konsumkredit (Art. 25 KKG). Die IKO speichert nur laufende Verträge. Meldet die Kreditgeberin einen beendeten Vertrag ab, löscht die IKO ihn spätestens 14 Tage nach der Abmeldung.

Ist Ihre Kreditgeberin Mitglied der ZEK, der Zentralstelle für Kreditinformation, bleibt der beendete Vertrag dort 3 Jahre ab dem Bonitätsdatum gespeichert. Ein Vertrag mit dem Bonitätscode Teil- oder Totalverlust oder rechtliche Unklarheiten bleibt 5 Jahre.

Beide Stellen sagen, dass ein Eintrag zu Ihrer Person nicht negativ ist, solange Sie Ihren Verpflichtungen vertragsgemäss nachkommen. Ein Kredit, den Sie wie vereinbart bezahlt haben, zeigt, dass Sie korrekt zahlen. Ihre eigene Auskunft können Sie bei beiden Stellen kostenlos bestellen, und sie kommt per Post. Siehe ZEK und IKO erklärt.

Leasing, Karten und Überziehungskredite

• Leasing. Für einen Leasingvertrag für den privaten Gebrauch gilt eine eigene Regel. Sie können ihn mit einer Frist von mindestens 30 Tagen auf Ende einer dreimonatigen Leasingdauer kündigen. Was Sie dann zusätzlich zu den bereits bezahlten Leasingraten schulden, richtet sich nach der Tabelle in Ihrem Vertrag (Art. 11 und 17 KKG). Der Ratgeber Autokredit oder Leasing erklärt diese Tabelle.
• Karten und Überziehungskredite mit Kreditoption. Es gilt dasselbe Recht auf vorzeitige Rückzahlung, mit Erlass der Zinsen für die nicht beanspruchte Zeit (Art. 8 und 17 KKG).

Vorzeitig zurückzahlen bei Swizeo

• Sie können Ihren Kredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen.
• Sie zahlen Zinsen nur bis zum Tag der Rückzahlung.
• Bei einer Teilzahlung wählen Sie eine tiefere Monatsrate oder eine kürzere Laufzeit, und Sie sehen beide nebeneinander, bevor Sie bestätigen.

Diese Konditionen gelten für jeden Kredit von Swizeo, von CHF 1’000 bis CHF 1’000’000.

Nächster Schritt

Sehen Sie, was Sie Monat für Monat noch schulden würden: Geben Sie Ihren Betrag und Ihre Laufzeit in den Kreditrechner ein und öffnen Sie seinen Rückzahlungsplan.