Einen Kredit in der Schweiz widerrufen

In der Schweiz können Sie einen Konsumkreditvertrag, etwa für einen Privatkredit, innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Sie tun es schriftlich. Die 14 Tage beginnen, wenn Sie Ihre Kopie des Vertrags erhalten, und die Frist ist eingehalten, wenn Sie Ihre Widerrufserklärung am letzten Tag der Frist der Kreditgeberin oder der Post übergeben (Art. 16 KKG). Das Gesetz verlangt keine Begründung. Wurde das Geld bereits ausbezahlt, zahlen Sie den erhaltenen Betrag in gleich hohen monatlichen Teilzahlungen bis zum Ablauf der vereinbarten Kreditdauer zurück und schulden weder Zinsen noch Kosten (Art. 15 und 16 KKG). Kein Vertrag kann Ihnen dieses Recht nehmen (Art. 37 KKG). Bei Swizeo zahlen wir das Geld erst nach der Widerrufsfrist aus.

Dieser Ratgeber behandelt das Schweizer Recht: das Bundesgesetz über den Konsumkredit (Konsumkreditgesetz, KKG; auf Französisch und Italienisch LCC).

Die Regel auf einen Blick

Welche Verträge Sie widerrufen können

Das Recht gilt für die Konsumkredite des Gesetzes (Art. 1, 8 und 16 KKG):

• Barkredite wie Privatkredite und Kredite, die Waren oder Dienstleistungen finanzieren
• Leasingverträge über bewegliche Sachen für Ihren privaten Gebrauch, bei denen die Leasingraten steigen, wenn der Vertrag vorzeitig aufgelöst wird
• Kredit- und Kundenkarten sowie Überziehungskredite auf laufendem Konto, wenn sie mit einer Kreditoption verbunden sind, also mit der Möglichkeit, den Saldo in Raten zu begleichen

Es gibt eine Ausnahme. Wird eine Kontoüberziehung stillschweigend akzeptiert und ist das Konto länger als drei Monate überzogen, besteht kein Widerrufsrecht (Art. 12 und 16 KKG).

Für manche Kredite gilt das Gesetz gar nicht, unter anderem für Kredite von weniger als CHF 500 oder mehr als CHF 80’000, für grundpfandgesicherte Kredite, für Kredite, die durch hinterlegte bankübliche Sicherheiten oder durch ausreichende Vermögenswerte gedeckt sind, die Sie bei der Kreditgeberin halten, für Kredite, die zins- und gebührenfrei gewährt werden, und für Kredite, die Sie innert höchstens drei Monaten zurückzahlen müssen (Art. 7 KKG). Das Widerrufsrecht des Gesetzes gilt für sie nicht.

Wann die 14 Tage beginnen und enden

• Der Beginn. Die Frist beginnt zu laufen, sobald Sie eine Kopie des Vertrags erhalten haben (Art. 16 KKG). Ein Konsumkreditvertrag ist schriftlich abzuschliessen, und Sie erhalten eine Kopie davon (Art. 9, 11 und 12 KKG).
• Was Sie widerrufen. Sie widerrufen Ihren Antrag zum Vertragsschluss oder Ihre Annahmeerklärung, je nachdem, was Sie abgegeben haben (Art. 16 KKG).
• Das Ende. Die Frist ist eingehalten, wenn Sie die Widerrufserklärung am letzten Tag der Frist der Kreditgeberin oder der Post übergeben (Art. 16 KKG). Sie muss bis dahin nicht bei der Kreditgeberin angekommen sein.
• Ihr Vertrag muss es angeben. Ein Konsumkreditvertrag muss das Widerrufsrecht und die Widerrufsfrist angeben (Art. 9 KKG; beim Leasing Art. 11 KKG). Fehlt diese Angabe, ist der Vertrag nichtig. Bei einem Kredit zahlen Sie dann den erhaltenen Betrag bis zum Ablauf der Kreditdauer zurück und schulden weder Zinsen noch Kosten. Beim Leasing geben Sie die Sache zurück und zahlen die Raten, die bis dahin geschuldet sind (Art. 15 KKG).

Notieren Sie den Tag, an dem Sie Ihre Kopie erhalten. Wenn Sie nicht sicher sind, welcher Tag der letzte ist, warten Sie nicht darauf: Schicken Sie Ihren Widerruf, sobald Sie sich entschieden haben.

So widerrufen Sie

1. Schreiben Sie. Das Gesetz verlangt einen schriftlichen Widerruf (Art. 16 KKG). Schreiben Sie einen kurzen Brief mit Ihrem Namen und Ihrer Adresse, der Nummer und dem Datum des Vertrags und einem Satz, dass Sie ihn widerrufen. Datieren und unterschreiben Sie ihn.
2. Schicken Sie ihn an die Adresse in Ihrem Vertrag. Mit einem Einschreiben erhalten Sie eine Quittung mit dem Datum, an dem Sie den Brief aufgegeben haben, und dieses Datum zählt (Art. 16 KKG).
3. Bewahren Sie eine Kopie des Briefs und die Quittung auf.
4. Verlangen Sie von der Kreditgeberin eine schriftliche Bestätigung, dass der Vertrag beendet ist und, falls das Geld bereits ausbezahlt wurde, wie sie es zurückhaben möchte.

Was nach dem Widerruf geschieht

• Noch kein Geld ausbezahlt. Sie haben nichts erhalten, also gibt es nichts zurückzuzahlen.
• Geld bereits ausbezahlt. Sie zahlen die empfangene oder beanspruchte Kreditsumme bis zum Ablauf der vereinbarten Kreditdauer zurück und schulden weder Zinsen noch Kosten. Sie zahlen sie in gleich hohen Teilzahlungen zurück, die jeweils einen Monat auseinanderliegen, wenn der Vertrag keine längeren Zeitabstände vorsieht (Art. 15 und 16 KKG).
• Ein Abzahlungskauf, eine auf Kredit beanspruchte Dienstleistung oder ein Leasingvertrag. Hier gilt eine Regel des Obligationenrechts (Art. 16 KKG): Beide Seiten erstatten die bereits empfangenen Leistungen zurück. Haben Sie die Sache bereits gebraucht, schulden Sie einen angemessenen Mietzins. Wurde eine Dienstleistung bereits erbracht, ersetzen Sie dem Anbieter Auslagen und Verwendungen. Eine weitere Entschädigung schulden Sie nicht (Art. 40f OR). Haben Sie die Sache während der Widerrufsfrist missbräuchlich gebraucht, schulden Sie eine angemessene Entschädigung, die sich am Wertverlust der Sache bemisst (Art. 16 KKG).
• Ein Kredit von mehreren Kreditgeberinnen über eine Plattform für Schwarmkredite. Das Gesetz nennt sie Schwarmkredit-Vermittlerin. Sie können gegenüber jeder einzelnen Kreditgeberin widerrufen oder mit einer einzigen Erklärung gegenüber der Schwarmkredit-Vermittlerin, mit Wirkung für alle beteiligten Kreditgeberinnen. Wählen Sie die einzige Erklärung, beginnt die Frist, sobald Sie eine Kopie des letzten mit einer Kreditgeberin abgeschlossenen Vertrags erhalten haben (Art. 2 und 16 KKG).

Widerrufen oder vorzeitig zurückzahlen

Innerhalb der 14 Tage ist der Widerruf der günstigere Ausweg. Wurde das Geld ausbezahlt, zahlen Sie es ohne Zinsen und Kosten zurück (Art. 15 und 16 KKG). Nach den 14 Tagen können Sie immer noch vorzeitig zurückzahlen. Dann haben Sie Anspruch auf Erlass der Zinsen, die auf die nicht beanspruchte Kreditdauer entfallen, aber die Zinsen für die Zeit, in der Sie den Kredit beansprucht haben, bleiben geschuldet (Art. 17 KKG). Der Ratgeber Einen Kredit vorzeitig zurückzahlen zeigt, wie viel das spart.

Worauf Sie achten sollten

• Druck, schnell zu entscheiden. Das Recht kommt aus dem Gesetz, und ein Vertrag darf davon nicht zu Ihren Ungunsten abweichen (Art. 37 KKG). Nutzen Sie die 14 Tage, um den Vertrag noch einmal zu lesen.
• Das richtige Anfangsdatum. Die 14 Tage zählen ab Erhalt Ihrer Kopie des Vertrags, nicht ab dem Tag Ihres Antrags und nicht ab dem Tag, an dem das Geld ankommt (Art. 16 KKG).
• Geld, das während der 14 Tage ausbezahlt wird. Zahlt eine Kreditgeberin vor dem Ende der Frist aus und Sie widerrufen danach, müssen Sie dieses Geld zurückzahlen (Art. 15 und 16 KKG). Rühren Sie es nicht an, bis Sie sicher sind.
• Forderungen nach Geld. Verlangt jemand vor der Auszahlung eines Kredits eine Gebühr von Ihnen, lesen Sie zuerst Kreditbetrug erkennen.

Widerrufen bei Swizeo

Wir überweisen das Geld erst nach der Widerrufsfrist. Wenn Sie rechtzeitig widerrufen, wurde nichts ausbezahlt, also gibt es nichts zurückzuzahlen.

Nächster Schritt

Lesen Sie vor Ihrem Antrag auf der Seite zum Privatkredit, zu welchen Konditionen Swizeo leiht und was wir prüfen. Der Ratgeber Kredit beantragen führt Sie durch jeden Schritt, vom Antrag bis zur Auszahlung.