Crédito na reforma

Segundo a lei suíça, estar reformado não o impede de obter um crédito. A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) não fixa nenhuma idade máxima. A sua única regra sobre a idade diz respeito a quem tem menos de 18 anos (KKG, art. 13.º), e a respetiva portaria não acrescenta nenhuma. O que conta é a verificação de crédito, igual para todos: tem de conseguir reembolsar sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas, e o credor tem de partir do princípio de que reembolsa em 36 meses (KKG, art. 28.º). Se o seu rendimento é uma pensão, a lei não diz como o credor a deve contar. Cada credor pode definir as suas próprias regras de idade, por isso pergunte antes de fazer o pedido. Se quer pedir emprestado porque a sua pensão não cobre o seu custo de vida, verifique primeiro se tem direito a prestações complementares e fale com a Pro Senectute ou com um serviço de aconselhamento sobre dívidas.

O que diz a lei sobre a idade

• Uma única regra, só para menores. A maioridade atinge-se aos 18 anos (ZGB, art. 14.º). Se tiver menos de 18 anos, um contrato de crédito ao consumo precisa do consentimento escrito do seu representante legal (KKG, art. 13.º). A lei não tem nenhuma outra regra sobre a idade.
• Nenhuma idade máxima. Nem a lei nem a respetiva portaria (VKKG) fixam uma idade máxima, uma idade máxima no fim do prazo ou uma regra sobre as pensões enquanto rendimento.
• A lei abrange os créditos de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7.º).

Por isso, a idade, por si só, não é um limite legal. Mesmo assim, cada credor pode decidir o que aceita. Pergunte a cada credor se tem uma idade máxima e se tem em conta a idade que terá quando o crédito terminar.

A verificação de crédito com uma pensão

Antes do contrato, o credor tem de verificar se pode suportar o crédito (KKG, art. 27a). O objetivo, nas palavras da lei, é evitar o sobre-endividamento (KKG, art. 22.º). O critério é o mesmo para todos os que pedem emprestado (KKG, art. 28.º):

• Tem de conseguir reembolsar sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas, o seu Existenzminimum (mínimo de existência). O credor calcula-o com as diretrizes do seu cantão de residência.
• Tem de contar a renda que deve efetivamente, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os créditos registados na IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo.
• Tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu contrato dure mais tempo.

Documentos. O credor pode pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas e uma declaração de salário. Se não trabalhar por conta de outrem, pode pedir em vez disso outros documentos que mostrem o seu rendimento (KKG, art. 31.º), como os extratos das suas pensões.

Como cada pensão é tratada numa cobrança de dívidas

O critério da lei remete para a Lei sobre a Cobrança de Dívidas e a Falência (Schuldbetreibungs- und Konkursgesetz, SchKG), a lei que regula a cobrança de dívidas (KKG, art. 28.º; SchKG, art. 93.º). Essa lei trata as pensões de formas diferentes:

A lei não diz como um credor deve contar uma pensão que não pode ser penhorada quando calcula o que pode suportar. Pergunte a cada credor como conta a sua pensão AHV, a sua pensão da caixa de pensões e qualquer outro rendimento.

O seu rendimento na reforma

• A pensão AHV. Com uma carreira contributiva completa, a pensão de velhice fica entre CHF 1’260 e CHF 2’520 por mês, consoante o seu rendimento anual médio (ahv-iv.ch, folheto 3.01, dados de 1 de janeiro de 2026).
• A 13.ª pensão AHV. A partir de 2026, todas as pessoas com direito a uma pensão de velhice AHV em dezembro recebem uma 13.ª pensão com o pagamento de dezembro. Corresponde a um doze avos das pensões de velhice pagas durante esse ano. As pensões de sobrevivência e de invalidez continuam a ser pagas 12 vezes por ano (folheto 3.01). Num orçamento mensal, é um pagamento anual, e não mensal.
• A diferença. A Budgetberatung Schweiz, a organização que reúne os serviços de aconselhamento orçamental, escreve que o primeiro e o segundo pilares juntos cobrem, em média, apenas 50 a 70 % do rendimento que tinha antes da reforma.

Se estiver perto da reforma

A idade de referência para a pensão AHV é de 65 anos para os homens. Para as mulheres, sobe por etapas e chega aos 65 anos para as nascidas em 1964, em 2028 (folheto 3.01). Se um crédito se prolongar para além da sua reforma, planeie a prestação em função do rendimento que terá nessa altura, e não do seu salário de hoje.

A Budgetberatung Schweiz recomenda fazer um orçamento para isso: mostra como vive hoje e o que vai mudar quando se reformar. Sugere também que peça à sua caixa de compensação AHV um cálculo antecipado da sua pensão quando a reforma se aproximar. Veja fazer um orçamento e depois experimente montantes e prazos no simulador de crédito até a prestação caber no seu rendimento futuro com margem.

O que acontece a um crédito se morrer

• Os seus herdeiros herdam as suas dívidas. Os herdeiros adquirem a herança no seu conjunto, e as dívidas da pessoa falecida passam a ser dívidas pessoais deles (ZGB, art. 560.º).
• Os herdeiros podem repudiar a herança. Têm três meses, contados, para os herdeiros legais, a partir do dia em que tomam conhecimento da morte (ZGB, art. 566.º e 567.º). Se a insolvência da pessoa à data da morte tiver sido declarada oficialmente, ou for manifesta, presume-se que a herança foi repudiada (ZGB, art. 566.º).
• Seguro de proteção de pagamentos. Alguns credores propõem um seguro que paga as prestações em caso de doença, invalidez, desemprego ou morte. O serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas explica que este seguro é, em geral, facultativo e que a sua cobertura é, em geral, limitada no tempo, no montante ou por outras condições. Se um credor fizer dele uma condição do crédito, o seu custo entra na taxa anual efetiva (KKG, art. 34.º). Leia as condições antes de contar com ele.

Fale com as pessoas que seriam seus herdeiros antes de assinar, para que um crédito não seja uma surpresa para elas.

Quando um crédito não é a solução

Se está a pensar num crédito porque a sua pensão não cobre as despesas do dia a dia, um crédito acrescenta uma prestação mensal a um orçamento que já não chega. Veja primeiro estas opções:

• Prestações complementares (EL). A Pro Senectute explica que, se as suas pensões AHV e da caixa de pensões não cobrem o seu custo de vida, tem provavelmente direito a prestações complementares, que garantem o seu mínimo de existência juntamente com a AHV ou a IV. Também podem pagar despesas de saúde, como a franquia, e tratamentos dentários. Faz o pedido no serviço de EL do seu cantão, normalmente a caixa de compensação cantonal, e só tem direito se o seu património ficar abaixo de um limite.
• Pro Senectute. O seu aconselhamento social para pessoas idosas e seus familiares abrange dinheiro, questões jurídicas, habitação e saúde, em mais de 100 serviços em toda a Suíça, e a Pro Senectute afirma que é gratuito. Também ajuda no pedido de EL. Infoline 058 591 15 15, ou a organização Pro Senectute do seu cantão.
• Aconselhamento sobre dívidas. Se já tem dificuldade em pagar as contas, ligue para a linha telefónica gratuita dos serviços de aconselhamento sobre dívidas, 0800 708 708, de segunda a quinta-feira, das 10:00 às 13:00, ou encontre o serviço da sua região em schulden.ch. O nosso guia ajuda com dívidas na Suíça explica as opções.

Com base na sua experiência, o serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas afirma que só se deve contrair um crédito depois de uma reflexão cuidadosa, e nunca para cobrir uma falta de dinheiro.

Desconfie de quem oferece a um reformado um crédito «sem verificação de crédito», ou pede uma comissão antes de receber qualquer dinheiro. Todos os credores que concedem crédito a título profissional têm de verificar primeiro a sua solvabilidade (KKG, art. 27a). Veja como reconhecer burlas de crédito.

Antes de fazer o pedido

1. Anote o seu rendimento atual e o rendimento que terá se o crédito se prolongar para além da sua reforma: pensão AHV, pensão da caixa de pensões, qualquer outro rendimento regular.
2. Faça a lista das suas despesas fixas: renda, seguro de saúde, impostos e qualquer crédito, leasing ou cartão que esteja a pagar.
3. Peça os seus registos. Os seus extratos da IKO e da ZEK são gratuitos, e pode pedir o seu extrato do registo de cobrança de dívidas. Veja a ZEK e a IKO explicadas e pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas.
4. Faça quatro perguntas ao credor: Tem uma idade máxima, ou uma idade máxima no fim do prazo? Como conta a sua pensão AHV e a sua pensão da caixa de pensões? Que documentos quer? O que acontece ao crédito se morrer?

Para todos os outros requisitos, veja requisitos para um crédito. Se também trabalha por conta própria, leia crédito para trabalhadores independentes.

Crédito na reforma na Swizeo

No passo 4 do pedido, escolhe «Na reforma» como tipo de trabalho. Perguntamos porque os diferentes tipos de rendimento são verificados de forma diferente. Uma pessoa da nossa equipa de crédito decide sobre cada pedido.

As nossas condições são as mesmas para todos os créditos que concedemos:

• Uma taxa de juro de 3 % ao ano, fixa durante todo o prazo e igual para todos os créditos. A taxa anual efetiva é de cerca de 3.04 %.
• CHF 1’000 a CHF 1’000’000, com prazos de 6 a 84 meses.
• Pode reembolsar antecipadamente a qualquer momento, total ou parcialmente.
• Sem seguro de proteção de pagamentos.

Próximo passo

Consulte os nossos requisitos, com o motivo de cada um, na página do crédito pessoal antes de fazer o pedido. Se algum deles o excluir, mais vale saber agora.