Crédito recusado: e agora?

Uma recusa é a decisão de um credor sobre um pedido. Comece por descobrir o motivo, depois verifique o que os seus registos dizem sobre si e corrija o que estiver errado. Só então decida se volta a tentar, se pede menos ou se fala primeiro com um serviço de aconselhamento sobre dívidas. Não envie pedidos a vários credores ao mesmo tempo na esperança de que um diga que sim: os membros da ZEK comunicam os pedidos de crédito, e um pedido recusado por motivos que lhe dizem respeito fica na base de dados da ZEK durante 2 anos.

Porque é que os credores dizem que não

Todos os credores que concedem crédito ao consumo a título profissional têm de verificar, antes de assinar, se pode suportar o crédito (KKG, art. 27a). O critério está fixado na lei (KKG, art. 28.º):

• Tem de conseguir reembolsar o crédito sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas, o seu Existenzminimum (mínimo de existência), calculado com as diretrizes do seu cantão.
• O credor tem de contar a renda que paga efetivamente, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os créditos que já tem e que estão registados na IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, o centro de informação sobre crédito ao consumo).
• Tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu contrato dure mais tempo.

Assim, um dos motivos de recusa é fixado pela própria lei: a prestação não caberia no seu orçamento segundo estas regras. Por causa da regra dos 36 meses, pedir um prazo mais longo não muda isso, por si só.

Para além da lei, os credores definem as suas próprias regras. A lei não diz nada sobre autorizações de residência nem sobre um rendimento mínimo, e sobre a idade fixa uma única regra: antes dos 18 anos, um contrato precisa do consentimento escrito do seu representante legal (KKG, art. 13.º). Por isso, os limites variam de credor para credor, e o mesmo pedido pode ser recusado por um e aceite por outro.

Um credor também pode analisar os seus registos: os seus registos na ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation, a central de informação de crédito), o seu registo de cobrança de dívidas e, por vezes, dados de agências privadas de informação de crédito. O Comissário Federal para a Proteção de Dados e a Informação (FDPIC) explica que, se uma dessas agências o registar como não solvável, ou lhe atribuir uma pontuação baixa, uma empresa pode recusar-lhe um contrato.

Pergunte o motivo

A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo não tem nenhuma regra que obrigue um credor a dizer-lhe porque recusou. A lei de proteção de dados dá-lhe dois direitos que ajudam:

• O seu direito de acesso. Pode perguntar ao credor se trata dados pessoais a seu respeito e receber esses dados, a finalidade, a origem dos dados e a indicação de se foi tomada uma decisão individual automatizada e da lógica que lhe está subjacente. A resposta é gratuita, salvo algumas exceções, e é dada, em geral, no prazo de 30 dias (FADP, art. 25.º).
• Uma pessoa pode rever a decisão de uma máquina. Se a decisão foi tomada apenas por tratamento automatizado e tem um efeito negativo considerável para si, o credor tem de o informar. Pode então dar o seu ponto de vista e pedir que uma pessoa reveja a decisão (FADP, art. 21.º). Isto não se aplica se tiver aceitado expressamente uma decisão automatizada.

Faça o pedido por escrito e guarde uma cópia. Mesmo uma resposta curta, como «compromissos existentes demasiado elevados» ou «inscrição no registo de cobrança de dívidas», indica-lhe onde procurar a seguir.

Verifique os seus registos

Peça os seus próprios registos, para ver o que um credor vê. Todos são fáceis de obter.

O FDPIC acrescenta que, se uma agência o avaliar com uma pontuação, em princípio também lhe tem de indicar a lógica que lhe está subjacente. O nosso guia a ZEK e a IKO explicadas mostra como pedir os dois extratos, e o que os credores verificam explica cada registo.

Se um registo estiver errado. Na ZEK e na IKO, o membro que comunicou o registo é responsável por ele. As duas entidades dizem que a via mais simples é contactar esse membro e pedir uma correção; o seu extrato indica-o. Se não chegarem a acordo, escreva à entidade por correio e junte os seus documentos. Um registo só é apagado antes do tempo se estiver errado. No caso de uma agência privada de informação de crédito, pode pedir que os dados errados sejam corrigidos, e pode agir contra a agência, contra a empresa que forneceu os dados, ou contra ambas (FDPIC).

Quanto tempo fica registada uma recusa

Os registos na ZEK são apagados automaticamente no fim de semana seguinte ao fim do seu prazo (ZEK). Quanto às agências privadas de informação de crédito, o FDPIC explica que os dados que usam para avaliar a solvabilidade não podem ter mais de dez anos.

Antes de voltar a fazer um pedido

• Resolva primeiro a causa. Corrija um registo errado, regularize o que puder, ou espere até que um crédito que está a reembolsar tenha diminuído. Se a prestação não cabia, um montante menor pode caber, e um prazo mais longo, por si só, não resolve.
• Indique valores exatos. O credor pode confiar no que lhe diz, mas, se tiver dúvidas sobre os seus valores, tem de os verificar com base em documentos (KKG, art. 31.º).
• Não faça pedidos em todo o lado ao mesmo tempo. Os membros da ZEK comunicam os pedidos de crédito e, quando o fazem, recebem os registos que já existem a seu respeito. Uma série de pedidos e recusas recentes é o que o credor seguinte vê.
• Pergunte ao credor quando pode voltar a tentar. Cada credor tem a sua própria posição.
• Tenha cuidado com ofertas dirigidas a quem foi recusado. A Prevenção Criminal Suíça (SKP) avisa que as pessoas recusadas pelos credores sérios acabam muitas vezes em empresas abusivas, ou com burlões que oferecem créditos sem qualquer verificação de crédito e pedem dinheiro adiantado. Leia crédito «sem verificação de crédito»: o que é verdade e como reconhecer burlas de crédito. Se tiver uma Betreibung, obter um crédito com uma Betreibung explica o que os credores analisam.

Quando uma recusa é um sinal

A verificação de crédito existe para evitar que fique sobre-endividado (KKG, art. 22.º). Se a resposta foi negativa porque a prestação não cabe no seu orçamento, vale a pena levar isso a sério, sobretudo se já lhe é difícil pagar as contas.

Os serviços de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos aconselham as pessoas em risco de endividamento ou já sobre-endividadas. A Schuldenberatung Schweiz apresenta-os por cantão e mantém uma linha telefónica gratuita, 0800 708 708, de segunda a quinta-feira, das 10:00 às 13:00 (schulden.ch). Com o seu consentimento, um serviço de saneamento de dívidas designado pelo seu cantão também pode ver os seus dados na IKO para o seu caso (KKG, art. 24.º). O nosso guia ajuda com dívidas na Suíça explica as opções.

Se a Swizeo disser que não

Uma pessoa da nossa equipa de crédito toma todas as decisões de crédito. Uma resposta negativa vem com o motivo, na medida em que as regras o permitem, e com um próximo passo.

Próximo passo

Consulte os nossos requisitos, com o motivo de cada um, na página do crédito pessoal antes de voltar a fazer um pedido. Se algum deles o excluir, mais vale saber agora.