Crédito para jovens adultos e aprendizes

A partir dos 18 anos, pode assinar sozinho um contrato de crédito (ZGB, art. 13.º e 14.º). Antes dos 18 anos, um contrato de crédito ao consumo só é válido com o consentimento escrito do seu representante legal, normalmente os seus pais, dado o mais tardar no momento da assinatura (KKG, art. 13.º). Para além disso, a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo não fixa nenhuma regra de idade: cada credor decide os seus próprios limites de idade. A verificação de crédito é igual para todos. Tem de conseguir reembolsar sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas, e o credor tem de partir do princípio de que reembolsa em 36 meses (KKG, art. 28.º). Com um salário de aprendiz, pode sobrar pouco ou nada depois de aplicado este critério. Antes de pedir emprestado, faça um orçamento: os exemplos de orçamento da Budgetberatung Schweiz mostram até onde chega um salário de aprendiz.

Antes dos 18 anos: o que pode assinar

• Um crédito precisa de consentimento escrito. Se for menor, um contrato de crédito ao consumo precisa do consentimento escrito do seu representante legal, o mais tardar no momento da assinatura (KKG, art. 13.º). A mesma regra aplica-se ao leasing e aos cartões com opção de crédito (KKG, art. 8.º). Os seus pais representam-no na medida da sua autoridade parental (ZGB, art. 304.º).
• Sem esse consentimento, o contrato é nulo. Nesse caso, reembolsa o montante que recebeu até ao fim do prazo acordado, em prestações iguais, e não deve juros nem custos (KKG, art. 15.º).
• A regra geral é menos exigente, mas não para os créditos. Em geral, um menor com capacidade de discernimento só pode assumir obrigações com o consentimento do representante legal, e esse consentimento pode ser dado de forma expressa ou tácita, com antecedência, ou como aprovação posterior (ZGB, art. 19.º e 19a). Para um crédito ao consumo, a lei exige mais: consentimento por escrito, até ao momento da assinatura (KKG, art. 13.º).
• O seu salário é gerido por si. O que ganha com o seu próprio trabalho fica sob a sua própria gestão. Se vive com os seus pais, eles podem pedir-lhe uma contribuição razoável para o seu sustento (ZGB, art. 323.º). Mesmo sem consentimento, pode tratar dos pequenos assuntos do dia a dia (ZGB, art. 19.º).

A partir dos 18 anos

A maioridade atinge-se aos 18 anos (ZGB, art. 14.º). A partir daí, se tiver capacidade de discernimento, pode assinar contratos sozinho (ZGB, art. 13.º), incluindo créditos. Mais ninguém tem de dar o seu acordo.

A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) e a respetiva portaria não fixam nenhuma outra regra de idade. Cada credor decide os seus próprios limites de idade e que tipos de rendimento aceita. Pergunte antes de fazer o pedido. O guia requisitos para um crédito percorre os outros pontos que os credores analisam.

A verificação de crédito com um salário de aprendiz

Antes do contrato, o credor tem de verificar se pode suportar o crédito (KKG, art. 27a). A lei indica o objetivo: evitar o sobre-endividamento (KKG, art. 22.º). O critério está fixado na lei (KKG, art. 28.º):

• O seu Existenzminimum (mínimo de existência) fica intacto. Tem de conseguir reembolsar sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas, calculada com as diretrizes do seu cantão de residência.
• O que o credor tem sempre de contar: a renda que deve efetivamente, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os créditos já registados na IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo. Um contrato de leasing ou o saldo de um cartão que esteja a pagar conta aqui, a partir do momento em que fica registado na IKO.
• A regra dos 36 meses. O credor tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu contrato dure mais tempo.

Como se calcula o mínimo. As diretrizes do cantão de Zurique mostram-no. O montante de base mensal, para alimentação, vestuário, higiene pessoal e despesas semelhantes, é de CHF 1’100 para um adulto solteiro que partilha a casa com outros adultos, como os pais, e de CHF 1’200 para um adulto solteiro que vive sozinho. A isto somam-se a renda efetiva, os prémios do seguro de saúde, as deslocações para o trabalho e alguns outros custos (Tribunal Superior do Cantão de Zurique, diretrizes de 16 de setembro de 2009). Os valores do seu cantão podem ser diferentes.

A questão é, portanto, saber o que o seu salário deixa acima desse mínimo, depois dos seus impostos e de outros créditos. Se não sobrar nada, um credor que cumpre a lei não lhe pode conceder crédito. Essa verificação protege-o. O guia quanto posso pedir emprestado explica-a passo a passo.

Se não tiver um rendimento regular, por exemplo como estudante, o critério para um crédito tem pouca base: pergunta se o seu rendimento consegue suportar a prestação (KKG, art. 28.º). O credor pode pedir uma declaração de salário ou, se não trabalhar por conta de outrem, outros documentos que mostrem o seu rendimento (KKG, art. 31.º).

Até onde chega um salário de aprendiz

A Budgetberatung Schweiz, a organização que reúne os serviços de aconselhamento orçamental, publica exemplos de orçamento para aprendizes com menos e com mais de 18 anos e para estudantes, bem como valores de referência para alojamento e alimentação em casa dos pais. Baseiam-se em médias suíças e servem de orientação, não como o seu próprio orçamento. A Budgetberatung Schweiz sublinha que as finanças da própria família fazem parte do orçamento, em especial o que o aprendiz paga com o seu salário e o que os pais suportam. Encontra os seus exemplos e os seus modelos, um deles para aprendizes, no seu próprio site.

Para um jovem adulto que trabalha e ainda vive em casa dos pais, a organização escreve que, em princípio, um adulto paga o seu próprio custo de vida, incluindo alojamento e alimentação. O preço é fixado por quem fornece o alojamento e a alimentação, e as duas partes procuram em conjunto uma solução justa.

A prestação de um crédito tem de caber no seu próprio orçamento, depois de todo o resto.

Leasing, cartões e pagar mais tarde

Um crédito pessoal não é o único crédito proposto aos jovens adultos. A lei trata vários deles como crédito ao consumo (KKG, art. 1.º):

• O leasing de bens para uso privado, um automóvel por exemplo, quando as rendas aumentam se o contrato terminar antecipadamente. A empresa de leasing tem de verificar se consegue pagar as rendas sem tocar no seu Existenzminimum, ou se bens que lhe pertencem as garantem (KKG, art. 29.º). Comunica o contrato à IKO, e volta a comunicá-lo quando ficam três rendas por pagar (KKG, art. 26.º).
• Cartões de crédito e de cliente, e descobertos, com opção de crédito, ou seja, em que pode pagar o saldo em prestações. Antes de fixar um limite, o emitente faz uma verificação sumária com base no que lhe diz sobre o seu rendimento e o seu património (KKG, art. 30.º). Quando usa a opção de crédito três vezes seguidas, o montante em dívida é comunicado à IKO, salvo se for inferior a CHF 3’000 (KKG, art. 27.º).
• Pagar mais tarde. A lei não se aplica a créditos sem juros nem comissões, nem a créditos que tem de reembolsar no prazo de três meses (KKG, art. 7.º). Por isso, algumas formas de pagar mais tarde ficam fora dela, sem verificação de crédito e sem direito de revogação ao abrigo da lei.

A Budgetberatung Schweiz inclui o crédito ao consumo, o leasing e as compras com fatura ou em prestações entre as armadilhas de endividamento típicas. Chama tentadores ao «buy now pay later», ao leasing e ao crédito ao consumo, e avisa que podem pesar num orçamento durante muito tempo e tornar-se caros rapidamente. Se não conseguir pagar, seguem-se taxas de aviso, juros ou novos créditos. O seu conselho: fazer primeiro um orçamento, e primeiro poupar, depois comprar. Nota também que as empresas, em especial os bancos e as seguradoras, cortejam intensamente os jovens adultos, e aconselha prudência.

Custos que mudam aos 18 anos e depois da formação

• Seguro de saúde. Os prémios são mais baixos para as crianças e para os jovens adultos com menos de 25 anos (ch.ch). A Budgetberatung Schweiz nota que, a partir de 1 de janeiro depois de fazer 18 anos, paga o prémio de jovem adulto em vez do prémio de criança. Uma redução do prémio concedida pelo seu cantão pode atenuar o aumento.
• A primeira fatura de impostos. Os jovens adultos costumam subestimar a fatura de impostos depois da formação, escreve a Budgetberatung Schweiz. No ano em que termina a formação, só alguns meses têm um salário completo, por isso o imposto do ano seguinte é muito mais alto.
• Sair de casa. Para um apartamento, o senhorio pode pedir uma caução de, no máximo, três meses de renda (OR, art. 257e).
• O apoio dos seus pais. Os pais devem prestar alimentos até à sua maioridade. Se nessa altura ainda não tiver uma formação adequada, continuam a suportar o seu sustento, na medida do que lhes for razoavelmente exigível, até essa formação poder normalmente ser concluída (ZGB, art. 277.º).

A Budgetberatung Schweiz chama a comprar sem orçamento o tropeço clássico da vida de jovem adulto, como assinar um contrato de arrendamento ou fazer o leasing de um automóvel antes de saber se o custo cabe no orçamento. Recomenda fazer ou atualizar um orçamento antes de cada decisão importante.

Antes de pedir emprestado

1. Faça um orçamento com os seus valores reais. O nosso guia fazer um orçamento mostra como, e a Budgetberatung Schweiz tem modelos e exemplos para aprendizes e estudantes.
2. Pergunte-se se precisa mesmo de pedir emprestado. Poupar durante alguns meses não custa juros.
3. Experimente a prestação no simulador de crédito. Defina um prazo de 36 meses para ver o que a verificação de crédito vai pressupor.
4. Leia todos os contratos, incluindo os de leasing, de cartões e de pagamento mais tarde. Num crédito ao consumo, tem 14 dias para revogar o contrato por escrito depois de receber o seu exemplar: veja o direito de revogação de um crédito.
5. Tenha cuidado com as ofertas fáceis. Todos os credores que concedem crédito a título profissional têm de verificar a sua solvabilidade (KKG, art. 27a). Uma oferta «sem verificação de crédito», ou que pede uma comissão antes do desembolso, é um sinal de alerta. Veja como reconhecer burlas de crédito.

Se o dinheiro já é pouco

Se as contas se acumulam, um crédito acrescenta uma prestação mensal e não resolve nada. Com base na sua experiência, o serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas afirma que só se deve contrair um crédito depois de uma reflexão cuidadosa, e nunca para cobrir uma falta de dinheiro.

• O aconselhamento orçamental ajuda-o a construir um orçamento que funcione. Os membros da Budgetberatung Schweiz são organizações independentes, por isso as suas ofertas e os seus preços variam.
• O aconselhamento sobre dívidas destina-se a pessoas em risco de endividamento ou já sobre-endividadas. A linha telefónica dos serviços de aconselhamento sobre dívidas, 0800 708 708, é gratuita e atende de segunda a quinta-feira, das 10:00 às 13:00. Os serviços da sua região estão em schulden.ch.

Os nossos guias ajuda com dívidas na Suíça e prestação de crédito em atraso explicam o que fazer a seguir.

Crédito para jovens adultos na Swizeo

No passo 4 do pedido, se for aprendiz, escolhe «Em formação» como tipo de trabalho. Perguntamos porque os diferentes tipos de rendimento são verificados de forma diferente. Uma pessoa da nossa equipa de crédito decide sobre cada pedido, e uma resposta negativa vem com o motivo, na medida em que as regras o permitem.

As nossas condições são as mesmas para todos os créditos que concedemos:

• Uma taxa de juro de 3 % ao ano, fixa durante todo o prazo e igual para todos os créditos. A taxa anual efetiva é de cerca de 3.04 %.
• CHF 1’000 a CHF 1’000’000, com prazos de 6 a 84 meses.

Próximo passo

Consulte os nossos requisitos, com o motivo de cada um, na página do crédito pessoal antes de fazer o pedido. Se algum deles o excluir, mais vale saber agora.