Credite pentru tineri și ucenici

De la 18 ani puteți semna un contract de credit fără acordul altcuiva (ZGB, art. 13 și 14). Sub 18 ani, un contract de credit de consum este valabil doar cu acordul scris al reprezentantului legal, de obicei părinții, dat cel târziu la semnare (KKG, art. 13). În afară de aceasta, Legea federală privind creditul de consum nu stabilește nicio regulă privind vârsta: fiecare creditor își decide propriile limite de vârstă. Verificarea capacității de credit este aceeași pentru toți. Trebuie să puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită în urmărirea pentru datorii, iar creditorul trebuie să presupună că rambursați în 36 de luni (KKG, art. 28). Cu un salariu de ucenic, după acest test poate rămâne puțin sau nimic. Înainte să împrumutați, faceți-vă un buget: exemplele de buget ale Budgetberatung Schweiz arată cât ajunge un salariu de ucenic.

Sub 18 ani: ce puteți semna

• Un credit are nevoie de acord scris. Dacă nu aveți încă 18 ani, un contract de credit de consum are nevoie de acordul scris al reprezentantului legal, cel târziu la semnare (KKG, art. 13). Aceeași regulă se aplică leasingului și cardurilor cu opțiune de credit (KKG, art. 8). Părinții vă reprezintă în limitele autorității părintești (ZGB, art. 304).
• Fără acest acord, contractul este nul. Atunci rambursați suma primită până la sfârșitul duratei convenite, în rate egale, și nu datorați nici dobândă, nici costuri (KKG, art. 15).
• Regula generală este mai largă, dar nu pentru credite. În general, un minor capabil de discernământ își poate asuma obligații doar cu acordul reprezentantului legal, iar acest acord poate fi dat expres sau tacit, în prealabil, ori ca aprobare ulterioară (ZGB, art. 19 și 19a). Pentru un credit de consum, legea cere mai mult: acord în scris, cel târziu la semnare (KKG, art. 13).
• Salariul vă aparține și îl administrați dumneavoastră. Ce câștigați prin munca proprie se află în administrarea dumneavoastră. Dacă locuiți cu părinții, aceștia vă pot cere o contribuție rezonabilă la întreținere (ZGB, art. 323). Fără acord, puteți totuși rezolva treburile mărunte ale vieții de zi cu zi (ZGB, art. 19).

De la 18 ani

La 18 ani atingeți majoratul (ZGB, art. 14). De atunci, dacă aveți discernământ, puteți semna contracte în nume propriu (ZGB, art. 13), inclusiv credite. Nu mai este nevoie de acordul nimănui.

Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG) și ordonanța ei nu stabilesc nicio altă regulă privind vârsta. Fiecare creditor își decide propriile limite de vârstă și tipurile de venit pe care le acceptă. Întrebați înainte să solicitați. Ghidul condiții pentru un credit trece prin celelalte puncte la care se uită creditorii.

Verificarea capacității de credit cu un salariu de ucenic

Înainte de contract, creditorul trebuie să verifice dacă vă puteți permite creditul (KKG, art. 27a). Legea își declară scopul: evitarea supraîndatorării (KKG, art. 22). Testul este stabilit prin lege (KKG, art. 28):

• Existenzminimum (minimul de existență) rămâne neatins. Trebuie să puteți rambursa fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită în urmărirea pentru datorii, calculată după îndrumările cantonului în care locuiți.
• Ce trebuie creditorul să ia mereu în calcul: chiria pe care o datorați efectiv, impozitele după tabelul impozitului reținut la sursă și creditele deja înregistrate la IKO, biroul de informații pentru creditul de consum. Un contract de leasing sau soldul unui card pe care îl rambursați contează aici, odată ce este înregistrat la IKO.
• Regula celor 36 de luni. Creditorul trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult.

Cum se calculează minimul. Îndrumările cantonului Zürich îl arată. Suma de bază lunară, pentru hrană, îmbrăcăminte, îngrijire personală și altele asemenea, este de CHF 1’100 pentru o persoană adultă fără partener care împarte gospodăria cu alți adulți, de exemplu cu părinții, și de CHF 1’200 pentru una care locuiește singură. La aceasta se adaugă chiria reală, primele asigurării de sănătate, drumul la serviciu și alte câteva costuri (Tribunalul Superior al Cantonului Zürich, îndrumările din 16 septembrie 2009). Cifrele cantonului dumneavoastră pot fi diferite.

Așadar, întrebarea este ce vă lasă salariul peste acest minim, după impozite și alte eventuale credite. Dacă nu rămâne nimic, un creditor care respectă legea nu vă poate acorda un credit. Această verificare vă protejează. Ghidul cât pot împrumuta o explică pas cu pas.

Dacă nu aveți un venit regulat, de exemplu în timpul studiilor, testul pentru un credit are puțin pe ce să se bazeze: verifică dacă venitul poate susține rata (KKG, art. 28). Creditorul vă poate cere un fluturaș de salariu sau, dacă nu aveți un loc de muncă salariat, alte documente care arată venitul (KKG, art. 31).

Cât ajunge un salariu de ucenic

Budgetberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor de consiliere pentru buget, publică exemple de buget pentru ucenici sub și peste 18 ani și pentru studenți, precum și valori orientative pentru masă și cazare acasă. Ele se bazează pe medii elvețiene și sunt gândite ca reper, nu ca bugetul dumneavoastră. Budgetberatung Schweiz subliniază că finanțele proprii ale familiei își au locul în buget, în special ce plătește ucenicul din salariu și ce acoperă părinții. Găsiți exemplele și modelele sale, dintre care unul pentru ucenici, pe site-ul organizației.

Pentru un tânăr adult care lucrează și locuiește încă acasă, organizația spune că, în principiu, un adult își plătește singur costul vieții, inclusiv masa și cazarea. Prețul îl stabilesc cei care oferă masa și cazarea, iar ambele părți caută împreună o soluție corectă.

Rata unui credit trebuie să încapă în propriul buget, după toate celelalte cheltuieli.

Leasing, carduri și plata ulterioară

Un credit personal nu este singurul credit care li se oferă tinerilor adulți. Legea tratează mai multe dintre ele drept credit de consum (KKG, art. 1):

• Leasingul de bunuri pentru uz privat, de exemplu o mașină, când ratele cresc dacă contractul se încheie mai devreme. Firma de leasing trebuie să verifice dacă puteți plăti ratele fără să atingeți Existenzminimum sau dacă bunuri pe care le dețineți le garantează (KKG, art. 29). Ea raportează contractul la IKO și din nou atunci când trei rate sunt neplătite (KKG, art. 26).
• Cardurile de credit și cardurile de client, precum și descoperirile de cont, cu opțiune de credit, adică puteți plăti soldul în rate. Înainte să stabilească o limită, emitentul face o verificare sumară pe baza a ce îi spuneți despre venit și avere (KKG, art. 30). După ce folosiți opțiunea de credit de trei ori la rând, suma datorată este raportată la IKO, cu excepția cazului în care este sub CHF 3’000 (KKG, art. 27).
• Plata ulterioară. Legea nu se aplică creditelor fără dobândă și fără taxe și nici creditelor pe care trebuie să le rambursați în trei luni (KKG, art. 7). Așadar, unele forme de plată ulterioară nu intră sub incidența ei, fără verificarea capacității de credit și fără drept de retragere conform legii.

Budgetberatung Schweiz numără creditul de consum, leasingul și cumpărăturile pe factură sau în rate printre capcanele tipice ale datoriilor. Numește „buy now pay later”, leasingul și creditul de consum tentante și avertizează că pot apăsa mult timp asupra bugetului și pot deveni repede scumpe. Dacă nu puteți plăti, urmează taxe de somație, dobânzi sau credite noi. Sfatul ei: faceți mai întâi un buget și economisiți mai întâi, apoi cumpărați. Observă, de asemenea, că firmele, în special băncile și asigurătorii, curtează intens tinerii adulți, și recomandă prudență.

Costuri care se schimbă la 18 ani și după formare

• Asigurarea de sănătate. Primele sunt mai mici pentru copii și pentru tinerii adulți sub 25 de ani (ch.ch). Budgetberatung Schweiz arată că, de la 1 ianuarie de după împlinirea vârstei de 18 ani, plătiți prima pentru tineri adulți în locul primei pentru copii. O reducere de primă de la canton poate atenua creșterea.
• Prima factură de impozit. Tinerii adulți subestimează de obicei factura de impozit de după formare, scrie Budgetberatung Schweiz. În anul în care terminați, doar câteva luni au un salariu întreg, așa că impozitul pentru anul următor este mult mai mare.
• Mutarea de acasă. Pentru o locuință, proprietarul poate cere o garanție de cel mult trei chirii lunare (OR, art. 257e).
• Sprijinul părinților. Părinții datorează întreținere până la majorat. Dacă până atunci nu aveți o formare adecvată, ei continuă să vă întrețină, în măsura în care se poate aștepta în mod rezonabil de la ei, până când această formare poate fi încheiată în mod normal (ZGB, art. 277).

Budgetberatung Schweiz numește cumpărăturile fără buget piatra de poticnire clasică a vieții de tânăr adult, de exemplu semnarea unui contract de închiriere sau a unui leasing auto înainte de a ști dacă vă permiteți costul. Recomandă să faceți sau să actualizați bugetul înainte de fiecare decizie importantă.

Înainte să împrumutați

1. Faceți un buget cu cifrele reale. Ghidul nostru cum vă faceți un buget arată cum, iar Budgetberatung Schweiz are modele și exemple pentru ucenici și studenți.
2. Întrebați-vă dacă trebuie să împrumutați. Dacă economisiți câteva luni, nu plătiți dobândă.
3. Încercați rata în calculatorul de credit. Setați durata la 36 de luni ca să vedeți ce va presupune verificarea capacității de credit.
4. Citiți fiecare contract, inclusiv pentru leasing, carduri și plata ulterioară. Pentru un credit de consum, aveți 14 zile pentru a vă retrage în scris după ce primiți exemplarul dumneavoastră din contract: vedeți dreptul de retragere dintr-un credit.
5. Atenție la ofertele prea ușoare. Orice creditor care acordă credite în mod profesional trebuie să vă verifice bonitatea (KKG, art. 27a). O ofertă „fără verificarea bonității” sau una care cere o taxă înainte de plată este un semnal de alarmă. Vedeți cum recunoașteți fraudele cu credite.

Dacă banii sunt deja puțini

Dacă facturile se adună, un credit adaugă o rată lunară și nu rezolvă nimic. Din experiența sa, serviciul de consiliere pentru datorii al Caritas spune că un credit trebuie luat doar după o reflecție atentă și niciodată pentru a acoperi un gol financiar.

• Consilierea pentru buget vă ajută să construiți un buget care funcționează. Membrii Budgetberatung Schweiz sunt organizații independente, așa că ofertele și prețurile lor diferă.
• Consilierea pentru datorii este pentru persoanele expuse riscului de îndatorare sau deja supraîndatorate. Linia telefonică a serviciilor de consiliere pentru datorii, 0800 708 708, este gratuită și răspunde de luni până joi, de la 10:00 la 13:00. Birourile din regiunea dumneavoastră sunt pe schulden.ch.

Ghidurile noastre ajutor pentru datorii în Elveția și o rată neplătită explică ce să faceți mai departe.

Credite pentru tineri la Swizeo

La pasul 4 al cererii, alegeți „În formare” ca situație profesională dacă faceți o ucenicie. Întrebăm pentru că tipurile diferite de venit se verifică diferit. O persoană din echipa noastră de credit decide asupra fiecărei cereri, iar un refuz vine cu motivul, în măsura în care regulile permit.

Condițiile noastre sunt aceleași pentru fiecare credit pe care îl acordăm:

• O dobândă de 3 % pe an, fixă pe toată durata și aceeași pentru fiecare credit. Dobânda anuală efectivă este de aproximativ 3.04 %.
• CHF 1’000 până la CHF 1’000’000, pe 6 până la 84 de luni.

Pasul următor

Verificați condițiile noastre, cu motivul fiecăreia, pe pagina creditului personal înainte să solicitați. Dacă una dintre ele vă exclude, este mai bine să aflați acum.