Préstamos para jóvenes y aprendices

A partir de los 18 años puede firmar un contrato de préstamo por su cuenta (ZGB, arts. 13 y 14). Antes de los 18, un contrato de crédito al consumo solo es válido con el consentimiento por escrito de su representante legal, normalmente sus padres, dado como muy tarde en el momento de la firma (KKG, art. 13). Aparte de eso, la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo no fija ninguna regla de edad: cada prestamista decide sus propios límites. La evaluación de solvencia es la misma para todos. Debe poder devolver el préstamo sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse en un procedimiento de cobro de deudas, y el prestamista debe suponer que lo devuelve en 36 meses (KKG, art. 28). Con el salario de un aprendiz, puede que quede poco o nada una vez aplicada esa prueba. Antes de pedir un préstamo, haga un presupuesto: los ejemplos de presupuesto de Budgetberatung Schweiz muestran hasta dónde llega el salario de un aprendiz.

Antes de los 18: lo que puede firmar

• Un préstamo necesita un consentimiento por escrito. Si es menor de edad, un contrato de crédito al consumo necesita el consentimiento por escrito de su representante legal, como muy tarde en el momento de la firma (KKG, art. 13). La misma regla se aplica al leasing y a las tarjetas con opción de crédito (KKG, art. 8). Sus padres le representan en la medida de su autoridad parental (ZGB, art. 304).
• Sin ese consentimiento, el contrato es nulo. En ese caso, devuelve el importe recibido antes del final del plazo acordado, en cuotas iguales, y no debe intereses ni costes (KKG, art. 15).
• La regla general es más flexible, pero no para los préstamos. En general, una persona menor de edad capaz de discernimiento solo puede contraer obligaciones con el consentimiento de su representante legal, y ese consentimiento puede darse de forma expresa o tácita por adelantado, o como aprobación posterior (ZGB, arts. 19 y 19a). Para un crédito al consumo, la ley exige más: un consentimiento por escrito, como muy tarde al firmar (KKG, art. 13).
• Su salario lo administra usted. Lo que gana con su propio trabajo queda bajo su propia administración. Si vive con sus padres, pueden pedirle una contribución razonable a sus gastos de manutención (ZGB, art. 323). Sin consentimiento, puede seguir ocupándose de los asuntos menores de la vida diaria (ZGB, art. 19).

A partir de los 18

Alcanza la mayoría de edad a los 18 años (ZGB, art. 14). A partir de entonces, si es capaz de discernimiento, puede firmar contratos por su cuenta (ZGB, art. 13), incluidos los préstamos. Nadie más tiene que dar su conformidad.

La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) y su ordenanza no fijan ninguna otra regla de edad. Cada prestamista decide sus propios límites de edad y qué tipos de ingresos acepta. Pregunte antes de solicitar. La guía requisitos para un préstamo repasa los demás puntos que miran los prestamistas.

La evaluación de solvencia con el salario de un aprendiz

Antes del contrato, el prestamista debe comprobar que usted puede permitirse el crédito (KKG, art. 27a). La ley indica el objetivo: evitar el sobreendeudamiento (KKG, art. 22). La prueba está fijada en la ley (KKG, art. 28):

• Su Existenzminimum (mínimo vital) queda intacto. Debe poder devolver el préstamo sin utilizar la parte de sus ingresos que no puede embargarse en un procedimiento de cobro de deudas, calculada con las directrices de su cantón de residencia.
• Lo que el prestamista siempre debe contar: el alquiler que usted debe realmente, sus impuestos según la tabla del impuesto retenido en la fuente y los créditos ya registrados en la IKO, la oficina de información sobre crédito al consumo. Un contrato de leasing o el saldo de una tarjeta que esté pagando cuentan aquí, una vez registrados en la IKO.
• La regla de los 36 meses. El prestamista debe suponer que el crédito se devuelve en 36 meses, aunque su contrato dure más.

Cómo se calcula el mínimo. Las directrices del cantón de Zúrich lo muestran. El importe básico mensual, para alimentación, ropa, higiene personal y gastos similares, es de CHF 1’100 para una persona adulta sin pareja que comparte vivienda con otros adultos, como sus padres, y de CHF 1’200 para una que vive sola. A esto se suman su alquiler real, las primas del seguro de enfermedad, los desplazamientos al trabajo y algunos otros gastos (Tribunal Superior del Cantón de Zúrich, directrices del 16 de septiembre de 2009). Las cifras de su cantón pueden ser distintas.

Así que la pregunta es qué le deja su salario por encima de ese mínimo, después de sus impuestos y de cualquier otro crédito. Si no queda nada, un prestamista que cumple la ley no puede prestarle dinero. Esa evaluación le protege. La guía cuánto puedo pedir prestado la explica paso a paso.

Si no tiene ingresos regulares, por ejemplo durante sus estudios, la prueba para un préstamo tiene poco en que basarse: examina si sus ingresos pueden asumir la cuota (KKG, art. 28). El prestamista puede pedirle una nómina u otros documentos que muestren sus ingresos si no trabaja por cuenta ajena (KKG, art. 31).

Hasta dónde llega el salario de un aprendiz

Budgetberatung Schweiz, la organización que agrupa a los servicios de asesoramiento presupuestario, publica presupuestos de ejemplo para aprendices menores y mayores de 18 años y para estudiantes, así como valores orientativos para la manutención y el alojamiento en casa. Se basan en medias suizas y sirven de orientación, no como su propio presupuesto. Budgetberatung Schweiz subraya que la situación económica de la familia forma parte del presupuesto, en particular lo que el aprendiz paga con su salario y lo que cubren los padres. Encontrará sus ejemplos y sus plantillas, una de ellas para aprendices, en su propio sitio web.

Para una persona joven que trabaja y sigue viviendo en casa, indica que, en principio, una persona adulta paga sus propios gastos de vida, incluidos la manutención y el alojamiento. El precio lo fijan quienes ofrecen la manutención y el alojamiento, y ambas partes buscan juntas una solución justa.

La cuota de un préstamo tiene que caber en su propio presupuesto, después de todo lo demás.

Leasing, tarjetas y pago aplazado

Un préstamo personal no es el único crédito que se ofrece a los jóvenes. La ley trata varios de ellos como crédito al consumo (KKG, art. 1):

• El leasing de bienes para uso privado, un coche por ejemplo, cuando las cuotas suben si el contrato termina antes de tiempo. La empresa de leasing debe comprobar que usted puede pagar las cuotas sin tocar su Existenzminimum, o que las garantizan bienes de su propiedad (KKG, art. 29). Comunica el contrato a la IKO, y de nuevo cuando quedan tres cuotas impagadas (KKG, art. 26).
• Las tarjetas de crédito y de cliente, y los descubiertos, con opción de crédito, es decir, cuando puede pagar el saldo a plazos. Antes de fijar un límite, el emisor hace una evaluación somera basada en lo que usted le indica sobre sus ingresos y su patrimonio (KKG, art. 30). Cuando usa la opción de crédito tres veces seguidas, el importe adeudado se comunica a la IKO, salvo que sea inferior a CHF 3’000 (KKG, art. 27).
• El pago aplazado. La ley no se aplica a los créditos sin intereses ni comisiones, ni a los créditos que deben devolverse en un plazo de tres meses (KKG, art. 7). Así, algunas formas de pagar más tarde quedan fuera de ella, sin evaluación de solvencia ni derecho de desistimiento según la ley.

Budgetberatung Schweiz cuenta el crédito al consumo, el leasing y las compras a factura o a plazos entre las trampas de deuda típicas. Califica de tentadores el «compre ahora y pague después», el leasing y el crédito al consumo, y advierte que pueden pesar mucho tiempo en un presupuesto y encarecerse rápidamente. Si no puede pagar, llegan los gastos de recordatorio, los intereses o nuevos créditos. Su consejo: primero haga un presupuesto, y primero ahorre y después compre. También señala que las empresas, en particular los bancos y las aseguradoras, cortejan intensamente a los jóvenes, y aconseja prudencia.

Gastos que cambian a los 18 años y al terminar su formación

• Seguro de enfermedad. Las primas son más bajas para los niños y para los jóvenes de menos de 25 años (ch.ch). Budgetberatung Schweiz señala que, a partir del 1 de enero posterior a cumplir 18 años, paga la prima de adulto joven en lugar de la prima infantil. Una reducción de primas de su cantón puede suavizar el aumento.
• La primera factura de impuestos. Los jóvenes suelen subestimar la factura de impuestos que llega tras su formación, escribe Budgetberatung Schweiz. En el año en que la termina, solo unos pocos meses tienen un salario completo, así que el impuesto del año siguiente es mucho más alto.
• Independizarse. Para un piso, el arrendador puede pedir una fianza de como máximo tres meses de alquiler (OR, art. 257e).
• La ayuda de sus padres. Los padres deben pagar la manutención hasta la mayoría de edad. Si para entonces usted no tiene una formación adecuada, siguen pagando su manutención, en la medida en que pueda exigírseles razonablemente, hasta que esa formación pueda terminarse en condiciones normales (ZGB, art. 277).

Budgetberatung Schweiz considera que comprar sin presupuesto es el tropiezo clásico de la vida adulta joven, como firmar un contrato de alquiler o el leasing de un coche antes de saber si el coste encaja. Recomienda hacer o actualizar un presupuesto antes de cada decisión importante.

Antes de pedir un préstamo

1. Haga un presupuesto con sus cifras reales. Nuestra guía hacer un presupuesto explica cómo, y Budgetberatung Schweiz tiene plantillas y ejemplos para aprendices y estudiantes.
2. Pregúntese si de verdad necesita un préstamo. Ahorrar durante unos meses no cuesta intereses.
3. Pruebe la cuota en la calculadora de préstamos. Fije el plazo en 36 meses para ver lo que supondrá la evaluación de solvencia.
4. Lea todos los contratos, también los de leasing, tarjetas y pago aplazado. En un crédito al consumo, tiene 14 días para desistir por escrito después de recibir su copia del contrato: consulte el derecho de desistimiento de un préstamo.
5. Tenga cuidado con las ofertas fáciles. Todo prestamista que concede préstamos de forma profesional debe evaluar su solvencia (KKG, art. 27a). Una oferta «sin evaluación de solvencia», o que pide una comisión antes del desembolso, es una señal de alarma. Consulte cómo detectar estafas de préstamos.

Si el dinero ya no llega

Si se le acumulan las facturas, un préstamo añade una cuota mensual y no resuelve nada. Por su experiencia, el servicio de asesoramiento sobre deudas de Caritas afirma que un crédito solo debe contratarse tras pensarlo con cuidado, y nunca para cubrir un déficit económico.

• El asesoramiento presupuestario le ayuda a elaborar un presupuesto que funcione. Los miembros de Budgetberatung Schweiz son organizaciones independientes, así que sus servicios y precios varían.
• El asesoramiento sobre deudas es para personas en riesgo de endeudarse o que ya están sobreendeudadas. La línea de los servicios de asesoramiento sobre deudas, el 0800 708 708, es gratuita y atiende de lunes a jueves de 10:00 a 13:00. Las oficinas de su región están en schulden.ch.

Nuestras guías ayuda con las deudas en Suiza y cuota de un préstamo impagada explican qué hacer a continuación.

Préstamos para jóvenes en Swizeo

En el paso 4 de la solicitud, elige «En formación» como tipo de trabajo si es aprendiz. Lo preguntamos porque los distintos tipos de ingresos se comprueban de forma distinta. Una persona de nuestro equipo de crédito decide sobre cada solicitud, y una respuesta negativa llega con su motivo, en la medida en que las normas lo permiten.

Nuestras condiciones son las mismas para todos los préstamos que concedemos:

• Un tipo de interés del 3 % anual, fijo durante todo el plazo e igual para todos los préstamos. El tipo anual efectivo es de aproximadamente 3.04 %.
• De CHF 1’000 a CHF 1’000’000, a un plazo de 6 a 84 meses.

Siguiente paso

Consulte nuestros requisitos, con el motivo de cada uno, en la página del préstamo personal antes de solicitar. Si alguno le excluye, es mejor saberlo ahora.