Crediti con permesso di soggiorno (B, C, L)

Un permesso di soggiorno non esclude un credito: la legge federale sul credito al consumo, la legge svizzera sui crediti privati, non menziona né i permessi né la nazionalità. Il suo esame della capacità creditizia è uguale per tutti: la rata mensile deve rientrare nel Suo budget una volta contati l’affitto, le imposte e i crediti che ha già. Quali permessi accettare lo decide ogni finanziatore, quindi chieda prima di fare richiesta.

I permessi in breve

Chi non ha la cittadinanza svizzera e resta in Svizzera più di tre mesi ha bisogno di un permesso. Le regole sono più semplici per chi ha la cittadinanza di un Paese dell’UE o dell’AELS che per chi viene da altri Paesi (Stati terzi). Ecco come la Segreteria di Stato della migrazione (SEM) e la legge federale sugli stranieri e la loro integrazione (LStrI, art. da 32 a 34) descrivono i tre permessi principali:

Questa guida tratta i permessi L, B e C. Le persone frontaliere (permesso G) vivono all’estero e lavorano qui; questa guida non le tratta.

Cosa chiede la legge a chi prende in prestito

Prima della firma di un contratto di credito al consumo, il finanziatore deve verificare che Lei possa permetterselo (LCC, art. 27a). La legge fissa lo stesso criterio per tutti, con o senza passaporto svizzero:

• Ha la capacità creditizia se può rimborsare senza usare la parte del reddito che non può essere pignorata. Il finanziatore la calcola in base alle regole sul minimo esistenziale del Cantone in cui abita (LCC, art. 28).
• Il calcolo deve comprendere l’affitto che paga effettivamente, le imposte secondo le tabelle dell’imposta alla fonte e i crediti che ha già, così come sono notificati all’IKO.
• Il finanziatore deve presupporre che il credito venga rimborsato entro 36 mesi, anche se il Suo contratto dura di più.
• Può chiederLe un estratto del registro delle esecuzioni e una prova del salario, o un’altra prova del reddito se non lavora come dipendente (LCC, art. 31).

Niente di tutto questo dipende dal Suo permesso. Ne dipendono invece le regole proprie del finanziatore, e alcuni aspetti pratici descritti qui sotto.

Cosa cambia quando ha un permesso

La regola del finanziatore sui permessi

I finanziatori decidono da soli quali permessi accettano. Lo chieda per prima cosa, prima di compilare qualsiasi modulo, e chieda se conta da quanto tempo ha il permesso. Per le altre condizioni che un finanziatore guarda, legga Requisiti per un credito.

Il Suo permesso e la durata del credito

Un credito può durare più del Suo permesso. Un permesso B per chi ha la cittadinanza UE/AELS dura 5 anni e un permesso L di solito meno di uno, mentre un credito privato può durare diversi anni: da Swizeo, da 6 a 84 mesi. Chieda al finanziatore come gestisce una durata del credito che va oltre la data di scadenza del Suo permesso.

Se il Suo permesso sta per scadere, può chiederne il rinnovo al più presto tre mesi e al più tardi due settimane prima della scadenza.

L’imposta alla fonte

Se lavora e vive in Svizzera e non ha un permesso C, di solito paga l’imposta alla fonte (in tedesco Quellensteuer). Fanno eccezione le persone il cui coniuge ha la cittadinanza svizzera o un permesso C. Il datore di lavoro trattiene l’imposta dal Suo salario ogni mese e la versa al Cantone, e l’imposta copre l’imposta federale, cantonale e comunale sul reddito.

La verifica del budget conta comunque le Sue imposte: la legge chiede al finanziatore di usare le tabelle dell’imposta alla fonte (LCC, art. 28). Se l’imposta Le viene trattenuta dal salario, porti le buste paga che mostrano la trattenuta.

Una breve storia creditizia in Svizzera

L’IKO contiene registrazioni solo per chi ha avuto un credito al consumo secondo il diritto svizzero, come un credito, un contratto di leasing, o una carta o uno scoperto di conto con opzione di credito. La ZEK registra le richieste di credito e i contratti notificati dai suoi membri. Se vive in Svizzera da poco e non ha mai avuto nulla di tutto questo, può darsi che non abbia nessuna registrazione. La nostra guida ZEK e IKO spiegate mostra cosa contiene ciascuna e come ordinare il Suo estratto gratuito.

L’estratto del registro delle esecuzioni

Un finanziatore può chiederLe un estratto del registro delle esecuzioni (in tedesco Betreibungsregisterauszug). Ogni estratto copre un solo circondario, quindi per un quadro completo Le serve un estratto di ogni circondario in cui ha abitato negli ultimi 5 anni. Se ha abitato in un circondario solo per una parte di questo periodo, l’estratto può indicarlo: la città di Zurigo, per esempio, indica per quanto tempo ha abitato nel suo circondario. Lo ordina con una copia di un documento d’identità ufficiale, e Zurigo elenca la carta del permesso di soggiorno tra i documenti che accetta. Un estratto ordinario costa CHF 17, o CHF 18 se Le viene inviato (OTLEF, art. 12a). La nostra guida Ordinare un estratto del registro delle esecuzioni spiega come fare.

Se potrebbe lasciare la Svizzera durante il credito

Lo pianifichi prima di firmare. La legge sul credito al consumo Le dà il diritto di rimborsare in anticipo un credito al consumo, e in quel caso non deve interessi per il tempo che resta (LCC, art. 17). Da Swizeo può rimborsare in anticipo, in tutto o in parte.

Fare richiesta a Swizeo con un permesso

Le servono la carta d’identità o il passaporto, e il permesso di soggiorno se ne ha uno.

Ogni credito ha lo stesso tasso d’interesse del 3 % annuo, fisso per tutta la durata, cioè un tasso annuo effettivo di circa il 3.04 %. Il Suo permesso non lo cambia.

Se lavora anche in proprio, legga Crediti per indipendenti. Per sapere come i finanziatori svizzeri verificano la solvibilità in generale, legga Cosa verificano i finanziatori.

Il passo successivo

Prima di fare richiesta, veda i nostri requisiti, e il motivo di ciascuno, sulla pagina del credito privato.