ZEK e IKO spiegate

L’IKO e la ZEK sono le due banche dati svizzere sul credito che i finanziatori usano. L’IKO è la centrale d’informazione prevista dalla legge sul credito al consumo: un finanziatore deve notificarle i crediti al consumo che concede e consultarla su di Lei prima di prestare. La ZEK è un’associazione privata i cui membri del settore dei servizi finanziari si scambiano informazioni sulle persone che chiedono o hanno crediti, contratti di leasing e carte. Può ordinare il Suo estratto a ciascuna, gratuitamente, e Le arriva per posta.

ZEK e IKO a confronto

Che cos’è l’IKO

L’IKO esiste perché la legge la prevede. La legge federale sul credito al consumo (LCC; in tedesco KKG, in francese LCC) chiede ai finanziatori che concedono crediti al consumo di gestire una centrale d’informazione comune (art. 23). L’associazione IKO è stata fondata il 30 maggio 2002 ed è entrata in funzione il 1° gennaio 2003. L’Ufficio federale di giustizia esercita la vigilanza sull’IKO e ne approva gli statuti (LCC, art. 23; OLCC, art. 3a).

Cosa devono notificare i finanziatori all’IKO (LCC, art. da 25 a 27):

• ogni credito al consumo che concedono
• i pagamenti arretrati che raggiungono almeno il 10 % dell’importo netto del credito
• per un contratto di leasing: l’importo, la durata e la rata mensile, e quando tre rate sono scadute
• per una carta di credito o carta cliente: l’importo dovuto dopo che ha usato l’opzione di credito tre volte di seguito, salvo se è inferiore a CHF 3’000

Per un credito in contanti, l’IKO registra il Suo nome, la data di nascita e l’indirizzo, il tipo di credito, le date di inizio e di fine, il numero e l’importo delle rate, e l’importo lordo compresi interessi e spese. Se è in ritardo con i pagamenti, registra anche la notifica degli arretrati e la sua data.

Cosa ne fanno i finanziatori. Prima di concedere un credito al consumo, un finanziatore deve chiedere informazioni su di Lei all’IKO, e deve farlo di nuovo quando un credito viene rinnovato o sostituito. I crediti che vi trova contano nella verifica della sostenibilità del nuovo credito (LCC, art. 28). Solo i finanziatori e le piattaforme di crowdlending che operano secondo la legge possono consultare l’IKO, e solo per questa verifica. Oltre a loro, un servizio di risanamento dei debiti designato dal Suo Cantone può vedere i Suoi dati in un singolo caso, se Lei è d’accordo (LCC, art. 24).

Per quanto tempo conserva i dati. L’IKO conserva solo i contratti in corso. Quando un contratto termina e il finanziatore ne notifica la chiusura, l’IKO lo cancella entro 14 giorni.

Che cos’è la ZEK

La ZEK è un’associazione secondo il Codice civile svizzero e un’organizzazione senza scopo di lucro. È stata fondata nel 1968 e opera in tutta la Svizzera e nel Liechtenstein. Solo i suoi membri autorizzati del settore dei servizi finanziari possono consultare la banca dati.

Cosa registra:

• il Suo cognome e nome, la data di nascita e l’indirizzo
• le richieste di credito, e i contratti che ne derivano
• crediti in contanti, a termine fisso, rateali, in conto corrente e su salario
• contratti di vendita a rate e di leasing
• carte di credito e carte cliente, compresi i blocchi delle carte
• informazioni ufficiali, come i fallimenti e le misure tutorie

Anche la Sua richiesta viene registrata. I membri della ZEK notificano le richieste di credito oltre ai contratti che ne derivano. I membri devono informarLa, e chiedere il Suo consenso, prima di notificarLa alla ZEK o di consultarne i dati su di Lei.

I membri notificano o consultano sempre la ZEK per un credito in contanti o un credito rateale con un totale da rimborsare superiore a CHF 1’000, pagato a rate in almeno 12 mesi, e per un contratto di leasing di almeno CHF 40 al mese.

Quanto restano le registrazioni ZEK

Ogni registrazione ha un periodo di conservazione fisso. Alla sua scadenza, la registrazione viene cancellata automaticamente il fine settimana successivo.

I blocchi delle carte hanno periodi propri, da 6 mesi a 10 anni secondo il motivo. La ZEK pubblica l’elenco completo sul suo sito.

Una registrazione alla ZEK o all’IKO è negativa?

No. Entrambe le centrali dicono la stessa cosa: una registrazione che La riguarda non è negativa finché rispetta gli obblighi dei Suoi contratti di credito, di leasing e delle carte. Se paga le rate puntualmente, la banca dati mostra che paga come concordato, e questo conta a Suo favore.

Un finanziatore guarda cosa dice la registrazione: quanto rimborsa già ogni mese, se una richiesta è stata respinta, e se un contratto si è chiuso con arretrati o con una perdita. Poi ogni finanziatore decide cosa accetta.

Come vedere le Sue registrazioni

Può chiedere a ciascuna centrale un estratto dei Suoi dati (in tedesco Datenbankauszug). Non costa nulla.

1. Vada alla pagina «Einträge zu meiner Person» (registrazioni che mi riguardano) su zek.ch e su iko-info.ch. I moduli sono in tedesco, francese e italiano.
2. Compili il modulo online con il Suo indirizzo attuale. La centrale deve poter verificare che questo indirizzo è il Suo.
3. Se vuole ricevere l’estratto all’estero o a un indirizzo c/o, lo ordini invece per posta: un modulo cartaceo firmato con una copia di un documento d’identità ufficiale.
4. Attenda la lettera. Entrambe le centrali di solito preparano l’estratto il giorno in cui arriva la richiesta e, per motivi di protezione dei dati, lo inviano solo per lettera.

Li ordini entrambi. Sono banche dati separate, e una può contenere una registrazione che l’altra non ha.

Il Suo diritto di vedere questi dati deriva anche dalla legge federale sulla protezione dei dati (art. 25): ogni persona può chiedere se vengono trattati dati che la riguardano. La risposta deve essere gratuita, salvo alcune eccezioni, e in generale va data entro 30 giorni.

Se una registrazione è sbagliata

Il membro che ha notificato la registrazione è responsabile della sua correttezza. Il Suo estratto ne indica il nome.

1. Contatti prima il membro e chieda una correzione. Entrambe le centrali dicono che è la via più semplice.
2. Se non trova un accordo, scriva per posta alla ZEK o all’IKO e alleghi i Suoi documenti. La centrale affronta poi la questione con il membro.
3. Una registrazione può essere cancellata in anticipo solo se è sbagliata o difettosa. Una registrazione corretta resta fino alla fine del suo periodo di conservazione.

Se una registrazione è corretta ma La ostacola

Nessuna delle due centrali cancella in anticipo una registrazione corretta, quindi il tempo è parte della risposta. Nel frattempo:

• Saldi gli arretrati dove può. Poi continui a pagare puntualmente. Entrambe le centrali registrano a Suo favore i pagamenti fatti come concordato.
• Guardi il quadro completo. Un finanziatore può anche chiederLe l’estratto del registro delle esecuzioni, e verifica il Suo budget. La nostra guida Cosa verificano i finanziatori spiega ogni registro.
• Diffidi delle offerte «senza ZEK». Un finanziatore che concede un credito al consumo secondo la legge deve prima consultare l’IKO. Legga Crediti «senza verifica della solvibilità»: cosa c’è di vero prima di rispondere a un’offerta simile.
• Se i pagamenti sono già difficili, un nuovo credito può peggiorare le cose. I servizi di consulenza sui debiti senza scopo di lucro possono esaminare con Lei tutte le possibilità: veda Aiuto in caso di debiti in Svizzera.

Se ha anche un’esecuzione, legga Ottenere un credito con esecuzioni.

ZEK, IKO e Swizeo

Quando fa richiesta, Swizeo consulta gli uffici d’informazione sul credito solo con il Suo consenso.

Il passo successivo

Prima di fare richiesta, veda cosa chiediamo e perché, sulla pagina del credito privato.