Credito per pensionati

Secondo il diritto svizzero, essere in pensione non La esclude da un credito. La legge federale sul credito al consumo (LCC; in tedesco Konsumkreditgesetz, KKG) non fissa un’età massima. La sua unica regola sull’età riguarda chi ha meno di 18 anni (LCC, art. 13), e la sua ordinanza non ne aggiunge altre. Conta l’esame della capacità creditizia, uguale per tutti: deve poter rimborsare il credito senza gravare la parte impignorabile del Suo reddito, e il finanziatore deve presupporre un ammortamento entro 36 mesi (LCC, art. 28). Se il Suo reddito è una rendita, la legge non precisa come il finanziatore debba tenerne conto. Ogni finanziatore può fissare le proprie regole sull’età, quindi si informi prima di fare richiesta. Se vuole prendere un credito perché la Sua rendita non copre il costo della vita, verifichi prima se ha diritto alle prestazioni complementari, e ne parli con Pro Senectute o con un servizio di consulenza sui debiti.

Cosa dice la legge sull’età

• Una sola regola, per i minorenni. È maggiorenne chi ha compiuto 18 anni (CC, art. 14). Se ha meno di 18 anni, un contratto di credito al consumo è valido solo con il consenso scritto del Suo rappresentante legale (LCC, art. 13). La legge non contiene altre regole sull’età.
• Nessuna età massima. Né la legge né la sua ordinanza (OLCC) fissano un’età massima, un’età massima alla fine della durata o una regola sulle rendite come reddito.
• La legge copre i crediti da CHF 500 a CHF 80’000 (LCC, art. 7).

L’età da sola non è quindi un limite legale. Un finanziatore può comunque decidere cosa accettare. Chieda a ogni finanziatore se ha un’età massima, e se guarda alla Sua età alla fine del credito.

L’esame della capacità creditizia con una rendita

Prima della conclusione del contratto, il finanziatore deve esaminare la Sua capacità creditizia (LCC, art. 27a). Secondo la legge, l’esame ha lo scopo di impedire un eccessivo indebitamento (LCC, art. 22). Il criterio è lo stesso per chiunque chieda un credito (LCC, art. 28):

• Deve poter rimborsare il credito senza gravare la parte impignorabile del Suo reddito, il Suo minimo esistenziale. Il finanziatore lo determina in base alle direttive del Suo Cantone di domicilio.
• Deve tenere conto della pigione effettivamente dovuta, delle imposte dovute in base alla tabella dell’imposta alla fonte e degli obblighi notificati presso l’IKO, la Centrale d’informazione per il credito al consumo.
• Deve presupporre un ammortamento del credito entro 36 mesi, anche se il Suo contratto prevede una durata maggiore.

Documenti. Il finanziatore può chiederLe l’estratto del registro delle esecuzioni e un’attestazione del salario. Se non esercita un’attività dipendente, può chiederLe invece altri documenti che indichino il Suo reddito (LCC, art. 31), per esempio i conteggi delle Sue rendite.

Come ogni rendita è trattata nell’esecuzione

Il criterio della legge rinvia alla legge federale sulla esecuzione e sul fallimento (LEF) (LCC, art. 28; LEF, art. 93). Questa legge tratta le rendite in modi diversi:

La legge non dice come un finanziatore debba considerare una rendita impignorabile quando calcola ciò che può permettersi. Chieda a ogni finanziatore come conteggia la Sua rendita AVS, la Sua rendita della cassa pensioni e gli altri redditi.

Il Suo reddito in pensione

• La rendita AVS. In caso di durata di contribuzione completa, la rendita di vecchiaia ammonta, a seconda del reddito annuo medio determinante, a un importo tra CHF 1’260 e CHF 2’520 al mese (ahv-iv.ch, opuscolo 3.01, stato al 1° gennaio 2026).
• La 13a mensilità AVS. Dal 2026 tutti i beneficiari che hanno diritto a una rendita di vecchiaia nel mese di dicembre ricevono una 13a mensilità, versata quale supplemento della rendita di dicembre. Ammonta a un dodicesimo della rendita di vecchiaia annua. Le rendite per superstiti e d’invalidità continuano a essere versate 12 volte all’anno (opuscolo 3.01). In un budget mensile è un versamento una volta all’anno, non un versamento mensile.
• La lacuna. Consulenza Budget Svizzera, l’associazione mantello dei servizi di consulenza sul budget, scrive che il 1° e il 2° pilastro insieme coprono in media solo dal 50 al 70 % del reddito prima del pensionamento.

Se il pensionamento si avvicina

L’età di riferimento per la rendita AVS è di 65 anni per gli uomini. Per le donne aumenta per gradi e raggiunge i 65 anni per quelle nate nel 1964, nel 2028 (opuscolo 3.01). Se un credito dura oltre il Suo pensionamento, pianifichi la rata con il reddito che avrà allora, non con il Suo salario di oggi.

Consulenza Budget Svizzera raccomanda per questo un budget: mostra come vive adesso e cosa cambierà con il pensionamento. Consiglia anche di chiedere alla Sua cassa di compensazione AVS un calcolo anticipato della rendita man mano che il pensionamento si avvicina. Veda fare un budget, poi provi importi e durate nel calcolatore di credito finché la rata non rientra nel Suo reddito futuro con un margine.

Cosa succede a un credito in caso di decesso

• I Suoi eredi ereditano i Suoi debiti. Gli eredi acquistano per legge l’universalità della successione, e i debiti del defunto diventano loro debiti personali (CC, art. 560).
• Gli eredi possono rinunciare alla successione. Il termine è di tre mesi e decorre, per gli eredi legittimi, dal momento in cui hanno conoscenza della morte (CC, art. 566 e 567). La rinuncia si presume quando l’insolvenza del defunto al momento dell’apertura della successione era notoria o risultava da atti ufficiali (CC, art. 566).
• Assicurazione sul debito residuo. Alcuni finanziatori offrono un’assicurazione che paga le rate in caso di malattia, invalidità, disoccupazione o morte. La consulenza sui debiti della Caritas spiega che queste assicurazioni sono in generale facoltative e che la loro copertura è in generale limitata nel tempo, nell’importo o da altri criteri. Se un finanziatore la impone come condizione del credito, il suo costo rientra nel tasso annuo effettivo (LCC, art. 34). Legga le condizioni prima di contarci.

Ne parli prima di firmare con le persone che erediterebbero da Lei, perché un credito non sia una sorpresa per loro.

Quando un credito non è la risposta

Se pensa a un credito perché la Sua rendita non copre le spese di tutti i giorni, il credito aggiunge una rata a un budget che già non basta. Valuti prima queste possibilità:

• Prestazioni complementari (PC). Pro Senectute spiega che se le rendite dell’AVS e della previdenza professionale non coprono il Suo fabbisogno vitale, probabilmente ha diritto alle prestazioni complementari, che integrano l’AVS garantendo il minimo esistenziale. Possono anche rimborsare spese per malattia come la franchigia, e le spese per cure dentarie. La richiesta va inviata all’ufficio PC cantonale, di norma la cassa di compensazione cantonale, e ha diritto alle PC solo se la Sua sostanza non supera una certa soglia.
• Pro Senectute. La sua Consulenza sociale per le persone anziane e i loro familiari tratta questioni finanziarie, legali, abitative e di salute, in oltre 100 centri di consulenza in tutta la Svizzera, e Pro Senectute la presenta come gratuita. Aiuta anche con la domanda di PC. Infoline 058 591 15 15, oppure l’organizzazione Pro Senectute del Suo Cantone.
• Consulenza sui debiti. Se le fatture sono già difficili da pagare, chiami la linea telefonica gratuita dei servizi di consulenza sui debiti, 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00, oppure trovi il servizio della Sua regione su schulden.ch. La nostra guida sull’aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega le possibilità.

In base alla sua esperienza, la Caritas dice che un credito va contratto solo dopo un’attenta riflessione, e mai per colmare una lacuna finanziaria.

Diffidi di chi offre a una persona in pensione un credito «senza verifica della solvibilità», o chiede una commissione prima che Lei riceva del denaro. Ogni creditore professionale deve esaminare la Sua capacità creditizia prima della conclusione del contratto (LCC, art. 27a). Veda come riconoscere le truffe sui crediti.

Prima di fare richiesta

1. Annoti il Suo reddito com’è oggi, e come sarà se il credito dura oltre il Suo pensionamento: rendita AVS, rendita della cassa pensioni, altri redditi regolari.
2. Elenchi le Sue spese fisse: pigione, cassa malati, imposte, e ogni credito, leasing o carta che sta rimborsando.
3. Ordini i Suoi estratti. Gli estratti dell’IKO e della ZEK sono gratuiti, e può ordinare il Suo estratto del registro delle esecuzioni. Veda ZEK e IKO spiegate e come ordinare un estratto del registro delle esecuzioni.
4. Ponga quattro domande al finanziatore: Ha un’età massima, o un’età massima alla fine della durata? Come conteggia la Sua rendita AVS e la Sua rendita della cassa pensioni? Quali documenti vuole? Cosa succede al credito in caso di decesso?

Per tutti gli altri requisiti, veda requisiti per un credito in Svizzera. Se lavora anche in proprio, legga crediti per indipendenti.

Credito per pensionati da Swizeo

Nella fase 4 della richiesta, sceglie «In pensione» come tipo di lavoro. Lo chiediamo perché i diversi tipi di reddito si verificano in modo diverso. Su ogni richiesta decide una persona del nostro team crediti.

Le nostre condizioni sono le stesse per ogni credito che concediamo:

• Un tasso d’interesse del 3 % annuo, fisso per tutta la durata e uguale per ogni credito. Il tasso annuo effettivo è di circa il 3.04 %.
• Da CHF 1’000 a CHF 1’000’000, da 6 a 84 mesi.
• Può rimborsare in anticipo in qualsiasi momento, in tutto o in parte.
• Nessuna assicurazione sul debito residuo.

Il passo successivo

Prima di fare richiesta, veda i nostri requisiti, con il motivo di ciascuno, sulla pagina del credito privato. Se uno di essi La esclude, meglio saperlo subito.