Crédit pour les jeunes adultes et les apprentis

Dès 18 ans, vous pouvez signer seul un contrat de crédit (CC art. 13 et 14). Avant 18 ans, un contrat de crédit à la consommation n’est valable qu’avec le consentement écrit de votre représentant légal, en général vos parents, donné au plus tard au moment de la signature (LCC art. 13). Au-delà, la loi sur le crédit à la consommation ne fixe aucune règle d’âge : chaque prêteur fixe ses propres limites d’âge. L’examen de la capacité de contracter un crédit est le même pour tous. Vous devez pouvoir rembourser sans grever la part insaisissable de votre revenu, et l’examen se fait sur la base d’un amortissement du crédit en 36 mois (LCC art. 28). Avec un salaire d’apprenti, il peut ne rester que peu, ou rien, une fois cet examen appliqué. Avant d’emprunter, faites un budget : les exemples de budget de Budget-conseil Suisse montrent jusqu’où va un salaire d’apprenti.

Avant 18 ans : ce que vous pouvez signer

• Un crédit exige un consentement écrit. Si vous êtes mineur, un contrat de crédit à la consommation n’est valable qu’avec le consentement écrit de votre représentant légal, donné au plus tard au moment de la signature (LCC art. 13). La même règle vaut pour le leasing et pour les cartes avec option de crédit (LCC art. 8). Vos parents sont vos représentants légaux dans les limites de leur autorité parentale (CC art. 304).
• Sans ce consentement, le contrat est nul. Vous remboursez alors le montant reçu jusqu’à l’expiration de la durée du crédit, par paiements partiels égaux, et vous ne devez ni intérêts ni frais (LCC art. 15).
• La règle générale est plus souple, mais pas pour les crédits. En général, un mineur capable de discernement ne peut contracter une obligation qu’avec le consentement de son représentant légal, qui peut consentir expressément ou tacitement à l’acte par avance ou le ratifier (CC art. 19 et 19a). Pour un crédit à la consommation, la loi exige davantage : un consentement écrit, au plus tard à la signature (LCC art. 13).
• Votre salaire, c’est vous qui le gérez. Vous avez l’administration et la jouissance du produit de votre travail. Si vous vivez avec vos parents, ils peuvent exiger que vous contribuiez équitablement à votre entretien (CC art. 323). Sans consentement, vous pouvez régler les affaires mineures de la vie quotidienne (CC art. 19).

Dès 18 ans

La majorité est fixée à 18 ans révolus (CC art. 14). Dès lors, si vous êtes capable de discernement, vous pouvez conclure seul des contrats (CC art. 13), crédits compris. Personne d’autre ne doit donner son accord.

La loi sur le crédit à la consommation (LCC ; en allemand Konsumkreditgesetz, KKG) et son ordonnance ne fixent aucune autre règle d’âge. Chaque prêteur fixe ses propres limites d’âge et décide quels types de revenus il accepte. Renseignez-vous avant de faire une demande. Le guide conditions pour obtenir un crédit en Suisse passe en revue les autres points qu’examinent les prêteurs.

L’examen de la capacité de contracter un crédit avec un salaire d’apprenti

Avant la conclusion du contrat, le prêteur doit examiner votre capacité de contracter un crédit (LCC art. 27a). La loi en donne le but : empêcher le surendettement (LCC art. 22). Le critère est fixé dans la loi (LCC art. 28) :

• Votre minimum vital reste intact. Vous devez pouvoir rembourser sans grever la part insaisissable de votre revenu, déterminée selon les directives de votre canton de domicile.
• Ce que le prêteur doit toujours compter : le loyer effectivement dû, l’impôt calculé d’après le barème de l’impôt à la source, et les engagements déjà communiqués à l’IKO, le centre de renseignements sur le crédit à la consommation. Un contrat de leasing ou un solde de carte que vous remboursez compte ici, dès qu’il est annoncé à l’IKO.
• La règle des 36 mois. L’examen se fait sur la base d’un amortissement du crédit en 36 mois, même si votre contrat prévoit un remboursement plus échelonné.

Comment se compose le minimum. Les directives du canton de Zurich le montrent. Le montant de base mensuel, pour la nourriture, les vêtements, les soins personnels et le reste, est de CHF 1’100 pour une personne seule qui vit en ménage commun avec des adultes, par exemple ses parents, et de CHF 1’200 pour une personne qui vit seule. Le loyer effectif, les primes d’assurance-maladie, les trajets jusqu’au travail et quelques autres frais s’y ajoutent (Tribunal supérieur du canton de Zurich, directives du 16 septembre 2009). Les chiffres de votre canton peuvent être différents.

La question est donc ce que votre salaire laisse au-dessus de ce minimum, après vos impôts et vos éventuels autres crédits. S’il ne reste rien, un prêteur qui respecte la loi ne peut pas vous prêter. Cet examen vous protège. Le guide combien puis-je emprunter le détaille étape par étape.

Si vous n’avez pas de revenu régulier, par exemple pendant vos études, l’examen n’a pas grand-chose sur quoi s’appuyer : il demande si votre revenu peut supporter la mensualité (LCC art. 28). Le prêteur peut exiger une attestation de salaire ou, si vous n’exercez pas d’activité dépendante, d’autres documents attestant de vos revenus (LCC art. 31).

Jusqu’où va un salaire d’apprenti

Budget-conseil Suisse, l’association faîtière des services de conseil en budget, publie des exemples de budget pour les apprentis mineurs et majeurs et pour les étudiants, ainsi que des directives pour la nourriture et le logement à la maison. Ils reposent sur des chiffres moyens suisses et servent d’orientation, pas de budget personnel. Budget-conseil Suisse souligne que la situation financière de la famille doit entrer dans le budget, en particulier les montants que l’apprenti paie de son salaire et ceux que les parents prennent en charge. Vous trouvez ses exemples et ses modèles, dont un pour les apprentis, sur son propre site.

Pour un jeune adulte qui travaille et vit encore chez ses parents, l’association rappelle qu’en principe un adulte subvient lui-même à ses besoins, nourriture et logement compris. Le prix est fixé par les personnes qui offrent le logement et la nourriture, et les deux parties cherchent ensemble une solution équitable.

Une mensualité de crédit doit tenir dans votre propre budget, après tout le reste.

Leasing, cartes et paiement différé

Un crédit privé n’est pas le seul crédit proposé aux jeunes adultes. La loi en traite plusieurs comme des crédits à la consommation (LCC art. 1) :

• Le leasing de choses servant à votre usage privé, une voiture par exemple, lorsque les redevances augmentent en cas de résiliation anticipée. Le donneur de leasing doit vérifier que vous pouvez payer les redevances sans grever la part insaisissable de votre revenu, ou que des valeurs patrimoniales qui vous appartiennent en assurent le paiement (LCC art. 29). Il annonce le contrat à l’IKO, et de nouveau lorsqu’un montant en suspens atteint trois redevances mensuelles (LCC art. 26).
• Les cartes de crédit et de client, et les avances sur compte courant, avec une option de crédit, c’est-à-dire la possibilité de rembourser le solde par paiements partiels. Avant de fixer une limite, l’émetteur fait un examen sommaire de votre situation en matière de revenu et de fortune, selon les renseignements que vous lui donnez (LCC art. 30). Lorsque vous faites usage de l’option de crédit trois fois de suite, le montant dû est annoncé à l’IKO, sauf s’il est inférieur à CHF 3’000 (LCC art. 27).
• Le paiement différé. La loi ne s’applique pas aux crédits accordés sans intérêts ni autres charges, ni aux crédits à rembourser dans un délai ne dépassant pas trois mois (LCC art. 7). Certaines façons de payer plus tard échappent donc à la loi, sans examen de la capacité de contracter un crédit et sans droit de révocation selon la loi.

Budget-conseil Suisse compte les crédits à la consommation, le leasing et les achats sur facture ou à tempérament parmi les pièges typiques de l’endettement. Il qualifie de tentants le « buy now pay later », le leasing et le crédit à la consommation, et avertit qu’ils peuvent peser longtemps sur un budget et coûter vite cher. Si vous ne pouvez pas payer, des frais de rappel, des intérêts ou de nouveaux crédits s’ajoutent. Son conseil : faire d’abord un budget, et épargner d’abord, acheter ensuite. Il relève aussi que les entreprises, en particulier les banques et les compagnies d’assurance, sollicitent fortement les jeunes adultes, et invite à la prudence.

Les frais qui changent à 18 ans et après la formation

• L’assurance-maladie. Les enfants et les jeunes de moins de 25 ans bénéficient de primes plus basses (ch.ch). Budget-conseil Suisse rappelle qu’à partir du 1er janvier qui suit votre majorité, vous payez la prime pour jeunes adultes au lieu de la prime pour enfants. Une réduction de prime de votre canton peut atténuer la hausse.
• Le premier avis d’imposition. Les jeunes adultes sous-estiment généralement le montant de l’impôt après leur formation, écrit Budget-conseil Suisse. L’année où vous terminez, il ne reste que quelques mois avec un salaire complet, si bien que l’impôt de l’année suivante est nettement plus élevé.
• Quitter la maison. Pour un logement, le bailleur ne peut exiger des sûretés dont le montant dépasse trois mois de loyer (CO art. 257e).
• L’entretien par vos parents. L’obligation d’entretien des parents dure jusqu’à votre majorité. Si vous n’avez pas encore de formation appropriée à ce moment, vos parents doivent, dans la mesure où les circonstances permettent de l’exiger d’eux, subvenir à votre entretien jusqu’à ce que vous ayez acquis une telle formation, pour autant qu’elle soit achevée dans les délais normaux (CC art. 277).

Budget-conseil Suisse appelle les décisions d’achat sans budget le piège classique de la vie de jeune adulte, comme signer un bail ou prendre une voiture en leasing sans savoir si la dépense tient dans le budget. Il recommande d’établir un budget, ou d’adapter le budget existant, avant chaque décision importante.

Avant d’emprunter

1. Faites un budget avec vos vrais chiffres. Notre guide faire un budget montre comment, et Budget-conseil Suisse propose des exemples et modèles pour les apprentis et les étudiants.
2. Demandez-vous si vous devez vraiment emprunter. Épargner pendant quelques mois ne coûte pas d’intérêts.
3. Essayez la mensualité dans le calculateur de crédit. Réglez la durée sur 36 mois pour voir ce que l’examen prendra comme base.
4. Lisez chaque contrat, y compris pour le leasing, les cartes et le paiement différé. Pour un crédit à la consommation, vous avez 14 jours pour révoquer par écrit après avoir reçu votre exemplaire du contrat : voyez le droit de révocation d’un crédit.
5. Méfiez-vous des offres faciles. Tout prêteur agissant par métier doit examiner votre capacité de contracter un crédit (LCC art. 27a). Une offre « sans vérification de solvabilité », ou une offre qui demande des frais avant le versement, est un signal d’alarme. Voyez repérer les arnaques au crédit.

Si l’argent manque déjà

Si les factures s’accumulent, un crédit ajoute une mensualité et ne règle rien. Selon son expérience, le service d’aide au désendettement de Caritas estime qu’un crédit ne devrait jamais être contracté pour parer à des difficultés financières, et qu’une réflexion s’impose avant de s’engager dans cette voie.

• Le conseil en budget vous aide à établir un budget qui fonctionne. Les membres de Budget-conseil Suisse sont des organisations indépendantes, si bien que leurs offres et leurs tarifs peuvent varier.
• Le conseil en dettes s’adresse aux personnes exposées aux risques d’endettement ou déjà surendettées. La ligne des services de conseil en dettes, 0800 708 708, est gratuite et répond du lundi au jeudi de 10 h à 13 h. Les services de votre région figurent sur dettes.ch.

Nos guides aide en cas de dettes en Suisse et mensualité de crédit impayée expliquent la suite.

Le crédit pour les jeunes adultes chez Swizeo

À l’étape 4 de la demande, vous choisissez « En formation » comme type d’activité si vous êtes apprenti. Nous le demandons parce que les différents types de revenus sont vérifiés différemment. Une personne de notre équipe crédit décide de chaque demande, et en cas de refus, vous recevez la raison, dans la mesure où les règles le permettent.

Nos conditions sont les mêmes pour chaque crédit que nous accordons :

• Un taux d’intérêt de 3 % par an, fixe pour toute la durée et identique pour chaque crédit. Le taux annuel effectif global est d’environ 3.04 %.
• De CHF 1’000 à CHF 1’000’000, sur 6 à 84 mois.

Prochaine étape

Consultez nos conditions, avec la raison de chacune, sur la page du crédit privé avant de faire votre demande. Si l’une d’elles vous exclut, mieux vaut le savoir maintenant.