Intereses y costes de un préstamo personal en Suiza

En Suiza, el coste de un préstamo personal se expresa con el tipo anual efectivo, que por ley incluye los intereses y los demás costes del crédito. Para los créditos al consumo de hasta CHF 80’000, no puede superar el 10 % anual en 2026. Lo que paga en francos depende después del tipo que le ofrezcan, del importe y del plazo.

El tipo anual efectivo y lo que incluye

El tipo anual efectivo (effektiver Jahreszins) expresa el coste total del crédito como porcentaje anual del importe que pide prestado (KKG, art. 6). El coste total son todos los costes que paga por el crédito, los intereses y los demás costes (KKG, art. 5). El prestamista lo calcula cuando usted firma, con una fórmula fijada en la ley, suponiendo que el contrato se cumple tal como se acordó (KKG, art. 33).

La ley dice qué costes cuentan (KKG, arts. 34 y 35):

De esta tabla se desprenden dos cosas. Un seguro opcional no está incluido en el tipo, así que compruebe cuánto añade. Y los costes de un pago atrasado tampoco lo están, así que pregunte cuáles son antes de firmar.

Algunas ofertas muestran también un tipo de interés nominal (Jahreszins). El tipo anual efectivo es el que incluye todos los costes, y es el que su contrato debe indicar (KKG, art. 9). Úselo para comparar.

El tipo máximo legal

La ley pone un tope al tipo anual efectivo de los créditos al consumo (KKG, art. 14). La ordenanza vincula el tope a un tipo de mercado: el SARON compuesto a tres meses más 10 puntos porcentuales, redondeado a un número entero. Nunca puede ser inferior al 10 %. Para los descubiertos y las tarjetas con opción de crédito, el margen es de 12 puntos y el mínimo es del 12 % (VKKG, art. 1).

El Departamento Federal de Justicia y Policía revisa el tope al menos una vez al año, a finales de agosto, y lo cambia para enero del año siguiente si la fórmula lo exige. Las cifras actuales, desde el 1 de enero de 2026:

En 2025, el tope para los préstamos en efectivo era del 11 %. El tipo de referencia SARON bajó a aproximadamente el 0.0054 % a finales de agosto de 2025, así que el tope bajó un punto. Según la Oficina Federal de Justicia, ahora está en el nivel más bajo que permite la fórmula (comunicado del 31 de octubre de 2025).

Un contrato de crédito al consumo por encima del máximo es nulo. Usted devuelve el importe recibido en cuotas iguales durante el plazo acordado, pero no debe intereses ni costes (KKG, art. 15).

El tope se aplica a los créditos que cubre la KKG, de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7). La guía sobre el tipo de interés máximo explica cómo se fija y qué significa para usted.

Qué determina su tipo de interés

Un prestamista puede publicar una horquilla de tipos y fijar su tipo dentro de ella después de evaluar su situación. El extremo inferior de una horquilla no es una promesa: su oferta muestra el tipo que se le aplica a usted. Compare las ofertas por el tipo que realmente le ofrecen.

En Swizeo, todos los préstamos tienen el mismo tipo de interés: 3 % anual, fijo durante todo el plazo. Ni el importe, ni el plazo, ni nuestra evaluación lo cambian. Nuestra evaluación decide si le prestamos, no el tipo. El tipo anual efectivo es de aproximadamente 3.04 %. Su oferta muestra su coste total, y nada es definitivo hasta que usted firma.

Cómo cambian el total el tipo y el plazo

Tres cosas determinan lo que paga en francos: el tipo, el importe y el plazo. Este es el mismo préstamo de CHF 10’000 al tipo de Swizeo del 3 % anual, con dos plazos:

Lo que muestra la tabla:

• Un plazo más largo reduce la cuota y aumenta el total. Al 3 %, alargar el préstamo de 12 a 36 meses reduce la cuota mensual en CHF 556.13 y añade CHF 306.00 de intereses.
• El coste crece con el importe. El doble de importe, al mismo tipo y con el mismo plazo, supone aproximadamente el doble de intereses.

El mejor plazo suele ser el más corto cuya cuota aún cabe en su presupuesto con margen. La calculadora de préstamos muestra las cifras para su propio importe y su propio plazo.

Fijo o variable

Un tipo fijo se mantiene igual hasta la última cuota, y su cuota mensual también. Si un contrato permite al prestamista cambiar el tipo o los costes, debe indicar las condiciones en las que puede ocurrir (KKG, art. 9). El tipo anual efectivo de un contrato así se calcula como si el tipo inicial no cambiara nunca (KKG, art. 33), así que no le dice lo que pagará si el tipo sube.

Todos los préstamos de Swizeo tienen un tipo de interés fijo del 3 % anual, un tipo anual efectivo de aproximadamente 3.04 % y la misma cuota cada mes.

Otros costes que debe revisar antes de firmar

• Comisiones. Las comisiones de solicitud y de tramitación son costes del crédito, así que deben estar en el tipo anual efectivo. Los costes de cuenta y de transferencia solo cuentan si no tiene una alternativa razonable y son inusualmente altos (KKG, art. 34). Pida una lista de todas las comisiones, para saber qué es cada una.
• Seguro de protección de pagos. Si es opcional, no está en el tipo anual efectivo (KKG, art. 34). Compruebe su coste mensual y lo que cubre antes de aceptarlo. Swizeo no lo ofrece.
• Pagos atrasados. Los intereses de un pago atrasado no pueden superar el tipo de su contrato (KKG, art. 18). Otros costes de un pago atrasado, como los gastos de reclamación, no están en el tipo anual efectivo (KKG, art. 34).
• Devolución anticipada. Tiene derecho a devolver el préstamo antes de tiempo. Los intereses del tiempo que ya no usa desaparecen, y los costes de ese tiempo se reducen de forma equitativa (KKG, art. 17). En Swizeo puede devolver todo o parte de su préstamo en cualquier momento, y solo paga intereses hasta el día en que lo devuelve.
• Intermediarios de crédito. No debe nada a un intermediario por gestionarle un crédito al consumo. Lo que el prestamista paga a un intermediario forma parte del coste total y no se le puede facturar aparte (KKG, art. 35).

Dónde encontrar el coste en su contrato

Para un crédito que cubre la KKG, el contrato debe indicar el coste por escrito (KKG, art. 9). Busque estos puntos antes de firmar:

Recibe una copia del contrato y tiene 14 días para desistir por escrito después de recibirla (KKG, art. 16). Aproveche ese tiempo para volver a comprobar las cifras.

Cómo reducir el coste

• Pida prestado solo lo que necesita. Cada franco de más cuesta intereses.
• Elija el plazo más corto cuya cuota quepa en su presupuesto.
• Compare el tipo anual efectivo y el total en francos por el mismo importe y el mismo plazo. La guía sobre cómo comparar préstamos tiene una lista de comprobación.
• Deje fuera los extras que no necesita, y compruebe cuánto cuesta cada uno.
• Devuelva el préstamo antes de tiempo cuando pueda.

Si una oferta destaca la rapidez por encima de todo, lea primero préstamos «instantáneos»: qué significa de verdad rápido.

Preguntas frecuentes

¿Qué prestamista es el más barato?

No hay una respuesta única. Un prestamista que publica una horquilla fija su tipo dentro de ella después de su propia evaluación, así que dos personas pueden obtener tipos distintos del mismo prestamista. En Swizeo todos los préstamos tienen el mismo tipo, el 3 % anual, un tipo anual efectivo de aproximadamente 3.04 %. Pida ofertas por el mismo importe y el mismo plazo, y compare el tipo anual efectivo y el total a devolver.

¿Está el 3 % dentro del límite legal?

Sí. Desde el 1 de enero de 2026, el máximo para los préstamos en efectivo es del 10 % (Oficina Federal de Justicia, comunicado del 31 de octubre de 2025). El tope se aplica a los créditos de CHF 500 a CHF 80’000. El tipo de interés de Swizeo es del 3 % anual para cualquier importe, un tipo anual efectivo de aproximadamente 3.04 %.

¿Cambia mi tipo cuando cambia el máximo?

Un tipo fijo de su contrato se mantiene tal cual. Un cambio del máximo legal se aplica al tope, no al tipo acordado en un contrato a tipo fijo ya existente. Si su contrato tiene un tipo variable, sus condiciones de cambio figuran en el contrato (KKG, art. 9).

Siguiente paso

Vea la cuota mensual, los intereses totales y el total a devolver para su propio importe y su propio plazo en la calculadora de préstamos. No necesita su nombre ni su documento de identidad.