Tipo máximo y tipo anual efectivo

Según la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo, el máximo para un préstamo en efectivo, como un préstamo personal, es un tipo anual efectivo del 10 % desde el 1 de enero de 2026. Para los descubiertos y para las tarjetas de crédito o de cliente con opción de crédito, es del 12 %. El tipo anual efectivo es el coste total del crédito, intereses y comisiones juntos, expresado como porcentaje anual del importe que pide prestado. Un contrato de crédito al consumo que cobra más del máximo es nulo: devuelve lo que recibió y no debe intereses ni costes.

Los tipos máximos actuales

La Oficina Federal de Justicia anunció la rebaja el 31 de octubre de 2025. El máximo sigue en vigor sin fecha de fin. El Departamento Federal de Justicia y Policía lo revisa al menos una vez al año, a finales de agosto, y cualquier cambio entra en vigor en enero del año siguiente.

Si el máximo cambia, a su contrato se le sigue aplicando el que estaba en vigor cuando lo firmó (VKKG, art. 9a).

Cómo se fija el máximo

La Ley Federal sobre el Crédito al Consumo (KKG) encarga esta tarea al Consejo Federal. Este debe tener en cuenta los tipos de interés, determinados por el Banco Nacional Suizo, que son relevantes para la financiación del crédito al consumo, y el máximo no debería, por regla general, superar el 15 % (KKG, art. 14).

La ordenanza (VKKG, art. 1) lo convierte en una fórmula:

1. Tome el SARON compuesto a tres meses (SAR3MC), un tipo de interés de referencia suizo.
2. Sume 10 puntos porcentuales para un préstamo en efectivo, o 12 para un descubierto o una tarjeta con opción de crédito.
3. Redondee al número entero más próximo.
4. El resultado nunca puede ser inferior al 10 % para un préstamo en efectivo, ni al 12 % para los descubiertos y las tarjetas.

A finales de agosto de 2025, el SAR3MC estaba en torno al 0.0054 %, así que el máximo para los préstamos en efectivo bajó hasta el suelo del 10 %. Por mucho que baje el tipo de referencia, el máximo no puede quedar por debajo de ese suelo. Si el tipo de referencia sube, el máximo puede subir con él.

Qué incluye el tipo anual efectivo

El tipo anual efectivo expresa el coste total del crédito como porcentaje anual del importe concedido (KKG, art. 6). El coste total son todos los costes que paga por el crédito, intereses y otros costes incluidos (KKG, art. 5). Todo contrato de crédito al consumo debe indicarlo (KKG, art. 9), y es a este tipo al que se aplica el máximo legal (KKG, art. 14).

El prestamista lo calcula al firmar el contrato, con la fórmula que figura en el anexo de la ley. El cálculo supone que el contrato dura el plazo acordado y que ambas partes pagan a tiempo (KKG, art. 33).

La ley enumera lo que cuenta y lo que no (KKG, arts. 34 y 35):

Si un prestamista cobra más del máximo

El contrato es nulo (KKG, art. 15). Aun así, devuelve el importe que recibió, hasta el final del plazo acordado, en cuotas iguales, una al mes salvo que el contrato fijara intervalos más largos. No debe intereses ni costes sobre él.

Otros dos límites le protegen:

• Los intereses de demora nunca pueden superar el tipo acordado en su contrato (KKG, art. 18).
• Un intermediario que le gestiona un crédito al consumo no puede cobrarle por ello. Lo que el prestamista paga al intermediario forma parte del coste total, y no se le puede facturar a usted aparte (KKG, art. 35).

Si cree que su contrato supera el máximo, no deje simplemente de pagar, porque sigue debiendo el importe que recibió. Pida asesoramiento primero, por ejemplo a un servicio de asesoramiento sobre deudas: consulte Ayuda con las deudas en Suiza.

Qué créditos cubre el máximo

El máximo procede de la Ley Federal sobre el Crédito al Consumo, así que cubre los créditos que cubre esa ley. Entre ellos:

• los préstamos y créditos similares a un particular para fines privados
• el leasing de bienes para uso privado, cuando los pagos aumentan si el contrato termina antes de tiempo
• los descubiertos y las tarjetas de crédito o de cliente con opción de crédito, es decir, cuando puede pagar el saldo a plazos

La ley no se aplica a algunos créditos, entre ellos (KKG, art. 7):

• los créditos de menos de CHF 500 o de más de CHF 80’000
• los créditos garantizados con una hipoteca, o cubiertos por garantías bancarias habituales que usted ha depositado o por activos suficientes que tiene en el prestamista
• los créditos sin intereses ni comisiones
• los créditos que debe devolver en un plazo máximo de tres meses

Compare el tipo efectivo, no el tipo de interés

Dos ofertas pueden anunciar el mismo tipo de interés y aun así costar importes distintos, porque las comisiones cuentan en el tipo anual efectivo y no en el tipo de interés. Para comparar, use:

1. El tipo anual efectivo. Figura en todo contrato de crédito al consumo e incluye las comisiones.
2. El coste total en CHF para el mismo importe y el mismo plazo. El tipo le indica el precio por año; el total le indica cuánto le cuesta el préstamo en conjunto.
3. La cuota mensual, para comprobar que cabe en su presupuesto.

Un plazo más largo reduce la cuota mensual y aumenta el coste total. Para saber más sobre cómo comparar ofertas, lea Cómo comparar préstamos y, sobre los costes de un préstamo en su conjunto, Intereses y costes. Si una oferta destaca la rapidez por encima del coste, lea Préstamos «inmediatos»: qué significa realmente rápido.

El tipo de Swizeo

El tipo de interés de Swizeo es del 3 % anual, fijo durante todo el plazo e igual para todos los préstamos, de CHF 1’000 a CHF 1’000’000. Su tipo anual efectivo es de aproximadamente 3.04 %, por debajo del máximo actual del 10 %.

Por ejemplo, CHF 10’000 a 12 meses suponen una cuota mensual de CHF 846.94 y CHF 163.25 de intereses en total.

Siguiente paso

Pruebe un importe y un plazo en la calculadora de préstamos. Muestra la cuota mensual y el coste total antes de solicitar, sin necesidad de dar su nombre ni su documento de identidad.