Kredite in der Schweiz umschulden und zusammenlegen

Umschulden heisst, einen neuen Kredit aufzunehmen, um bestehende Kredite abzulösen. Zusammenlegen heisst, das für mehrere Kredite auf einmal zu tun, sodass Ihnen ein einziger Kredit mit einer einzigen Monatsrate bleibt. Das kann Ihre Monatsrate senken, Ihre Gesamtkosten oder beides, aber nicht immer. Eine längere Laufzeit senkt fast immer die Rate und erhöht das Total. Vergleichen Sie deshalb, was Sie heute noch schulden, mit den Gesamtkosten des neuen Kredits. Und wenn die Raten schon jetzt schwer zu bezahlen sind, sprechen Sie mit einer gemeinnützigen Schuldenberatung, bevor Sie etwas Neues eingehen.

Was Umschulden und Zusammenlegen bedeuten

Auf Deutsch begegnen Ihnen die Wörter Umschuldung und Kreditablösung. Auf Französisch sind regroupement de crédits und rachat de crédit üblich. Alle beschreiben denselben Schritt: Der neue Kredit löst die alten Kredite ab, und von da an zahlen Sie nur noch den neuen zurück.

Die betroffenen Kredite sind oft mehr als Barkredite. Nach dem Konsumkreditgesetz (KKG) gelten auch Kredit- und Kundenkarten mit Kreditoption (der Möglichkeit, den Saldo in Raten zu begleichen), Überziehungskredite mit Kreditoption und gewisse Leasingverträge für den privaten Gebrauch als Konsumkredit (Art. 1 KKG). Ein neuer Kredit kann jeden davon ablösen, aber jeder endet nach seinen eigenen Bedingungen, wie unten beschrieben.

Zwei Arten der Umschuldung sollten Sie auseinanderhalten:

• Gleichwertig. Der neue Kredit löst genau ab, was Sie schulden, über ungefähr dieselbe Zeit. Es geht um einen tieferen Zinssatz oder um ein Zahlungsdatum statt mehrerer.
• Länger oder höher. Der neue Kredit läuft länger oder bringt zusätzliches Geld obendrauf (aufstocken). Die Monatsrate sinkt vielleicht, aber Sie zahlen länger Zinsen oder auf einen höheren Betrag.

Die erste Art kann Geld sparen. Die zweite kostet insgesamt oft mehr, auch wenn sie sich jeden Monat leichter anfühlt.

Wann eine Umschuldung sinnvoll sein kann

Eine Umschuldung hilft meist in einigen klaren Situationen:

• Ihre bestehenden Kredite kosten mehr, als der neue Kredit kosten würde. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins jedes Kredits. Er drückt die gesamten Kosten eines Kredits, Zinsen und übrige Kosten zusammen, in Jahresprozenten des Betrags aus (Art. 5 und 6 KKG).
• Ein älterer Kredit wurde abgeschlossen, als der gesetzliche Höchstzinssatz höher lag. Der Höchstzinssatz für Barkredite beträgt seit 1. Januar 2026 10 % (Bundesamt für Justiz, Mitteilung vom 31. Oktober 2025). Für einen Vertrag gilt der Höchstzinssatz, der bei seinem Abschluss galt (Art. 9a VKKG). Ein älterer Kredit kann deshalb mehr kosten, als ein neuer Barkredit heute kosten darf.
• Kartensaldi, die Sie in Raten abzahlen. Für Karten und Überziehungskredite mit Kreditoption liegt der Höchstzinssatz höher: 12 % seit 1. Januar 2026 (gleiche Mitteilung). Einen solchen Saldo auf einen Barkredit mit tieferem Zinssatz zu übertragen, kann die Kosten senken, wenn Sie die Karte danach nicht weiter belasten.
• Mehrere Zahlungsdaten sind schwer im Blick zu behalten. Eine einzige Rate lässt sich leichter planen. Das ist für sich allein ein berechtigter Grund, solange das Total nicht stark steigt.

Eine Umschuldung hilft nicht, wenn der neue Kredit gleich viel oder mehr kostet, oder wenn der einzige Gewinn eine tiefere Rate ist, erkauft mit einer viel längeren Laufzeit.

Die Kehrseite: Eine längere Laufzeit kostet mehr

Die Monatsrate eines Kredits sinkt, wenn Sie ihn auf mehr Monate verteilen. Die Zinsen steigen, weil Sie sie länger zahlen. Das eigene Beispiel von Swizeo auf der Seite zum Privatkredit zeigt die Wirkung für CHF 10’000 zu einem Zinssatz von 3 % pro Jahr, einem effektiven Jahreszins von 3.04 %:

Die Rate über 36 Monate beträgt etwa einen Drittel der Rate über 12 Monate. Die Zinsen sind fast dreimal so hoch. Dasselbe geschieht bei einer Umschuldung: Läuft der neue Kredit länger, als Ihre bestehenden Kredite noch gelaufen wären, können Sie insgesamt mehr zahlen, selbst zu einem tieferen Zinssatz.

Drei weitere Kosten werden leicht übersehen:

• Aufstocken. Wenn Sie zusätzlich zu dem, was Sie schulden, mehr leihen, steigen Ihre Schulden und mit ihnen die Zinsen. Die Schuldenberatung der Caritas beschreibt ein Muster, das sie Kettenkredit nennt: Jeder neue Kredit löst den letzten ab und bringt noch etwas mehr dazu. Jeder neue Kredit braucht eine neue Prüfung Ihres Budgets, und die Schulden können weiter wachsen.
• Die alten Kredite beenden. Einen Konsumkredit nach dem Gesetz dürfen Sie vorzeitig zurückzahlen. Sie schulden dann keine Zinsen für die Zeit, in der Sie den Kredit nicht mehr nutzen, und die übrigen Kosten für diese Zeit müssen angemessen ermässigt werden (Art. 17 KKG). Bei einem Leasingvertrag ist es anders: Sie können ihn mit einer Frist von mindestens 30 Tagen auf Ende einer dreimonatigen Leasingdauer kündigen, und der Leasinggeber kann eine Entschädigung nach der Tabelle in Ihrem Vertrag verlangen (Art. 17 KKG). Fragen Sie jede Kreditgeberin nach dem genauen Ablösebetrag, bevor Sie entscheiden.
• Den alten Kredit wieder nutzen. Löst der neue Kredit eine Karte oder einen Überziehungskredit ab und Sie nutzen diese weiter, haben Sie am Ende den neuen Kredit und einen neuen Saldo.

So vergleichen Sie Ihre Kredite mit einem neuen Kredit

Stellen Sie die Zahlen nebeneinander, bevor Sie einen Antrag stellen. Die meisten stehen in Ihren Verträgen und Kontoauszügen, den Rest kann Ihnen jede Kreditgeberin sagen.

1. Listen Sie auf, was Sie heute schulden. Notieren Sie für jeden Kredit:

2. Berechnen Sie den neuen Kredit. Er muss die Ablösebeträge aller Kredite decken, die Sie ablösen wollen, plus allfällige Kosten für deren vorzeitige Beendigung. Sehen Sie im Kreditrechner die Monatsrate und die Rückzahlung total für diesen Betrag über die Laufzeit, an die Sie denken.

3. Vergleichen Sie zwei Zahlen, nicht eine. Stellen Sie das Total, das Sie auf Ihren bestehenden Krediten noch zahlen würden, der Rückzahlung total des neuen Kredits gegenüber. Vergleichen Sie dann die Monatsraten. Am besten ist ein tieferes Total mit einer Rate, die Sie tragen können. Eine tiefere Rate mit einem höheren Total ist ein Tausch: Sie verschaffen sich jetzt Luft und zahlen später dafür. Entscheiden Sie das bewusst, nicht aus Versehen.

4. Probieren Sie eine kürzere Laufzeit. Ist das Total des neuen Kredits höher, schauen Sie, wie hoch die Rate über weniger Monate wäre. Eine Laufzeit nahe an der Restlaufzeit Ihrer bestehenden Kredite hält den Vergleich fair.

Unsere Ratgeber zu Zinsen und Kosten und zum Vergleichen von Krediten erklären jede Zahl in einem Kreditangebot.

Was die neue Kreditgeberin prüft

Ein neuer Kredit, der alte ablöst, ist ein neuer Konsumkredit, also gilt die volle Kreditfähigkeitsprüfung. Vor der Unterschrift muss die Kreditgeberin Ihre Kreditfähigkeit prüfen (Art. 27a KKG), und sie muss bei der IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) über Sie anfragen. Laut der IKO gilt diese Pflicht jedes Mal von Neuem, wenn ein Konsumkredit erneuert oder abgelöst wird.

Der Massstab selbst steht im Gesetz (Art. 28 KKG):

• Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, der in einer Betreibung nicht gepfändet werden kann, Ihr Existenzminimum. Die Kreditgeberin berechnet es nach den Richtlinien Ihres Wohnsitzkantons.
• Sie muss Ihren tatsächlichen Mietzins, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die bei der IKO gemeldeten Verpflichtungen berücksichtigen.
• Sie muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn Ihr Vertrag länger läuft. Dasselbe gilt für frühere Konsumkredite, die Sie noch nicht zurückbezahlt haben.

Die 36-Monats-Regel ist bei einer Umschuldung wichtig. Eine längere Laufzeit senkt Ihre Rate, aber sie erlaubt Ihnen für sich allein nicht, mehr zu leihen. Ergeben die Kredite, die Sie zusammenlegen wollen, mehr, als Sie über 36 Monate zurückzahlen könnten, kann die Prüfung Nein sagen, egal welche Laufzeit Sie wünschen.

Die Kreditgeberin darf sich auf Ihre Angaben zu Ihren Finanzen verlassen, ausser sie sind offensichtlich falsch oder widersprechen den Angaben der IKO. Sie kann einen Betreibungsregisterauszug und einen Lohnnachweis verlangen, oder einen anderen Einkommensnachweis, wenn Sie nicht angestellt sind (Art. 31 KKG). Unser Ratgeber Was Kreditgeber prüfen erklärt jedes Register, und ZEK und IKO erklärt zeigt, was die beiden Kreditdatenbanken enthalten.

Zwei weitere Regeln des Gesetzes gelten für den neuen Kredit wie für jeden anderen:

• Betrag. Das Gesetz erfasst Kredite von CHF 500 bis CHF 80’000 (Art. 7 KKG). Ergeben Ihre Kredite zusammen mehr, fragen Sie die Kreditgeberin, welche Regeln gelten.
• Widerruf. Sie können einen Konsumkreditvertrag innerhalb von 14 Tagen schriftlich widerrufen. Die Frist beginnt, wenn Sie Ihre Kopie des Vertrags erhalten (Art. 16 KKG).

Wann eine Umschuldung nicht die Lösung ist

Ein neuer Kredit verschiebt Schulden von einer Kreditgeberin zur anderen. Er macht die Schulden nicht kleiner. Wenn Ihr Budget Ihre Raten heute nicht deckt, schiebt ein Kredit mit tieferer Rate und längerer Laufzeit das Problem vielleicht nur hinaus.

Die Schuldenberatung der Caritas sagt aus ihrer Erfahrung, dass man einen Kredit nur nach reiflicher Überlegung aufnehmen soll und nie, um einen finanziellen Engpass zu überbrücken. Seien Sie besonders vorsichtig, wenn einer dieser Punkte zutrifft:

• Sie sind mit einer oder mehreren Raten bereits im Rückstand.
• Sie haben offene Betreibungen oder erhalten Mahnungen von mehreren Gläubigern.
• Sie zahlen einen Kredit mit einem anderen ab oder decken Alltagskosten mit einer Karte.
• Sie bräuchten eine Aufstockung, damit die Rechnung aufgeht.

In diesen Fällen sprechen Sie zuerst mit einer gemeinnützigen Schuldenberatung. Ihre Beratung richtet sich an Menschen, die in Schulden zu geraten drohen oder bereits überschuldet sind. Ist genug Geld da, um Ihren Gläubigern ein Angebot zu machen, aus Ersparnissen oder aus dem, was Ihr Budget übrig lässt, kann eine Schuldensanierung möglich sein: eine Vereinbarung mit allen Gläubigern, die Schulden ganz in Raten zurückzuzahlen oder nur einen Teil davon. Sie braucht die Zustimmung der Gläubiger, und die Caritas empfiehlt, sie mit einer seriösen Schuldenberatungsstelle anzugehen, die Mitglied von Schuldenberatung Schweiz ist, dem Dachverband der gemeinnützigen Stellen.

Schuldenberatung Schweiz listet die Stellen nach Kanton auf und betreibt eine kostenlose Hotline unter 0800 708 708, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr (schulden.ch). Mit Ihrer Zustimmung kann auch eine von Ihrem Kanton bezeichnete Stelle für Schuldensanierung Ihre Daten bei der IKO für Ihren Fall einsehen (Art. 24 KKG).

Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt die Möglichkeiten genauer. Wenn Sie nicht sicher sind, was Sie sich leisten können, führt Wie viel Kredit kann ich aufnehmen? durch ein Budget. Wenn Kreditgeberinnen Sie bereits abgelehnt haben, lesen Sie Kredit abgelehnt: was nun?, bevor Sie erneut einen Antrag stellen.

Fragen vor der Unterschrift

• Wie hoch ist der effektive Jahreszins des neuen Kredits und der jedes Kredits, den er ablöst?
• Wie hoch ist die Rückzahlung total des neuen Kredits, und was würde ich auf meinen bestehenden Krediten noch zahlen?
• Ist die neue Laufzeit länger als die Restlaufzeit meiner bestehenden Kredite? Um wie viel erhöht das das Total?
• Leihe ich mehr, als ich brauche, um die alten Kredite abzulösen? Warum?
• Was kostet es, jeden alten Kredit vorzeitig zu beenden, einschliesslich eines Leasingvertrags?
• Wer zahlt die alten Kreditgeberinnen, und wann? Geschieht das vor oder nach der Widerrufsfrist von 14 Tagen?
• Schliesse ich die Karten oder Überziehungskredite, die der Kredit ablöst?

Wenn eine Kreditgeberin Sie drängt, mehr zu leihen, als Sie wollten, oder sofort zu entscheiden, nehmen Sie das als Grund, langsamer vorzugehen.

Umschulden bei Swizeo

Unsere Konditionen sind für jeden Kredit, den wir gewähren, gleich:

• Ein Zinssatz von 3 % pro Jahr, fest für die ganze Laufzeit und für jeden Kredit gleich. Der effektive Jahreszins beträgt rund 3.04 %.
• CHF 1’000 bis CHF 1’000’000, über 6 bis 84 Monate.
• Sie können jederzeit vorzeitig zurückzahlen, ganz oder teilweise.
• Keine Restschuldversicherung.

Dasselbe sagen wir auf unserer Seite zum Privatkredit: Kredite zusammenzulegen kann länger dauern und mehr kosten, vergleichen Sie also beide Totale. Und wenn Rechnungen schon heute schwer zu bezahlen sind, kann ein neuer Kredit es schwerer machen, während eine kostenlose Schuldenberatung helfen kann.

Nächster Schritt

Zählen Sie die Ablösebeträge der Kredite zusammen, die Sie ersetzen wollen. Geben Sie diesen Betrag und eine Laufzeit in den Kreditrechner ein und vergleichen Sie die Rückzahlung total mit dem, was Sie auf Ihren bestehenden Krediten noch zahlen würden.