Refinanțarea și comasarea creditelor în Elveția

Refinanțarea înseamnă să contractați un credit nou pentru a achita creditele pe care le aveți deja. Comasarea înseamnă să faceți acest lucru pentru mai multe credite deodată, astfel încât să rămâneți cu un singur credit și o singură rată lunară. Vă poate scădea rata lunară, costul total sau pe amândouă, dar nu întotdeauna. O durată mai lungă scade aproape întotdeauna rata și crește totalul. Așadar, comparați ce datorați astăzi cu ce costă în total creditul nou, iar dacă ratele sunt deja greu de plătit, vorbiți cu un serviciu de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ înainte să vă asumați ceva nou.

Ce înseamnă refinanțarea și comasarea

În germană veți vedea Umschuldung (refinanțare) și Kreditablösung (înlocuirea unui credit). În franceză, cuvintele obișnuite sunt regroupement de crédits (comasarea creditelor) și rachat de crédit (răscumpărarea unui credit). Toate descriu aceeași operațiune: creditul nou achită creditele vechi, iar de atunci încolo îl rambursați doar pe cel nou.

Creditele în cauză sunt adesea mai mult decât credite în numerar. Conform Legii federale privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG), cardurile de credit și de client cu opțiune de credit (posibilitatea de a plăti soldul în rate), descoperirile de cont cu opțiune de credit și unele contracte de leasing pentru uz privat sunt și ele credite de consum (KKG, art. 1). Un credit nou le poate achita pe oricare dintre ele, dar fiecare se încheie după propriile condiții, așa cum se arată mai jos.

Merită să deosebiți două tipuri de refinanțare:

• La fel pentru la fel. Creditul nou achită exact ce datorați, în aproximativ același timp. Scopul este o dobândă mai mică sau o singură dată de plată în loc de mai multe.
• Mai lung sau mai mare. Creditul nou durează mai mult sau adaugă bani în plus (în germană, aufstocken, a suplimenta). Rata lunară poate scădea, dar plătiți dobândă mai mult timp sau pentru o sumă mai mare.

Primul tip poate economisi bani. Al doilea tip costă adesea mai mult în total, chiar dacă pare mai ușor în fiecare lună.

Când poate avea sens refinanțarea

Refinanțarea ajută de obicei în câteva situații clare:

• Creditele actuale costă mai mult decât ar costa creditul nou. Comparați dobânda anuală efectivă (effektiver Jahreszins) a fiecărui credit. Ea exprimă întregul cost al unui credit, dobânda și celelalte costuri la un loc, ca procent anual din sumă (KKG, art. 5 și 6).
• Un credit mai vechi a fost semnat când maximul legal era mai mare. Dobânda maximă pentru creditele în numerar este de 10 % de la 1 ianuarie 2026 (Oficiul Federal de Justiție, comunicatul din 31 octombrie 2025). Un contract păstrează maximul care se aplica atunci când a fost semnat (VKKG, art. 9a), așa că un credit mai vechi poate costa mai mult decât poate costa azi orice credit nou în numerar.
• Solduri de card pe care le plătiți în rate. Pentru cardurile și descoperirile de cont cu opțiune de credit, maximul este mai mare: 12 % de la 1 ianuarie 2026 (același comunicat). Mutarea unui astfel de sold într-un credit în numerar cu o dobândă mai mică poate reduce costul, dacă nu mai adăugați nimic pe card.
• Mai multe date de plată sunt greu de urmărit. O singură rată se planifică mai ușor. Acesta este un motiv corect în sine, atâta timp cât totalul nu crește mult.

Refinanțarea nu ajută când creditul nou costă la fel sau mai mult ori când singurul câștig este o rată mai mică obținută cu o durată mult mai lungă.

Dezavantajul: o durată mai lungă costă mai mult

Rata lunară a unui credit scade când îl împărțiți pe mai multe luni. Dobânda crește, pentru că o plătiți mai mult timp. Exemplul Swizeo de pe pagina de credit personal arată efectul pentru CHF 10’000 cu o dobândă de 3 % pe an, o dobândă anuală efectivă de 3.04 %:

Rata pe 36 de luni este de aproximativ o treime din rata pe 12 luni. Dobânda este de aproape trei ori mai mare. Același lucru se întâmplă când refinanțați: dacă creditul nou durează mai mult decât ar fi durat creditele actuale, puteți plăti mai mult în total chiar și la o dobândă mai mică.

Alte trei costuri sunt ușor de trecut cu vederea:

• Suplimentarea. Dacă împrumutați mai mult peste ce datorați, datoria crește, iar dobânda odată cu ea. Consilierea pentru datorii a Caritas descrie un tipar pe care îl numește Kettenkredit (credit în lanț): fiecare credit nou îl răscumpără pe ultimul și adaugă încă puțin. Fiecare credit nou are nevoie de o nouă verificare a bugetului, iar datoria poate continua să crească.
• Închiderea creditelor vechi. Un credit de consum acoperit de lege îl puteți rambursa anticipat. Atunci nu datorați dobândă pentru timpul în care nu mai folosiți creditul, iar celelalte costuri pentru acea perioadă trebuie reduse în mod echitabil (KKG, art. 17). Un contract de leasing este diferit: îl puteți rezilia cu un preaviz de cel puțin 30 de zile, pentru sfârșitul unei perioade de leasing de trei luni, iar compania de leasing poate cere o despăgubire conform tabelului din contract (KKG, art. 17). Cereți fiecărui creditor suma exactă de achitare înainte să decideți.
• Folosirea din nou a creditului vechi. Dacă creditul nou achită un card sau o descoperire de cont și continuați să le folosiți, puteți ajunge cu creditul nou și cu un sold nou.

Cum comparați creditele actuale cu un singur credit nou

Puneți cifrele una lângă alta înainte să solicitați. Contractele și extrasele dumneavoastră conțin majoritatea lor, iar restul vi-l poate spune fiecare creditor.

1. Faceți lista cu ce datorați astăzi. Pentru fiecare credit, notați:

2. Calculați creditul nou. Trebuie să acopere sumele de achitare ale tuturor creditelor pe care vreți să le achitați, plus orice cost al închiderii lor anticipate. Folosiți calculatorul de credit pentru a vedea rata lunară și totalul de rambursat pentru această sumă, pe durata pe care o aveți în vedere.

3. Comparați două cifre, nu una. Puneți totalul pe care l-ați mai plăti pentru creditele actuale alături de totalul de rambursat pentru creditul nou. Apoi comparați ratele lunare. Cazul cel mai bun este un total mai mic și o rată pe care o puteți duce. O rată mai mică cu un total mai mare este un schimb: câștigați spațiu de respirație acum și plătiți pentru el mai târziu. Decideți în cunoștință de cauză, nu din întâmplare.

4. Încercați o durată mai scurtă. Dacă totalul creditului nou este mai mare, vedeți cât ar fi rata pe mai puține luni. O durată apropiată de timpul rămas pentru creditele actuale păstrează comparația corectă.

Ghidurile noastre despre dobânzi și costuri și despre cum comparați creditele explică fiecare cifră dintr-o ofertă de credit.

Ce verifică noul creditor

Un credit nou care achită credite vechi este un credit de consum nou, deci se aplică întreaga verificare a capacității de credit. Înainte să semnați, creditorul trebuie să vă verifice bonitatea (KKG, art. 27a) și trebuie să ceară informații despre dumneavoastră la IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, biroul de informații pentru creditul de consum). IKO precizează că această obligație se aplică din nou ori de câte ori un credit de consum este reînnoit sau înlocuit.

Testul în sine este stabilit în lege (KKG, art. 28):

• Trebuie să puteți rambursa creditul fără să folosiți partea din venit care nu poate fi poprită într-o urmărire pentru datorii, adică Existenzminimum (minimul de existență). Creditorul îl calculează după directivele cantonului în care locuiți.
• Trebuie să țină cont de chiria reală, de impozite conform baremului impozitului reținut la sursă și de angajamentele înregistrate la IKO.
• Trebuie să presupună că creditul este rambursat în 36 de luni, chiar dacă contractul durează mai mult. Același lucru se aplică creditelor de consum anterioare pe care nu le-ați rambursat încă.

Regula celor 36 de luni contează la refinanțare. O durată mai lungă vă scade rata, dar nu vă permite, prin ea însăși, să împrumutați mai mult. Dacă creditele pe care vreți să le comasați însumează mai mult decât ați putea rambursa în 36 de luni, verificarea poate da un răspuns negativ, indiferent de durata pe care o cereți.

Creditorul se poate baza pe ce îi spuneți despre finanțele dumneavoastră, cu excepția cazului în care informația este vădit greșită sau contrazice datele IKO. Vă poate cere un extras din registrul de urmăriri și o adeverință de salariu sau, dacă nu aveți un contract de muncă, o altă dovadă a venitului (KKG, art. 31). Ghidul nostru ce verifică creditorii explică fiecare înregistrare, iar ZEK și IKO pe înțeles arată ce conțin cele două baze de date de credit.

Încă două reguli din lege se aplică noului credit ca oricărui alt credit:

• Suma. Legea acoperă creditele de la CHF 500 la CHF 80’000 (KKG, art. 7). Dacă toate creditele împreună depășesc această sumă, întrebați creditorul ce reguli se aplică.
• Retragerea. Vă puteți retrage în scris dintr-un contract de credit de consum în 14 zile. Termenul începe când primiți exemplarul dumneavoastră din contract (KKG, art. 16).

Când refinanțarea nu este soluția

Un credit nou mută datoria de la un creditor la altul. Nu o micșorează. Dacă bugetul nu vă acoperă ratele astăzi, un credit cu o rată mai mică și o durată mai lungă poate doar să amâne problema.

Consilierea pentru datorii a Caritas spune, din experiența ei, că un credit ar trebui contractat doar după o analiză atentă și niciodată pentru a acoperi un deficit financiar. Aveți grijă mai ales dacă vă regăsiți în una dintre aceste situații:

• Aveți deja întârzieri la una sau mai multe rate.
• Aveți Betreibungen (proceduri de urmărire pentru datorii) deschise sau primiți somații de la mai mulți creditori.
• Folosiți un credit ca să plătiți altul sau un card ca să acoperiți cheltuielile de zi cu zi.
• Ați avea nevoie de o suplimentare ca să iasă cifrele.

În aceste cazuri, vorbiți mai întâi cu un serviciu de consiliere pentru datorii fără scop lucrativ. Sfaturile lor se adresează persoanelor care riscă să se îndatoreze sau care sunt deja supraîndatorate. Dacă există suficienți bani pentru a le face creditorilor o ofertă, din economii sau din ce rămâne în buget, poate fi posibilă o Schuldensanierung (reglementarea datoriilor): un acord cu toți creditorii pentru a rambursa datoriile integral, în rate, sau doar o parte din ele. Are nevoie de acordul creditorilor, iar Caritas recomandă să o faceți împreună cu un serviciu serios de consiliere pentru datorii, membru al Schuldenberatung Schweiz, organizația-umbrelă a serviciilor fără scop lucrativ.

Schuldenberatung Schweiz publică lista serviciilor pe cantoane și are o linie telefonică gratuită la 0800 708 708, de luni până joi, între 10:00 și 13:00 (schulden.ch). Cu acordul dumneavoastră, un serviciu de restructurare a datoriilor desemnat de canton poate vedea și datele dumneavoastră de la IKO, pentru cazul dumneavoastră (KKG, art. 24).

Ghidul nostru ajutor pentru datorii în Elveția explică opțiunile mai în detaliu. Dacă nu știți sigur ce vă puteți permite, cât pot împrumuta vă arată cum faceți un buget. Dacă creditorii v-au refuzat deja, citiți credit refuzat: ce faceți acum înainte să solicitați din nou.

Întrebări de pus înainte să semnați

• Care este dobânda anuală efectivă a creditului nou și a fiecărui credit pe care îl înlocuiește?
• Care este totalul de rambursat pentru creditul nou și cât aș mai plăti pentru creditele actuale?
• Este durata nouă mai lungă decât timpul rămas pentru creditele actuale? Cu cât crește astfel totalul?
• Împrumut mai mult decât îmi trebuie pentru a achita creditele vechi? De ce?
• Cât costă închiderea anticipată a fiecărui credit vechi, inclusiv a unui contract de leasing?
• Cine plătește creditorii vechi și când? Se întâmplă asta înainte sau după termenul de retragere de 14 zile?
• Voi închide cardurile sau descoperirile de cont pe care le achită creditul?

Dacă un creditor vă împinge să împrumutați mai mult decât ați cerut sau să decideți pe loc, luați asta ca pe un motiv să încetiniți.

Refinanțarea la Swizeo

Condițiile noastre sunt aceleași pentru fiecare credit pe care îl acordăm:

• O dobândă de 3 % pe an, fixă pe toată durata și aceeași pentru fiecare credit. Dobânda anuală efectivă este de aproximativ 3.04 %.
• CHF 1’000 până la CHF 1’000’000, pe 6 până la 84 de luni.
• Puteți rambursa anticipat oricând, integral sau parțial.
• Fără asigurare de protecție a plăților.

Spunem același lucru pe pagina noastră de credit personal: comasarea creditelor poate dura mai mult până la achitare și poate costa mai mult, deci comparați ambele totaluri. Iar dacă facturile sunt deja greu de plătit, un credit nou poate îngreuna situația, în timp ce consilierea gratuită pentru datorii vă poate ajuta.

Pasul următor

Adunați sumele de achitare ale creditelor pe care vreți să le înlocuiți. Introduceți această sumă și o durată în calculatorul de credit și comparați totalul de rambursat cu ce ați mai plăti pentru creditele actuale.