Kredite «ohne Bonitätsprüfung»: was stimmt

Keine Kreditgeberin, die in der Schweiz gewerbsmässig Konsumkredite vergibt, darf die Kreditfähigkeitsprüfung auslassen. Vor der Unterschrift muss sie prüfen, ob Sie sich den Kredit leisten können (Art. 27a KKG), und sie muss bei der IKO, der Informationsstelle für Konsumkredit, über Sie anfragen. Eine seriöse Kreditgeberin, die dem Konsumkreditgesetz untersteht, kann Ihnen also keinen Kredit «ohne Bonitätsprüfung» anbieten. Die Schweizerische Kriminalprävention und die Polizei warnen, dass unseriöse und betrügerische Firmen mit diesem Versprechen Kundschaft suchen.

Was das Gesetz verlangt

Das Konsumkreditgesetz (KKG) sagt, warum es die Prüfung gibt: Sie soll verhindern, dass Sie wegen eines Konsumkredits überschuldet werden (Art. 22 KKG). Die Pflicht trifft jede Kreditgeberin, die gewerbsmässig Konsumkredite vergibt, und die Schwarmkredit-Vermittlerinnen (Art. 27a KKG).

Der Massstab ist für jede Kreditgeberin derselbe (Art. 28 KKG):

• Sie müssen den Kredit zurückzahlen können, ohne den Teil Ihres Einkommens zu beanspruchen, der in einer Betreibung nicht gepfändet werden kann, Ihr Existenzminimum. Es wird nach den Richtlinien Ihres Wohnkantons berechnet.
• Die Kreditgeberin muss Ihren tatsächlichen Mietzins, Ihre Steuern nach der Quellensteuertabelle und die bei der IKO gemeldeten Verpflichtungen berücksichtigen.
• Sie muss davon ausgehen, dass der Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückbezahlt wird, auch wenn der Vertrag länger läuft, und dasselbe gilt für frühere Konsumkredite, die Sie noch zurückzahlen.

Für Leasing und Kreditkarten gibt es eigene Formen der Prüfung (Art. 29 und 30 KKG). Bei einer Karte oder einem Überziehungskredit mit Kreditoption ist die Prüfung summarisch und stützt sich auf Ihre Angaben zu Einkommen und Vermögen, aber die Kreditlimite muss trotzdem dazu passen.

Die Kreditgeberin darf sich auf Ihre Angaben zu Ihren Finanzen verlassen, ausser sie sind offensichtlich falsch oder widersprechen der IKO. Sie kann einen Betreibungsregisterauszug und einen Lohnnachweis oder einen anderen Einkommensnachweis verlangen. Zweifelt sie an Ihren Angaben, muss sie diese anhand von Dokumenten überprüfen (Art. 31 KKG).

Warum seriöse Kreditgeberinnen sie nicht auslassen. Eine Kreditgeberin, die in schwerwiegender Weise gegen die Regeln der Prüfung verstösst, verliert den ganzen geliehenen Betrag samt Zinsen und Kosten, und Sie können zurückverlangen, was Sie bereits bezahlt haben. Bei einem geringfügigen Verstoss verliert sie die Zinsen und Kosten (Art. 32 KKG).

Was «ohne ZEK» und ähnliche Angebote bedeuten können

In diesen Angeboten kommen zwei Kreditdatenbanken vor, und sie sind nicht dasselbe:

• Die IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) gibt es, weil das Gesetz sie verlangt. Kreditgeberinnen müssen ihr die Konsumkredite melden, die sie gewähren, und vor jeder Gewährung bei ihr über Sie anfragen. Laut der IKO gilt das erneut, wenn ein Kredit erneuert oder abgelöst wird.
• Die ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) ist ein privater Verein von Mitgliedern aus der Finanzbranche. Ihre Mitglieder müssen Sie informieren und Ihre Zustimmung einholen, bevor sie Sie melden oder über Sie anfragen.

Ein Angebot «ohne ZEK» bedeutet also weder einen Kredit ohne IKO noch einen Kredit ohne Prüfung. Der Eidgenössische Datenschutz- und Öffentlichkeitsbeauftragte fasst es so zusammen: Bevor ein Konsumkredit gewährt wird, muss die Kreditfähigkeit geprüft und dafür die IKO abgefragt werden. Unser Ratgeber ZEK und IKO erklärt zeigt, was jede der beiden Stellen enthält.

«Keine Unterlagen nötig.» Das Gesetz erlaubt einer Kreditgeberin, sich auf Ihre eigenen Angaben zu verlassen. Eine Kreditgeberin, die keinen Betreibungsregisterauszug verlangt, verstösst also nicht schon deshalb gegen das Gesetz (Art. 31 KKG). Die Prüfung muss sie trotzdem machen.

Kredite ausserhalb des Gesetzes. Das Gesetz gilt nicht für jeden Kredit. Es schliesst unter anderem Kredite unter CHF 500 oder über CHF 80’000 aus, Kredite, die Sie innert drei Monaten zurückzahlen müssen, und Kredite ohne Zinsen und ohne Gebühren (Art. 7 KKG). Ein Angebot ausserhalb des Gesetzes fällt auch aus seinem Schutz, von der Kreditfähigkeitsprüfung bis zum Widerrufsrecht von 14 Tagen (Art. 16 KKG). Fragen Sie jede Kreditgeberin, nach welchen Regeln sich ihr Angebot richtet.

Warum bei diesen Angeboten Vorsicht gilt

Die Schweizerische Kriminalprävention (SKP) beschreibt das Muster. Seriöse Kreditgeberinnen leihen nicht aufs Geratewohl: Sie prüfen, ob die Rückzahlung realistisch ist. Wer von ihnen abgewiesen wird, landet oft bei Abzockern oder bei Betrügern. Diese Firmen bieten Kredite trotz offener Betreibungen an, ohne jede Bonitätsprüfung und manchmal zu Zinsen, die auf den ersten Blick sehr tief aussehen. Die SKP nennt vor allem zwei Warnsignale:

• Sie müssen etwas zahlen, um den Kredit zu erhalten. Das gilt für jeden Betrag vor der Auszahlung, wie auch immer er heisst. Die SKP nennt das Vorschussbetrug: Eine Firma, die für eine Kreditzusage einen Vorschuss verlangt, ist höchstwahrscheinlich betrügerisch. Und wenn Ihnen eine Vermittlerin einen Konsumkredit vermittelt, schulden Sie ihr dafür nichts (Art. 35 KKG).
• Die Firma will Zugang zu Ihrem Bankkonto oder die Vollmacht, in Ihrem Namen darüber zu verfügen. Solche Konten werden genutzt, um Geld krimineller Herkunft weiterzuleiten, und wer das Konto besitzt, wird zu dem, was die Polizei einen Money Mule nennt.

Die Kantonspolizei Zürich beschreibt, wie das zweite Muster abläuft. Gefälschte Kreditangebote ohne Bonitätsprüfung erscheinen in sozialen Medien, mit gefälschten Bewertungen und bezahlter Werbung, und Menschen in Geldnot finden sie, wenn sie nach einem Notkredit oder einem Sofortkredit suchen. Das Gespräch wechselt in eine Messaging-App, und die Person wird um Fotos ihres Ausweises und um Dokumente gebeten. Dann soll sie «für die Auszahlung» ein Bankkonto eröffnen und dessen Zugangsdaten oder Sicherheitscodes weitergeben. Der Kredit kommt nie. Das Konto wird für Geldwäscherei genutzt, und gegen die Person, der das Konto gehört, kann ein Strafverfahren eröffnet werden.

Der Rat der Polizei ist kurz: Geben Sie Ihr Bankkonto oder Ihre Zugangsdaten nie an Dritte weiter, seien Sie misstrauisch bei Kreditangeboten ohne Bonitätsprüfung oder mit Bedingungen, die zu gut aussehen, und melden Sie verdächtige Angebote auf cybercrimepolice.ch. Unser Ratgeber Kreditbetrug erkennen geht jedes Warnsignal durch und sagt, was Sie tun, wenn Sie schon bezahlt oder Daten weitergegeben haben.

Warum die Prüfung auf Ihrer Seite ist

Eine Kreditprüfung kann sich wie eine Hürde anfühlen. Ihr Zweck im Gesetz ist, Sie zu schützen: Ein Kredit, den Sie nur zurückzahlen können, indem Sie Ihr Existenzminimum angreifen, ist genau die Art Kredit, die das Gesetz verhindern soll (Art. 22 und 28 KKG). Sagt eine Prüfung Nein, hätte die Rate nach den Regeln des Gesetzes nicht in Ihr Budget gepasst, und eine Kreditgeberin, die diese Regeln missachtet, riskiert, das geliehene Geld zu verlieren (Art. 32 KKG).

Vieles von dem, was eine Kreditgeberin sehen wird, können Sie vor dem Antrag selbst sehen:

• Bestellen Sie Ihre eigenen Auskünfte. Ihre Auskünfte bei IKO und ZEK sind kostenlos und kommen per Post. Unser Ratgeber ZEK und IKO erklärt zeigt, wie.
• Prüfen Sie Ihre Einträge im Betreibungsregister. Der Ratgeber Betreibungsregisterauszug bestellen zeigt, wie Sie Ihren Auszug erhalten.
• Erstellen Sie Ihr Budget. Listen Sie Ihr Einkommen und Ihre festen Kosten auf und sehen Sie, welche Rate übrig bleibt. Der Ratgeber Wie viel Kredit kann ich aufnehmen? geht es Schritt für Schritt durch.
• Fragen Sie die Kreditgeberin nach ihren Regeln. Jede Kreditgeberin ergänzt das Gesetz mit eigenen Regeln. Was Kreditgeber prüfen erklärt jedes Register, und Kredit trotz Betreibung behandelt Einträge im Betreibungsregister.

Wenn Sie bereits abgelehnt wurden, behandelt Kredit abgelehnt: was nun? Ihre nächsten Schritte.

Wenn das Geld schon knapp ist

Wenn Kreditgeberinnen immer wieder Nein sagen, weil die Rate nicht in Ihr Budget passt, würde ein Kredit ohne Prüfung daran nichts ändern. Die Kantonspolizei Zürich rät allen, die in finanziellen Schwierigkeiten sind, sich an eine offizielle Schuldenberatungsstelle in ihrer Region zu wenden. Schuldenberatung Schweiz, der Dachverband der gemeinnützigen Schuldenberatungsstellen, listet sie nach Kanton auf und betreibt eine kostenlose Hotline unter 0800 708 708, Montag bis Donnerstag von 10.00 bis 13.00 Uhr (schulden.ch). Mit Ihrer Zustimmung kann auch eine von Ihrem Kanton bezeichnete Stelle für Schuldensanierung Ihre Daten bei der IKO für Ihren Fall einsehen (Art. 24 KKG). Unser Ratgeber Hilfe bei Schulden in der Schweiz erklärt die Möglichkeiten.

So prüft Swizeo

Mit Ihrer Zustimmung fragen wir bei den Kreditauskunftsstellen an, die wir Ihnen nennen, und prüfen, ob die Rate in Ihr Budget passt.

Über jeden Kredit entscheidet eine Person aus unserem Kreditteam. Eine Absage kommt mit dem Grund, soweit die Regeln es erlauben, und einem nächsten Schritt.

Nächster Schritt

Sehen Sie auf der Seite zum Privatkredit, was wir prüfen und warum wir jede Voraussetzung stellen, bevor Sie Ihren Namen angeben.