Úver pre mladých dospelých a učňov

Od 18 rokov môžete zmluvu o úvere podpísať samostatne (čl. 13 a 14 ZGB). Pred dovŕšením 18 rokov je zmluva o spotrebiteľskom úvere platná iba s písomným súhlasom Vášho zákonného zástupcu, zvyčajne rodičov, udeleným najneskôr pri podpise (čl. 13 KKG). Inak zákon o spotrebiteľskom úvere žiadne vekové pravidlo nestanovuje: každý veriteľ si sám určuje vekové hranice. Kontrola bonity je rovnaká pre všetkých. Úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť, a veriteľ musí predpokladať, že ho splatíte do 36 mesiacov (čl. 28 KKG). Z učňovskej mzdy po uplatnení tohto testu nemusí zostať veľa alebo vôbec nič. Skôr ako si požičiate, zostavte si rozpočet: vzorové rozpočty Budgetberatung Schweiz ukazujú, na čo učňovská mzda stačí.

Pred 18. rokom: čo môžete podpísať

• Úver potrebuje písomný súhlas. Ak ešte nemáte 18 rokov, zmluva o spotrebiteľskom úvere potrebuje písomný súhlas Vášho zákonného zástupcu, najneskôr pri podpise (čl. 13 KKG). To isté pravidlo platí pre lízing a karty s úverovou funkciou (čl. 8 KKG). Rodičia Vás zastupujú v rozsahu svojej rodičovskej starostlivosti (čl. 304 ZGB).
• Bez tohto súhlasu je zmluva neplatná. Sumu, ktorú ste dostali, potom splatíte do konca dohodnutej doby v rovnakých splátkach a nedlhujete žiadne úroky ani náklady (čl. 15 KKG).
• Všeobecné pravidlo je voľnejšie, ale nie pre úvery. Vo všeobecnosti môže maloletý, ktorý je spôsobilý na úsudok, prevziať záväzky iba so súhlasom zákonného zástupcu a tento súhlas možno dať výslovne alebo mlčky vopred, alebo ako dodatočné schválenie (čl. 19 a 19a ZGB). Pri spotrebiteľskom úvere zákon žiada viac: písomný súhlas najneskôr pri podpise (čl. 13 KKG).
• Svoju mzdu spravujete Vy. To, čo zarobíte vlastnou prácou, je vo Vašej vlastnej správe. Ak bývate s rodičmi, môžu od Vás žiadať primeraný príspevok na Vaše živobytie (čl. 323 ZGB). Bez súhlasu môžete aj tak vybavovať drobné záležitosti bežného života (čl. 19 ZGB).

Od 18 rokov

Plnoletosť nastáva v 18 rokoch (čl. 14 ZGB). Odvtedy môžete zmluvy, vrátane úverov, podpisovať samostatne, ak máte spôsobilosť na úsudok (čl. 13 ZGB). Nikto iný nemusí súhlasiť.

Zákon o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG) a jeho vykonávacie nariadenie žiadne iné vekové pravidlo nestanovujú. Každý veriteľ si sám určuje vekové hranice a to, ktoré druhy príjmu prijíma. Opýtajte sa skôr, ako požiadate. Článok podmienky úveru prechádza ďalšie body, na ktoré sa veritelia pozerajú.

Kontrola bonity pri učňovskej mzde

Pred uzavretím zmluvy musí veriteľ overiť, že si úver môžete dovoliť (čl. 27a KKG). Zákon uvádza cieľ: predchádzať predlženiu (čl. 22 KKG). Test stanovuje zákon (čl. 28 KKG):

• Vaše Existenzminimum (existenčné minimum) zostáva nedotknuté. Úver musíte vedieť splácať bez toho, aby ste siahli na tú časť príjmu, ktorú pri vymáhaní dlhov nemožno zabaviť; vypočíta sa podľa smerníc kantónu, v ktorom bývate.
• Čo musí veriteľ vždy započítať: nájomné, ktoré skutočne dlhujete, Vaše dane podľa tabuľky zrážkovej dane a úvery, ktoré sú už evidované v IKO, informačnom stredisku pre spotrebiteľské úvery. Lízingová zmluva alebo dlh na karte, ktorý splácate, sa sem započíta, keď je evidovaný v IKO.
• Pravidlo 36 mesiacov. Veriteľ musí predpokladať, že úver sa splatí do 36 mesiacov, aj keď Vaša zmluva trvá dlhšie.

Ako sa minimum skladá. Ukazujú to smernice kantónu Zürich. Mesačná základná suma na jedlo, oblečenie, osobnú hygienu a podobne je CHF 1’100 pre dospelého jednotlivca, ktorý žije v spoločnej domácnosti s inými dospelými, napríklad s rodičmi, a CHF 1’200 pre toho, kto žije sám. K tomu sa pripočítava skutočné nájomné, poistné na zdravotné poistenie, cesta do práce a niektoré ďalšie náklady (Vrchný súd kantónu Zürich, smernice zo 16. septembra 2009). Čísla Vášho kantónu sa môžu líšiť.

Otázka teda znie, čo Vám z mzdy zostane nad týmto minimom po zaplatení daní a prípadných iných úverov. Ak nezostane nič, veriteľ, ktorý dodržiava zákon, Vám požičať nemôže. Táto kontrola Vás chráni. Článok koľko si môžem požičať ju prechádza krok za krokom.

Ak nemáte pravidelný príjem, napríklad počas štúdia, test pri úvere nemá z čoho vychádzať: pýta sa, či Váš príjem unesie splátku (čl. 28 KKG). Veriteľ môže požiadať o výplatnú pásku, alebo o iné doklady, ktoré ukazujú Váš príjem, ak nepracujete ako zamestnanec (čl. 31 KKG).

Na čo stačí učňovská mzda

Budgetberatung Schweiz, strešná organizácia rozpočtových poradní, zverejňuje vzorové rozpočty pre učňov do 18 rokov a nad 18 rokov a pre študentov a orientačné hodnoty za stravu a bývanie doma. Vychádzajú zo švajčiarskych priemerov a slúžia ako orientácia, nie ako Váš vlastný rozpočet. Budgetberatung Schweiz zdôrazňuje, že do rozpočtu patria aj financie rodiny, najmä to, čo učeň platí zo mzdy a čo hradia rodičia. Jej vzorové rozpočty a šablóny, medzi nimi jednu pre učňov, nájdete na jej vlastnej stránke.

Pri mladom dospelom, ktorý pracuje a stále býva doma, uvádza, že dospelý v zásade platí vlastné životné náklady vrátane stravy a bývania. Cenu určujú tí, ktorí stravu a bývanie poskytujú, a obe strany spolu hľadajú spravodlivé riešenie.

Splátka úveru sa musí zmestiť do Vášho vlastného rozpočtu, až po všetkom ostatnom.

Lízing, karty a platba neskôr

Osobný úver nie je jediný úver, ktorý sa mladým dospelým ponúka. Zákon viaceré z nich považuje za spotrebiteľský úver (čl. 1 KKG):

• Lízing vecí na súkromné použitie, napríklad auta, keď sa splátky pri predčasnom ukončení zmluvy zvyšujú. Lízingová spoločnosť musí overiť, že splátky dokážete platiť bez toho, aby ste siahli na svoje Existenzminimum, alebo že ich zabezpečuje majetok, ktorý vlastníte (čl. 29 KKG). Zmluvu hlási do IKO, a znova vtedy, keď sú nezaplatené tri splátky (čl. 26 KKG).
• Kreditné a zákaznícke karty a povolené prečerpanie účtu s úverovou funkciou, teda keď môžete dlh splácať v splátkach. Pred stanovením limitu vykoná vydavateľ súhrnnú kontrolu na základe toho, čo mu uvediete o svojom príjme a majetku (čl. 30 KKG). Keď úverovú funkciu využijete trikrát po sebe, dlžná suma sa nahlási do IKO, ak nie je nižšia ako CHF 3’000 (čl. 27 KKG).
• Platba neskôr. Zákon sa nevzťahuje na úvery bez úrokov a bez poplatkov ani na úvery, ktoré musíte splatiť do troch mesiacov (čl. 7 KKG). Niektoré spôsoby platby neskôr preto stoja mimo neho, bez kontroly bonity a bez práva na odstúpenie podľa zákona.

Budgetberatung Schweiz zaraďuje spotrebiteľský úver, lízing a nákupy na faktúru alebo na splátky medzi typické dlhové pasce. „Buy now pay later“, lízing a spotrebiteľský úver nazýva lákavými a varuje, že môžu rozpočet dlho zaťažovať a rýchlo sa predražiť. Ak nemôžete zaplatiť, nasledujú poplatky za upomienky, úroky alebo nové úvery. Jej rada: najprv si zostaviť rozpočet a najprv šetriť, až potom kupovať. Upozorňuje tiež, že firmy, najmä banky a poisťovne, sa o mladých dospelých intenzívne uchádzajú, a radí opatrnosť.

Náklady, ktoré sa menia v 18 rokoch a po skončení prípravy na povolanie

• Zdravotné poistenie. Poistné je nižšie pre deti a pre mladých dospelých do 25 rokov (ch.ch). Budgetberatung Schweiz upozorňuje, že od 1. januára po Vašich 18. narodeninách platíte namiesto poistného pre deti poistné pre mladých dospelých. Zvýšenie môže zmierniť zníženie poistného od Vášho kantónu.
• Prvý daňový výmer. Mladí dospelí po skončení prípravy na povolanie zvyčajne podceňujú daňový výmer, píše Budgetberatung Schweiz. V roku, keď prípravu ukončíte, prinesie plnú mzdu iba niekoľko mesiacov, takže daň za nasledujúci rok je oveľa vyššia.
• Odsťahovanie. Pri byte môže prenajímateľ žiadať zábezpeku najviac vo výške trojmesačného nájomného (čl. 257e OR).
• Podpora od rodičov. Rodičia majú vyživovaciu povinnosť do Vašej plnoletosti. Ak dovtedy nemáte primerané vzdelanie, naďalej prispievajú na Vaše živobytie, nakoľko to od nich možno rozumne očakávať, až kým sa takéto vzdelanie bežne neukončí (čl. 277 ZGB).

Budgetberatung Schweiz označuje nakupovanie bez rozpočtu za klasický kameň úrazu v živote mladých dospelých, napríklad podpis nájomnej zmluvy alebo lízing auta skôr, ako viete, či sa náklady zmestia. Odporúča zostaviť alebo aktualizovať rozpočet pred každým dôležitým rozhodnutím.

Skôr ako si požičiate

1. Zostavte si rozpočet so skutočnými číslami. Náš článok ako zostaviť rozpočet ukazuje, ako na to, a Budgetberatung Schweiz má šablóny a vzorové rozpočty pre učňov a študentov.
2. Opýtajte sa, či si vôbec potrebujete požičať. Šetrenie počas niekoľkých mesiacov nestojí žiadne úroky.
3. Vyskúšajte splátku v kalkulačke úveru. Nastavte dobu splácania na 36 mesiacov a uvidíte, s čím bude kontrola bonity počítať.
4. Prečítajte si každú zmluvu, aj pri lízingu, kartách a platbe neskôr. Pri spotrebiteľskom úvere máte 14 dní na písomné odstúpenie od doručenia Vášho vyhotovenia zmluvy: pozrite si článok právo na odstúpenie od úveru.
5. Dávajte si pozor na ľahké ponuky. Každý veriteľ, ktorý požičiava ako podnikanie, musí preveriť Vašu bonitu (čl. 27a KKG). Ponuka „bez kontroly bonity“ alebo ponuka, ktorá pýta poplatok pred vyplatením, je varovný signál. Pozrite si článok ako rozpoznať podvody s úvermi.

Ak už peniaze nestačia

Ak sa účty hromadia, úver pridá mesačnú splátku a nič nevyrieši. Na základe svojich skúseností dlhové poradenstvo Caritas uvádza, že úver si treba vziať iba po starostlivom zvážení a nikdy nie na preklenutie finančného výpadku.

• Rozpočtové poradenstvo Vám pomôže zostaviť rozpočet, ktorý funguje. Členovia Budgetberatung Schweiz sú nezávislé organizácie, takže ich ponuky a ceny sa líšia.
• Dlhové poradenstvo je pre ľudí, ktorým hrozia dlhy alebo ktorí sú už predlžení. Linka dlhových poradní 0800 708 708 je bezplatná a odpovedá od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00. Poradne pre Váš región nájdete na schulden.ch.

Naše články pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku a nezaplatená splátka úveru vysvetľujú, čo robiť ďalej.

Úver pre mladých dospelých u Swizeo

Ak sa učíte na povolanie, v kroku 4 žiadosti si ako druh zamestnania vyberiete „Štúdium alebo príprava na povolanie“. Pýtame sa preto, lebo rôzne druhy príjmu sa preverujú rôzne. O každej žiadosti rozhoduje človek z nášho úverového tímu a zamietnutie príde s dôvodom, nakoľko to pravidlá dovoľujú.

Naše podmienky sú rovnaké pre každý úver, ktorý poskytneme:

• Úroková sadzba 3 % ročne, pevná počas celej doby splácania a rovnaká pre každý úver. Efektívna ročná sadzba je približne 3.04 %.
• CHF 1’000 až CHF 1’000’000 na 6 až 84 mesiacov.

Ďalší krok

Pred podaním žiadosti si na stránke o osobnom úvere pozrite naše podmienky a dôvod každej z nich. Ak Vás niektorá z nich vylučuje, je lepšie to vedieť hneď.