Nezaplatená splátka úveru

Ak ste nezaplatili splátku úveru, zaplaťte ju čo najskôr a porozprávajte sa s veriteľom skôr, ako bude splatná ďalšia. Ak Vaša zmluva určuje dátum každej splátky, ste v omeškaní od konca tohto dňa, aj bez upomienky (čl. 102 OR). Prípadné úroky z omeškania nesmú byť vyššie ako sadzba vo Vašej zmluve (čl. 18 KKG). Keď nezaplatené splátky dosiahnu 10 % čistej sumy úveru, veriteľ môže od zmluvy odstúpiť a nedoplatky musí nahlásiť do IKO, informačného strediska pre spotrebiteľské úvery (čl. 18 a 25 KKG). Dlh, ktorý zostane nezaplatený, môže viesť k vymáhaniu dlhov (Betreibung). Ak je ťažké zaplatiť viac ako túto jednu splátku, vyhľadajte bezplatnú radu včas: linka dlhových poradní 0800 708 708 odpovedá od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00.

Ak je ťažká viac ako jedna splátka

Jedna oneskorená splátka po nečakanom účte je jedna vec. Ak je otázna aj ďalšia splátka alebo meškajú aj iné účty, vyhľadajte radu hneď, skôr ako dlhy narastú.

Budgetberatung Schweiz, strešná organizácia rozpočtových poradní, to hovorí takto: ak vidíte, že splatenie dlhov by Vám trvalo dlhšie ako tri mesiace, správnym miestom je dlhová poradňa. S Vaším súhlasom môže úvery, ktoré sú o Vás evidované v IKO, vidieť aj služba na sanáciu dlhov určená Vaším kantónom (čl. 24 KKG).

Náš článok pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje každú cestu z dlhov, od splátkového plánu po dohodu so všetkými veriteľmi.

Čo robiť teraz

1. Zistite presne, čo je po splatnosti: sumu, dátum splatnosti a každú upomienku, ktorá prišla. Otvorte každý list od veriteľa a uschovajte si ho.
2. Zaplaťte dlžnú sumu čo najskôr, s referenčným číslom, ktoré Vám veriteľ uvedie.
3. Ak nemôžete zaplatiť, kontaktujte veriteľa pred ďalším dátumom splatnosti. Povedzte, koľko môžete platiť a odkedy, a opýtajte sa, čo Vám môže ponúknuť. Budgetberatung Schweiz upozorňuje, že s veriteľom sa často dá nájsť riešenie, napríklad platba v splátkach alebo viac času. Každú dohodu si vyžiadajte písomne.
4. Overte si, či máte poistenie. Niektoré úvery sú spojené s poistením, ktoré platí splátky v prípade pracovnej neschopnosti, choroby, invalidity alebo straty zamestnania. Dlhové poradenstvo Caritas upozorňuje, že krytie takého poistenia je vo všeobecnosti obmedzené časom, sumou alebo inými podmienkami. Ak ho máte, prečítajte si jeho podmienky a nahláste svoj prípad.
5. Prejdite si rozpočet. Pozrite sa, čo je tento mesiac ešte splatné, napríklad nájomné, zdravotné poistenie a dane, a kde môžete ušetriť. Náš článok ako zostaviť rozpočet ukazuje, ako na to.
6. Nepožičiavajte si na zaplatenie splátky. Platenie starých dlhov novými sa môže zmeniť na začarovaný kruh, varuje Budgetberatung Schweiz. Na základe svojich skúseností dlhové poradenstvo Caritas uvádza, že úver by sa nikdy nemal brať na preklenutie finančného výpadku.

Čo sa stane po nezaplatenej splátke

Pri osobnom úvere podľa zákona o spotrebiteľskom úvere (Konsumkreditgesetz, KKG), ktorý sa vzťahuje na úvery od CHF 500 do CHF 80’000 (čl. 7 KKG), sú kroky takéto:

Pravidlá zákona sa nesmú meniť v Váš neprospech (čl. 37 KKG). Zákon neuvádza, čo dlhujete, keď veriteľ od zmluvy odstúpi. Pozrite sa do svojej zmluvy a jej všeobecných podmienok. Ak veriteľ Vašu zmluvu ukončí a žiada zvyšok úveru, vyhľadajte radu skôr, ako s niečím súhlasíte alebo podpíšete novú dohodu.

Kedy sa dosiahne 10 %

Hranica porovnáva nezaplatené splátky s čistou sumou úveru, ktorú musí Vaša zmluva uvádzať (čl. 9 KKG). Príklad s vymyslenými číslami: pri úvere s čistou sumou CHF 10’000 je 10 % CHF 1’000. Pri mesačnej splátke CHF 300 dávajú tri nezaplatené splátky CHF 900 a štyri CHF 1’200. V tomto príklade teda veriteľ môže odstúpiť a musí nahlásiť nedoplatky do IKO, keď je nezaplatená štvrtá splátka. Každá splátka, ktorú medzitým zaplatíte, nedoplatky znižuje.

Lízing a karty

• Lízing. Lízingová spoločnosť môže od zmluvy odstúpiť, keď nezaplatené splátky presiahnu tri mesačné splátky (čl. 18 KKG). Do IKO musí hlásiť, keď sú nezaplatené tri splátky (čl. 26 KKG).
• Karty a povolené prečerpanie účtu s úverovou funkciou. Strop úrokov z omeškania a právo veriteľa odstúpiť, keď nedoplatky dosiahnu 10 %, platia aj pre ne (čl. 8 a 18 KKG). Keď úverovú funkciu využijete trikrát po sebe, dlžná suma sa nahlási do IKO, ak nie je nižšia ako CHF 3’000 (čl. 27 KKG).

Čo to znamená pre Vaše úverové záznamy

• IKO. Keď veriteľ nahlási nedoplatky, IKO zaznamená hlásenie a jeho dátum pri zmluve (príloha VKKG). Každý veriteľ, ktorý poskytuje spotrebiteľský úver, sa na Vás musí najprv opýtať v IKO a započítať záväzky, ktoré sú tam evidované (čl. 28 KKG), a hlásenie je súčasťou toho, čo uvidí. Veritelia smú údaje IKO používať iba na túto kontrolu (čl. 3 VKKG). IKO uchováva iba bežiace zmluvy. Keď veriteľ zmluvu odhlási, IKO ju vymaže najneskôr o 14 dní.
• ZEK. Ak je Váš veriteľ členom ZEK, centrálneho strediska pre úverové informácie, hlási zmeny Vašej zmluvy a jej hodnotenia, pozitívne aj negatívne. Ukončená zmluva tam zostáva 3 roky od dátumu jej hodnotenia, alebo 5 rokov, ak bola hodnotená ako čiastočná alebo úplná strata alebo s právnymi nejasnosťami.
• Register vymáhania dlhov. Výpis ukazuje konania o vymáhaní dlhov začaté proti Vám za posledných 5 rokov. Záznam sa automaticky vymaže 5 rokov po skončení konania. Predtým môže veriteľ, ktorému ste zaplatili alebo s ktorým ste sa dohodli, vymáhanie stiahnuť a dať záznam odstrániť (ch.ch).

IKO aj ZEK uvádzajú, že záznam nie je negatívny, kým plníte svoje záväzky. Opätovné včasné platenie hovorí vo Váš prospech. Vlastný výpis si môžete z každého strediska objednať bezplatne poštou: pozrite si článok ZEK a IKO vysvetlené. K Vášmu záznamu o vymáhaní dlhov si pozrite článok ako si objednať výpis z registra vymáhania dlhov.

Ak príde Betreibung

Veriteľ zvyčajne najprv pošle upomienku, ale zákon to nevyžaduje (ch.ch). Vymáhanie potom prebieha v krokoch:

1. Zahlungsbefehl (platobný rozkaz). Pošta alebo úrad pre vymáhanie dlhov ho odovzdá Vám alebo dospelej osobe vo Vašej domácnosti (ch.ch).
2. Ak peniaze dlhujete, máte 20 dní na zaplatenie (čl. 69 SchKG). Ak je to ťažké, vyhľadajte radu a porozprávajte sa s veriteľom: dohoda o splácaní v splátkach je možná (ch.ch).
3. Ak dlh spochybňujete, podajte Rechtsvorschlag (odpor), ústne alebo písomne: pri odovzdaní platobného rozkazu alebo na úrade pre vymáhanie dlhov do 10 dní (čl. 74 SchKG). Nemusíte uvádzať dôvody (čl. 75 SchKG). Ak spochybňujete iba časť sumy, uveďte ktorú, inak sa za spochybnenú považuje celá pohľadávka (čl. 74 SchKG). Veriteľ potom musí požiadať súd, aby odpor odstránil (ch.ch). Caritas upozorňuje, že odpor môže viesť k nákladom, ak sa neskôr odstráni.
4. Pfändung (zabavenie). Bez odporu môže veriteľ požiadať o pokračovanie vymáhania najskôr 20 dní po doručení platobného rozkazu (čl. 88 SchKG). Váš príjem potom možno zabaviť v rozsahu, v akom ho Vy a Vaša rodina nevyhnutne nepotrebujete, najviac na jeden rok (čl. 93 SchKG). Úrad môže Vášmu zamestnávateľovi nariadiť, aby zabaviteľnú časť Vašej mzdy platil priamo jemu (ch.ch).
5. Verlustschein (osvedčenie o nevymožiteľnosti pohľadávky). Ak zabavenie dlh nepokryje, veriteľ dostane na zvyšok osvedčenie a Vy dostanete kópiu (čl. 149 SchKG). Z tejto sumy nedlhujete žiadne úroky (čl. 149 SchKG). Pohľadávka sa premlčí 20 rokov po vydaní osvedčenia (čl. 149a SchKG).

Nenechajte 10 dní uplynúť bez rozhodnutia. Náš článok pomoc pri dlhoch vo Švajčiarsku vysvetľuje každý krok a to, čo Vám zabavenie nechá na živobytie.

Ak Vám veriteľ nemal požičať

Pred poskytnutím úveru musí veriteľ overiť, že si úver môžete dovoliť (čl. 27a KKG), s cieľom predchádzať predlženiu (čl. 22 KKG). Ak pravidlá tejto kontroly závažne poruší, prichádza o celú požičanú sumu vrátane úrokov a nákladov a Vy môžete žiadať späť to, čo ste už zaplatili. Pri menej závažnom porušení prichádza o úroky a náklady (čl. 32 KKG).

Ak si myslíte, že sa to týka Vás, Caritas radí písomne požiadať veriteľa o kompletný úverový spis: Vašu žiadosť, Vaše výplatné pásky a výpisy z IKO, ktoré získal. Potom nechajte advokáta preveriť, či bol rozpočet vypočítaný tak, ako vyžaduje zákon. Ak počas Vašich pochybností príde Betreibung za tento úver, Caritas radí okamžite podať odpor, aby ste nezmeškali lehotu.

Dávajte si pozor na ponuky rýchlej pomoci

Nikdy neplaťte vopred poplatok niekomu, kto sľubuje úver alebo že Vás zbaví dlhov. Dlhové poradne uvedené na schulden.ch a dettes.ch sú neziskové. Pozrite si článok ako rozpoznať podvody s úvermi.

Ak máte úver u Swizeo

Ak sa Vám splátka zdá ťažká, povedzte nám to včas, ak môžete, ešte pred dátumom splatnosti.

Ďalší krok

Zavolajte svojmu veriteľovi skôr, ako bude splatná ďalšia splátka, a každú dohodu si vyžiadajte písomne. Ak meškajú aj iné účty, zavolajte na bezplatnú linku 0800 708 708, od pondelka do štvrtka od 10:00 do 13:00, alebo si nájdite dlhovú poradňu pre svoj región na schulden.ch alebo dettes.ch.