Reembolsar um crédito antecipadamente na Suíça

Na Suíça, pode reembolsar um crédito ao consumo, como um crédito pessoal, antes do fim do prazo. Não deve então juros pelo tempo em que já não usa o crédito, e os outros custos desse período têm de ser reduzidos de forma equitativa (KKG, art. 17.º). O seu contrato tem de indicar este direito, e nenhum contrato o pode retirar (KKG, art. 9.º e 37.º). Quanto mais cedo reembolsar, mais juros poupa. Antes de pagar, peça ao seu credor o montante exato para o dia em que tenciona pagar e guarde dinheiro suficiente para as contas que ainda vão chegar. Na Swizeo, pode reembolsar a totalidade ou parte do seu crédito a qualquer momento, e só paga juros até ao dia em que reembolsa.

O que diz a lei

A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG; em francês e italiano LCC) abrange os créditos ao consumo de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7.º). Para um crédito pessoal, define quatro regras sobre o reembolso antecipado.

• Pode reembolsar antecipadamente. Pode cumprir as obrigações de um contrato de crédito ao consumo antes do seu vencimento (KKG, art. 17.º).
• Os juros do tempo restante deixam de ser devidos. Tem direito à dispensa dos juros relativos à parte do prazo que já não utiliza e a uma redução equitativa dos custos dessa parte (KKG, art. 17.º).
• O seu contrato tem de o dizer. Um contrato de crédito ao consumo tem de indicar este direito (KKG, art. 9.º). Um contrato que omita um ponto exigido pela lei é nulo: reembolsa então o montante recebido até ao fim do prazo, em prestações iguais, e não deve juros nem custos (KKG, art. 15.º).
• Nenhum contrato o pode retirar. As regras da lei não podem ser alteradas em seu prejuízo (KKG, art. 37.º).

A lei não fixa qualquer pré-aviso nem montante mínimo para o reembolso antecipado, e não diz como um pagamento parcial altera o seu plano. É o seu contrato que regula esses pontos, por isso leia-o antes de pagar.

Quanto poupa

Num crédito reembolsado em prestações mensais iguais, cada prestação cobre primeiro os juros sobre o que ainda deve, e o resto amortiza o crédito. Por isso, os juros são mais altos nos primeiros meses e diminuem à medida que a dívida diminui. Reembolsar antecipadamente poupa os juros dos meses em que já não precisa do dinheiro emprestado.

Veja o exemplo da nossa página do crédito pessoal: CHF 10’000 a 12 meses, com uma taxa de juro de 3 % ao ano, uma taxa anual efetiva de 3.04 %, uma prestação mensal de CHF 846.94 e CHF 163.25 de juros no total. Se reembolsar tudo logo a seguir a uma das prestações mensais, paga o que ainda deve em vez das prestações restantes:

A última das 12 prestações é de CHF 846.91, porque os juros são arredondados todos os meses. Depois de três prestações, mais de metade dos juros do crédito ainda está por vir. Depois de nove, a poupança é pequena.

Se reembolsar entre duas datas de pagamento, pergunte ao seu credor como conta os juros dos dias desde a última prestação. Para ver os valores do seu próprio montante e prazo, abra o plano de reembolso do simulador de crédito. Cada linha mostra o que ainda deve depois desse mês.

Reembolsar parte de um crédito

Também pode reembolsar apenas parte do que deve. Depois de um pagamento parcial, o seu plano pode mudar de uma de duas formas:

• Uma prestação mais baixa, a mesma data de fim. A sua prestação mensal desce, e o crédito termina na data prevista.
• A mesma prestação, uma data de fim mais cedo. Continua a pagar o mesmo montante e termina mais cedo.

A segunda poupa mais juros, porque o que deve desce mais depressa. A primeira deixa mais margem no seu orçamento todos os meses. Pergunte ao seu credor qual das duas aplica, ou se pode escolher, e obtenha o novo plano por escrito antes de pagar.

Compensa reembolsar antecipadamente?

Reembolsar antecipadamente poupa sempre os juros da parte do prazo não utilizada, porque a lei lhe dá direito à sua dispensa (KKG, art. 17.º). Se é a decisão certa depende do que mais precisa de fazer com esse dinheiro.

• Mantenha uma reserva. Se o reembolso esvaziar as suas poupanças, uma única conta elevada pode deixar o seu orçamento sem margem. Voltar a pedir emprestado implica então uma nova verificação de crédito e, talvez, uma taxa mais alta.
• Pague primeiro o crédito mais caro. Se tem outros créditos, como o saldo de um cartão que paga em prestações, compare a taxa anual efetiva de cada um. Ela exprime o custo total de um crédito, juros e outros custos, em percentagem anual (KKG, art. 5.º e 6.º).
• Perto do fim do prazo, o ganho é pequeno. No exemplo acima, reembolsar depois de nove das doze prestações poupa CHF 12.65.
• Acabou de assinar? Ainda pode revogar o contrato no prazo de 14 dias após receber a sua cópia (KKG, art. 16.º). Se o dinheiro já tiver sido desembolsado, reembolsa-o então sem juros nem custos (KKG, art. 15.º e 16.º). Veja o direito de revogação de um crédito.
• Encontrou um crédito mais barato? Substituir o seu crédito por um novo é uma forma de o reembolsar antecipadamente. Veja substituir um crédito existente.

Como reembolsar antecipadamente, passo a passo

1. Leia o seu contrato. Tem de indicar o seu direito ao reembolso antecipado (KKG, art. 9.º). Procure como avisar o credor, onde pagar e como é aplicado um pagamento parcial.
2. Peça o montante exato, por escrito. Peça o montante que liquida o crédito no dia em que tenciona pagar, durante quanto tempo esse valor é válido, e a conta e a referência para o pagamento.
3. Verifique o valor. Não pode incluir juros pelo tempo posterior a esse dia, e os outros custos desse período têm de ser reduzidos de forma equitativa (KKG, art. 17.º). Se uma linha não for clara, peça ao credor que a explique.
4. Pague o montante exato a tempo, com a referência que o credor lhe deu. Se o valor já não for válido, peça primeiro um novo.
5. Peça uma confirmação por escrito de que o crédito está liquidado e o contrato terminou. Guarde-a com o seu contrato.

O que acontece aos seus registos de crédito

Quando um credor concede um crédito ao consumo, comunica-o à IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo (KKG, art. 25.º). A IKO só guarda contratos em curso. Quando o credor dá baixa de um contrato terminado, a IKO apaga-o no prazo máximo de 14 dias.

Se o seu credor for membro da ZEK, a central de informação de crédito, o contrato terminado fica lá registado durante 3 anos a contar da data da sua classificação. Um contrato classificado como perda parcial ou total, ou com incertezas jurídicas, fica 5 anos.

As duas entidades afirmam que um registo a seu respeito não é negativo enquanto cumprir as suas obrigações. Um crédito pago conforme o acordado mostra que paga corretamente. Pode pedir o seu próprio extrato a cada entidade, gratuitamente, e recebe-o pelo correio. Veja a ZEK e a IKO explicadas.

Leasing, cartões e descobertos

• Leasing. Um contrato de leasing para uso privado segue uma regra própria. Pode denunciá-lo com um pré-aviso mínimo de 30 dias, para o fim de um período de leasing de três meses. O que deve então, para além das prestações já pagas, segue a tabela do seu contrato (KKG, art. 11.º e 17.º). O guia crédito automóvel ou leasing explica essa tabela.
• Cartões e descobertos com opção de crédito. Aplica-se o mesmo direito ao reembolso antecipado, com dispensa dos juros do tempo não utilizado (KKG, art. 8.º e 17.º).

Reembolso antecipado na Swizeo

• Pode reembolsar a totalidade ou parte do seu crédito a qualquer momento.
• Só paga juros até ao dia em que reembolsa.
• Num reembolso parcial, escolhe uma prestação mensal mais baixa ou um prazo mais curto, e vê as duas opções lado a lado antes de confirmar.

Estas condições aplicam-se a todos os créditos da Swizeo, de CHF 1’000 a CHF 1’000’000.

Próximo passo

Veja o que ainda deveria mês a mês: introduza o seu montante e o seu prazo no simulador de crédito e abra o plano de reembolso.