Quanto posso pedir emprestado?

Quanto pode pedir emprestado depende do que o seu orçamento deixa livre todos os meses, e não apenas do seu rendimento. Para créditos ao consumo de CHF 500 a CHF 80’000, é a lei suíça que define o teste. Tem de conseguir reembolsar o crédito sem tocar no seu Existenzminimum (mínimo de existência), a parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas. E o credor tem de partir do princípio de que reembolsa o crédito em 36 meses, mesmo que o seu contrato dure mais tempo. Cada credor aplica este teste aos valores da sua situação, por isso não existe um montante único por salário. Para ver quanto custa um montante por mês, use o simulador de crédito.

O teste previsto na lei

A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) define numa frase o objetivo da verificação de crédito: evitar o sobre-endividamento causado por um crédito ao consumo (KKG, art. 22.º). O artigo 28.º explica depois como funciona a verificação.

• O teste. A sua solvabilidade é reconhecida se conseguir reembolsar o crédito sem usar a parte do seu rendimento que não pode ser penhorada segundo a lei da cobrança de dívidas (KKG, art. 28.º; DEBA, art. 93.º).
• As regras do seu cantão. Essa parte é calculada segundo as diretrizes do seu cantão de residência para o cálculo do Existenzminimum (KKG, art. 28.º).
• O que conta sempre. A sua renda real, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os compromissos já registados na IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo (KKG, art. 28.º).
• A regra dos 36 meses. O credor tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu contrato seja mais longo. O mesmo se aplica aos créditos ao consumo anteriores que ainda não reembolsou (KKG, art. 28.º).

A IKO só pode dar aos credores os dados de que precisam para esta verificação, e estes só os podem usar para esse fim (VKKG, art. 3.º). O seu contrato tem depois de indicar a parte do seu rendimento em que se baseou a verificação (KKG, art. 9.º).

Acima de CHF 80’000, a KKG não se aplica (KKG, art. 7.º), nem a sua verificação de crédito. O guia sobre como contrair um crédito pessoal trata do resto da lei.

O que inclui o seu Existenzminimum

Cada cantão define as suas próprias diretrizes, e o serviço que as aplica tem alguma margem de apreciação (Caritas). As diretrizes do cantão de Zurique mostram como é calculado. Partem de um montante de base mensal para alimentação, vestuário e lavandaria, cuidados pessoais e de saúde, manutenção da casa, cultura e toda a energia exceto o aquecimento:

Ao montante de base, as diretrizes de Zurique acrescentam os seus custos reais com:

• renda, incluindo encargos, e aquecimento
• contribuições para a segurança social que ainda não foram descontadas do seu salário, e os prémios do seu seguro de saúde
• deslocações para o trabalho, e refeições fora de casa quando puder comprovar que lhe custam mais
• pensões de alimentos que paga a pessoas que não vivem consigo
• a escolaridade dos seus filhos

Estes são os valores de Zurique. Os do seu cantão podem ser diferentes, por isso consulte as diretrizes do seu cantão ou pergunte a um serviço de aconselhamento sobre dívidas.

O que a verificação de crédito acrescenta. A KKG também conta os seus impostos, que o Existenzminimum usado na cobrança de dívidas deixa de fora (Caritas), e os créditos já registados na IKO (KKG, art. 28.º). A Caritas acrescenta que um credor tem de trabalhar com um orçamento realista, assente nas suas despesas reais: custos de saúde, incluindo a franquia e a participação nos custos, deslocações para o trabalho, seguro e imposto do automóvel, prestações de leasing e os créditos registados na IKO e na ZEK.

Do teste a um montante

De forma simples, a verificação funciona assim:

1. Parta do seu rendimento líquido mensal.
2. Subtraia o seu Existenzminimum, calculado como acima para o seu agregado familiar e o seu cantão.
3. Subtraia os seus impostos, segundo a tabela do imposto retido na fonte.
4. Subtraia as prestações mensais dos créditos já registados na IKO, contadas como se cada um fosse reembolsado em 36 meses.
5. O que sobra é o máximo que um novo crédito pode ocupar por mês. O montante necessário para reembolsar o novo crédito em 36 meses tem de caber aí.

Esse último passo explica uma surpresa frequente. Um prazo mais longo baixa a sua prestação mensal, mas não aumenta o montante que a verificação permite, porque a verificação continua a contar com 36 meses. Na Swizeo, por exemplo, CHF 10’000 custam CHF 846.94 por mês a 12 meses e CHF 290.81 por mês a 36 meses. Defina o prazo de 36 meses no simulador de crédito para ver o valor mensal do seu próprio montante.

A lei define o teste mínimo. Um credor pode, ainda assim, emprestar-lhe menos do que pede, ou recusar. Quando souber o montante que cabe no seu orçamento, compare lado a lado as propostas para esse montante: veja como comparar créditos.

Calcule primeiro o seu próprio valor

Não precisa de um credor para ter uma primeira ideia. Reserve um serão e tenha à mão os seus extratos bancários.

1. O que entra. O seu rendimento líquido tal como chega à sua conta, e quaisquer outros rendimentos regulares.
2. Custos fixos. Renda e encargos, seguro de saúde, impostos, deslocações para o trabalho, pensões de alimentos, guarda das crianças e todos os créditos, contratos de leasing ou cartões que está a pagar.
3. Custo de vida. O que gasta realmente em alimentação, roupa e o resto, e não apenas o montante de base do seu cantão.
4. Uma reserva. Quando os conselheiros de dívidas elaboram um orçamento, acrescentam um montante para despesas imprevistas (Caritas). Faça o mesmo.

O que sobra é o máximo que uma prestação mensal deve ocupar. Depois, experimente montantes e prazos no simulador até a prestação caber, com margem.

Use valores verdadeiros, nas suas próprias contas e num pedido. Um credor pode basear-se no que lhe diz sobre as suas finanças, a menos que os seus valores estejam claramente errados ou contradigam a IKO. Pode pedir o seu extrato de cobrança de dívidas e um recibo de vencimento ou, se não trabalhar por conta de outrem, outros documentos que comprovem o seu rendimento (KKG, art. 31.º). O guia como pedir um crédito enumera o que deve ter à mão.

Se a resposta for zero

Se o seu orçamento não tiver margem depois de pagas as suas despesas, um credor que cumpra a lei não lhe pode emprestar. Essa verificação existe para sua proteção. Se já tem dificuldade em pagar as contas, um novo crédito pode piorar a situação: o aconselhamento gratuito sobre dívidas pode analisar consigo todo o seu orçamento. Veja ajuda com dívidas na Suíça.

Desconfie de ofertas que prometem um crédito sem olhar para o seu orçamento. O guia sobre créditos «sem verificação de crédito» explica porquê.

Quanto pode pedir emprestado na Swizeo

A Swizeo empresta de CHF 1’000 a CHF 1’000’000, com prazos de 6 a 84 meses, a uma taxa de juro fixa de 3 % ao ano para todos os créditos, uma taxa anual efetiva de cerca de 3.04 %.

O passo 4 do pedido pergunta pelos seus rendimentos e despesas, e uma pessoa da nossa equipa de crédito decide.

Próximo passo

Experimente o seu montante e diferentes prazos no simulador de crédito. Não precisa de nome nem de documento de identificação.