Crédito «sem verificação de crédito»: o que é verdade

Nenhum credor que conceda crédito ao consumo a título profissional na Suíça pode saltar a verificação de crédito. Antes de assinar, tem de verificar se pode suportar o crédito (KKG, art. 27a) e tem de consultar a IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo, a seu respeito. Por isso, um credor sério que trabalha ao abrigo da Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo não lhe pode oferecer um crédito «sem verificação de crédito». A Prevenção Criminal Suíça e a polícia avisam que empresas duvidosas e fraudulentas usam esta promessa para angariar clientes.

O que a lei exige

A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) diz porque existe a verificação: para evitar que fique sobre-endividado por causa de um crédito ao consumo (KKG, art. 22.º). O dever cabe a todos os credores que concedem crédito ao consumo a título profissional, e às plataformas de crowdlending (KKG, art. 27a).

O critério é o mesmo para todos os credores (KKG, art. 28.º):

• Tem de conseguir reembolsar o crédito sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas, o seu Existenzminimum (mínimo de existência). É calculado com as diretrizes do seu cantão de residência.
• O credor tem de contar a renda que paga efetivamente, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os compromissos registados na IKO.
• Tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o contrato dure mais tempo, e o mesmo para os créditos ao consumo anteriores que ainda está a reembolsar.

O leasing e os cartões de crédito têm as suas próprias versões da verificação (KKG, art. 29.º e 30.º). Para um cartão ou um descoberto com opção de crédito, a verificação é sumária, com base no que diz sobre o seu rendimento e o seu património, mas o limite de crédito tem, mesmo assim, de ser compatível com eles.

O credor pode confiar no que lhe diz sobre as suas finanças, salvo se for manifestamente errado ou contradisser os dados da IKO. Pode pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas e uma declaração de salário, ou outro comprovativo de rendimento. Se tiver dúvidas sobre os seus valores, tem de os verificar com base em documentos (KKG, art. 31.º).

Porque é que os credores sérios não a saltam. Um credor que viole gravemente as regras da verificação perde todo o montante que emprestou, com juros e custos, e pode exigir a devolução do que já pagou. Numa violação ligeira, perde os juros e os custos (KKG, art. 32.º).

O que podem significar as ofertas «sem ZEK» e semelhantes

Nestas ofertas aparecem duas bases de dados de crédito, e não são a mesma coisa:

• A IKO (Informationsstelle für Konsumkredit) existe porque a lei o exige. Os credores têm de comunicar os créditos ao consumo que concedem e têm de consultar a IKO a seu respeito antes de concederem um crédito. A IKO indica que isto volta a aplicar-se quando um crédito é renovado ou substituído.
• A ZEK (Zentralstelle für Kreditinformation) é uma associação privada de membros do setor financeiro. Os seus membros têm de o informar, e de pedir o seu consentimento, antes de comunicarem os seus dados ou de os consultarem.

Assim, uma oferta «sem ZEK» não significa um crédito sem a IKO, nem significa um crédito sem verificação. O Comissário Federal para a Proteção de Dados e a Informação resume-o assim: antes de ser concedido um crédito ao consumo, a solvabilidade tem de ser verificada, e para isso a IKO tem de ser consultada. O nosso guia a ZEK e a IKO explicadas mostra o que cada uma guarda.

«Não são precisos documentos.» A lei permite que um credor confie nos valores que o próprio indica, por isso um credor que não peça um extrato do registo de cobrança de dívidas não está, só por isso, a violar a lei (KKG, art. 31.º). Mesmo assim, tem de fazer a verificação.

Créditos fora da lei. A lei não se aplica a todos os créditos. Exclui, entre outros, os créditos inferiores a CHF 500 ou superiores a CHF 80’000, os créditos que tem de reembolsar no prazo de três meses e os créditos sem juros nem comissões (KKG, art. 7.º). Uma oferta fora da lei fica também fora das suas proteções, da verificação de crédito ao direito de revogação de 14 dias (KKG, art. 16.º). Pergunte a qualquer credor que regras segue a sua oferta.

Porque é que estas ofertas merecem cuidado

A Prevenção Criminal Suíça (Schweizerische Kriminalprävention, SKP) descreve o padrão. Os credores sérios não emprestam ao acaso: verificam se o reembolso é realista. As pessoas que eles recusam acabam muitas vezes em empresas abusivas, ou com burlões. Essas empresas oferecem créditos apesar de Betreibungen (cobranças de dívidas) em curso, sem qualquer verificação de crédito e, por vezes, com taxas que parecem muito baixas à primeira vista. A SKP aponta, em especial, dois sinais de alerta:

• Tem de pagar alguma coisa para obter o crédito. Qualquer montante antes do desembolso, seja qual for o nome que lhe dão. A SKP chama a isto burla do pagamento antecipado (Vorschussbetrug): uma empresa que pede um adiantamento pela aprovação de um crédito é, muito provavelmente, uma burla. E se um intermediário lhe arranjar um crédito ao consumo, não lhe deve nada por isso (KKG, art. 35.º).
• A empresa quer acesso à sua conta bancária, ou poderes para agir sobre ela em seu nome. Estas contas são usadas para fazer circular dinheiro de origem criminosa, e o titular da conta torna-se aquilo a que a polícia chama um money mule (mula de dinheiro).

A polícia cantonal de Zurique descreve como funciona o segundo padrão. Aparecem nas redes sociais falsas ofertas de crédito sem verificação de crédito, com avaliações falsas e anúncios pagos, e as pessoas em dificuldade encontram-nas ao procurar um crédito de emergência ou um crédito imediato. A conversa passa para uma aplicação de mensagens, e é pedido à pessoa que envie fotografias do documento de identificação e outros documentos. Depois, dizem-lhe para abrir uma conta bancária «para o desembolso» e partilhar os dados de acesso ou os códigos de segurança. O crédito nunca chega. A conta é usada para branqueamento de capitais, e o titular da conta pode ser alvo de um processo penal.

O conselho da polícia é curto: nunca dê a ninguém a sua conta bancária nem os seus dados de acesso, desconfie de ofertas de crédito sem verificação de crédito ou com condições que parecem boas demais, e denuncie as ofertas suspeitas em cybercrimepolice.ch. O nosso guia como reconhecer burlas de crédito percorre todos os sinais de alerta e explica o que fazer se já pagou ou partilhou dados.

Porque é que a verificação está do seu lado

Uma verificação de crédito pode parecer um obstáculo. O seu objetivo na lei é protegê-lo: um crédito que só consegue reembolsar cortando no seu mínimo de existência é precisamente o tipo de crédito que a lei pretende evitar (KKG, art. 22.º e 28.º). Se uma verificação disser que não, a prestação não caberia no seu orçamento segundo as regras da lei, e um credor que ignore essas regras arrisca-se a perder o dinheiro que emprestou (KKG, art. 32.º).

Pode ver grande parte do que um credor vai ver antes de fazer o pedido:

• Peça os seus próprios extratos. Os seus extratos da IKO e da ZEK são gratuitos e chegam por correio. O nosso guia a ZEK e a IKO explicadas mostra como.
• Verifique o seu registo de cobrança de dívidas. O guia pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas mostra como obter o seu.
• Calcule o seu orçamento. Faça a lista dos seus rendimentos e despesas fixas e veja que prestação sobra. O guia quanto posso pedir emprestado explica como.
• Pergunte ao credor quais são as suas regras. Cada credor acrescenta as suas próprias regras às da lei. O que os credores verificam explica cada registo, e obter um crédito com uma Betreibung trata dos registos de cobrança de dívidas.

Se já foi recusado, crédito recusado: e agora? explica os passos seguintes.

Se o dinheiro já é pouco

Se os credores continuam a dizer que não porque a prestação não cabe no seu orçamento, um crédito sem verificação não a faria caber. A polícia cantonal de Zurique aconselha quem tem dificuldades financeiras a contactar um serviço oficial de aconselhamento sobre dívidas da sua região. A Schuldenberatung Schweiz, a organização que reúne os serviços de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos, apresenta-os por cantão e mantém uma linha telefónica gratuita, 0800 708 708, de segunda a quinta-feira, das 10:00 às 13:00 (schulden.ch). Com o seu consentimento, um serviço de saneamento de dívidas designado pelo seu cantão também pode ver os seus dados na IKO para o seu caso (KKG, art. 24.º). O nosso guia ajuda com dívidas na Suíça explica as opções.

Como a Swizeo verifica

Com o seu consentimento, consultamos as entidades de informação de crédito que indicamos e verificamos se a prestação cabe no seu orçamento.

Uma pessoa da nossa equipa de crédito toma todas as decisões de crédito. Uma resposta negativa vem com o motivo, na medida em que as regras o permitem, e com um próximo passo.

Próximo passo

Veja o que verificamos, com o motivo de cada requisito, na página do crédito pessoal antes de indicar o seu nome.