Crédito para trabalhadores independentes

Trabalhar por conta própria não o impede de obter um crédito pessoal na Suíça. A lei prevê para si a mesma verificação de crédito que para um trabalhador por conta de outrem: tem de conseguir reembolsar sem tocar no seu Existenzminimum (mínimo de existência), e o credor tem de partir do princípio de que reembolsa em 36 meses. O que muda é a forma de provar o seu rendimento. Não tem uma declaração de salário, por isso o credor pode pedir outros documentos que mostrem quanto ganha. Depois, cada credor decide se concede crédito a trabalhadores independentes e que documentos aceita. Um crédito pessoal destina-se a fins privados; o crédito para a sua empresa é outro assunto.

Quem é considerado trabalhador independente

Para os seguros sociais, é trabalhador independente se trabalha em seu próprio nome e por sua própria conta, organiza livremente o seu trabalho e suporta o risco económico. A caixa de compensação AHV (Ausgleichskasse) decide caso a caso, com base na realidade económica e não no que diz o seu contrato. Entre os sinais que analisa estão um nome comercial próprio, investimentos e instalações próprios, faturas em seu nome e vários clientes. Se trabalha para um único cliente, será normalmente tratado como trabalhador por conta de outrem. Se emprega outras pessoas, também é considerado independente (ahv-iv.ch, folheto 2.02).

Como titular de uma empresa em nome individual (Einzelunternehmen), tem de ser reconhecido como independente pelos seguros sociais. Pede esse reconhecimento à caixa de compensação do local onde a empresa tem a sua sede (portal KMU).

Se gere a sua atividade através de uma sociedade anónima (AG) ou de uma sociedade de responsabilidade limitada (GmbH), é diferente. Os sócios que gerem a sociedade são considerados seus trabalhadores e estão segurados como tal (portal KMU). Recebe então um salário da sua própria sociedade. Pergunte ao credor como trata esse salário antes de fazer o pedido.

O que diz a lei

Um crédito pessoal é um crédito privado. A Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG) protege quem pede emprestado para um fim que não faz parte da sua atividade profissional ou comercial (KKG, art. 3.º). As suas regras, da verificação de crédito ao direito de revogação, abrangem os créditos ao consumo de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7.º). O crédito para a sua empresa fica fora desta definição.

A mesma verificação de crédito que para todos. Tem de conseguir reembolsar sem recorrer à parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas. O credor calcula-a com as diretrizes do seu cantão para o Existenzminimum e tem de contar a renda que paga efetivamente, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os créditos já registados na IKO, o centro de informação sobre crédito ao consumo. Tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu prazo seja mais longo (KKG, art. 28.º). O guia quanto posso pedir emprestado explica cada passo.

Outros documentos em vez de uma declaração de salário. Um credor pode pedir-lhe um extrato do registo de cobrança de dívidas e uma declaração de salário. Se não trabalhar por conta de outrem, pode pedir outros documentos que mostrem o seu rendimento (KKG, art. 31.º). Pode confiar nos valores que lhe indicar, salvo se forem manifestamente errados ou contradisserem os dados da IKO. Se tiver dúvidas, tem de os verificar com base em documentos oficiais ou privados (KKG, art. 31.º).

A KKG não diz como se mede um rendimento variável, nem há quanto tempo tem de trabalhar por conta própria. Cada credor define a sua regra. Pergunte antes de fazer o pedido.

Documentos que provam um rendimento de trabalhador independente

Quais destes documentos um credor pede, e de quantos anos, é uma regra própria de cada credor.

O que contar no seu orçamento

Como trabalhador independente, alguns custos que uma entidade patronal suporta pelos seus trabalhadores ficam a seu cargo. Conte-os antes de calcular uma prestação mensal.

• Contribuições AHV, IV e EO. Paga-as o próprio, à taxa completa de 10.0 % do seu rendimento a partir de CHF 60’500 por ano, e a taxas mais baixas abaixo desse valor. As contribuições provisórias são pagas todos os trimestres (ahv-iv.ch, folheto 2.02).
• A proteção que a lei não lhe dá. Como trabalhador independente, não está seguro contra o desemprego, e nem o seguro de acidentes nem a previdência profissional são obrigatórios para si (ahv-iv.ch, folheto 2.02). Qualquer proteção que contrate por sua conta é um custo mensal.
• Os seus impostos. As autoridades fiscais cantonais fixam os seus impostos todos os anos com base na sua declaração, e normalmente paga-os em prestações (ch.ch).
• As dívidas da empresa. Como titular de uma empresa em nome individual, responde pelas dívidas da empresa com o seu património privado, sem limite (portal KMU). Pesam sobre o mesmo orçamento que um crédito privado.

Se o seu rendimento varia, baseie a prestação mensal num ano mais fraco, e não no seu melhor ano. Depois, experimente montantes e prazos no simulador de crédito até a prestação caber no orçamento com margem.

Antes de fazer o pedido

1. Reúna os documentos acima, relativos aos anos que o credor pede.
2. Verifique os seus próprios registos. Peça o seu extrato do registo de cobrança de dívidas e os seus extratos gratuitos da IKO e da ZEK. Veja a ZEK e a IKO explicadas e pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas.
3. Faça três perguntas ao credor: concede crédito a trabalhadores independentes, há quanto tempo tem de trabalhar por conta própria e que documentos aceita.
4. Mantenha o crédito privado. Peça emprestado para um fim privado. Se precisar de dinheiro para a empresa, informe-se antes sobre crédito para empresas.

Se não for suíço, o credor também vai analisar a sua autorização de residência. Veja crédito com autorização de residência. Para todos os outros requisitos, veja requisitos para um crédito.

A Swizeo e os trabalhadores independentes

O crédito pessoal da Swizeo destina-se a particulares.

No passo 4 do pedido, escolhe «Por conta própria» como tipo de trabalho. Perguntamos porque os diferentes tipos de rendimento são verificados de forma diferente. Uma pessoa da nossa equipa de crédito decide sobre cada pedido.

Próximo passo

Consulte os nossos requisitos, com o motivo de cada um, na página do crédito pessoal antes de fazer o pedido. Se algum deles o excluir, mais vale saber agora.