Refinanciar e consolidar créditos na Suíça

Refinanciar significa contrair um novo crédito para pagar créditos que já tem. Consolidar significa fazê-lo para vários créditos de uma vez, de modo a ficar com um só crédito e uma só prestação mensal. Pode baixar a sua prestação mensal, o seu custo total, ou ambos, mas nem sempre. Um prazo mais longo quase sempre baixa a prestação e aumenta o total. Por isso, compare o que ainda deve hoje com o que o novo crédito custa no total e, se as prestações já são difíceis de pagar, fale com um serviço de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos antes de assumir qualquer compromisso novo.

O que significam refinanciar e consolidar

Em alemão, vai encontrar Umschuldung (refinanciamento) e Kreditablösung (substituição de um crédito). Em francês, as palavras habituais são regroupement de crédits (junção de créditos) e rachat de crédit (recompra de um crédito). Todas descrevem a mesma operação: o novo crédito paga os créditos antigos e, a partir daí, só reembolsa o novo.

Os créditos em causa são muitas vezes mais do que créditos em dinheiro. Segundo a Lei Federal sobre o Crédito ao Consumo (Konsumkreditgesetz, KKG), os cartões de crédito e de cliente com opção de crédito (a possibilidade de pagar o saldo em prestações), os descobertos com opção de crédito e alguns contratos de leasing para uso privado também contam como crédito ao consumo (KKG, art. 1.º). Um novo crédito pode pagar qualquer um deles, mas cada um termina nas suas próprias condições, como se explica abaixo.

Vale a pena distinguir dois tipos de refinanciamento:

• Equivalente. O novo crédito paga exatamente o que deve, em mais ou menos o mesmo tempo. O objetivo é uma taxa mais baixa, ou uma única data de pagamento em vez de várias.
• Mais longo ou maior. O novo crédito dura mais tempo, ou acrescenta dinheiro (em alemão, aufstocken, reforçar). A prestação mensal pode baixar, mas paga juros durante mais tempo, ou sobre um montante maior.

O primeiro tipo pode poupar dinheiro. O segundo custa muitas vezes mais no total, mesmo quando parece mais leve todos os meses.

Quando o refinanciamento pode fazer sentido

O refinanciamento costuma ajudar em algumas situações claras:

• Os seus créditos atuais custam mais do que custaria o novo crédito. Compare a taxa anual efetiva (effektiver Jahreszins) de cada crédito. Exprime o custo total de um crédito, juros e outros custos em conjunto, em percentagem anual do montante (KKG, art. 5.º e 6.º).
• Um crédito mais antigo foi assinado quando o máximo legal era mais alto. A taxa máxima para créditos em dinheiro é de 10 % desde 1 de janeiro de 2026 (Serviço Federal de Justiça, comunicado de 31 de outubro de 2025). Um contrato mantém o máximo que se aplicava quando foi assinado (VKKG, art. 9a), por isso um crédito mais antigo pode custar mais do que qualquer novo crédito em dinheiro pode custar hoje.
• Saldos de cartão que paga em prestações. Para cartões e descobertos com opção de crédito, o máximo é mais alto: 12 % desde 1 de janeiro de 2026 (mesmo comunicado). Passar esse saldo para um crédito em dinheiro com uma taxa mais baixa pode reduzir o custo, se deixar de fazer novas despesas com o cartão.
• É difícil acompanhar várias datas de pagamento. Uma só prestação é mais fácil de planear. É uma boa razão por si só, desde que o total não suba muito.

O refinanciamento não ajuda quando o novo crédito custa o mesmo ou mais, ou quando o único ganho é uma prestação mais baixa conseguida à custa de um prazo muito mais longo.

A desvantagem: um prazo mais longo custa mais

A prestação mensal de um crédito baixa quando o reparte por mais meses. Os juros sobem, porque os paga durante mais tempo. O próprio exemplo da Swizeo, na sua página de crédito pessoal, mostra o efeito para CHF 10’000 com uma taxa de juro de 3 % ao ano, uma taxa anual efetiva de 3.04 %:

A prestação em 36 meses é cerca de um terço da prestação em 12 meses. Os juros são quase o triplo. O mesmo acontece quando refinancia: se o novo crédito durar mais do que durariam os seus créditos atuais, pode pagar mais no total, mesmo com uma taxa mais baixa.

Há mais três custos que passam facilmente despercebidos:

• Reforçar o crédito. Pedir mais emprestado para além do que deve aumenta a sua dívida, e os juros com ela. O serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas descreve um padrão a que chama Kettenkredit (crédito em cadeia): cada novo crédito recompra o anterior e acrescenta um pouco mais. Cada novo crédito exige uma nova verificação do seu orçamento, e a dívida pode continuar a crescer.
• Terminar os créditos antigos. Num crédito ao consumo abrangido pela lei, pode reembolsar antecipadamente. Deixa então de dever juros pelo tempo em que já não usa o crédito, e os outros custos desse tempo têm de ser reduzidos de forma justa (KKG, art. 17.º). Um contrato de leasing é diferente: pode terminá-lo com um pré-aviso de pelo menos 30 dias, para o fim de um período de leasing de três meses, e a empresa de leasing pode exigir uma indemnização de acordo com a tabela do seu contrato (KKG, art. 17.º). Peça a cada credor o montante exato para liquidar o crédito antes de decidir.
• Voltar a usar o crédito antigo. Se o novo crédito pagar um cartão ou um descoberto e continuar a usá-lo, pode acabar com o novo crédito e um novo saldo.

Como comparar os seus créditos com um novo crédito

Ponha os valores lado a lado antes de fazer o pedido. A maior parte está nos seus contratos e extratos, e cada credor pode indicar-lhe o resto.

1. Liste o que deve hoje. Para cada crédito, anote:

2. Calcule o novo crédito. Tem de cobrir os valores de liquidação de todos os créditos que quer pagar, mais qualquer custo de os terminar antecipadamente. Use o simulador de crédito para ver a prestação mensal e o total a reembolsar para esse montante, no prazo que tem em mente.

3. Compare dois valores, não um. Ponha o total que ainda pagaria nos seus créditos atuais ao lado do total a reembolsar do novo crédito. Depois compare as prestações mensais. O melhor caso é um total mais baixo e uma prestação que consegue suportar. Uma prestação mais baixa com um total mais alto é uma troca: ganha folga agora e paga por ela mais tarde. Decida de forma consciente, não por acaso.

4. Experimente um prazo mais curto. Se o total do novo crédito for mais alto, veja qual seria a prestação em menos meses. Um prazo próximo do tempo que falta nos seus créditos atuais mantém a comparação justa.

Os nossos guias sobre taxas e custos e sobre como comparar créditos explicam cada valor de uma proposta de crédito.

O que o novo credor verifica

Um novo crédito para pagar créditos antigos é um novo crédito ao consumo, por isso aplica-se a avaliação de solvabilidade completa. Antes de assinar, o credor tem de avaliar a sua solvabilidade (KKG, art. 27a) e tem de consultar a IKO (Informationsstelle für Konsumkredit, o centro de informação sobre crédito ao consumo) sobre si. A IKO diz que este dever se aplica de novo sempre que um crédito ao consumo é renovado ou substituído.

O critério está definido na lei (KKG, art. 28.º):

• Tem de conseguir reembolsar o crédito sem usar a parte do seu rendimento que não pode ser penhorada numa cobrança de dívidas, o seu Existenzminimum (mínimo de existência). O credor calcula-o com as diretrizes do seu cantão de residência.
• Tem de contar a sua renda real, os seus impostos segundo a tabela do imposto retido na fonte e os compromissos registados na IKO.
• Tem de partir do princípio de que o crédito é reembolsado em 36 meses, mesmo que o seu contrato seja mais longo. O mesmo se aplica a créditos ao consumo anteriores que ainda não reembolsou.

A regra dos 36 meses conta no refinanciamento. Um prazo mais longo baixa a sua prestação, mas não lhe permite, por si só, pedir mais. Se os créditos que quer juntar somarem mais do que conseguiria reembolsar em 36 meses, a avaliação pode dar uma resposta negativa, seja qual for o prazo que pedir.

O credor pode confiar no que lhe diz sobre as suas finanças, a menos que seja claramente errado ou contradiga a IKO. Pode pedir um extrato do registo de cobrança de dívidas e um comprovativo de salário, ou outro comprovativo de rendimentos se não tiver um emprego por conta de outrem (KKG, art. 31.º). O nosso guia o que os credores verificam explica cada registo, e a ZEK e a IKO explicadas mostra o que contêm as duas bases de dados de crédito.

Mais duas regras da lei aplicam-se ao novo crédito como a qualquer outro:

• Montante. A lei abrange créditos de CHF 500 a CHF 80’000 (KKG, art. 7.º). Se os seus créditos somarem mais, pergunte ao credor que regras se aplicam.
• Revogação. Pode revogar um contrato de crédito ao consumo por escrito no prazo de 14 dias. O prazo começa quando recebe a sua cópia do contrato (KKG, art. 16.º).

Quando o refinanciamento não é a resposta

Um novo crédito passa a dívida de um credor para outro. Não torna a dívida mais pequena. Se o seu orçamento não cobre hoje as suas prestações, um crédito com uma prestação mais baixa e um prazo mais longo pode apenas adiar o problema.

O serviço de aconselhamento sobre dívidas da Caritas diz, pela sua experiência, que um crédito só deve ser contraído depois de muito bem pensado, e nunca para colmatar uma falta de dinheiro. Tenha especial cuidado se alguma destas situações se aplicar a si:

• Já tem uma ou mais prestações em atraso.
• Tem Betreibungen (processos de cobrança de dívidas) em curso ou recebe avisos de vários credores.
• Usa um crédito para pagar outro, ou um cartão para cobrir as despesas do dia a dia.
• Precisaria de reforçar o crédito para as contas baterem certo.

Nesses casos, fale primeiro com um serviço de aconselhamento sobre dívidas sem fins lucrativos. O seu aconselhamento destina-se a pessoas em risco de cair em dívidas ou já sobre-endividadas. Se houver dinheiro suficiente para fazer uma proposta aos seus credores, de poupanças ou do que o seu orçamento deixa livre, pode ser possível uma Schuldensanierung (regularização de dívidas): um acordo com todos os seus credores para reembolsar as dívidas na totalidade em prestações, ou só uma parte delas. Precisa do consentimento dos credores, e a Caritas recomenda fazê-lo com um serviço de aconselhamento sobre dívidas idóneo que seja membro da Schuldenberatung Schweiz, a organização que reúne os serviços sem fins lucrativos.

A Schuldenberatung Schweiz lista os serviços por cantão e tem uma linha de apoio gratuita, o 0800 708 708, de segunda a quinta-feira, das 10h00 às 13h00 (schulden.ch). Com o seu consentimento, um serviço de reestruturação de dívidas designado pelo seu cantão também pode consultar os seus dados na IKO para o seu caso (KKG, art. 24.º).

O nosso guia ajuda com dívidas na Suíça explica as opções em mais pormenor. Se não tem a certeza do que pode pagar, quanto posso pedir emprestado ajuda a fazer um orçamento. Se os credores já recusaram o seu pedido, leia crédito recusado: e agora? antes de voltar a pedir.

Perguntas a fazer antes de assinar

• Qual é a taxa anual efetiva do novo crédito, e de cada crédito que substitui?
• Qual é o total a reembolsar do novo crédito, e quanto ainda pagaria nos meus créditos atuais?
• O novo prazo é mais longo do que o tempo que falta nos meus créditos atuais? Quanto é que isso aumenta o total?
• Estou a pedir mais do que preciso para pagar os créditos antigos? Porquê?
• Quanto custa terminar antecipadamente cada crédito antigo, incluindo um contrato de leasing?
• Quem paga aos credores antigos, e quando? Isso acontece antes ou depois do prazo de revogação de 14 dias?
• Vou cancelar os cartões ou descobertos que o crédito paga?

Se um credor insistir para que peça mais do que pediu, ou para que decida na hora, veja nisso uma razão para abrandar.

O refinanciamento na Swizeo

As nossas condições são iguais para todos os créditos que concedemos:

• Uma taxa de juro de 3 % ao ano, fixa durante todo o prazo e igual para todos os créditos. A taxa anual efetiva é de cerca de 3.04 %.
• CHF 1’000 a CHF 1’000’000, em 6 a 84 meses.
• Pode reembolsar antecipadamente a qualquer momento, na totalidade ou em parte.
• Sem seguro de proteção de pagamentos.

Dizemos o mesmo na nossa página de crédito pessoal: juntar créditos pode levar mais tempo a pagar e custar mais, por isso compare os dois totais. E se já tem dificuldade em pagar as contas, um novo crédito pode piorar a situação, enquanto o aconselhamento gratuito sobre dívidas pode ajudar.

Próximo passo

Some os valores de liquidação dos créditos que quer substituir. Introduza esse montante e um prazo no simulador de crédito e compare o total a reembolsar com o que ainda pagaria nos seus créditos atuais.