Come riconoscere le truffe sui crediti

Se qualcuno Le chiede di pagare qualcosa prima di ottenere un credito, consideri l’offerta una truffa. La Prevenzione Svizzera della Criminalità afferma che un’azienda che chiede un anticipo a fronte di un impegno di prestito sta molto probabilmente commettendo una truffa dell’anticipo. Altri segnali sono la richiesta dei Suoi dati di accesso alla banca, o di aprire un conto «per il versamento», la promessa di un credito senza verifica della solvibilità, e la pressione a decidere in fretta.

I segnali d’allarme

1. Deve pagare prima del versamento. Una commissione, una tassa, le spese di un avvocato, un onere amministrativo: il nome cambia, lo schema no. L’Ufficio federale della cibersicurezza (UFCS) descrive la truffa dell’anticipo come richieste di presunti onorari, tasse, spese legali o amministrative, pagati in anticipo per sbloccare denaro che non arriva mai. Per un vero credito al consumo, i costi fanno parte del credito: il tasso annuo effettivo ne esprime il costo totale, interessi e altre spese insieme, in percentuale annua (LCC, art. 5 e 6). E se un intermediario Le procura un credito al consumo, non gli deve nulla per questo (LCC, art. 35).

2. Vogliono accedere al Suo conto bancario. I dati di accesso all’e-banking, un codice di sicurezza, un software di accesso remoto al Suo computer, o un nuovo conto che deve aprire e condividere. La Polizia cantonale di Zurigo descrive falsi finanziatori che chiedono proprio questo. Anche la Prevenzione Svizzera della Criminalità (PSC) lo indica come segnale d’allarme: un’azienda che vuole accedere al Suo conto, o una procura per agire sul conto a nome Suo.

3. Un credito senza verifica della solvibilità, o condizioni che sembrano troppo belle. Ogni finanziatore che concede crediti al consumo a titolo professionale deve esaminare la Sua capacità creditizia prima della firma (LCC, art. 27a). La PSC mette in guardia dalle aziende che offrono crediti malgrado esecuzioni in corso, senza alcuna verifica della solvibilità, e talvolta a tassi a prima vista molto bassi. La nostra guida crediti «senza verifica della solvibilità»: cosa c’è di vero spiega la legge.

4. Il contatto passa da pubblicità e app di messaggistica. Nei casi descritti dalla Polizia cantonale di Zurigo, le offerte compaiono sui social media con recensioni false e pubblicità a pagamento. La conversazione passa presto a un’app di messaggistica come WhatsApp, Le vengono chieste foto del documento d’identità e altri documenti, e l’«approvazione» arriva in fretta.

5. La spingono a decidere subito. La PSC osserva che chi imbroglia cerca di disorientare le persone, isolarle e metterle sotto pressione. Un credito al consumo coperto dalla legge Le dà 14 giorni per revocarlo per scritto da quando riceve la Sua copia del contratto (LCC, art. 16). La nostra guida sui crediti «immediati» spiega cosa significa davvero veloce.

6. Non trova l’azienda. La PSC consiglia di verificare se il finanziatore è iscritto nel registro di commercio, tramite l’Indice centrale delle ditte, Zefix. Se non lo è, molto probabilmente non è un’azienda seria. Un’iscrizione da sola non è una prova, quindi verifichi che il nome, l’indirizzo e i recapiti che Le sono stati dati corrispondano al registro.

Due truffe sui crediti descritte dalle autorità

Il credito con anticipo. Chiede un credito, o un’offerta La raggiunge. Il «finanziatore» conquista prima la Sua fiducia. Poi arriva un pagamento che deve fare prima che venga versato qualcosa. L’UFCS descrive ciò che segue nella truffa dell’anticipo: dopo il primo pagamento compaiono nuovi ostacoli, ciascuno con una nuova richiesta. Il denaro promesso si allontana sempre di più, e le richieste non finiscono. Le persone continuano a pagare perché hanno già pagato e non vogliono perdere quel denaro. Il credito non arriva mai.

Il conto che La trasforma in un money mule. La Polizia cantonale di Zurigo descrive quattro fasi:

1. Falsi finanziatori pubblicizzano crediti facili senza verifica della solvibilità sui social media. Le persone in difficoltà li trovano cercando un credito d’urgenza o un credito immediato.
2. Il contatto passa a un’app di messaggistica. Lei invia dati personali, foto del documento d’identità e altri documenti, e il Suo credito viene «approvato», in attesa di alcune formalità.
3. Le viene detto di aprire uno o più conti bancari per il versamento o il rimborso, e di condividere con il «finanziatore» i dati di accesso, i codici di sicurezza o l’accesso remoto.
4. Chi ha organizzato la truffa usa il Suo conto per riciclare denaro. Il credito non arriva mai, e Lei può subire un procedimento penale per riciclaggio di denaro.

Come verificare un’offerta prima di rispondere

• Cerchi l’azienda. Verifichi la sua iscrizione nel registro di commercio su Zefix, come consiglia la PSC, e confronti i dati con ciò che Le è stato inviato.
• Consulti le liste di allerta. La FINMA, l’autorità svizzera di vigilanza sui mercati finanziari, pubblica una lista di allerta di società e persone che potrebbero fornire servizi senza l’autorizzazione necessaria. La Polizia cantonale di Zurigo tiene una lista di allerta su cybercrimepolice.ch. La FINMA dice che la sua lista non è esaustiva e consiglia di consultare anche altre liste, quindi un nome che manca non prova nulla.
• Chieda il contratto. Un contratto di credito al consumo deve essere scritto, e Lei ne riceve una copia. Deve indicare l’importo netto, il tasso annuo effettivo, i rimborsi e il Suo diritto di revoca (LCC, art. 9). Un’offerta che non arriva mai a un contratto scritto, ma Le chiede già denaro, non è un credito.
• Tenga per sé i Suoi dati bancari. Il consiglio della polizia è chiaro: non dia mai a nessun altro il Suo conto bancario o i Suoi dati di accesso.

Se ha già pagato o comunicato i Suoi dati

Agisca in fretta. L’UFCS afferma che la rapidità può essere decisiva per evitare ulteriori danni.

1. Interrompa ogni contatto e non paghi più nulla (UFCS).
2. Chiami subito la Sua banca. Potrebbe ancora riuscire a bloccare un pagamento (UFCS). Se ha comunicato dati del conto o di accesso, faccia bloccare tutti i conti e le carte interessati (Polizia cantonale di Zurigo).
3. Segnali l’offerta su cybercrimepolice.ch, la piattaforma di segnalazione della Polizia cantonale di Zurigo.
4. Sporga denuncia penale presso la polizia locale se ha perso denaro (UFCS). La piattaforma cybercrimepolice.ch non può ricevere denunce. La polizia di Zurigo consiglia di chiamare prima il posto della polizia cantonale più vicino per fissare un appuntamento. L’UFCS rimanda a Suisse ePolice, il servizio di polizia online, per trovare un posto di polizia vicino a Lei.
5. Faccia attenzione all’uso improprio dei Suoi dati. L’UFCS avverte che i dati personali che ha comunicato possono essere usati per altre truffe.

Se sono state le preoccupazioni economiche a portarLa verso l’offerta, la Polizia cantonale di Zurigo consiglia di rivolgersi a un servizio ufficiale di consulenza sui debiti della Sua regione. Schuldenberatung Schweiz elenca i servizi senza scopo di lucro per Cantone e offre una linea gratuita, 0800 708 708, dal lunedì al giovedì dalle 10.00 alle 13.00 (schulden.ch). La nostra guida aiuto in caso di debiti in Svizzera spiega le possibilità, e cosa verificano i finanziatori mostra cosa guarda un finanziatore serio.

La promessa di Swizeo

L’unico codice è quello che Le inviamo via e-mail. Nessuno di Swizeo Le chiederà mai questo codice. Se qualcuno Le chiede un codice a nome di Swizeo, non siamo noi: non paghi, e lo segnali come descritto sopra.

Da noi le fasi sono indicate prima della richiesta. Vede il Suo tasso, il costo totale e il contratto in breve prima di firmare. Dopo la firma c’è un termine di revoca, e versiamo il denaro dopo la sua scadenza.

Il passo successivo

Prima di dare il Suo nome, veda ogni costo di un credito Swizeo, e cosa verifichiamo, sulla pagina del credito privato.