Il diritto di revoca di un credito in Svizzera

In Svizzera può revocare un contratto di credito al consumo, come un credito privato, entro 14 giorni. Lo fa per scritto. Il termine decorre dal momento in cui riceve il Suo esemplare del contratto, ed è osservato se consegna la dichiarazione di revoca al finanziatore o alla posta entro l’ultimo giorno del termine (LCC, art. 16). La legge non chiede alcun motivo. Se il denaro è già stato versato, rimborsa quanto ha ricevuto a rate mensili d’importo identico entro la scadenza della durata concordata, e non deve né interessi né spese (LCC, art. 15 e 16). Nessun contratto può toglierLe questo diritto (LCC, art. 37). Da Swizeo versiamo il denaro solo dopo il termine di revoca.

Questa guida tratta il diritto svizzero: la legge federale sul credito al consumo (LCC; in tedesco Konsumkreditgesetz, KKG).

La regola in breve

Quali contratti può revocare

Il diritto vale per i crediti al consumo ai sensi della legge (LCC, art. 1, 8 e 16):

• i crediti in contanti, come i crediti privati, e i crediti che finanziano beni o servizi
• i contratti di leasing su oggetti mobili che servono al Suo uso privato, se prevedono un aumento delle rate in caso di scioglimento anticipato del contratto
• le carte di credito e le carte-cliente, e i crediti sotto forma di anticipo su conto corrente, se vincolati a un’opzione di credito, cioè alla possibilità di rimborsare il saldo a rate

C’è un’eccezione. Se uno scoperto è tacitamente accettato e si protrae oltre tre mesi, non vi è diritto di revoca (LCC, art. 12 e 16).

Ad alcuni crediti la legge non si applica affatto, tra cui i crediti inferiori a CHF 500 o superiori a CHF 80’000, i crediti garantiti da pegno immobiliare, i crediti coperti da garanzie bancarie usuali depositate o da averi sufficienti che Lei ha depositato presso il finanziatore, i crediti concessi senza rimunerazione in interessi o altri oneri e i crediti che deve rimborsare entro tre mesi (LCC, art. 7). Il diritto di revoca della legge non li copre.

Quando iniziano e finiscono i 14 giorni

• L’inizio. Il termine decorre dal momento in cui riceve un esemplare del contratto (LCC, art. 16). I contratti di credito al consumo devono essere conclusi per scritto, e Lei ne riceve un esemplare (LCC, art. 9, 11 e 12).
• Cosa revoca. Revoca la Sua proposta di conclusione del contratto o la Sua dichiarazione di accettazione, a seconda di quale delle due ha dato (LCC, art. 16).
• La fine. Il termine è osservato se consegna la dichiarazione di revoca al finanziatore o alla posta entro l’ultimo giorno del termine (LCC, art. 16). Non occorre che sia già arrivata al finanziatore a quella data.
• Il Suo contratto deve indicarlo. Un contratto di credito al consumo deve indicare il diritto di revoca e il termine di revoca (LCC, art. 9; per il leasing, art. 11). Un contratto che non lo fa è nullo. Per un credito, rimborsa allora l’importo ricevuto entro la scadenza della durata del credito, e non deve né interessi né spese. Per un leasing, restituisce l’oggetto e paga le rate dovute sino a quel momento (LCC, art. 15).

Annoti il giorno in cui riceve il Suo esemplare. Se non è sicuro di quale sia l’ultimo giorno, non lo aspetti: invii la revoca appena ha deciso.

Come revocare

1. Per scritto. La legge chiede una revoca per scritto (LCC, art. 16). Scriva una breve lettera con il Suo nome e indirizzo, il numero e la data del contratto, e una frase in cui dichiara di revocarlo. La dati e la firmi.
2. La invii all’indirizzo indicato nel Suo contratto. Con una raccomandata riceve una ricevuta con la data in cui ha consegnato la lettera, ed è questa data che conta (LCC, art. 16).
3. Conservi una copia della lettera e la ricevuta.
4. Chieda al finanziatore di confermare per scritto che il contratto è terminato e, se il denaro è già stato versato, come vuole essere rimborsato.

Cosa succede dopo la revoca

• Nessun denaro ancora versato. Non ha ricevuto nulla, quindi non c’è nulla da rimborsare.
• Denaro già versato. Rimborsa l’ammontare già ricevuto o utilizzato entro la scadenza della durata del credito, e non deve né interessi né spese. Lo rimborsa con versamenti rateali d’importo identico, a intervalli mensili, salvo che il contratto preveda intervalli più lunghi (LCC, art. 15 e 16).
• Un acquisto a rate, un servizio fornito a credito o un leasing. Qui si applica una norma del Codice delle obbligazioni (LCC, art. 16): le parti devono restituire le prestazioni già ricevute. Se ha già usato la cosa, deve un nolo adeguato. Se un servizio è già stato fornito, rimborsa all’offerente le spese e le anticipazioni. Non deve nessun’altra indennità (CO, art. 40f). In caso di uso abusivo della cosa durante il termine di revoca, deve un’indennità adeguata, calcolata in base alla perdita di valore della cosa (LCC, art. 16).
• Un credito di più finanziatori tramite una piattaforma di crowdlending. La legge parla di intermediario di crediti partecipativi. Può revocare nei confronti di ogni singolo finanziatore, oppure con un’unica dichiarazione all’intermediario, con effetto per tutti i finanziatori. Se usa l’unica dichiarazione, il termine decorre dal momento in cui riceve una copia dell’ultimo contratto concluso con un finanziatore (LCC, art. 2 e 16).

Revocare o rimborsare in anticipo

Entro i 14 giorni, la revoca è la via d’uscita meno cara. Se il denaro è stato versato, lo rimborsa senza interessi né spese (LCC, art. 15 e 16). Dopo i 14 giorni può ancora rimborsare in anticipo. Ha allora diritto alla remissione degli interessi per la durata del credito rimasta inutilizzata, ma gli interessi per il periodo in cui ha usato il credito restano dovuti (LCC, art. 17). La guida rimborsare un credito in anticipo mostra quanto si risparmia.

A cosa fare attenzione

• Pressioni per decidere in fretta. Il diritto deriva dalla legge, e un contratto non può derogarvi a Suo svantaggio (LCC, art. 37). Usi i 14 giorni per rileggere il contratto.
• La data d’inizio giusta. I 14 giorni decorrono dal Suo esemplare del contratto, non dal giorno della richiesta né dal giorno in cui arriva il denaro (LCC, art. 16).
• Denaro versato durante i 14 giorni. Se un finanziatore versa il denaro prima della fine del termine e Lei poi revoca, deve rimborsare quel denaro (LCC, art. 15 e 16). Non lo tocchi finché non è sicuro.
• Richieste di denaro. Se qualcuno Le chiede una commissione prima del versamento di un credito, legga prima come riconoscere le truffe sui crediti.

La revoca da Swizeo

Versiamo il denaro solo dopo il termine di revoca. Se revoca in tempo, non è stato versato nulla, quindi non c’è nulla da rimborsare.

Il passo successivo

Prima di fare richiesta, legga sulla pagina del credito privato le condizioni di un credito Swizeo e cosa verifichiamo. La guida come fare richiesta La accompagna in ogni fase, dalla richiesta al versamento.