Dreptul de retragere dintr-un credit în Elveția

În Elveția vă puteți retrage dintr-un contract de credit de consum, cum ar fi un credit personal, în 14 zile. O faceți în scris. Cele 14 zile încep când primiți copia contractului și sunteți în termen dacă predați declarația de retragere creditorului sau la poștă în ultima zi (KKG, art. 16). Legea nu cere niciun motiv. Dacă banii au fost deja plătiți, rambursați ce ați primit, în rate lunare egale până la sfârșitul duratei convenite, și nu datorați nici dobândă, nici costuri (KKG, art. 15 și 16). Niciun contract nu vă poate lua acest drept (KKG, art. 37). La Swizeo plătim banii doar după termenul de retragere.

Acest ghid tratează legea elvețiană: Legea federală privind creditul de consum (Konsumkreditgesetz, KKG; în franceză și italiană LCC).

Regula pe scurt

Din ce contracte vă puteți retrage

Dreptul acoperă creditele de consum din lege (KKG, art. 1, 8 și 16):

• creditele în numerar, cum ar fi creditele personale, și creditele care plătesc bunuri sau servicii
• leasingul de bunuri pentru uz privat, la care ratele cresc dacă contractul se încheie mai devreme
• cardurile de credit și de client, precum și descoperitul de cont pe un cont curent, când au o opțiune de credit, adică puteți plăti soldul în rate

Există o excepție. Dacă un creditor acceptă tacit un descoperit de cont, iar contul rămâne pe minus mai mult de trei luni, nu există drept de retragere (KKG, art. 12 și 16).

Legea nu se aplică deloc unor credite, printre care creditele sub CHF 500 sau peste CHF 80’000, creditele garantate cu o ipotecă, creditele acoperite de garanții bancare obișnuite pe care le-ați depus sau de suficiente active pe care le dețineți la creditor, creditele fără dobândă și fără taxe și creditele pe care trebuie să le rambursați în trei luni (KKG, art. 7). Dreptul de retragere prevăzut de lege nu le acoperă.

Când încep și când se termină cele 14 zile

• Începutul. Termenul începe când primiți copia contractului (KKG, art. 16). Un contract de credit de consum trebuie încheiat în scris și trebuie să primiți o copie (KKG, art. 9, 11 și 12).
• Din ce vă retrageți. Vă retrageți oferta de a încheia contractul sau acceptarea ofertei creditorului, după caz (KKG, art. 16).
• Sfârșitul. Sunteți în termen dacă predați declarația de retragere creditorului sau la poștă în ultima zi a termenului (KKG, art. 16). Nu trebuie să ajungă la creditor până atunci.
• Contractul trebuie să îl menționeze. Un contract de credit de consum trebuie să numească dreptul de retragere și termenul acestuia (KKG, art. 9; pentru leasing, art. 11). Un contract care le omite este nul. Pentru un credit, rambursați atunci suma primită până la sfârșitul duratei și nu datorați dobândă sau costuri. Pentru leasing, returnați bunul și plătiți ratele datorate până atunci (KKG, art. 15).

Notați ziua în care primiți copia. Dacă aveți îndoieli privind ultima zi, nu o așteptați: trimiteți declarația de retragere imediat ce v-ați hotărât.

Cum vă retrageți

1. Faceți-o în scris. Legea cere forma scrisă (KKG, art. 16). Scrieți o scrisoare scurtă cu numele și adresa dumneavoastră, numărul și data contractului și o propoziție în care spuneți că vă retrageți din el. Datați-o și semnați-o.
2. Trimiteți-o la adresa din contract. Scrisoarea recomandată vă dă o dovadă cu data la care ați predat-o, iar această dată contează (KKG, art. 16).
3. Păstrați o copie a scrisorii și dovada de predare.
4. Cereți creditorului să confirme în scris că contractul s-a încheiat și, dacă banii au fost deja plătiți, cum vrea să îi primească înapoi.

Ce se întâmplă după retragere

• Banii nu au fost încă plătiți. Nu ați primit nimic, deci nu aveți nimic de rambursat.
• Banii au fost deja plătiți. Rambursați suma primită sau folosită până la sfârșitul duratei convenite și nu datorați nici dobândă, nici costuri. O rambursați în rate egale, câte una pe lună, dacă în contract nu s-au stabilit intervale mai lungi (KKG, art. 15 și 16).
• O cumpărare în rate, un serviciu pe credit sau un leasing. Aici se aplică o regulă din Codul obligațiilor (KKG, art. 16): ambele părți restituie ce au primit. Dacă ați folosit deja bunul, datorați o chirie echitabilă pentru el. Dacă un serviciu a fost deja prestat, rambursați cheltuielile și costurile prestatorului. Nu datorați nicio altă despăgubire (OR, art. 40f). Dacă ați folosit bunul în mod abuziv în timpul termenului de retragere, datorați o despăgubire echitabilă pentru pierderea lui de valoare (KKG, art. 16).
• Un credit de la mai mulți creditori printr-o platformă de crowdlending. Vă puteți retrage de la fiecare creditor sau de la toți printr-o singură declarație către platformă. Dacă folosiți declarația unică, cele 14 zile încep când primiți copia ultimului contract semnat cu un creditor (KKG, art. 2 și 16).

Retragere sau rambursare anticipată

În cele 14 zile, retragerea este calea mai ieftină. Dacă banii au fost plătiți, îi rambursați fără dobândă sau costuri (KKG, art. 15 și 16). După cele 14 zile, puteți totuși rambursa anticipat. Nu mai datorați atunci dobândă pentru perioada în care nu mai folosiți creditul, dar dobânda pentru perioada în care l-ați folosit rămâne datorată (KKG, art. 17). Ghidul rambursarea anticipată a unui credit arată cât economisiți astfel.

Puncte de atenție

• Presiunea de a decide repede. Dreptul vine din lege, iar un contract nu vi-l poate lua și nici nu îl poate restrânge în defavoarea dumneavoastră (KKG, art. 37). Folosiți cele 14 zile pentru a reciti contractul.
• Data corectă de început. Cele 14 zile se numără de la copia contractului, nu din ziua cererii sau din ziua în care sosesc banii (KKG, art. 16).
• Bani plătiți în cele 14 zile. Dacă un creditor plătește banii înainte de sfârșitul termenului și apoi vă retrageți, trebuie să îi rambursați (KKG, art. 15 și 16). Nu vă atingeți de ei până nu v-ați hotărât definitiv.
• Cereri de bani. Dacă cineva vă cere o taxă înainte ca un credit să fie plătit, citiți mai întâi cum recunoașteți fraudele cu credite.

Retragerea la Swizeo

Trimitem banii doar după termenul de retragere. Dacă vă retrageți la timp, nu s-a plătit nimic, deci nu aveți nimic de rambursat.

Pasul următor

Înainte să solicitați, citiți condițiile unui credit Swizeo și ce verificăm pe pagina creditului personal. Ghidul cum solicitați vă conduce prin fiecare pas, de la cerere până la plată.